Rachat de crédit simulation

• Qu’est-ce que le rachat de crédit ?
• Quand demander un rachat de crédit ?
• Les conditions pour obtenir un rachat de crédit
• Comment réussir votre rachat de crédit ?
• Pourquoi choisir un regroupement de crédit plus trésorerie ?
• Quelle est la différence entre rachat de crédit, regroupement de crédit ou restructuration de dettes ?
• Quel est le montant de limite de dettes qu’on peut restructurer ?
• Y a-t-il des frais générés par le rachat de crédit ?
• Quels sont les critères d’acceptation d’un dossier de regroupement de crédit ?
• Ce qu’il faut savoir dans un regroupement de crédit
• Que choisir entre taux fixe ou variable ?
• Qu’entend-on par frais de remboursement anticipé ?
• Comment fonctionne exactement un rachat de crédit ?
• Quels peuvent être les pièges d’un regroupement de crédit ?
• Rachat de crédit difficile : comment faire ?

Que vous soyez en cours de remboursement de votre emprunt ou au début de celui-ci, il est toujours possible de renégocier les conditions établies. Pour cela, vous avez deux options : le rachat de crédit ou la renégociation avec votre banque. Lors d'une restructuration de prêt, le regroupement de dettes est souvent évoqué comme moyen de réduire le taux d'intérêt. Cette solution offre aux ménages surendettés l'opportunité de repartir sur de bonnes bases. Ils peuvent également bénéficier d'une trésorerie supplémentaire pour financer de nouveaux projets tout en profitant d'une mensualité réduite. En prolongeant la durée de remboursement des prêts, ils peuvent également assurer une sécurité financière pour eux-mêmes et leurs familles en cas d'événements imprévus. Si vous souhaitez regrouper vos dettes, voici quelques conseils pour réussir votre rachat de crédits.

Qu’est-ce que le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est simplement un produit bancaire, similaire au crédit à la consommation classique. Comme son nom l'indique, il consiste à faire racheter votre prêt par une autre banque afin de bénéficier d'un nouveau contrat de crédit potentiellement plus avantageux. Avec cette offre, vous demandez à la banque de rembourser intégralement votre prêt en cours. En retour, vous bénéficiez de mensualités potentiellement moins élevées et d'une durée de remboursement plus flexible. Destiné aux emprunteurs qui ont déjà un crédit à la consommation, le rachat de crédit entraîne la révision de tous vos contrats de prêt en cours. De plus, le montant du capital nécessaire sera équivalent à la dette restante, aux intérêts et aux éventuelles pénalités de remboursement anticipé.

Quand demander un rachat de crédit ?

• Il permet de regrouper les crédits pour harmoniser les mensualités et mieux gérer l'endettement. En d'autres termes, vous regroupez tous vos prêts en un seul, ce qui peut également aider à réduire les risques de surendettement.
• Il offre la possibilité de réduire les mensualités et les taux d'intérêt des emprunts. Vous pouvez ainsi dégager des fonds pour d'autres projets ou simplement réduire les risques de surendettement.

Il est idéal de demander un rachat de crédit avant une éventuelle hausse des taux de crédit à la consommation due à l'inflation rapide en 2023.

Les conditions pour obtenir un rachat de crédit

Il est important de noter que constituer un dossier de rachat de crédit ne garantit pas automatiquement son approbation. Vous devez remplir certaines conditions pour pouvoir bénéficier des offres des banques.

Les crédits éligibles à un rachat

Premièrement, seuls les crédits ayant été remboursés à hauteur de 60 % sont éligibles au rachat. Cela garantit aux banques le recouvrement de leur investissement. Les établissements n'hésitent pas à se renseigner sur les profils des demandeurs.

Présenter un dossier solide

Vous devez constituer un dossier susceptible d'intéresser les banques et les établissements de crédit. Il est également essentiel d'avoir une assurance-crédit et de fournir une garantie de remboursement intégral. Notez que certaines banques limitent leurs offres aux résidents français. Un justificatif de domicile ainsi que des pièces d'identité seront requis. Cependant, le rachat de crédit ne vous oblige pas à domicilier votre compte auprès de la nouvelle banque qui vous propose le rachat.

Comment réussir votre rachat de crédit ?

L'objectif d'un rachat de crédit est d'obtenir des taux d'intérêt et des mensualités plus bas pour réduire le risque lié à votre emprunt. Pour y parvenir, il est recommandé d'utiliser un comparateur de rachat de crédit. En ligne, vous trouverez plusieurs plateformes dédiées qui proposent un accompagnement personnalisé, gratuit et sans engagement. Vous pourrez ainsi comparer différentes offres en effectuant quelques recherches en ligne. Il convient de noter que les banques en ligne sont très appréciées pour les rachats de crédit, car elles proposent généralement des offres plus accessibles et moins coûteuses pour les emprunteurs. Sachez que vous pouvez remplir votre dossier directement en ligne auprès de certains prestataires.

