Rachat de crédit simulation

• Compréhension de l’amortissement dans un prêt
• Contenu du tableau d’amortissement d’un prêt
• Fonctionnement du tableau d’amortissement
• Raison d’être du tableau d’amortissement pour un emprunteur
• Le tableau d’amortissement dans le cadre du rachat de crédit
• Principe du rachat de crédit
• Calcul du « taux annuel effectif global » (TAEG)

Dans le cadre d’une proposition de crédit, il est obligatoire pour toute institution de financement de fournir au moins deux documents à l’emprunteur lors de la phase précontractuelle : la fiche de dialogue et le tableau d’amortissement. Ces documents sont essentiels pour permettre au futur emprunteur de bien comprendre l’offre de prêt. Le tableau d’amortissement, comme son nom l’indique, présente les informations comptables relatives au prêt proposé par le prêteur, une exigence stipulée par l’Article L.312-8 du Code de la consommation. Voici des explications détaillées.

Compréhension de l’amortissement dans un prêt

Avant d’entrer dans le vif du sujet, il est crucial de saisir la notion d’amortissement dans un emprunt. Ce terme fait référence au montant du capital remboursé à chaque échéance du prêt. La durée de cet amortissement dépend principalement du montant emprunté. Pour un prêt destiné à l’achat d’un équipement électroménager, la durée moyenne s’étend sur 5 ans, tandis que pour un crédit immobilier, elle peut dépasser 15 ans en fonction de divers facteurs tels que la banque ou l’établissement de crédit et le profil de l’emprunteur.

Le remboursement de cet amortissement s’effectue conjointement avec le paiement des intérêts, selon la périodicité convenue entre l’emprunteur et l’établissement de crédit. Cette combinaison de paiements du capital et des intérêts est appelée l’annuité. Elle peut être effectuée :

• mensuellement,
• trimestriellement,
• semestriellement,
• annuellement.

L’amortissement peut être constant ou in fine. Dans le premier cas, le montant de l’annuité diminue progressivement à mesure que les intérêts à payer diminuent. Il existe également l’amortissement par annuité constante où le capital à rembourser augmente proportionnellement aux remboursements effectués par l’emprunteur. En revanche, dans le cas de l’amortissement in fine, le débiteur paie les intérêts pendant la durée du prêt et rembourse le capital en une seule fois à l’échéance.

Contenu du tableau d’amortissement d’un prêt

Le tableau d’amortissement est un document financier détaillé, incontournable lors de la souscription d’un prêt. Il est obligatoire que tous les établissements et les banques en fournissent un à leur emprunteur. Ainsi, le conseiller ou le banquier doit présenter ce tableau lors de l’entretien avec l’emprunteur avant la signature du contrat de prêt. Cela est indispensable pour que l’emprunteur puisse comprendre toutes les informations relatives au prêt immobilier et prendre une décision éclairée sur l’acceptation ou le rejet de l’offre. Chaque emprunteur reçoit un tableau d’amortissement spécifique à son prêt.

Cette exigence est valable pour le prêt à taux fixe, mais pas pour le crédit à taux variable. Le contenu de ce document varie en fonction du montant du crédit immobilier sollicité, de la durée du remboursement du prêt, du montant de la mensualité que l’emprunteur peut rembourser, etc. Il est à noter qu’il existe des outils en ligne permettant de simuler ce tableau d’amortissement.

Ce tableau comprend divers éléments, notamment :

• le montant total du prêt,
• le capital déjà remboursé,
• la durée du remboursement,
• le montant des mensualités,
• le taux d’intérêt accordé par l’organisme de prêt,
• les intérêts (généralement par mois),
• le coût de l’assurance,
• le montant du capital restant à rembourser après chaque échéance.

Fonctionnement du tableau d’amortissement

Le tableau d’amortissement, aussi connu sous le nom d’échéancier, constitue un outil essentiel pour les emprunteurs afin d’avoir une vue détaillée sur le remboursement de leur prêt. Contrairement à une proposition de prêt initiale, qui peut être provisoire en raison de l’incertitude des dates de déblocage des fonds, le tableau d’amortissement définitif est remis une fois ces dates établies.

