Rachat de crédit simulation

• Rappel de définition du rachat de crédit à la consommation
• Les procédures à suivre et les documents nécessaires
• Les conditions requises pour réussir le rachat de crédit à la consommation
• Pourquoi un âge limite flexible pour un dossier de rachat de crédit à la consommation ?

Le rachat de crédit est une opération bancaire qui permet de regrouper les dettes et de prolonger la durée de remboursement des prêts, ce qui peut rendre les organismes de financement plus restrictifs lorsqu’il s’agit d’accorder un rachat de crédit à une personne âgée. Cependant, il est important de noter que les personnes âgées ont le droit de faire une une demande de rachat de crédit au même titre que les jeunes actifs, à condition de remplir les conditions requises et de suivre les procédures et fournir les documents nécessaires. Il convient de rappeler ces conditions d’octroi de rachat de crédit, et le critère de l’âge est discuté dans un paragraphe qui examine toutes les propositions possibles et envisageables. Il est également important de mentionner que le crédit senior et le rachat de crédit à la consommation sont toujours disponibles.

Rappel de définition du rachat de crédit à la consommation

En principe, le rachat de crédit consiste à regrouper les dettes engendrées par des crédits personnels, des crédits travaux, des crédits auto, etc., sans fournir de garantie. Cependant, le système évolue et met en avant le rachat de crédit à la consommation, qui permet à un emprunteur ayant cumulé plusieurs crédits à la consommation d’alléger son budget en réduisant ses mensualités. Il est également possible d’inclure un crédit immobilier dans le rachat de crédit à la consommation si le montant de ce crédit n’excède pas 60% du montant total du rachat de crédit.
Le rachat de crédit permet à l’emprunteur de bénéficier d’une durée de remboursement du nouveau prêt pouvant aller jusqu’à 12 ans, ainsi que d’un taux d’intérêt plus bas. Cela entraîne une réduction significative des mensualités et du taux d’endettement. La durée de remboursement varie en fonction de la nature des crédits regroupés et de la situation de l’emprunteur, y compris son âge à la fin du remboursement. Lorsque le rachat de crédit est accordé, la nouvelle banque rembourse les prêts de l’emprunteur auprès des différents créanciers et lui accorde un nouveau crédit. Dans ce nouveau prêt, il est possible pour l’emprunteur de bénéficier d’une trésorerie supplémentaire s’il en fait la demande et si sa situation personnelle et professionnelle le permet.

Concernant les crédits à la consommation pouvant être inclus dans un rachat de crédit, l’emprunteur peut regrouper plusieurs types de prêts personnels, y compris les crédits affectés tels que les crédits travaux et les crédits auto, ainsi que les crédits renouvelables, les leasings, les découverts bancaires et sa demande de trésorerie supplémentaire s’il prévoit de réaliser un nouveau projet qui peut être financé. Peuvent également être incluses dans le rachat de crédit les dettes personnelles telles que :

• les retards d’impôts,
• les dettes familiales,
• les charges de copropriété,
• les retards de loyers,
• les pensions alimentaires,
• les dettes d’huissier et les factures impayées.

La décision finale sur le montant du rachat de crédit appartient à la banque, mais il existe un plafond en fonction du statut de l’emprunteur en tant que locataire ou propriétaire de bien immobilier.

Les procédures à suivre et les documents nécessaires

Lors du processus de rachat de crédit, l’emprunteur doit définir ses objectifs dans le cadre de cette opération bancaire, tels que financer un nouveau projet ou réduire le montant des mensualités pour augmenter le reste à vivre. Cette étape est essentielle car à partir des objectifs, l’emprunteur pourra indiquer dans sa demande de rachat de crédit le montant nécessaire. Cette information permettra également à l’organisme de financement d’analyser le dossier.

Concernant le dossier de rachat de crédit, il doit être pertinent et complet afin de convaincre la banque. L’emprunteur doit préparer certains documents importants pour l’analyse, tels que :

• les pièces d’identité,
• les contrats de crédits en cours et les tableaux d’amortissement,
• les justificatifs de revenus,
• les derniers relevés bancaires,
• les justificatifs des charges fixes.

L’organisme de financement peut demander d’autres pièces au fur et à mesure de l’avancement de l’étude du dossier. L’essentiel est de pouvoir justifier la situation personnelle et professionnelle. Avant même de faire la demande de rachat de crédit, l’emprunteur doit avoir une conscience claire de sa capacité d’emprunt afin de ne pas demander une somme qui ne sera pas acceptée dès l’examen des pièces justificatives de revenus et de dépenses.

