Rachat de crédit simulation

• Restructuration de dettes : définition et législation
• Les avantages concrets de la restructuration de ses dette
• Les inconvénients du regroupement de crédit
• Comment trouver un établissement spécialisé en rachat de crédit ?
• Quel est le taux appliqué dans le rachat de crédit sur le marché ?
• Comment obtenir une restructuration de dettes sans problème ?

Le regroupement de dettes est une solution efficace pour les personnes en situation d’endettement excessif. Il permet de faciliter la gestion de ses dettes tout en augmentant son pouvoir d’achat. En effet, l’un des principaux avantages du rachat de crédit est sa flexibilité : il s’adapte à de nombreux profils. Les établissements de crédit peuvent accepter vos dossiers, que vous soyez salarié, propriétaire, locataire, retraité, fonctionnaire… à condition de respecter les critères nécessaires à l’obtention d’un accord financier.

Restructuration de dettes : définition et législation

La restructuration de dettes, aussi appelée rachat de crédit, regroupe plusieurs opérations bancaires visant à rassembler les crédits en cours d’un emprunteur en un seul et nouveau crédit. Les crédits existants sont rachetés par un établissement financier, parfois spécialisé en restructuration ou rachat de crédit. Ainsi, l’emprunteur n’a plus qu’un seul interlocuteur et une seule mensualité, dont le montant est généralement inférieur à la somme des mensualités des crédits regroupés. La gestion des finances de l’emprunteur est ainsi simplifiée. Il est important de noter que cette opération est encadrée par de nombreuses lois.

Premièrement, il y a la loi MURCEF qui protège les emprunteurs. Ces derniers ne sont pas censés verser d’argent, ni à l’établissement bancaire ni au courtier, avant la signature finale du contrat. L’article L.312-2 du Code de la Consommation renforce cette protection des emprunteurs.

Deuxièmement, les lois n°78-22 du 10 janvier 1978 et n° 79-596 du 13 juillet 1979, dites lois Scrivener 1 et 2, stipulent que l’offre proposée aux clients doit rester valide pendant au moins 30 jours à compter de sa réception. L’offre doit également inclure le TEG ou coût total du crédit ainsi que toute autre information permettant aux clients de comprendre toutes les caractéristiques financières du prêt.

Troisièmement, plusieurs autres lois et textes régulent la restructuration de dettes, parmi lesquels :

• la loi Neiertz du 31 décembre 1989, qui a instauré les commissions de surendettement au niveau de la Banque de France,
• la loi Hamon du 14 mars 2014, qui a réduit la durée des plans de désendettement des commissions de surendettement à 7 ans,
• la loi Lagarde de 2010, qui encadre le crédit en France, notamment en établissant un délai de rétractation de 14 jours,
• la loi de régulation bancaire et financière du 22 octobre 2010, qui garantit la qualité des prestations des intermédiaires en opérations bancaires, dont les courtiers.

Les avantages concrets de la restructuration de ses dettes

Cette opération financière a pour but de regrouper plusieurs crédits en un seul, ce qui simplifie grandement la gestion de son budget. C’est particulièrement utile lorsque la gestion des emprunts devient trop complexe. En effet, l’oubli d’un seul remboursement parmi de nombreux prêts peut entraîner des conséquences importantes. Le rachat de crédit permet ainsi de n’avoir qu’un seul interlocuteur financier. Cette solution offre la possibilité de réduire les mensualités grâce à un remboursement plus étalé dans le temps. De ce fait, le débiteur peut constituer une épargne grâce à une durée de remboursement plus longue, ou simplement retrouver une certaine aisance financière. De plus, il peut bénéficier de meilleurs taux d’intérêt par rapport à ceux d’un crédit revolving.

Il convient également de noter qu’en regroupant tous ses crédits, l’emprunteur peut bénéficier d’une économie sur les coûts d’assurance. En effet, la prime d’un seul contrat sera souvent plus abordable que la somme des primes de plusieurs contrats distincts. L’un des avantages de cette opération est qu’elle permet à l’emprunteur d’éviter d’être fiché au FCC (Fichier Central des Chèques), au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) ou à la Banque de France. Cependant, cela ne signifie pas que cette opération financière est idéale pour tous. Comme pour toute décision financière, il est préférable de bien comprendre les implications avant de s’engager.

Les inconvénients du regroupement de crédit

Comme nous l’avons mentionné précédemment, cette opération aide l’emprunteur à surmonter une situation financière délicate, ce qui explique pourquoi de nombreux ménages en difficulté y ont recours. Cependant, il ne faut pas ignorer les risques associés à cette pratique, qui ne présente pas uniquement des avantages. Voici une liste non exhaustive des risques et inconvénients du rachat de crédit.

• En changeant de banque pour obtenir un rachat de crédit, on peut perdre les avantages associés à une relation de longue date avec son établissement bancaire actuel.
• Au fur et à mesure que la durée de remboursement du crédit s’allonge, les intérêts et le coût total du crédit augmentent en conséquence. On peut ainsi se retrouver avec une dette plus importante qu’initialement.
• Le processus nécessite de fournir un grand nombre de documents (pièce d’identité valide, livret de famille ou jugement de divorce, bulletins de salaire des trois derniers mois, deux derniers avis d’imposition ou de non-imposition, relevés de compte bancaire, contrat de travail, dernière quittance de loyer si vous louez un appartement, dernier avis de taxe foncière, détails d’amortissement des crédits immobiliers en cours et les demandes de prêt de crédit à la consommation, les factures d’électricité, etc.)
• Les frais de dossier pour cette opération sont généralement assez élevés. En effet, on négocie un nouveau prêt avec une nouvelle banque. Il faut également prendre en compte les frais de dossiers, frais d’hypothèques, ainsi que les frais de courtage et la pénalité de 3 % pour remboursement anticipé de l’ancien prêt immobilier.
• Parce qu’il s’agit d’un nouveau prêt, il faut penser à souscrire à de nouvelles assurances. Si on a souscrit une assurance-décès, le coût peut être plus important qu’il ne l’était auparavant.
• Il est également important de prendre en compte les frais de notaire et les frais de courtier.

