Rachat de crédit simulation

• Qu’est-ce que le rachat de crédit ?
• Quand demander le rachat de crédit ?
• Les conditions d’un rachat de crédit
• Comment réussir votre rachat de crédit ?
• Pourquoi choisir un regroupement de crédit plus trésorerie ?
• Quelle est la différence entre rachat de crédit, regroupement de crédit ou restructuration de dettes ?
• Quel est le montant de limite de dettes qu’on peut restructurer ?
• Y a-t-il des frais générés par le rachat de crédit ?
• Quels sont les critères d’acceptation d’un dossier de regroupement de crédit ?
• Ce qu’il faut savoir dans un regroupement de crédit
• La différence entre un taux variable ou fixe
• Qu’entend-on par frais de remboursement anticipé ?
• Comment fonctionne exactement un rachat de crédit ?
• Quels sont les pièges d’un regroupement de crédit ?
• Rachat de crédit difficile : comment faire ?

Que vous soyez en cours de remboursement de votre emprunt ou au début, il est toujours possible de renégocier les conditions de fonctionnement préétablies. Pour ce faire, vous pouvez opter entre deux solutions : le rachat de crédit ou renégocier avec votre banque. Dans le cadre d’une restructuration de prêt, on dit souvent que le regroupement de la dette permet d’abaisser le taux de remboursement de crédits. Grâce à cette solution, les ménages surendettés ont l’occasion de partir sur une bonne base avec un taux plus attractif. Ils peuvent aussi bénéficier d'une trésorerie en plus pour financer un nouveau projet tout en bénéficiant d’une mensualité avantageuse. En allongeant la durée de remboursement des prêts, ils peuvent également disposer d’une sécurité financière pour eux et leurs familles lors d’un événement imprévisible. Pour ceux qui veulent regrouper leurs dettes, voici nos conseils afin de réussir vos rachats de crédits.

Qu’est-ce que le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est simplement une prestation bancaire au même titre que les crédits à la consommation classique. Comme son nom l’indique, il s’agit de faire racheter votre emprunt auprès d’une banque pour profiter d’un nouveau contrat de prêt beaucoup plus avantageux. Avec ce genre d’offre, vous allez demander à une banque de rembourser la totalité de votre emprunt en cours. En contrepartie, vous avez des mensualités plus modiques et des taux plus adaptés au marché actuel que vous allez lui verser. S’adressant à des emprunteurs déjà titulaires d’un crédit à la consommation, le rachat de crédit revient à demander un nouvel emprunt. Aussi, le capital à demander sera l’équivalent du montant restant de la dette, des taux d’intérêt et des pénalités de remboursement anticipé.

Quand demander le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit a généralement deux finalités.

• C’est un regroupement de crédit pour ceux qui ont souscrit à plusieurs emprunts et qui souhaitent lisser leur mensualité pour une meilleure gestion de leur crédit. Autrement dit, vous allez réunir tous vos prêts en un seul. Ce qui minimisera aussi les risques de surendettement.
• C’est un moyen de faire baisser les mensualités et les taux des emprunts. Vous pouvez ainsi dégager du financement pour un autre projet ou simplement réduire les risques de surendettement.

C’est le moment idéal pour demander un rachat de crédit si vous n’avez pas encore pu profiter de la baisse de taux de crédit à la consommation.

Les conditions d’un rachat de crédit

Attention, il ne suffit de monter un dossier de rachat de crédit pour obtenir un accord concernant votre demande. Vous devez remplir un certain nombre de conditions pour pouvoir profiter des offres des banques.

Crédits éligibles à un rachat

En premier lieu, les crédits éligibles à un rachat sont ceux qui ont été remboursés à hauteur de 60 %. Pour les banques, c’est une garantie du retour de leur investissement. Les établissements n'hésitent pas à prendre des renseignements sur les profils des demandeurs qui s'adressent à eux.

Dossier fiable

En outre, vous devez constituer un dossier comme pour un nouvel emprunt. Vous devez aussi avoir une assurance crédit et présenter des garanties de parfait remboursement. Les banques ne proposent leurs offres qu’aux résidents français. Un certificat de résidence sera nécessaire en plus des pièces d’identité. Par contre, le rachat de crédit ne vous oblige pas à domicilier votre compte dans la nouvelle banque où vous allez le souscrire. Ce qui est pratique.