Pourquoi opter pour un regroupement de crédit avec trésorerie supplémentaire ?

Cette pratique financière a été introduite il y a environ vingt ans dans les pays anglo-saxons. En France, elle a gagné en popularité depuis 2014, année où de nombreux emprunteurs ont décidé de faire racheter leurs crédits immobiliers. En tenant compte de la politique de financement de la Banque centrale européenne, les taux d'intérêt ne devraient pas augmenter après août 2023. Les souscripteurs ont donc intérêt à renégocier ou à prolonger la durée de leurs prêts pour alléger leur budget.

Les avantages d'une restructuration de dettes

• Si une famille a plusieurs dettes à rembourser et rencontre des difficultés pour payer les mensualités, cette solution lui permet de rééquilibrer son budget. Le rachat de crédit regroupe tous ses prêts en un seul, avec une seule mensualité et un seul prélèvement.
• Le montant de la mensualité peut diminuer jusqu'à 60%.
• En faisant appel à certaines banques en ligne, il n'est pas nécessaire de changer de banque et les frais de dossier ne sont généralement pas imposés.
• On peut bénéficier d'un TAEG fixe.
• En cas d'incident ou d'événement imprévu, la famille peut toujours payer ses échéances tout en faisant face à ses dépenses.
• Cette opération permet d'éviter le fichage au FICP ou même l'interdiction bancaire.

Le montant et l'utilité de la trésorerie supplémentaire lors d'un rachat de crédit

Saviez-vous que vous pouvez demander une réserve de trésorerie lors d'une demande de rachat de crédit ? Cela peut représenter jusqu'à 15% du capital total que vous sollicitez pour le remboursement anticipé de votre emprunt. C'est un ajout de fonds qui fonctionne comme un crédit à la consommation non affecté. Vous pouvez l'utiliser comme vous le souhaitez, que ce soit pour financer un projet ou simplement constituer une réserve en cas d'imprévus. Vous n'avez pas besoin de justifier son utilisation pour en profiter. Cependant, gardez à l'esprit que cela aura un impact sur le coût total à long terme de votre nouvel emprunt.

Quelle est la différence entre le rachat de crédit, le regroupement de crédit et la restructuration de dettes ?

En réalité, les termes "rachat de crédit", "regroupement de crédit" et "restructuration de dettes" sont souvent utilisés de manière interchangeable pour désigner le même processus financier. Il s'agit de consolider différentes dettes ou crédits d'un emprunteur en un seul prêt. Ces solutions impliquent des prêts existants qui ont été contractés et doivent être remboursés. La principale différence par rapport à un prêt classique est que, dans le cadre d'un rachat ou regroupement de crédit, les dettes existantes sont remboursées par la banque ou l'organisme de crédit qui gère le rachat. Cette entité devient le nouveau prêteur suite à l'opération de rachat de crédit, et les paiements sont réorganisés pour faciliter le remboursement. La restructuration de dettes se réfère généralement à l'aspect de l'opération qui implique la réorganisation des modalités de remboursement du prêt, souvent en rééchelonnant les paiements sur une période plus longue pour rendre les remboursements plus gérables.

Quel est le montant de limite de dettes qu’on peut restructurer ?

Lorsque les dettes dépassent 50% des revenus et que les fins de mois deviennent difficiles, il est conseillé de faire appel à un organisme de rachat de crédit. En France, le taux d'endettement maximal accepté par l'emprunteur est généralement de 33%. Les organismes de prêt calculent le ratio familial en multipliant par 12 le reste à vivre après paiement des dépenses courantes, puis en le divisant par le nombre de personnes dans le ménage. Si le taux d'endettement du nouveau crédit est de 33% mais que le ratio familial est supérieur à 4500 euros, le ménage peut être éligible à une restructuration de prêt. Pour les revenus variables, les organismes prêteurs évaluent le revenu de l'emprunteur en fonction de son salaire fixe. Le montant de crédit pouvant être restructuré est donc calculé en fonction des revenus et des charges de l'emprunteur. Certains organismes et banques proposent le rachat de créances et le financement d'un nouveau projet pour des montants allant de 3000 euros à 250 000 euros.

Y a-t-il des frais générés par le rachat de crédit ?

