Rachat de crédit simulation

• Définition de l’amortissement d’un prêt
• Que contient le tableau d’amortissement d’un prêt ?
• Comment fonctionne ce tableau d’amortissement ?
• Pourquoi un emprunteur doit-il avoir un tableau d’amortissement ?
• Le tableau d’amortissement du rachat de crédit
• Rappel du principe du rachat de crédit
• Comment se fait le calcul du « taux annuel effectif global » (TAEG) ?

Dans le cadre d’une proposition de crédit, toute institution de financement doit fournir au moins deux documents à l’emprunteur lors de la phase précontractuelle : la fiche de dialogue et le tableau d’amortissement. Ces documents permettent au futur emprunteur de bien comprendre l’offre de prêt. Le tableau d’amortissement, comme son nom l’indique, est un tableau qui présente les informations comptables relatives au prêt proposé par le prêteur. L’obligation de fournir cette information est stipulée par l’article L.312-8 du Code de la consommation. Explications.

Définition de l’amortissement d’un prêt

Avant d’aborder le sujet, il est important de comprendre ce qu’est l’amortissement d’un emprunt. Ce terme désigne le montant du capital remboursé à chaque échéance du prêt. La durée de cet amortissement dépend principalement du montant emprunté. Pour le remboursement d’un prêt dédié à l’achat d’un équipement électroménager, la durée s’étale en moyenne sur 5 ans. Pour un crédit immobilier, cela peut s’étendre sur plus de 15 ans, selon la banque ou l’établissement de crédit et le profil de l’emprunteur.

Le remboursement de cet amortissement doit être effectué en même temps que le paiement des intérêts, selon la périodicité convenue entre l’emprunteur et l’établissement de crédit. Le versement conjoint du capital et des intérêts est appelé l’annuité. Cela peut se faire :

• chaque mois,
• chaque trimestre,
• semestriellement ou annuellement.

L’amortissement peut être constant ou in fine. Dans le premier cas, le montant de l’annuité décroît progressivement car les intérêts à payer diminuent. Il existe également l’amortissement par annuité constante où le capital à rembourser augmente proportionnellement à ce que l’emprunteur a déjà remboursé. Dans le cas de l’amortissement in fine, le débiteur règle les intérêts pendant la durée du prêt et rembourse le capital en une seule fois à l’échéance.

Que contient le tableau d’amortissement d’un prêt ?

Le tableau d’amortissement est un document financier détaillé, indispensable lors de la souscription d’un prêt. Tous les établissements et les banques sont tenus d’en fournir un à leur emprunteur. Par conséquent, le conseiller ou le banquier doit présenter ce tableau pendant la phase d’entretien avec l’emprunteur, c’est-à-dire avant la signature du contrat de prêt. C’est nécessaire pour que l’emprunteur puisse comprendre toutes les informations relatives au prêt immobilier. Il est crucial de communiquer ces données financières à l’emprunteur pour qu’il puisse prendre une décision éclairée sur l’acceptation ou le rejet de l’offre. Chaque emprunteur reçoit un tableau d’amortissement spécifique à son prêt.

Cette disposition est obligatoire pour le prêt à taux fixe, mais elle n’est pas requise pour le crédit à taux variable. Le contenu de ce document dépend du :

• montant du crédit immobilier sollicité,
• durée du remboursement du prêt,
• montant de la mensualité que l’emprunteur peut rembourser, etc.

Il est à noter qu’il existe des outils en ligne qui permettent de simuler ce tableau d’amortissement.

Ce tableau comprend les éléments suivants :

• le montant total du prêt,
• le capital déjà remboursé,
• la durée du remboursement,
• le montant des mensualités,
• le taux d’intérêt accordé par l’organisme de prêt,
• les intérêts (généralement par mois),
• le coût de l’assurance,
• le montant du capital restant à rembourser après chaque échéance.

Comment fonctionne ce tableau d’amortissement ?

Le tableau d’amortissement ou l’échéancier permet à l’emprunteur de connaître la part du capital remboursé à chaque échéance et le coût total du prêt. En pratique, la proposition de prêt comprendra souvent un plan de remboursement provisoire, car les dates exactes de déblocage des fonds ne sont pas encore connues. L’emprunteur recevra un tableau d’amortissement définitif une fois que ces dates seront établies. Dans les outils de simulation de banques en ligne, on peut retrouver différentes présentations de l’échéancier, par exemple, une présentation avec six colonnes comportant :

• le numéro de période,
• le capital restant dû,
• les intérêts,
• le capital remboursé (ou principal),
• l’assurance et la mensualité.

