Décryptage des termes financiers : restructuration et rachat de crédits
- Les termes appropriés : restructuration, renégociation, regroupement
- Quelles spécificités pour chacun de ces termes : restructuration, rachat de crédits ?
Le terme « restructuration de crédits » a vu le jour lorsque certains particuliers recherchaient des solutions pour réduire le montant de leurs mensualités de remboursement. Pour les novices en finances, il peut être facile de confondre ce terme avec d’autres, alors qu’en réalité, il existe des différences importantes à observer pour en tirer davantage d’avantages. Il est donc nécessaire de mettre en évidence les termes appropriés dans le cadre des opérations financières.
Les termes appropriés : restructuration, renégociation, regroupement
Certains professionnels font remarquer que les termes « consolidation de crédits » et « restructuration de crédits » ne sont pas couramment utilisés. Selon ces experts, les termes appropriés seraient plutôt « renégociation de crédits », « groupement de crédits » et « rachat de crédits ». Voyons ci-dessous comment améliorer et corriger le texte :
Certains professionnels du secteur affirment que les termes « consolidation de crédits » et « restructuration de crédits » ne sont pas couramment utilisés. Selon ces experts, les termes appropriés sont plutôt la « renégociation de crédits », le « groupement de crédits » et le « rachat de crédits ». Voici ce que chacune de ces opérations financières permet, respectivement :
- La renégociation de crédits offre à l’emprunteur la possibilité de revoir les modalités de son prêt immobilier.
- Le regroupement de crédits permet à l’emprunteur de faire racheter ses crédits par un établissement financier, regroupant ainsi ses différents crédits en un seul.
- Le rachat de crédits permet à un établissement de crédit de racheter les crédits de l’emprunteur auprès de différents créanciers, les consolidant en un unique prêt.
Ces opérations ont en général pour but de mettre en place un seul et même crédit destiné à rembourser de manière anticipée les crédits en cours. Elles permettent d’atteindre des objectifs bien déterminés, tels que la réduction des mensualités, du taux d’endettement, et parfois l’allongement de la durée de remboursement.
Bien que ces opérations aient des points communs, chaque terme désigne des spécificités distinctes. L’essentiel pour l’emprunteur est de retrouver une situation financière saine et une gestion plus aisée.
Quelles spécificités pour chacun de ces termes : restructuration, rachat de crédits ?
Le terme « restructuration de crédit immobilier » :
La restructuration de crédit immobilier est une solution de financement qui vise à rééquilibrer le budget d’un emprunteur. Cette opération permet à l’emprunteur de regrouper ses dettes tout en contractant un nouveau prêt. Les nouvelles mensualités résultantes offrent à l’emprunteur un taux d’endettement plus acceptable, bien que la durée de remboursement soit prolongée. Contrairement à d’autres types de crédits, la particularité de la restructuration de crédits est qu’elle ne vise pas à financer un projet tel que l’acquisition d’un bien immobilier. Son principal objectif est de stabiliser la situation budgétaire de l’emprunteur, en évitant un endettement excessif et en transformant une dette importante à rembourser sur le court terme en une dette aux mensualités réduites mais sur une durée plus longue. La restructuration de crédits permet ainsi de faire face aux besoins courants, aux dépenses vitales imprévues, ainsi qu’aux éventuels aléas de la vie. Elle permet de mieux gérer le quotidien de l’emprunteur se trouvant à la limite du surendettement.
Le terme « rachat de crédits » :
Le rachat de crédits ne se limite pas aux seuls crédits auto, crédits travaux, découverts bancaires, etc. Il peut également être avantageux pour racheter des emprunts immobiliers à taux fixe ou à taux variable, avec ou sans hypothèque, etc. La spécificité du rachat de crédits immobiliers réside dans le fait qu’il s’agit d’une opération consistant à faire racheter le(s) crédit(s) immobilier(s) par une banque concurrente proposant un taux plus avantageux. Grâce à l’opération de rachat de crédit, l’emprunteur peut demander une réduction ou un allongement de la durée du nouveau prêt, ainsi qu’une modification du montant des mensualités. Cette opération permet de réduire le taux d’endettement, mais les avantages sont plus significatifs si l’emprunteur fait appel à un courtier spécialisé en rachat de crédit. Le rôle du courtier spécialisé est de rechercher les meilleures conditions et le meilleur taux pour son client, en plus d’assurer une exécution rapide des procédures.
Origine du terme Rachat de crédits :
Depuis les années 1980, la pratique du rachat de crédits a commencé à prendre de l’ampleur en France, suivant une tendance déjà bien établie dans les pays anglo-saxons. Cette évolution est largement due à l’accroissement du surendettement des ménages, exacerbé par la montée des prix de l’immobilier et l’expansion des crédits renouvelables, ou crédits revolving. Pour les banques, cette nouvelle pratique représente une opportunité de croissance dans un secteur de la banque de détail qui n’offre plus de grandes marges de progression.Entre 1980 et 1990, ce sont principalement des banques allemandes, telles que la Credit Commerzbank et la Hamburghyp Hypothekenbank, qui ont introduit en France le concept de regroupement de prêts. Ces institutions ciblaient spécifiquement les propriétaires ou ceux en voie de le devenir, proposant des solutions sous forme de prêts hypothécaires.En France, les précurseurs dans le domaine du rachat de crédits ont été la banque RSGB (Royal Saint-Georges Bank, aujourd’hui rebaptisée My Money Bank) et le CFCAL (Crédit Foncier Communal d’Alsace Lorraine). Ces établissements ont été les pionniers sur le marché, offrant de nouvelles perspectives financières aux consommateurs français.
Les termes de rachat de crédit peuvent aussi englober d’autres stratégies de gestion de dette, telles que :
- Le règlement de dette, qui permet de renégocier les conditions de remboursement avec les créanciers, que ce soit en termes de taux d’intérêt ou de principal, dans le but d’alléger le fardeau financier global.
- L’annulation de dette, où une partie ou la totalité de la dette est effacée.
- La consolidation de dettes, une stratégie où l’individu regroupe plusieurs dettes en un seul nouveau prêt, souvent à des conditions plus avantageuses.
Ces options ne sont pas exclusives et peuvent parfois être combinées pour mieux répondre aux besoins spécifiques de l’emprunteur. Ainsi, le choix du terme ou des termes appropriés pour décrire ces opérations est crucial pour comprendre leurs implications et bénéficier pleinement de leurs avantages.
Il est important pour les consommateurs de bien comprendre ces termes et de choisir les options qui correspondent le mieux à leur situation financière personnelle. En connaissant les nuances de chaque option, les emprunteurs peuvent prendre des décisions éclairées qui les aideront à stabiliser leur situation financière et à éviter le piège du surendettement. Les institutions financières
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