Rachat de crédit simulation

• Rappel sur les avantages du rachat de crédit
• Les frais de dossier
• Les indemnités de remboursement anticipé
• Les coûts de garantie
• Le coût de l’assurance emprunteur
• Les autres éventuels frais d’un rachat de crédit

Un rachat de crédit, que ce soit un rachat de crédit immobilier ou un rachat de crédit à la consommation, engendre différents frais qui peuvent varier en fonction du montant total des crédits regroupés et de la nature de l’opération. Il est crucial que les frais associés au rachat de crédit ne dépassent pas les économies anticipées grâce à l’opération. Il est donc important de rappeler les avantages du rachat de crédit et d’examiner les différents frais qui peuvent être associés à cette opération.

Rappel sur les avantages du rachat de crédit

Contrairement à la renégociation d’un prêt immobilier auprès de sa propre banque, le rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul auprès d’une banque concurrente. Cette opération présente de nombreux avantages :

• Possibilité de négocier le taux d’intérêt du nouveau crédit, avec la possibilité d’étaler le remboursement sur une période plus longue pour réduire le montant des mensualités.
• Réduction du coût des assurances emprunteur en consolidant en une seule assurance à moindre coût.
• Réduction du taux d’endettement, ce qui évite le surendettement et peut augmenter le pouvoir d’achat.
• Possibilité de dégager une trésorerie supplémentaire pour financer de nouveaux projets sans augmenter les mensualités.
• Transformation d’un taux variable en taux fixe pour une meilleure prévisibilité des remboursements.
• Simplification de la gestion avec un seul interlocuteur pendant la durée du rachat de crédit.

Les frais de dossier

Les frais de dossier sont courants pour toute opération bancaire, y compris le rachat de crédit. Ils comprennent les frais de banque, qui peuvent varier de 1% à 7% du montant du rachat de crédit, en fonction de la capacité de négociation de l’emprunteur et d’autres facteurs tels que la qualité du dossier. Certaines banques peuvent même décider de supprimer ces frais.

En outre, il existe des frais de courtage, qui représentent généralement entre 1% et 5% du montant du rachat de crédit. Ces frais sont la rémunération due par l’emprunteur au courtier, mais le courtier peut également recevoir une indemnité de la part de la banque en tant qu’apporteur de projet. Le pourcentage des frais de courtage dépend de la complexité du dossier, mais l’emprunteur ne paie généralement que s’il passe à l’étape de la demande d’une offre de rachat de crédit.

Les indemnités de remboursement anticipé

Lorsqu’une banque concurrente rembourse les créanciers par anticipation en acceptant de racheter les crédits d’un emprunteur, elle peut parfois exiger le versement d’indemnités de remboursement anticipé (IRA), sauf si une clause du contrat initial prévoit leur absence. Les IRA représentent soit 3% du capital restant dû, soit 6 mois d’intérêts à venir au moment de la demande de rachat de crédit, la banque choisissant la moins coûteuse pour l’emprunteur. Cependant, si les crédits à la consommation prédominent dans le rachat de crédit, les pénalités peuvent être limitées à un montant compris entre 0,5% et 1% du capital restant dû.

Les coûts de garantie

Un rachat de crédit est un nouveau prêt, ce qui implique la mise en place d’une nouvelle garantie, ce qui entraîne des frais. Si l’emprunteur est propriétaire d’un bien immobilier, il peut proposer ce bien en tant que garantie réelle, ce qui est souvent appelé un Privilège du Prêteur de Deniers (PPD). La mise en place de l’hypothèque nécessite l’intervention d’un notaire, ce qui entraîne des frais de notaire d’environ 2% du montant total du rachat de crédit.

Si un organisme de cautionnement se porte garant, les frais peuvent représenter entre 2% et 3% du montant emprunté.

Le coût de l’assurance emprunteur

Enfin, il ne faut pas oublier le coût de l’assurance emprunteur, qui peut parfois être facultative mais facilite généralement l’acceptation de la demande de rachat de crédit. Le coût de cette assurance varie généralement entre 0,18% et 0,7%.

Les autres éventuels frais d’un rachat de crédit

Lorsque vous envisagez un rachat de crédit, il est important de prendre en compte les frais supplémentaires qui peuvent être associés à cette opération. Voici quelques-uns des frais éventuels que vous pourriez rencontrer :

Frais liés aux éventuels courtiers ou intermédiaires :

Si vous décidez de faire appel à un courtier ou à un intermédiaire financier pour vous aider à trouver la meilleure offre de rachat de crédit, vous devrez peut-être payer des frais de courtage. Ces frais peuvent être basés sur un pourcentage du montant total du crédit racheté ou être fixés sous forme d’honoraires.

Frais liés à la renégociation des taux :

Si votre rachat de crédit implique la renégociation des taux d’intérêt de vos prêts existants, vous pourriez être confronté à des frais de renégociation. Ces frais peuvent varier en fonction de la complexité de la renégociation et des accords conclus avec votre créancier.

Frais de notaire si le rachat inclut une hypothèque :

Si le rachat de crédit nécessite la mise en place d’une hypothèque sur un bien immobilier, vous devrez payer des frais de notaire pour la rédaction de l’acte hypothécaire et sa publication au bureau des hypothèques. Ces frais peuvent varier en fonction de la valeur du bien et de la législation locale.

Il est important de noter que les frais associés au rachat de crédit peuvent varier en fonction de votre situation personnelle, de la nature de vos prêts existants et des termes de l’accord de rachat.