Dans cette présentation, le plan de remboursement indique le capital restant dû avant le paiement de la mensualité.

Il y a également une présentation avec six colonnes comprenant :

• le numéro d’échéance,
• l’intérêt,
• le capital remboursé (ou principal),
• l’assurance,
• la mensualité,
• le capital restant dû après le remboursement de l’échéance.

Dans ce type de tableau d’amortissement, le capital restant dû est celui qui reste après le remboursement de chaque échéance. Les autres présentations de l’échéancier suivent ces deux formats, mais avec un nombre de colonnes variable et un ordre différent. Pour le crédit immobilier, par exemple, il existe la Fiche d’Information Standardisée Européenne (FISE). Sur cette fiche, doivent figurer des informations telles que :

• le montant du versement,
• le montant des intérêts,
• le montant du capital,
• le coût des autres frais,
• le capital restant à rembourser après chaque versement, etc.

Ce plan de remboursement de la FISE doit également présenter un sous-total par année, ainsi qu’une ligne finale montrant le coût total du crédit.

Dans le cas d’un prêt immobilier, par exemple, l’emprunteur peut avoir un tableau à six colonnes avec :

• la première colonne indiquant le nombre de mois de remboursement (ou le numéro),
• la deuxième colonne indiquant toujours les intérêts perçus par l’établissement prêteur,
• la troisième colonne qui est réservée à la part du capital remboursé chaque mois,
• la quatrième colonne pour l’assurance-crédit,
• la cinquième colonne qui comprend l’addition du capital amorti, de l’assurance et des intérêts,
• la dernière colonne qui est réservée au montant du capital restant dû après chaque paiement de mensualité.

Ce type de tableau d’amortissement correspond à la deuxième présentation et montre le capital restant dû après le paiement de chaque mensualité.

Pourquoi un emprunteur doit-il avoir un tableau d’amortissement ?

Avant de faire une demande de crédit immobilier, par exemple, un candidat à l’emprunt peut effectuer une simulation de tableau d’amortissement de son projet. Pour cela, il doit connaître le montant du capital à emprunter, la durée du prêt, le taux annuel du crédit, le début du crédit ainsi que l’assurance mensuelle.

Pour obtenir un taux et une assurance crédit adaptés à son profil, il est conseillé de faire une simulation de diverses offres des organismes de crédit en ligne. Cette simulation aide l’emprunteur à visualiser le remboursement du capital et d’évaluer sa capacité de remboursement et le coût global du crédit. Cela lui permet aussi de comparer les offres de crédit de différentes banques. Cette comparaison est nécessaire car elle peut permettre de réaliser des économies importantes si l’on trouve le taux d’intérêt et l’assurance les plus bas. Ainsi, le banquier présente le tableau d’amortissement à l’emprunteur afin que ce dernier puisse avoir une meilleure visibilité financière de son projet.

En résumé, le tableau d’amortissement donne le détail du remboursement progressif du capital emprunté à chaque échéance. L’organisme de crédit est dans l’obligation de fournir cet échéancier à un candidat à l’emprunt avant la phase de signature du contrat. Cela permet au porteur du projet d’évaluer sa solvabilité en fonction de sa capacité financière.

Le tableau d’amortissement du rachat de crédit

Le rachat de crédit ou regroupement de dettes est une solution efficace pour faciliter le remboursement de ses prêts bancaires. Les emprunteurs qui se trouvent dans une situation financière précaire suite à la contraction de crédits bancaires optent pour ce mécanisme afin de diminuer le montant de la mensualité à rembourser tout en allongeant la durée du remboursement.

Cette opération leur permet aussi de bénéficier d’une trésorerie supplémentaire qu’ils peuvent utiliser pour financer des projets personnels. Elle peut durer :

• 12 ans pour les locataires avec un montant empruntable jusqu’à 100 000 euros,
• 15 ans pour les propriétaires avec des dettes allant jusqu’à 200 000 euros sans caution ni hypothèque.

Lors de la demande de cette solution, la simulation de rachat est indispensable. Cette démarche permet au souscripteur d’avoir une idée précise des économies qu’il peut réaliser avec cette opération.

L’utilisation du simulateur de rachat est gratuite et sans pression commerciale. Cet outil est présent en haut de ce site. Nousferons de notre mieux pour chercher la meilleure offre de regroupement de dettes en termes de coût et de modalités de remboursement de dettes, mais le souscripteur est libre d’accepter ou de refuser notre offre de rachat.

