L’emprunteur contracte un prêt auprès d’une institution financière ou de sa banque d’origine dans le but de rembourser toutes ses dettes en une seule fois et de souscrire à une nouvelle dette unique. Une autre option pour l’emprunteur est la proposition de consommateur, que nous développerons dans le dernier paragraphe.
Par définition, un prêt de consolidation est obtenu auprès d’une institution financière dans le but de rembourser les créanciers. Tous les remboursements sont regroupés en une seule mensualité dont la durée ne dépasse généralement pas 60 mois. Le nouveau prêt est généralement accordé à un taux annuel minimum de 12 %, sans toutefois affecter le dossier de crédit de l’emprunteur. Ce taux doit être inférieur à tous ceux que l’emprunteur avait avec ses précédents créanciers.
En réalité, la consolidation de dettes offre plusieurs avantages à l’emprunteur, notamment :
Cependant, seuls les clients disposant d’un revenu stable et suffisant pour honorer la seule dette issue de la consolidation sont acceptés par la banque, après une analyse approfondie de leur situation personnelle et professionnelle. En bref, les dossiers solides sont prioritaires, en particulier pour les clients ayant des actifs. L’emprunteur souhaitant consolider ses dettes doit donc démontrer la fiabilité de son dossier.
La première étape, sur le plan administratif et dans le cadre du montage du dossier de consolidation de dettes, consiste pour l’emprunteur à trouver une institution financière spécialisée dans ce domaine. L’institution financière, après avoir examiné la situation personnelle et professionnelle du client, évalue les critères d’éligibilité. L’emprunteur doit être préparé et doit fournir les documents démontrant que son taux d’endettement est inférieur à 40 %, qu’il a honoré toutes ses dettes au cours des derniers trimestres, ce qui a contribué à maintenir une bonne cote de crédit, et qu’il bénéficie d’une situation financière stable.
Avant de monter le dossier auprès de l’institution financière, l’emprunteur doit effectuer une estimation ou une simulation pour déterminer si son dossier est éligible, notamment s’il dispose des ressources financières nécessaires pour honorer la seule dette issue de la consolidation, avec un taux d’intérêt annuel minimum de 12 %.
En cas de doute, l’emprunteur devrait envisager la possibilité de fournir une garantie solidaire, c’est-à-dire qu’une tierce personne accepte de rembourser la seule dette en cas d’incidents de paiement. Il est donc judicieux de prendre en compte les exigences de l’institution financière en matière de garanties ou de biens à mettre en gage.
Si l’emprunteur ne peut pas ou n’est pas convaincu par la consolidation de dettes, il peut se tourner vers la proposition de consommateur. Cette option permet à l’emprunteur en difficulté financière d’éviter la faillite et de retrouver sa liberté financière.
La proposition de consommateur protège l’emprunteur en difficulté financière contre les saisies, qui résultent généralement des poursuites judiciaires de ses créanciers. En vertu de cette option, l’emprunteur peut conserver ses biens et les créanciers ne peuvent plus intenter d’action contre lui jusqu’à nouvel ordre.
Concrètement, la proposition de consommateur permet de réduire les paiements mensuels des dettes de l’emprunteur, les ramenant à un montant correspondant à sa capacité budgétaire. Pour mieux comprendre cette alternative, il est recommandé de consulter un professionnel financier.
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