Rachat de crédit simulation

• Comment calculer les frais d’un rachat de crédit ?
• Les facteurs influençant le coût de votre rachat de crédit
• Quels frais de dossier et frais de banque dans le cadre d’un rachat de crédit ?
• Quels frais de levée d’hypothèque en cas de rachat de crédit ?
• Quels sont les frais de cautionnement pour un rachat de crédit ?
• Combien coûte l’assurance emprunteur pour un rachat de crédit ?

Un rachat de crédit permet de consolider tous vos prêts en une seule mensualité, mais il peut aussi engendrer divers frais qui affectent sa rentabilité. Quels sont ces frais ? Comment obtenir le meilleur taux pour votre rachat de crédit ? Comment réduire les coûts associés ? Découvrez nos conseils d’experts !

Comment calculer les frais d’un rachat de crédit ?

• Le montant emprunté,
• Le solde restant dû,
• Le taux d’intérêt appliqué,
• Les pénalités pour remboursement anticipé fixées initialement,
• Les garanties contractées,
• Le profil de l’emprunteur (évalué selon le risque),
• Les frais de dossier exigés par la banque ou l’organisme de crédit.

Pour évaluer correctement les frais d’un rachat de crédit, ces facteurs doivent être pris en compte.

les facteurs influençant le coût de votre rachat de crédit

Le rachat de crédit, proposé par un organisme sérieux de rachat de crédit, implique différents frais qui peuvent varier selon l’établissement financier et votre profil de crédit. Ces coûts sont principalement influencés par le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), qui varie selon la durée du contrat et le montant emprunté.

• Les banques ne rachètent généralement que les crédits avec un solde restant dû inférieur à 50% de leur valeur initiale.
• Les frais de remboursement anticipé et d’autres frais associés à la résiliation du crédit initial doivent être considérés.
• L’assurance rachat de crédit, souvent obligatoire, peut être souscrite indépendamment ou via la banque, ce qui peut améliorer les chances d’approbation.

Les taux d’intérêt pour un rachat de crédit varient typiquement de 3,75% représentant une moyenne du marché. Il est crucial de comparer ces taux pour obtenir le meilleur accord possible et de comprendre les implications financières de l’opération.

Comment fonctionnent les indemnités de remboursement anticipé (IRA) d’un rachat de crédit ?

Si vous faites racheter vos crédits en cours, vous devrez alors verser des indemnités de remboursement anticipé (IRA) à votre organisme prêteur initial afin de compenser les intérêts qu’il ne percevra pas.

On parle également de pénalités de remboursement anticipé.

Il est possible de négocier les IRA dans 2 cas de figure :

• le remboursement anticipé grâce aux fonds propres de l’emprunteur (hausse des revenus, prime exceptionnelle, héritage, donation …),
• la revente d’un bien immobilier.

En général, les indemnités de remboursement anticipé d’un prêt immobilier :

• ne peuvent pas excéder un semestre d’intérêt et 3 % du capital restant dû,
• et représentent le total des 6 mois d’intérêts à venir au moment de la demande de rachat.

Ainsi, si vous faites racheter votre crédit en septembre, les IRA s’élèveront à la somme des intérêts que vous auriez dû payer jusqu’en mars.

Dans le cadre d’un rachat de crédits à la consommation souscrits avant le 1er mai 2011, aucune indemnité de remboursement anticipé ne pourra être demandée.

Les IRA pourront toutefois être demandées pour un rachat de crédits à la consommation pour les crédits souscrits après mai 2011 et pour plus de 10 000 € de remboursement anticipé sur 12 mois glissants, à hauteur de :

• 1 % du capital remboursé par anticipation, s’il reste plus de 12 mensualités à régler,
• 0,5 % du capital remboursé par anticipation, si le crédit est censé prendre fin dans 1 an ou moins.

Attention : aucune indemnité de remboursement anticipé ne peut être appliquée à un crédit renouvelable (crédit revolving) ou à un découvert autorisé !

Quels frais de dossier et frais de banque dans le cadre d’un rachat de crédit ?

Comme pour toute opération bancaire, un rachat de crédit est soumis au paiement de frais de dossier, correspondant à environ 1 % du capital emprunté. Ils seront redevables à la banque ou au courtier qui vous propose le nouvel emprunt.

Les frais de dossier d’un rachat de crédit ne sont exigibles qu’après acceptation mais également signature du contrat de rachat de crédit, cela par les deux parties !

La plupart du temps, vous pouvez négocier :

• leur réduction,
• voire une exonération de frais de dossier,

selon la qualité de votre dossier ainsi que votre « profil emprunteur ».

Attention : le refus de votre demande ne peut pas vous être facturé au titre d’éventuels frais de dossier !

Quels frais de levée d’hypothèque en cas de rachat de crédit ?

Un rachat de crédit implique un nouvel emprunt et donc une nouvelle garantie.

Or, si l’opération est garantie par une hypothèque, des frais de mainlevée d’hypothèque pourront être appliqués, à la charge de l’emprunteur :

• des émoluments du notaire, soit sa rémunération : 270 € (correspondant à un tarif fixe de 150 € + environ 120 € de formalités),
• la TVA sur les émoluments du notaire : 30 €,
• la TVA sur les formalités : 24 €,
• le droit fixe d’enregistrement au Trésor Public : 25 €,
• les débours : 175 € (incluant près de 45 € de frais annexes + 130 € de frais d’établissement bancaire),
• la contribution de sécurité immobilière pour la radiation de l’inscription : 0,06 % du montant du prêt initial.

Quels sont les frais de cautionnement pour un rachat de crédit ?

En termes de garantie, un rachat de crédit peut également inclure le rachat d’une caution de prêt immobilier. C’est notamment le cas pour la caution Crédit Logement.

Une caution s’élève généralement à 0,8 % du capital emprunté !

Cette caution peut ainsi avoir été souscrite entre l’emprunteur et :

• une société spécialisée dans le cautionnement (les frais de cautionnement permettant de couvrir la prise de risque de l’organisme),
• un autre tiers personne physique (généralement sans frais de cautionnement).

Combien coûte l’assurance emprunteur pour un rachat de crédit ?

Un rachat de crédit immobilier ou de crédits hypothécaires exigera la souscription d’une assurance emprunteur, afin de couvrir les risques d’impayés ou d’éventuels problèmes de santé de l’emprunteur.

La banque vous proposera automatiquement son assurance groupe.

Le prix de l’assurance emprunteur est alors calculé suivant :

• l’âge de l’emprunteur,
• le montant total du rachat de crédit,
• la situation professionnelle,
• la solvabilité,
• le niveau de couverture désiré (garanties facultatives souscrites).

Il est également possible d’effectuer un nouveau prêt avec un rachat de crédit pour financer un projet futur !

Toutefois, vous avez la possibilité d’opter pour une délégation d’assurance dans un organisme externe à votre banque, notamment afin de trouver une assurance emprunteur moins chère.

Grâce à la loi Lagarde, votre banque ne peut pas refuser une assurance emprunteur externe dès lors qu’elle inclut a minima les mêmes garanties que celles qu’elle vous propose !