Rachat de crédit simulation

• L’importance de la durée dans le rachat de crédit
• Effectuer une simulation pour déterminer la durée du crédit
• Conditions pour obtenir un regroupement de crédits sur 10 ans ou 120 mois
• Les documents requis pour un regroupement de crédits sur 10 ans
• Regroupement de crédits sur 10 ans : remboursement anticipé

Pour un rachat de crédit, habituellement, l’emprunteur se tourne vers une institution financière, souvent sa banque. Le conseiller financier présentera différentes options de rachat de crédits. Si l’emprunteur souhaite une période de remboursement de 120 mois, le conseiller clarifiera les conditions requises. Le choix de la période est crucial pour diverses raisons et tous les éléments entrant en jeu doivent être pris en compte.

L’importance de la durée dans le rachat de crédit

La durée de remboursement d’un rachat de crédit est un élément crucial à considérer lors de la restructuration de vos finances. Elle affecte directement plusieurs composantes importantes du prêt, influençant ainsi vos engagements financiers futurs.

Impact de la durée sur le taux d’intérêt et les paiements mensuels

Choisir une durée de remboursement adaptée est essentiel car elle détermine le taux d’intérêt appliqué ainsi que le montant des paiements mensuels. Une durée plus longue peut réduire le montant de chaque paiement, rendant le prêt plus gérable mois par mois. Cependant, cela peut également signifier que vous paierez plus d’intérêts accumulés sur la durée totale du prêt.

Rôle du conseiller en rachat de crédit

Votre conseiller en rachat de crédit joue un rôle déterminant dans ce processus. Expert financier, il vous aidera à naviguer parmi les différentes offres des institutions financières, en tenant compte de votre situation personnelle et de vos besoins spécifiques. Il est important de collaborer étroitement avec lui pour trouver la meilleure option qui respecte votre capacité de remboursement et vos objectifs financiers.

Considérations personnelles et capacité d’endettement

En plus des taux et des termes du prêt, il est important de considérer vos propres projets futurs et votre besoin éventuel de liquidités supplémentaires. Choisir la bonne durée de remboursement peut vous aider à équilibrer votre budget tout en vous permettant de réaliser d’autres projets importants sans vous surendetter.

Effectuer une simulation pour déterminer la durée du crédit

En théorie, l’emprunteur pourrait souhaiter une durée de remboursement de 120 mois, mais plusieurs facteurs sont nécessaires pour déterminer cette période. En pratique, fixer la durée de remboursement peut être complexe et peut même entraîner le rejet de la demande de rachat de crédit si elle n’est pas bien ajustée. La meilleure approche pour déterminer la durée est de fournir des informations réelles et précises sur des éléments tels que :

• votre capacité de remboursement,
• le montant total des prêts à regrouper, etc.

Il est recommandé de effectuer une simulation de rachat de crédit pour obtenir différentes durées de remboursement plausibles et les taux d’intérêt possibles en fonction des données fournies.

Obtenir une ou plusieurs estimations de financement adaptées à votre situation

Gratuit et sans engagement, vous pouvez obtenir une ou plusieurs estimations de financement adaptées à votre situation. La durée peut être de 10 ans, comme vous l’espérez, ou de 12 ou 15 ans selon les circonstances. Il vous appartient de choisir les paramètres à retenir à partir de la simulation, que ce soit le taux d’intérêt, le montant total du prêt ou le montant des paiements mensuels.

Votre solution idéale serait probablement une durée de remboursement de 10 ans, avec un taux d’intérêt relativement bas et un paiement mensuel correspondant à votre capacité financière. Seule la simulation peut vous aider à ajuster ces paramètres. Vous pouvez modifier les données autant de fois que nécessaire pour atteindre votre durée de remboursement idéale, par exemple 120 mois.

Connaître votre future mensualité unique

La simulation de rachat de crédit est un moyen précis de connaître votre future mensualité unique auprès d’un unique interlocuteur financier. Une autre raison de regrouper vos crédits est de prévoir un changement de revenus. Par exemple, vous pourriez envisager un déménagement pour des raisons professionnelles ou une transition vers la retraite, ce qui entraînerait probablement une diminution de vos ressources.

Conditions pour obtenir un regroupement de crédits sur 10 ans ou 120 mois

Le regroupement de crédits sur une durée de 10 ans peut être une solution adaptée pour alléger les charges mensuelles et apporter une tranquillité financière sur le long terme. Voici les principales conditions à respecter pour bénéficier de cette option :

Critères personnels et professionnels

• Âge du demandeur : Il est nécessaire que l’âge du demandeur n’excède pas 75 ans à l’échéance du prêt pour minimiser les risques liés à la capacité de remboursement dans la durée.
• Statut résidentiel : Le demandeur peut être locataire ou propriétaire. Le statut de propriétaire peut être particulièrement avantageux car il offre généralement une garantie supplémentaire aux prêteurs.

Montant et nature des crédits à regrouper

• Types de crédits éligibles : Tous les prêts personnels amortissables, les crédits renouvelables, les découverts bancaires, et certaines parts de crédit immobilier peuvent être inclus dans le regroupement.
• Proportion du crédit immobilier : Si le crédit immobilier est inclus, il doit représenter moins de 60% de la somme totale des dettes à regrouper. Cette limitation aide à classer le regroupement plus clairement dans la catégorie des crédits à la consommation.