Renégocier ses taux d'emprunt ou restructurer ses dettes n'est pas une opération gratuite. Elle entraîne des coûts qui peuvent être importants selon l'organisme de restructuration choisi. De plus, cette opération implique divers intervenants tels que le courtier, l'assureur, le notaire, etc. Si l'organisme prêteur impose des frais de dossier, ceux-ci sont généralement évalués à environ 1% du montant du nouveau prêt. Pour les prêts immobiliers, les frais de remboursement anticipé peuvent atteindre jusqu'à 3% du montant des capitaux à restructurer. En ce qui concerne le financement et la garantie hypothécaire, les frais de notaire peuvent varier de 6% à 9% du montant du nouveau prêt. Enfin, les coûts liés à l'intervention de l'intermédiaire bancaire peuvent osciller entre 4% et 8% du montant du nouveau prêt.

Quels sont les critères d’acceptation d’un dossier de regroupement de crédit ?

Les conditions d'acceptation d'une demande de rachat dépendent de plusieurs facteurs : les ressources de l'emprunteur, sa solvabilité, son âge, ses encours, ses garanties et son historique de paiement. Pour être éligible, l'emprunteur doit être majeur, apte et jouir de ses droits civils. Un taux d'endettement de 33% est généralement considéré comme un critère de référence, bien que certains établissements puissent accepter un taux d'endettement allant jusqu'à 50% pour les propriétaires. L'âge limite pour obtenir un rachat de crédit varie généralement entre 70 et 80 ans pour les prêts à la consommation. Les garanties acceptées peuvent également varier d'une banque à l'autre, certains établissements refusant les biens inachevés, les constructions en bois, les camping-cars, les bateaux, etc. La situation d'une personne fichée au FICP peut être étudiée si elle est propriétaire, tandis qu'un interdit bancaire a généralement peu de chances d'obtenir une restructuration de dettes. Certains profils spécifiques, tels que les personnes endettées en raison de jeux, les emprunteurs professionnels ou ceux souhaitant acquérir un bien personnel, peuvent également ne pas être éligibles à cette opération.

Ce qu’il faut savoir dans un regroupement de crédit

Diverses circonstances de la vie peuvent entraîner un endettement excessif, telles qu'un divorce, une perte d'emploi ou un décès. Lorsque les revenus mensuels ne suffisent plus à rembourser les dettes impayées, le rachat de crédit est souvent considéré comme une bonne alternative pour éviter les problèmes financiers. Il est important que l'emprunteur comprenne bien la solution qui lui est proposée. Dans cette démarche, il est essentiel de prendre en compte certains éléments, tels que :

• les taux (variables ou invariables),
• les pénalités de remboursement anticipé,
• la capacité à renégocier les taux ou les échéances.

Que choisir entre taux fixe ou variable ?

Certains établissements de crédit proposent un taux fixe, tandis que d'autres proposent un taux variable. Un prêt à taux variable s'ajuste en fonction de l'évolution des taux sur le marché financier, ce qui peut entraîner une augmentation ou une diminution des mensualités. Cette option peut être avantageuse en début de remboursement en cas de baisse des taux, mais elle est généralement déconseillée pour les autres types de crédit. Un prêt à taux fixe, quant à lui, maintient le même taux d'intérêt tout au long de la durée du prêt. Avant de choisir entre un taux fixe et un taux variable, il est recommandé de bien se renseigner sur les conditions spécifiques du prêt, notamment en ce qui concerne les plafonnements des augmentations de taux et la possibilité de réviser le taux pour limiter les baisses de mensualités.

Qu’entend-on par frais de remboursement anticipé ?

Les frais de remboursement anticipé font référence aux coûts supplémentaires encourus lorsqu'un emprunteur rembourse son prêt avant la date d'échéance prévue. Selon la loi Lagarde en France, depuis le 1er mai 2011, les crédits de consommation amortissables sont soumis à des pénalités de remboursement anticipé au-delà d'un seuil de 10 000 euros de remboursement sur une période de 12 mois. Pour les crédits immobiliers, l'indemnité de remboursement anticipé est généralement inférieure à 3% du capital restant dû ou équivalente à 6 mois d'intérêts sur les sommes déjà versées, en fonction du montant le plus faible entre les deux options. Les conditions spécifiques des frais de remboursement anticipé peuvent être trouvées dans le contrat de rachat de crédit. Cependant, pour les contrats de rachat de crédit signés après le 30 juin 1999, la banque ne peut pas exiger le paiement de pénalités de remboursement anticipé en cas de décès du conjoint de l'emprunteur ou d'arrêt de travail. Il est important de négocier ces frais lors de la conclusion du contrat, car une amélioration de la situation financière de l'emprunteur pourrait rendre le remboursement anticipé plus avantageux.

Comment fonctionne exactement un rachat de crédit ?