Comment réussir votre rachat de crédit ?

Le but d’un rachat de crédit est d’obtenir des taux et des mensualités moins chers afin de réduire les risques de votre emprunt. Mais pour ce faire, passer par un comparatif rachat de crédit est de mise. En ligne, vous avez plusieurs plateformes dédiées qui vous proposent un accompagnement personnalisé, gratuit et sans engagement. Vous pourrez donc comparer plusieurs offres différentes en effectuant quelques recherches en ligne. Pour information, les banques en ligne sont les plus prisées en matière de rachat de crédit. Elles proposent en effet des offres plus accessibles et moins chères aux emprunteurs. Sachez que vous pouvez remplir votre dossier directement en ligne, avec certains prestataires.

Pourquoi choisir un regroupement de crédit plus trésorerie ?

La pratique de cette opération financière a vu le jour il y a une vingtaine d’années chez les peuples anglo-saxons. En France, elle a beaucoup gagné en popularité depuis 2014. C'est l'année au cours de laquelle de nombreux emprunteurs ont décidé de se faire racheter leurs rachats de crédit immobilier. Si on tient compte de la politique d’octroi de financement de la banque centrale Européenne, ce taux n’est pas susceptible d’augmenter. Les souscripteurs ont alors intérêt à renégocier ou à amortir la durée de leurs prêts pour alléger leur budget. Voici les avantages d’une restructuration de dettes :

• • Si une famille a plusieurs dettes à couvrir (auto, immobilier, travaux, prêt consommation… ) et rencontre des difficultés pour payer les mensualités, cette solution lui permet de rééquilibrer son budget. Le rachat de crédit regroupe tous ses prêts en un seul, avec une seule mensualité, et un seul prélèvement.
  • Le montant de la mensualité peut s’abaisser jusqu’à moins 60%.

Si on fait appel à certaines banques en ligne, nul n’est besoin de changer de banque et les frais de dossiers ne sont pas imposés.

• On peut disposer d’un TAEG fixe.
• En cas d’incident ou d’événement imprévu, la famille peut toujours payer ses échéances tout en faisant face à ses dépenses.
• Cette opération fait éviter le fichage FIP ou même l’interdit bancaire.

Il faut tout de même garder à l'esprit que le rachat de crédit n'est pas une solution miraculeuse. La réduction des mensualités ne signifie pas baisse de mensualités d’une façon significative. En principe, ces mensualités s’adaptent aux charges réelles de chaque ménage. La dette est diminuée mensuellement pour gagner en pouvoir d’achat. Les crédits en cours sont regroupés en un nouveau prêt et celui-ci doit être remboursé. Il importe de bien vérifier ce taux d’intérêt, les frais nécessaires au montage du dossier (pénalités pour remboursement anticipé, frais de garantie… ). C'est important afin de s’assurer que la solution est bien rentable pour son cas individuel.

Quelle est la différence entre rachat de crédit, regroupement de crédit ou restructuration de dettes ?

Ces différents termes s’appliquent tous à l’opération de consolidation de crédits de natures différentes ou de dettes diverses (impôts, dette personnelle…). Ces solutions concernent les prêts existants dont on a contacté et qu’on doit rembourser à temps. C’est toute la différence avec un prêt classique qui peut partir d’un rien. Les crédits seront rachetés par la banque ou l’organisme de rachat. Ces derniers se chargent du remboursement des capitaux restants qu’on doit payer à ses créanciers. La banque est ainsi le nouveau prêteur via l’opération rachat de crédit. Elle a octroyé un nouveau prêt unique que l’emprunteur aurait à régler désormais. C’est ce qu’on nomme un regroupement de dettes. Pour ce faire, elle propose une solution durable pour restructurer ses dettes. Celui-ci est le rééchelonnement du paiement à long terme. Un moyen d’assainir ses budgets convenablement. C’est ce qu’on appelle restructuration de dettes.

Quel est le montant de limite de dettes qu’on peut restructurer ?

