Rachat de crédit simulation

• Comprendre l’assurance-emprunteur
• Comment obtenir un regroupement de dettes : les étapes à suivre
• Obtenir un regroupement de dettes grâce à l’aide d’un courtier
• Quels sont les critères pour être un emprunteur solvable lors d’un rachat de crédit ?

Les organismes de financement de crédit sont nombreux, allant des banques aux établissements de crédits agréés par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution. Pour effectuer une sélection efficace, il suffit d’utiliser un comparateur de rachat de crédit en ligne. Cet outil permet d’obtenir, en temps réel et sans engagement, les offres des différents organismes de crédit. Pour ce faire, l’emprunteur doit simplement remplir le formulaire sur le site web afin d’obtenir les propositions de financement qui correspondent à sa demande. Il ne lui reste plus ensuite qu’à choisir la banque ou l’organisme qui répond le mieux à ses attentes.

Comprendre l’assurance-emprunteur

Lors de la souscription à un crédit bancaire, les salariés en CDI ayant une ancienneté de 6 à 12 mois peuvent bénéficier de cette assurance. En revanche, les salariés en CDD, les auto-entrepreneurs (ou micro-entrepreneurs) et les professions libérales ne peuvent pas en bénéficier. Il s’agit en fait d’une assurance perte d’emploi, qui est facultative. Elle couvre également les risques de décès, d’invalidité ou d’incapacité temporaire de travail. Cette garantie d’assurance n’est pas obligatoire, mais elle peut être requise par le prêteur. Dans ce cas, son coût est inclus dans le total du coût du crédit.

En cas de mise en œuvre de la garantie, c’est l’organisme de crédit qui prend le relais du remboursement, partiellement ou totalement. L’indemnisation concerne seulement les pertes d’emploi involontaires. Ainsi, l’arrêt d’emploi pour cause de maladie, de licenciement ou de retraite, est exclu des termes de ce contrat. Pour bien comprendre, il est conseillé de lire attentivement le contenu de ce contrat avant de souscrire à l’assurance emprunteur.

L’importance de cette assurance

L’assurance-emprunteur est un élément qui valorise la présentation d’ un dossier de rachat de crédit. De plus, elle représente une sécurité financière pendant la période de remboursement du rachat de crédit. L’emprunteur peut recourir à la délégation d’assurance si l’offre de la banque ne lui convient pas. La validité d’un contrat d’assurance-emprunteur peut varier entre une et quatre années, renouvelable par tacite reconduction. L’emprunteur doit également se renseigner sur le délai de carence, qui peut varier entre 6 et 12 mois, ainsi que sur la franchise qui varie entre 3 et 6 mois.

Avant de signer un contrat d’assurance-emprunteur, l’emprunteur doit connaître le taux de remboursement et la durée maximale. Il est conseillé d’utiliser un comparateur d’assurance-emprunteur pour obtenir toutes ces informations.

Les informations clés à retenir

De nombreux établissements spécialisés en rachat de crédit appliquent une limite d’âge. Sinon, le coût de l’assurance-emprunteur peut devenir exorbitant. D’autres éléments à connaître sont l’assurance-décès, l’assurance-invalidité, etc. Pour garantir la sécurité financière tout au long de la durée du prêt, il est recommandé d’y souscrire. Un contrat d’assurance-emprunteur est généralement valable pour une durée d’1 à 4 ans et peut être renouvelé par tacite reconduction si le remboursement du crédit n’est pas encore terminé. Cette assurance-emprunteur est également soumise à un délai de carence qui peut varier de 6 à 12 mois. Pendant cette période, la garantie n’intervient pas, même si l’emprunteur est en arrêt de travail. La franchise, qui varie entre 3 à 6 mois, doit également être prise en compte.

La garantie peut rembourser de 30% à 80% du montant des échéances du prêt bancaire sur une durée maximale de 18 mois. Cependant, certains établissements peuvent proposer une durée plus longue. Certains organismes acceptent également d’assurer les personnes au-delà de 65 ans, bien que la plupart imposent une limite d’âge de 55 à 65 ans environ. Le coût de cette assurance est généralement assez élevé. Concernant l’assurance-décès, l’assurance prend en charge le capital restant dû. Il en est de même pour l’indemnisation en cas d’invalidité, bien que cela impose des conditions plus restrictives.

Comment obtenir un regroupement de dettes : les étapes à suivre

S’il est aisé de s’informer sur l’obtention d’un rachat de crédit, la constitution des documents nécessaires à l’accord de l’organisme prêteur peut s’avérer plus complexe. De plus, les motifs de refus d’une demande de regroupement de crédit, tels que l’interdit bancaire, sont divers. Il faut savoir que le demandeur doit parfois contacter une dizaine d’organismes avant d’obtenir une réponse positive.

Les démarches à suivre lors de la constitution d’une demande de rachat de crédit

En premier lieu, pensez à consulter des comparateurs de rachat de crédit en ligne afin d’obtenir une simulation de regroupement de crédits. Après analyse des offres de rachat, contactez ensuite la banque ou la société de crédit de votre choix. Un conseiller financier peut constituer un soutien précieux, connaissant le milieu de la finance et capable de donner des conseils avisés.