Conditions financières et simulations

• Simulation de faisabilité : Il est essentiel de réaliser une simulation pour vérifier les économies potentielles et s’assurer que les nouvelles conditions de remboursement correspondent à la capacité financière et aux objectifs du demandeur.
• Économies mensuelles : Les résultats de la simulation doivent montrer des économies mensuelles substantielles, permettant au demandeur de vivre de manière plus confortable.

Décision et signature du contrat

• Liberté du demandeur : Après examen de toutes les conditions et résultats de la simulation, le demandeur a le pouvoir de décider de signer ou non le contrat de regroupement de crédits.

Distinctions par rapport à des durées plus longues

Le choix d’une durée de 10 ans pour un regroupement de crédits peut comporter des avantages spécifiques par rapport à des périodes plus longues, comme 12 ou 15 ans. Une durée plus courte peut souvent impliquer des taux d’intérêt moins élevés et une diminution plus rapide de l’endettement total. Toutefois, les mensualités peuvent être plus élevées, nécessitant une évaluation minutieuse de la capacité de remboursement du demandeur.

Les documents requis pour un regroupement de crédits sur 10 ans

Si une durée de 10 ans est choisie par le demandeur pour un regroupement de crédits, il doit être conscient que plusieurs facteurs seront pris en compte pour déterminer l’éligibilité de son regroupement de crédits sur 10 ans. En effet, le demandeur devra fournir des documents concernant son état civil, ses revenus, son budget et son lieu de résidence.

Documents relatifs à l’état civil à fournir :

• Une photocopie recto-verso de la carte d’identité ou du passeport
• Une photocopie du livret de famille
• Une photocopie du contrat de mariage (si applicable)
• Une photocopie du jugement de divorce (si applicable)
• Un justificatif de domicile datant de moins de 3 mois (facture EDF ou France Telecom)
• Une photocopie de la taxe d’habitation (les 4 pages)
• Une photocopie des 4 pages de la taxe foncière (pour les propriétaires)
• Un RIB ou un chèque annulé

Documents sur les revenus et autres sources de revenus :

• Les trois derniers bulletins de salaire, si le demandeur est salarié
• Le bulletin de salaire de décembre dernier
• Une photocopie du dernier avis d’imposition
• L’attestation d’employeur avec la date d’entrée ou une photocopie du contrat de travail en cas d’ancienneté inférieure à un an ou de CDD
• Attestation d’allocations familiales ou d’APL (si applicable)
• Justificatifs de tout autre revenu (revenu de location, rente, pension alimentaire, etc.)
• Les 3 derniers bilans et la liasse fiscale (si le demandeur est un travailleur non salarié)

Documents sur la gestion budgétaire du demandeur :

• Les relevés bancaires des trois derniers mois (pour tous les comptes bancaires du demandeur et du co-demandeur, le cas échéant).
• Une copie des relevés des livrets d’épargne si le demandeur effectue des virements depuis son compte principal
• L’offre de prêt et le tableau d’amortissement du crédit immobilier (si applicable)
• Tout document permettant de connaître le montant restant dû de tous les crédits à la consommation

Documents sur le lieu de résidence du demandeur :

• Une photocopie complète du titre de propriété (si le demandeur est propriétaire)
• Idéalement, une estimation du bien par une agence immobilière ou un notaire (si propriétaire)
• La dernière quittance de loyer (si le demandeur est locataire)
• Attestation d’hébergement et photocopie de la carte d’identité de la personne hébergeant le demandeur (si applicable)
• Attestation d’assurance.

Regroupement de crédits sur 10 ans : remboursement anticipé

Pour minimiser les coûts du crédit, un remboursement anticipé peut être une stratégie judicieuse. Cela s’applique également à un regroupement de crédits sur 10 ans. Mais comment cela fonctionne-t-il ? Quels sont les frais à prévoir ?

Qu’implique le remboursement anticipé ?

Le remboursement anticipé d’un regroupement de crédits consiste à raccourcir la durée de l’emprunt. Au lieu d’étaler les taux sur 10 ans, vous pouvez donc rembourser une grande partie, voire la totalité de l’emprunt en une seule fois. C’est une démarche que vous pouvez effectuer auprès de votre banque à tout moment, à condition d’avoir les fonds nécessaires. Les banques doivent accepter le remboursement anticipé, même si les modalités ne sont pas explicitement mentionnées dans le contrat.

Quels frais devez-vous prévoir ?

Un remboursement anticipé total ou partiel de votre regroupement de crédits est avantageux pour vous, mais peut entraîner une perte pour la banque. C’est pourquoi des pénalités sont associées à cette démarche. Ces pénalités s’ajoutent au capital restant dû. Elles sont indiquées dans le contrat de regroupement de crédits. Chaque banque peut fixer ses propres indemnités de remboursement anticipé (IRA). Cependant, pour éviter les abus, la loi a fixé un plafond. Les IRA ne peuvent pas dépasser 0,5% du capital restant dû si le terme du contrat est dans moins de 12 mois. Elles sont plafonnées à 1% du capital restant dû si le contrat de regroupement de crédits doit durer plus d’un an.