Lors des fins de mois difficile et surtout si les dettes dépassent 50% de revenus, le recours à un organisme de rachat de crédit est à conseiller. Pour rappel, le taux d’endettement maximal accepté par l’emprunteur en France est de 33%. En pratique, on peut résumer cette règle à cette affirmation : si le reste à vivre d’un ménage suffit à régler des dépenses de la vie courante, le foyer peut être éligible au prêt. En guise d’exemple, les organismes de prêt calculent le ratio familial pour analyser si un ménage peut octroyer un prêt. Pour cela, ils multiplient par 12 le reste d’argent à vivre, qu’ils divisent ensuite par le nombre des personnes dans le ménage. Si le taux d’endettement du nouveau crédit est de 33% mais si le ratio familial est au-delà de 4500 euros, le ménage peut obtenir une restructuration de prêt. Pour les revenus variables des salariés en CDD ou en CDI (primes, pourcentages…), les organismes prêteurs évaluent le revenu de l’emprunteur selon son salaire fixe. Le montant de crédit qu’on peut restructurer est ainsi calculé en fonction de revenus et des charges de l’emprunteur. Notons que certains organismes et banques proposent le rachat de créances ainsi que le financement d’un nouveau projet allant d’une valeur de 3000 euros à 250 000 euros.

Y a-t-il des frais générés par le rachat de crédit ?

Le fait de renégocier ses taux d’emprunt ou de restructurer ses dettes n’est pas une opération simple. Elle engendre des coûts qui peuvent être importants selon chaque organisme de restructuration. D’autre part, elle implique des intervenants comme le courtier, l’assurance, le notaire… Dans le cas où l’organisme prêteur propose un frais de dossier, celui-ci est évalué à 1% du montant du nouveau prêt. Pour les prêts immobiliers, les frais de remboursement anticipé sont calculés jusqu’à 3% du montant de capitaux à restructurer. Pour le financement et garantie d’hypothèque, les frais de notaire peuvent aller de 6% à 9% du montant du nouveau prêt. Enfin, pour les coûts liés au travail de l’intermédiaire de l’opération bancaire, ceux-ci peuvent s’échelonner entre 4% à 8% du montant du nouveau prêt.

Quels sont les critères d’acceptation d’un dossier de regroupement de crédit ?

Les conditions d’acceptation d’une demande de rachat dépendent des ressources de l’emprunteur, de sa solvabilité, de son âge, du montant, de ses dettes en cours, de son bien mis en garantie, ainsi que de ses antécédents de paiements. En premier lieu, celui qui fait l’emprunt doit être majeur, valide et a tous ses droits civiques. Les ménages en instance de divorce, l’étranger titulaire d’une carte de séjour temporaire sont évidemment rejetés. Normalement, le taux de 33% est respecté. Toutefois, certains organismes peuvent accepter un taux d’endettement allant jusqu’à 50% si l’emprunteur est propriétaire. Concernant la limite d’âge accepté, les critères ne sont pas très serrés là-dessus. Pour les prêts de consommation, celle-ci est de 70 à 80 ans. Par ailleurs, les organismes n’acceptent pas comme garantie les biens inachevés, les constructions en bois, les campings car, les bateaux, etc. Certains organismes accordent également un rachat de crédit à une personne fichée FICP s’il est propriétaire. Mais s’il est interdit bancaire, la possibilité de restructuration de dette est exclue. Enfin, les endettés aux jeux, les endettés professionnels, les personnes désireuses d’acheter un bien personnel ne peuvent pas prétendre à cette opération.

Ce qu’il faut savoir dans un regroupement de crédit

Outre le fait de remettre à flot ses finances en cas de surendettement, le regroupement de crédit permet également d’avoir une situation budgétaire moins étouffante. En effet, différentes circonstances dans la vie peuvent amener l’endettement. Celui-ci peut être dû à un divorce ou une perte d’emploi ou encore un décès. Et quand ses revenus mensuels ne suffisent plus à rembourser les prêts en cours, le rachat de crédit est souvent considéré comme une solution immédiate pour se prémunir des incidents bancaires. Notez que l’emprunteur doit bien connaître la solution qui lui a été proposé. Dans cette démarche, la connaissance des éléments comme le taux variable ou invariable, les pénalités de remboursement anticipé, la possibilité de renégocier le taux ou les échéances est primordiale.