Variété des présentations

Les tableaux d’amortissement peuvent être présentés de différentes manières, selon les besoins et les conventions. Par exemple, certains tableaux comportent six colonnes, avec le capital restant dû indiqué avant le paiement de chaque mensualité. D’autres présentations en six colonnes affichent le capital restant dû après chaque échéance. Ces variantes, ainsi que d’autres formats possibles, permettent aux emprunteurs d’avoir une vision claire de l’évolution de leur prêt au fil du temps.

Normes et réglementations

Pour les crédits immobiliers, des normes telles que la Fiche d’Information Standardisée Européenne (FISE) sont utilisées. Cette fiche fournit des détails précis tels que le montant du versement, les intérêts, le capital, les autres frais et le capital restant à rembourser après chaque versement. La FISE doit également présenter un sous-total annuel et un total final représentant le coût total du crédit, offrant ainsi une transparence accrue aux emprunteurs.

Structure typique d’un tableau d’amortissement pour un prêt immobilier

Un tableau d’amortissement pour un prêt immobilier typique présente généralement six colonnes, avec des informations telles que le nombre de mois de remboursement (ou le numéro de période), les intérêts, le capital remboursé chaque mois, les frais d’assurance-crédit, la somme du capital amorti, de l’assurance et des intérêts, ainsi que le capital restant dû après chaque paiement de mensualité. Cette structure permet aux emprunteurs de suivre facilement l’évolution de leur dette et de mieux comprendre le coût total du prêt.

En somme, le tableau d’amortissement constitue un outil précieux pour les emprunteurs, leur permettant de visualiser et de comprendre le processus de remboursement de leur prêt, tout en assurant la conformité aux normes réglementaires en vigueur.

Raison d’être du tableau d’amortissement pour un emprunteur

Avant d’entamer une demande de crédit immobilier, par exemple, un potentiel emprunteur peut préalablement réaliser une simulation de tableau d’amortissement pour son projet. Cette simulation nécessite la connaissance du montant du capital à emprunter, de la durée du prêt, du taux annuel du crédit, de la date de début du crédit ainsi que du montant de l’assurance mensuelle.

Afin d’obtenir un taux et une assurance crédit adaptés à son profil, il est recommandé de procéder à une simulation de différentes offres des organismes de crédit en ligne. Cette démarche permet à l’emprunteur de visualiser le remboursement du capital, d’évaluer sa capacité de remboursement et d’estimer le coût global du crédit. Elle lui offre également la possibilité de comparer les offres de crédit de diverses banques, ce qui peut générer d’importantes économies en optant pour le taux d’intérêt et l’assurance les plus compétitifs. Ainsi, le banquier fournit le tableau d’amortissement à l’emprunteur pour lui permettre d’avoir une meilleure visibilité financière de son projet.

En somme, le tableau d’amortissement détaille le remboursement progressif du capital emprunté à chaque échéance. L’organisme de crédit est tenu de fournir cet échéancier à un candidat à l’emprunt avant la phase de signature du contrat, permettant ainsi au porteur du projet d’évaluer sa solvabilité en fonction de sa situation financière.

Le tableau d’amortissement dans le cadre du rachat de crédit

Un tableau d’amortissement dans le cadre d’un rachat de crédit est un document qui présente de manière détaillée le remboursement du nouveau prêt. Il inclut les mensualités à payer, le capital restant dû, les intérêts, et la part du capital remboursée à chaque échéance. Ce tableau permet à l’emprunteur de suivre l’évolution de son crédit et de mieux comprendre les sommes dues à chaque période. Il facilite également la planification financière et l’évaluation des coûts totaux du prêt.

Traitement de la demande de rachat

Lorsque la proposition de rachat est acceptée, le demandeur doit présenter un dossier complet pour que sa demande soit traitée efficacement. Parmi les documents essentiels requis, les tableaux d’amortissement de tous les prêts en cours jouent un rôle crucial. Ces documents, également désignés sous le nom de plans de remboursement, sont indispensables pour permettre à l’établissement de rachat de crédit de calculer précisément le montant des dettes à racheter. En cas de perte de ces documents, le demandeur peut les récupérer auprès de ses créanciers d’origine.