Comment trouver un établissement spécialisé en rachat de crédit ?

En France, le nombre d’établissements financiers spécialisés dans les opérations de rachat de crédit a fortement augmenté ces dernières années. Leurs services sont souvent plus bénéfiques pour les emprunteurs comparés à ceux des banques traditionnelles qui jouent parfois uniquement le rôle d’intermédiaire. En effet, si l’emprunteur se tourne vers une banque classique pour demander un rachat de crédit, cette dernière l’orientera vers une banque spécialisée.

Lorsque l’emprunteur fait appel à une société de courtage bancaire, il doit être prêt à payer une indemnité en faveur de cette société, même si celle-ci est compensée par la banque spécialisée en matière de rémunération ou de commission. Avant toute chose, l’emprunteur doit prendre connaissance des taux en vigueur sur le marché. Il doit se baser sur les taux de ses crédits actuels pour pouvoir, à tout le moins, comparer une partie des offres, notamment le taux d’intérêt et le taux de rachat de crédit. Il est important de comparer le taux actuel et le taux du nouveau crédit. Dans ce calcul, il doit gagner au moins un point pour que l’opération soit intéressante. Pour trouver un établissement spécialisé en rachat de crédit et une offre adaptée à sa situation, la meilleure option est d’utiliser un comparateur en ligne.

Quel est le taux appliqué dans le rachat de crédit sur le marché ?

Les taux d’intérêt de rachat de crédit varient d’un établissement spécialisé à l’autre, tout comme ils peuvent différer d’un courtier à un autre. Ces différences peuvent provenir de la politique commerciale de chaque établissement, qui peut privilégier certains paramètres par rapport à d’autres. Par exemple, une banque peut accorder une plus grande importance aux revenus de l’emprunteur par rapport à la durée de remboursement ou à son profil. Cette banque peut alors proposer un TEG (Taux Effectif Global) de 3,5% tandis qu’une autre banque propose un TEG de 15%. Dans tous les cas, il est conseillé à l’emprunteur de rechercher un établissement proposant le taux fixe le plus bas possible.

Les taux d’intérêt appliqués dans un regroupement de dettes varient d’une banque ou d’un courtier à l’autre. Par exemple, pour un rachat de crédit immobilier, le taux dépend des revenus de l’emprunteur et de son dossier. Cependant, il est possible de négocier ce taux avec l’organisme de prêt. Les taux varient généralement entre 3,5% TEG et 20% TEG, et peuvent être fixes ou variables.

Le TEG, ou taux effectif global, est calculé en fonction des mensualités à payer. Pour le rachat de crédit à la consommation, le taux est généralement fixe. Pour un financement immobilier, ce taux peut être variable, ce qui implique une durée d’amortissement plus longue. L’avantage d’un taux fixe est que l’emprunteur peut prévoir ses dépenses et ses rentrées d’argent à l’avance. Il peut également savoir précisément jusqu’à quand s’étend son remboursement. Cependant, un taux fixe peut s’avérer plus coûteux à long terme.

Comment obtenir une restructuration de dettes sans problème ?

Êtes-vous débordé par le nombre de crédits à rembourser ? Une restructuration de dettes pourrait être une bonne solution. Cependant, pour maximiser vos chances, vous devez fournir un dossier solide. Vous aurez besoin d’un revenu stable et suffisant pour rassurer les banques, comme un bon salaire à trois chiffres, par exemple. Êtes-vous propriétaire ? C’est un avantage de plus. Votre bien immobilier pourrait servir de garantie. Privilégiez également l’assurance de rachat de crédit proposée par la banque, cela simplifie la procédure et rassure l’établissement de prêt.

Voici les éléments clés pour augmenter vos chances lors d’une demande de restructuration de dettes :

• Vous ne devez pas être en situation de surendettement. Cependant, certains organismes peuvent accepter de vous financer si vous êtes propriétaire, même en cas de fichage FNCI, FCC, FICP.
• Vous devez avoir un emploi stable, idéalement avec une longue expérience. Néanmoins, si vous êtes retraité, en CDI, ou travailleur indépendant, il est possible d’obtenir un financement à condition que votre source de revenus soit régulière.
• Votre taux d’endettement, votre capacité d’épargne et vos dépenses régulières sont également pris en compte. Faire des économies sporadiques n’est pas forcément un atout. Les organismes de prêt examinent aussi le montant de vos charges fixes et votre budget mensuel.

Il faut préciser que toutes les institutions n’ont pas les mêmes conditions. Le processus de rachat de prêt peut être simplifié ou plus complexe selon l’établissement. C’est pourquoi il est recommandé de faire appel à des spécialistes comme un courtier, qui est chargé de trouver l’organisme d’assurance ou de crédit proposant les conditions les plus avantageuses.

La banque traite également les dossiers soumis par le courtier en priorité, ce qui signifie que vous recevrez une réponse rapidement. Vous pouvez également utiliser une simulation de rachat de prêts en ligne pour vous aider dans votre démarche.