La différence entre un taux variable ou fixe

La restructuration de crédit permet de solder tous ses crédits (cartes de crédit, crédits renouvelables, retards d’impôts, prêt immobilier etc…) en un seul. Du moment qu’on a constaté que le solde a tendance à s’accumuler en fin de mois au lieu d’être réglé, il vaut mieux rétablir son budget au plus vite.

Baisse considérable de taux de crédit

Parmi les solutions durables, la plus courante est le rachat de crédit. En recourant à cette opération, l’emprunteur peut faire baisser ses mensualités tout en modulant la durée du remboursement. D’autre part, depuis ces 5 dernières années, on a pu remarquer une baisse considérable de taux de crédit. C’est dû au contexte économique et beaucoup ont profité de cette situation pour renégocier leur taux de prêt immobilier. En principe, c’est lors de la souscription de crédit qu’un emprunteur fait un choix de taux révisable ou fixe. Le taux fixe est fixé dès le début et reste le même jusqu’à la fin du crédit. Ceci est intéressant si les taux sont bas. Le candidat à l’emprunt sait d’avance le montant des mensualités qu’il aurait à payer.

Taux fixe ou variable ?

Plusieurs organismes de crédit proposent ce taux fixe. En revanche, un prêt à taux de crédit variable s’adapte selon la hausse/baisse de l’indicateur financier lié à l’évolution du taux de marché. Les mensualités peuvent augmenter ou baisser jusqu’à des taux plancher ou des taux plafond. Cela peut être le double de taux pour l’augmentation et 0% pour la baisse. Cette solution peut être avantageuse au début du remboursement et en cas de diminution d’un taux élevé. Elle s’applique surtout pour le crédit immobilier, mais elle est globalement à éviter pour les autres formules. Par contre, si on a souscrit à un taux fixe, on doit rester tout au long de son crédit dans ce choix. Pour un taux invariable, si le prêt n’est pas plafonné, le débiteur peut faire une demande de passage en taux fixe. Dans ce cas, il est conseillé de bien s’informer :

• si l’augmentation du taux est plafonnée,
• si elle est inférieure au taux actuel,
• s’il est possible de réviser ce taux et de limiter la baisse de ses mensualités avant de choisir un contrat de regroupement de crédit.

Qu’entend-on par frais de remboursement anticipé ?

Selon la loi Lagarde, depuis le 01 mai 2011, les crédits de consommation amortissables sont soumis à des pénalités de remboursement au-delà d’un seul de 10 000 euros de remboursement de 12 mois. Pour les crédits immobiliers, l’indemnité sera inférieure à 3% du capital restant dû ou à 6 mois d’intérêts des sommes déjà versées. C’est dans le contrat de rachat de crédit qu’on peut lire ces conditions de cette pénalité de remboursement. En revanche, pour un contrat de rachat de crédit signé après le 30 juin 1999, la banque ne peut pas demander un versement de pénalités de remboursement anticipé si le motif de rachat de crédit immobilier est la mort du conjoint de l’emprunteur, ou un arrêt de travail. La négociation de ces frais est importante car il se peut qu’on retrouve sa situation financière améliorée. On a ainsi intérêt à avoir des frais de remboursement anticipée minimes ou même inexistantes. La négociation de ces frais doit être faite lors la conclusion du contrat.

Comment fonctionne exactement un rachat de crédit ?

Notons d’abord que lors d’un regroupement de crédit, un emprunteur peut ne regrouper qu’une partie de ses dettes. C'est possible à condition que l’ensemble de celui-ci n’aille pas au-delà du taux d’endettement maximal. Pour savoir le montant de somme qu’on peut emprunter et la formule avantageuse pour son cas, on peut faire une simulation auprès d’un simulateur de rachats de crédits en ligne.

Constituer le dossier

Après avoir étudié les offres des organismes de rachat en fonction de leur TEG (taux effectif global) selon la même durée de remboursement, il faut préparer ses dossiers. Les pièces justificatives peuvent être envoyées via internet ou par e-mail ou en main propres. Si après étude l’étude de son dossier le regroupement des crédits est accordée, on peut par la suite obtenir sa proposition de contrat.