Avec un regroupement de crédits, les emprunteurs peuvent partiellement ou totalement consolider leurs dettes. Cela est possible tant que le total ne dépasse pas le taux d'endettement maximal accepté. Pour déterminer le montant et la formule adaptés à votre situation, il est recommandé de faire une simulation de rachat de crédit en ligne.

Constituer le dossier

Après avoir étudié les offres des organismes de rachat en fonction de leur TAEG pour une durée de remboursement équivalente, il est nécessaire de préparer son dossier. Les pièces justificatives peuvent être transmises en ligne, par e-mail ou remises en main propre. Si la demande de regroupement de crédit est acceptée après l'étude du dossier, une proposition de contrat est émise.

Quelques mots sur le versement de la première mensualité

Le premier versement de la mensualité doit être effectué après la signature du contrat et le délai de rétractation légal. L'organisme prêteur prend ensuite en charge les dettes en cours (dettes d'impôts, dettes professionnelles, loyer, etc.) en remboursant directement les anciens crédits de l'emprunteur. Il peut également proposer la souscription à une assurance prévoyance, décès-invalidité, invalidité temporaire ou arrêt de travail, mais cette option est facultative. En outre, la plupart des organismes prêteurs permettent d'ajouter un financement de projet à la demande de restructuration de dettes, ce qui peut améliorer la gestion du budget.

Tout dépend de votre profil d'emprunteur

Les conditions de financement dépendent du dossier et de la situation personnelle de l'emprunteur. Si les garanties fournies ne sont pas jugées suffisantes par la banque, celle-ci peut refuser le rachat. Si le dossier est refusé, l'emprunteur peut faire appel à la commission de surendettement en dernier recours pour rétablir sa situation financière. Cependant, certains organismes de rachat de crédit acceptent de racheter les crédits même si l'emprunteur est fiché, à condition qu'il soit propriétaire.

Quels peuvent être les pièges d’un regroupement de crédit ?

Comme pour la plupart des solutions de prêt, il est important de faire attention aux arnaques et aux offres de prêt trompeuses ou peu claires. Il est donc recommandé de vérifier attentivement certains éléments, tels que le coût total du crédit.

Des frais cachés

Il est essentiel de prendre en compte tous les frais liés au regroupement de prêt, tels que les frais de dossier, les frais d'assurance, les intérêts, etc. Étaler les échéances sur une période plus longue peut réduire les paiements mensuels, mais cela augmente le coût total de l'opération. Cette réalité s'applique tant pour les crédits renouvelables que pour les crédits à la consommation. De plus, les intérêts à payer peuvent être considérables pour un prêt à la consommation remboursé sur une longue durée. Pour les prêts immobiliers, il est important de connaître à l'avance les frais de remboursement anticipé, les frais de dossier, etc.

Des offres trompeusement alléchantes

Il est essentiel de vérifier attentivement les TAEG (Taux Annuel Effectif Global) et de bien lire les conditions de l'offre pour éviter les pièges. En évitant les pièges potentiels, le rachat de crédit peut être une solution durable et avantageuse, que ce soit pour mieux gérer son budget ou pour faire face à des difficultés financières.

Rachat de crédit difficile : comment faire ?

Un emprunteur se trouve dans une situation complexe lorsqu'il présente un risque élevé d'insolvabilité. Cela peut se produire s'il n'est pas en mesure de fournir une garantie sur un bien immobilier lors de sa demande, car il n'est pas propriétaire d'un tel bien. De plus, être fiché à la Banque de France ou avoir fait l'objet de plusieurs rejets de prélèvements avant de déposer une demande de rachat de crédit peut également rendre la situation délicate. On parle alors de rachat de crédit difficile.

Présenter un profil solvable ou des garanties fiables

Pour rendre l'opération réalisable, il est nécessaire de trouver des solutions. Il convient de noter que le rachat de crédit est souvent considéré comme le dernier recours avant de déposer un dossier de surendettement. Cependant, il est rare de trouver des établissements prêts à accepter un tel dossier. Si l'emprunteur ne peut pas présenter une situation financière rassurante pour l'établissement de financement, il peut chercher une tierce personne disposée à se porter caution. Cette personne fournirait les garanties nécessaires pour prendre le relais en cas de défaillance de l'emprunteur.

Les autres alternatives au rachat de crédit

Il existe également des sociétés de cautionnement. Ces établissements financiers peuvent faire preuve de confiance, mais des frais sont à prévoir et le service doit être rémunéré. L' assurance emprunteur peut également être une solution, bien que généralement considérée comme complémentaire pour l'acceptation du dossier. Pour augmenter les chances d'obtenir un rachat de crédit difficile, il peut être bénéfique d'utiliser des simulateurs en ligne pour explorer différentes options.