S’il accepte notre proposition de rachat, il doit fournir un dossier complet afin que nous puissions traiter au plus vite sa demande de rachat de prêt. Pour ce faire, il doit rassembler entre autres les tableaux d’amortissement de tous ses prêts en cours. Ce document, appelé également plan de remboursement, permet à l’établissement de rachat de connaître le montant exact des dettes à racheter. Si l’emprunteur les a perdus, il peut les demander auprès de ses créanciers. La banque proposant cette solution de restructuration doit aussi lui fournir un tableau d’amortissement qui contient les mensualités à rembourser, le coût des assurances et des frais de dossier ainsi que le coût total de ce refinancement.

Rappel du principe du rachat de crédit

Le rachat de crédit ou restructuration de prêt est un outil permettant de réduire l’endettement d’un ménage. Il peut être aussi utilisé pour augmenter son patrimoine grâce à la trésorerie supplémentaire octroyée dans le cadre de ce refinancement. Ce montage financier consiste à regrouper les prêts en cours de différentes natures d’un emprunteur en un seul. Cela inclut le prêt immobilier, le crédit renouvelable, prêt travaux, auto, crédits affectés, etc.

Les autres dettes comme les découverts bancaires, les factures impayées d’électricité, de gaz, d’internet peuvent être aussi incluses dans ce montant. La banque concurrente qui effectue ce regroupement de dettes rachète ces prêts auprès des anciens créanciers de l’emprunteur. Elle les regroupe par la suite en un seul dossier avec une unique mensualité plus faible en adéquation avec le revenu du souscripteur et une durée de remboursement plus longue.

La baisse de la mensualité peut ainsi atteindre 60 %. Grâce à cette consolidation de dettes, l’emprunteur peut avoir une vision plus claire de ses dettes qui étaient auparavant réparties entre plusieurs créanciers. Il peut aussi bénéficier d’un taux d’endettement moins élevé et d’un reste à vivre plus confortable.

Cette solution financière permet également à l’emprunteur de disposer d’une épargne de sécurité ou d’un montant permettant de financer ses projets personnels. Cette liquidité supplémentaire est accordée avec ou sans justificatif mais elle ne doit pas excéder 15 % du rachat.

Les comparateurs de rachat de crédit sont des outils disponibles en ligne qui vous aident à trouver l’offre adaptée à vos besoins. En quelques clics, une liste des meilleures opportunités du marché vous sera présentée. Pour comparer les différentes offres possibles, vous pouvez utiliser des comparateurs en ligne. Ces outils regroupent les offres de rachat de crédit correspondant à votre profil emprunteur et vos possibilités financières. Pensez à comparer les offres avant de vous engager pour être sûr de bénéficier du meilleur rapport qualité-prix pour votre emprunt.

Comment se fait le calcul du « taux annuel effectif global » (TAEG) ?

Avant l’année 2016, le TAEG était appelé TEG ou taux effectif global. Le TAEG ou taux annuel effectif global regroupe tous les frais occasionnés par le prêt. En effet, le TAEG est un indicateur qui cumule et qui comptabilise tous les frais liés à la souscription d’un crédit. Le TAEG est lié fondamentalement aux conditions d’emprunt proposées par l’établissement bancaire. Bref, le TAEG représente le coût total et réel des crédits.

La législation sur le TAEG concerne tous les crédits accordés aussi bien aux particuliers qu’aux professionnels. Le TAEG concerne les particuliers qui souscrivent un crédit à la consommation ou un crédit immobilier, tandis qu’il concerne les professionnels ou les personnes morales agissant pour leurs besoins professionnels. À noter que la mention TAEG est obligatoire sur une offre de crédit ou de rachat de crédit.

Cette mention est conçue pour protéger les particuliers contre les publicités trompeuses. De plus, le TAEG permet aux particuliers de comparer rapidement les offres de financement sur le marché.

Le TAEG est exprimé en pourcentage annuel du montant du crédit. En cas de mention erronée du TAEG ou de son absence sur l’offre, le juge peut annuler les intérêts, partiellement ou totalement. En tout cas, le TAEG ne doit pas être supérieur au taux d’usure applicable, c’est-à-dire le taux légal applicable en France.

Pour calculer le TAEG, la formule est la suivante : [(montant total à rembourser – montant de l’emprunt) / Montant de l’emprunt] × Nombre total de mensualités. Il faut revoir certains paramètres si le TAEG risque de surpasser le taux d’usure applicable.