Dans le processus, il est recommandé d’utiliser en premier lieu les simulateurs et comparateurs de rachat de crédit en ligne. Si l’emprunteur trouve la procédure un peu complexe, il peut faire appel à un courtier spécialisé en rachat de crédit à la consommation. Le courtier peut effectuer une étude préalable du dossier et proposer ensuite l’une de ses banques partenaires en fonction de la situation de l’emprunteur.

En anticipant les exigences de l’organisme de rachat de crédit, il est important de se préparer en ce qui concerne les autres pièces justificatives. De plus, le courtier connaît parfaitement les attentes des organismes de financement. Pour renforcer le dossier, si l’emprunteur est propriétaire d’un bien immobilier, il peut fournir des pièces relatives à sa résidence et à son patrimoine, telles qu’une copie du titre de propriété avec une estimation du bien par une agence immobilière. Si l’emprunteur est locataire, il doit préparer les dernières quittances de loyer. Dans les deux cas, il est nécessaire de fournir une attestation d’assurance.

Les conditions requises pour réussir le rachat de crédit à la consommation

Une fois toutes les pièces préparées et transmises, il est essentiel de respecter et de prouver l’éligibilité au rachat de crédit. La première condition à remplir est le taux d’endettement de l’emprunteur. Un taux d’endettement acceptable se situe généralement entre 33% et 42%. Cependant, la banque examine attentivement le taux d’endettement réel en fonction de la situation spécifique du client. Le taux d’endettement représente la capacité de remboursement de l’emprunteur, calculée à partir de ses revenus après déduction des charges récurrentes et non compressibles.

La stabilité de la situation est également une condition requise pour réussir un rachat de crédit à la consommation. En règle générale, les organismes de financement favorisent les emprunteurs ayant une situation stable. Ainsi, l’emprunteur doit justifier, dans son dossier, d’une longue expérience au sein de la même entreprise où il est actuellement employé. Une situation professionnelle plus stable est préférable, telle qu’un contrat à durée indéterminée (CDI) ou une pension de retraite fixe. Les travailleurs indépendants, tels que les professions libérales, peuvent également avoir une chance de gagner la confiance de la banque s’ils peuvent justifier la stabilité de leur entreprise et leur capacité à rembourser à long terme.

Une autre condition significative pour l’organisme de rachat de crédit à la consommation est la gestion budgétaire de l’emprunteur. La banque ne se limite pas uniquement au niveau de revenu ou aux montants des rentrées d’argent de l’emprunteur, mais elle s’intéresse particulièrement à l’utilisation de l’argent. Elle examine en premier lieu les relevés de comptes bancaires, qui démontrent la fréquence des dépenses, le taux d’endettement et les économies de l’emprunteur.

Le dépôt d’un dossier de surendettement à la Banque de France constitue un obstacle pour le rachat de crédit à la consommation. Cette situation est plus préjudiciable que d’être inscrit au fichier FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers), au fichier FNCI (Fichier National des Chèques Irréguliers) ou au fichier FCC (Fichier Central des Chèques). Être fiché peut bénéficier d’une certaine clémence de la part des organismes de crédit si l’emprunteur est propriétaire d’un bien immobilier.

Pourquoi un âge limite flexible pour un dossier de rachat de crédit à la consommation ?

L’âge a toujours été l’un des critères pris en compte par les organismes de crédit lors de l’évaluation des demandes de rallonge de prêt. Cependant, l’âge évolue avec l’allongement de la durée de vie grâce aux progrès de la médecine. En général, les montants associés au rachat de crédit à la consommation sont souvent plus modestes par rapport au rachat de crédit immobilier. Par conséquent, les risques sont considérés comme relativement moins importants, mais les banques tiennent toujours compte de l’âge de l’emprunteur.

Néanmoins, il est à noter que le statut de propriétaire d’un bien immobilier inspire davantage confiance que le statut de locataire. Un propriétaire peut espérer dépasser la limite d’âge de 85 ans, tandis qu’un locataire peut parfois être confronté à une limite d’âge maximale de 75 ans. Il existe même des organismes de financement qui proposent des rachats de crédit pour des emprunteurs âgés jusqu’à 95 ans, à condition que les justificatifs du bien immobilier à mettre en hypothèque soient en bonne et due forme. En effet, le critère de l’âge devient de moins en moins restrictif, d’autant plus que les conditions de ressources des retraités permettent d’instaurer une confiance mutuelle.

La banque s’intéresse également à l’âge du demandeur de rachat de crédit à la consommation à la fin du remboursement. Le rachat de crédit hypothécaire devient alors une solution sûre pour garantir le nouveau prêt.