Quelques mots sur le versement de la première mensualité

Le premier versement de mensualité sera à régler après avoir signé le contrat et sitôt le délai de rétraction légal écoulé. L’organisme prêteur reprend ainsi les dettes en cours (dettes d’impôts, dettes professionnelles, assurances, loyer….). Ce faisant, il rembourse directement les anciens crédits de son nouveau souscripteur. Il peut proposer la souscription à une assurance prévoyance, décès-invalidité, ou invalidité temporaire, ou arrêt de travail. Mais le choix est facultatif. La banque ou l’organisme prêteur peut conseiller cela seulement afin de sécuriser le client. La plupart des organismes prêteurs acceptent également qu’on ajoute un financement de projet à sa demande de restructuration de dettes. Cela permet d’améliorer la gestion de son budget.

Tout dépend de votre profil d'emprunteur

Les conditions d’acceptation du financement dépendent aussi du dossier du client et de sa situation personnelle. Si les garanties apportées ne semblent pas stables pour la banque, elle est en droit de refuser le rachat. Si la banque a refusé son dossier, il peut se tourner en dernier recours à la commission de surendettement pour assainir son budget. Mais certains organismes de rachat de crédit acceptent cependant de racheter ses crédits s’il est propriétaire.

Quels sont les pièges d’un regroupement de crédit ?

Comme la plupart des solutions de prêts, les arnaques et des pratiques d’offres de prêts trompeuses et pas claires ne sont pas à exclure par des opérateurs financiers. Il est ainsi prudent de bien vérifier certaines choses telles que le coût total du crédit par exemple.

Les frais cachés

Il faut se fier à l’ensemble des frais à payer dans le cadre de l’emprunt. Ceci englobe entre autres les frais de dossier, les frais d’assurances et hypothèques, le montant des intérêts, etc. Effectivement, le fait d’étaler ses échéances sur une longue durée ralentit le remboursement tout en augmentant le coût total de l’opération. Cela est valable pour le crédit renouvelable (revolving) tout aussi bien que pour les prêts de consommation. Par ailleurs, les intérêts à payer peuvent être importants lors d’un rachat de prêt de consommation à longue échéance. Pour le crédit immobilier, il faut prévoir le coût des pénalités de remboursement anticipé, les frais de dossier, etc.

Offres alléchantes

Il existe également des offres apparemment alléchantes avec de taux variables, mais ceux-ci peuvent augmenter vertigineusement au bout d'un certain de temps. En bref, la vérification des TAEG et le bon décryptage des conditions de l’offre sont indispensables dans cette opération. En évitant les pièges, le rachat de crédit peut- être une solution durable et avantageuse. C'est le cas même si on a du mal à joindre les deux bouts à cause de ses nombreux crédits, ou si on veut dynamiser ses finances.

Rachat de crédit difficile : comment faire ?

Pour le cas d’un emprunteur qui se trouve dans une situation compliquée qui va certainement endurer un rachat de crédit difficile. Un emprunteur est en situation compliquée lorsqu’il exprime des gros risques d’insolvabilité. Par conséquent, il ne peut pas présenter lors de sa demande une garantie sur un bien immobilier, car il n’est pas propriétaire de bien immobilier. Un emprunteur est également en situation compliquée lorsqu’il est fiché à la Banque de France. Il se peut qu'il fasse l’objet de plusieurs rejets de prélèvements avant le dépôt de la demande de rachat crédit. Ce ne sont que des échantillons de profil d’un emprunteur en situation compliquée. On parle ainsi de rachat de crédit difficile.

Montrer un profil solvable ou des garanties fiables

Pour que l’opération soit réalisable et réalisée, il faut trouver des solutions. A noter que le rachat de crédit est la solution, le dernier rempart, avant de déposer un dossier de surendettement. Pourtant, pour trouver un organisme de rachat de crédit, rares sont les établissements qui acceptent facilement un tel dossier. S’il est encore loin de pouvoir présenter une situation financière pour rassurer l’établissement de financement, il faut chercher une tierce personne qui accepte de se porter caution. Cette personne représente les garanties nécessaires pour pouvoir prendre la relève en cas de défaillance.

Autres alternatives

Il y a également des sociétés de cautionnement. Ces établissements financiers font confiance, mais il y a des frais à payer et il faut rémunérer le service. Peut-être que l’assurance emprunteur peut faire l’affaire, mais en général, ses prestations ne sont que des complémentaires pour l’acceptation du dossier. Pour avoir plus de chance de décrocher un rachat de crédit difficile, le recours à des simulations en ligne est nécessaire.