Tableau d’amortissement et coûts associés

La banque ou l’organisme financier proposant la solution de rachat est légalement tenu de fournir un tableau d’amortissement complet. Celui-ci détaille les mensualités à rembourser, ainsi que le coût des assurances et des frais de dossier. De plus, il présente le coût total du refinancement. Ce tableau offre une vue claire sur les modalités de remboursement et les différents frais associés à l’opération de rachat de crédit. Il permet ainsi au demandeur d’avoir une vision globale et transparente de l’ensemble des coûts impliqués dans le processus de refinancement.

Principe du rachat de crédit

Le rachat de crédit, parfois appelé restructuration de prêt, est une stratégie visant à réduire l’endettement d’un ménage tout en offrant la possibilité d’accroître son patrimoine grâce à la trésorerie supplémentaire débloquée dans le cadre de ce refinancement. Cette pratique implique la consolidation de divers prêts détenus par un emprunteur en un seul et unique prêt. Parmi les crédits pouvant être regroupés figurent les prêts immobiliers, les crédits renouvelables, les prêts travaux, auto, ainsi que d’autres types de crédits. De plus, les autres formes de dettes telles que les découverts bancaires ou les factures impayées peuvent également être intégrées dans ce processus.

Avantages et fonctionnement

L’organisme financier ou la banque effectuant ce regroupement de dettes rachète les prêts existants auprès des anciens créanciers de l’emprunteur, puis les consolide en un seul dossier avec une mensualité unique, souvent plus faible que la somme des mensualités précédentes, et adaptée au revenu du souscripteur ainsi qu’à une durée de remboursement prolongée. Cette réduction de mensualité peut aller jusqu’à 60%, ce qui permet à l’emprunteur de mieux gérer ses finances en consolidant ses dettes et en réduisant son taux d’endettement. De plus, cette consolidation offre une vision plus claire des dettes, simplifiant ainsi la gestion financière, tout en améliorant le reste à vivre.

Optimisation des finances personnelles

Le rachat de crédit offre également la possibilité à l’emprunteur de dégager une épargne de sécurité ou une somme dédiée à ses projets personnels. Cette liquidité supplémentaire peut être obtenue avec ou sans justificatif, dans la limite de 15 % du montant total du rachat. Ainsi, cette solution financière apporte une flexibilité supplémentaire à l’emprunteur pour répondre à ses besoins financiers immédiats ou futurs.

Recours aux comparateurs de rachat de crédit

Pour trouver l’offre la plus adaptée à ses besoins, les comparateurs de rachat de crédit disponibles en ligne sont des outils précieux. En quelques clics, ils présentent une sélection des meilleures offres du marché, permettant ainsi de comparer les conditions proposées par différents organismes financiers et de choisir celle offrant le meilleur rapport qualité-prix. Ces outils facilitent ainsi le processus de recherche et de sélection de l’offre de rachat la plus avantageuse pour l’emprunteur.

Calcul du « taux annuel effectif global » (TAEG)

Avant 2016, le TAEG était désigné sous l’appellation de TEG, ou taux effectif global. Le TAEG regroupe tous les frais liés à la souscription d’un crédit, ce qui en fait un indicateur essentiel du coût total et réel du crédit. Il concerne tous les types de crédits, qu’ils soient accordés à des particuliers ou à des professionnels.

Le TAEG est exprimé en pourcentage annuel du montant du crédit et est obligatoirement mentionné sur toute offre de crédit ou de rachat de crédit. Cette mention est conçue pour protéger les emprunteurs contre les publicités trompeuses et leur permet de comparer facilement les offres de financement sur le marché.

Pour calculer le TAEG, la formule est la suivante :

[(montant total à rembourser – montant de l’emprunt) / Montant de l’emprunt] × Nombre total de mensualités.

Il est important de réajuster certains paramètres si le TAEG risque de dépasser le taux d’usure applicable, c’est-à-dire le taux légal en vigueur en France. En cas d’absence ou d’erreur dans la mention du TAEG sur l’offre de crédit, le juge peut annuler les intérêts, partiellement ou totalement.