Ensuite, il vous faudra préparer les pièces nécessaires pour le dossier de rachat de crédit et contacter la ou les banques. Bien sûr, avant de choisir une banque en particulier, il est recommandé de contacter et de comparer plusieurs établissements de crédit et bancaires. Il convient de mettre en concurrence les différents établissements et de comparer :

• la durée,
• le type de taux,
• les assurances,
• le coût final du crédit,
• le coût du dossier…

En bref, comparez toutes les données constitutives d’un dossier de rachat de prêt. À noter que la constitution du dossier de crédit est gratuite. Par ailleurs, il faut compter en moyenne une dizaine de jours pour obtenir la réponse de l’organisme prêteur. Pour un crédit immobilier, la réponse peut prendre plus de temps car l’établissement doit d’abord procéder à l’expertise du bien.

Après l’acceptation de l’offre de rachat, vous disposez de 10 jours pour l’accepter ou la refuser. Il vous faudra ensuite envoyer le reste des documents justificatifs nécessaires pour finaliser l’opération et signer l’offre. Vient ensuite la signature de l’acte, rendant le contrat effectif. Cependant, l’emprunteur dispose encore d’un délai de rétraction de 10 jours pour les prêts immobiliers et de 14 jours pour les autres crédits, selon la loi Lagarde de mai 2011.

Réfléchissez bien avant de vous engager

Le rachat de crédit est une solution souvent moins coûteuse par le biais d’un courtier. Cet intermédiaire permet de gagner du temps et oriente les clients vers des offres adaptées à leurs besoins. L’avantage des rachats de crédit est qu’ils permettent de réduire le taux d’endettement. Il faut noter que le non-paiement échelonné a de graves conséquences, et que le bien hypothéqué peut être saisi par le prêteur. Avant de vous engager, il est donc crucial de tenir compte de votre capacité de remboursement. Cette démarche permet à l’emprunteur de trouver les offres de rachat de crédit les plus intéressantes selon son cas. Le comparateur de rachat de crédit peut aider l’emprunteur à agir prudemment et en connaissance de cause.

Obtenir un regroupement de dettes grâce à l’aide d’un courtier

Le courtier peut négocier bien plus que le coût de l’assurance-emprunteur afin de réduire le coût total du rachat de crédit et d’éviter certains frais liés à l’opération. Pour garantir une réponse favorable à une demande de rachat de crédit, l’intervention d’un courtier est souvent indispensable. Il peut :

• réduire le temps de traitement du dossier et les frais à payer,
• orienter l’emprunteur vers les meilleures conditions de rachat de crédit,
• conseiller son client afin qu’il puisse obtenir le taux le plus bas, par exemple, en transformant un rachat de crédit à la consommation en rachat de crédit immobilier.

Quels sont les critères pour être un emprunteur solvable lors d’un rachat de crédit ?

Le profil de l’emprunteur est étudié de près par l’établissement financier avant qu’il n’accorde un principe d’accord. Cet accord n’est pas encore un contrat de rachat de crédit, mais simplement un document préliminaire que l’emprunteur doit signer pour marquer son acceptation de l’offre.

La solvabilité de l’emprunteur

L’accord pour un rachat de crédit repose sur la solvabilité de l’emprunteur. Cette solvabilité est représentée par :

• la stabilité professionnelle de l’emprunteur,
• la balance entre ses charges et ses revenus, qui détermine sa capacité à rembourser le nouveau crédit,
• son taux d’endettement après la mise en place de l’opération, etc.

Un critère non négligeable pour les établissements est le taux d’endettement du client potentiel. Ce taux doit être inférieur à 35%. En effet, le montant du rachat de crédit doit être inférieur à 35% des revenus, une fois les charges récurrentes déduites. Même si l’emprunteur présente une stabilité professionnelle mais dispose d’un revenu trop faible ou d’une charge trop importante, il risque un refus de la part de l’établissement bancaire.

Importance de la situation professionnelle

Parmi les critères acceptables, on retrouve une situation professionnelle stable avec un contrat à durée indéterminée (CDI) et un taux d’endettement relativement bas. En général, la solvabilité à long terme est prévisible. Les profils facilement acceptés par les banques comprennent les fonctionnaires. Avec ce type de profil, le risque de perte d’emploi n’est pas très élevé, garantissant une solvabilité pour une opération de rachat de crédit. Un autre profil présentant des critères acceptables est celui des professions libérales, sous réserve que le professionnel libéral justifie un revenu relativement important et régulier, et qu’il présente des habitudes bancaires irréprochables. À noter que le statut immobilier de l’emprunteur n’est pas un critère d’acceptation de la demande de rachat de crédit. Il s’agit simplement d’un complément pour renforcer un dossier bien construit, avec un revenu important et un faible taux d’endettement.

Le comparateur établit également le calcul des frais de notaire, l’évaluation de la capacité maximale de remboursement, la durée et le taux des dettes ainsi que le taux effectif global des dettes. Ce dernier regroupe tous les coûts liés au crédit, des frais de dossier aux frais d’assurance.

Il est important de noter que le coût d’un crédit dépend de son taux annuel effectif global (TAEG). Le taux le plus bas sera le moins cher. Les données personnelles fournies au comparateur servent à déterminer les services et les taux compétitifs adaptés à chaque emprunteur potentiel. Elles ne sont généralement pas conservées en ligne.