Rachat de crédit simulation

• Quels sont les charges fixes d’un foyer ?
• Quels sont les dépenses dites compressibles ?
• Pourquoi est-il important d’établir un budget familial ?
• Revenu résiduel : pour quelle raison peut-il induire une personne à une situation de surendettement ?
• Sur quoi se base la recevabilité d’un dossier de surendettement ?
• Savoir budgétiser, la base d’une situation financière saine

Le budget familial permet de gérer et utiliser efficacement les revenus de la famille. Il est donc important de l’établir de manière détaillée et d’éviter les dépenses superflues afin de ne pas s’engager dans la voie du surendettement. Comment organiser la gestion de son budget au quotidien ? Nous vous livrons quelques réponses dans l’article suivant.

Quels sont les charges fixes d’un foyer ?

Déterminer les charges fixes du foyer permet de prévoir les dépenses obligatoires afin de bien gérer le budget familial. Ce sont des dépenses incompressibles que le responsable du ménage doit supporter quel que soit son niveau d’activité. Elles sont fixes car elles ne peuvent être négociées à la baisse et elles sont payées selon une échéance bien déterminée. Voici une liste de ces charges.

Le loyer
Pour un locataire, le loyer doit être payé selon les conditions fixées dans le contrat de bail. Le non payement du loyer convenu peut entraîner l’éviction de l’occupant si la défaillance ne fait pas l’objet d’un arrangement avec le propriétaire. Le loyer baisse rarement, et à chaque révision de tarif, le bailleur informe toujours à l’avance le locataire.

Le crédit immobilier
Le crédit immobilier est un prêt à long terme qui lie le ménage jusqu’à son remboursement. La mensualité du prêt immobilier fait donc partie des charges fixes mensuelles du moment que l’emprunt ne soit pas totalement remboursé. La mensualité peut baisser en cas d’un accord préalable avec le banquier (renégociation ou rachat de crédit).

Les impôts, taxes et assurances
Le paiement des impôts a un caractère obligatoire. La déclaration permet de déterminer le montant de l’impôt à payer pour chaque année fiscale. Il y a le type d’assurance obligatoire tel que l’assurance responsabilité civile pour le propriétaire d’une voiture.

Les charges variables de nécessité absolue ou charges obligatoires
Il existe d’autres dépenses obligatoires que le foyer doit payer chaque mois. Elles sont fixes à cause de leur nature et de leur utilité, mais leur montant est variable : l’alimentation, les factures d’énergie (électricité, chauffage, gaz, eau), les frais de transport, les frais de scolarité, les factures de télécommunication, les dépenses liées à la santé. Le montant du budget alloué à ces dépenses peut être déterminé à l’avance. Il ne tient qu’au concerné de trouver l’équilibre et d’économiser le cas échéant.

Quels sont les dépenses dites compressibles ?

Dans le budget du ménage, il y a des dépenses qui peuvent être réduites pour économiser, épargner ou rééquilibrer les charges en vue d’éviter le surendettement. Les dépenses compressibles revêtent trois critères : leur paiement ne dépend pas d’une échéance fixe, leur montant peut varier (surtout être réduit) selon la volonté et le besoin du ménage, elles ne sont pas obligatoires.
Les dépenses pour les loisirs, les vacances, l’habillement, le confort supplémentaires (abonnement internet, TV Satellite) font partie des ces charges compressibles. Réduire ces frais permet au ménage de mettre de côté une partie de leurs ressources financières pour mener un projet important comme l’achat d’une maison, d’une voiture ou encore la scolarisation d’un enfant dans un institut prestigieux. Toutefois, la notion de charges compressible demeure très subjective. Elle dépend de ce qui est prioritaire ou non chez un individu selon sa culture, son niveau d’éducation ou la société à laquelle il vit.

Il y a aussi des charges variables qui ont la place n’est pas parmi les dépenses compressibles et vice versa. D’un côté, un seuil minimal pour les dépenses variables comme le budget pour la nourriture doit être fixé si la famille veut vivre décemment. Ainsi, le minimum du reste à vivre devrait faire partie des charges incompressibles. De l’autre côté, certaines dépenses incompressibles comme le gaz, l’électricité, l’eau et le chauffage peuvent être réduites si le ménage consent à faire des économies. De ce fait, leur montant est compressible ou réductible.

Pourquoi est-il important d’établir un budget familial ?

Le budget familial est une feuille de route selon laquelle le fonctionnement du ménage va être organisé en fonction des ressources financières.

Avoir une vue d’ensemble de l’utilisation de ressources
Ainsi, au lieu par exemple de dépenser une fortune pendant les vacances et d’avoir un frigo vide au retour, il faut mettre de côté de l’argent pour les vacances et établir un budget nourriture qu’il faut respecter coûte que coûte. Ainsi, les dépenses superflues comme l’achat de vêtement de luxe peuvent être organisées selon les soldes  tandis que les charges obligatoires comme le loyer, le transport et l’énergie doivent être déterminées à l’avance. Ensuite, il faut épargner en vue des dépenses imprévisibles comme les frais d’hospitalisation et pour les projets importants comme l’acquisition immobilière.

Pouvoir réajuster et équilibrer ses dépenses
Avec un budget bien établi, le ménage peut à partir de celui du mois précédent voir quelle section de son comptabilité (exemple : transport, alimentation scolarisation etc.) est amenée à augmenter et quelle autre section (habillement, loisirs, abonnement) peut être réduite pour y faire face. Les conjoints peuvent déterminer à l’avance les ajustements à faire s’il envisage par exemple de contracter un prêt immobilier ou crédit auto. Cela permet d’éviter tout simplement le surendettement.

Revenu résiduel : pour quelle raison peut-il induire une personne à une situation de surendettement ?

Le revenu résiduel est la somme qui reste au ménage après la déduction des charges fixes incompressibles. La mauvaise gestion de cette partie de ressources peut conduire l’individu vers le surendettement dans la mesure où il l’utilise vers des dépenses superflues ou pour souscrire d’autres crédits.

En réalité, le revenu résiduel n’est rien d’autre que le reste à vivre. Cet argent est nécessaire pour les dépenses courantes comme la nourriture et le vêtement ainsi que pour des dépenses imprévisibles comme la santé, les amendes ou même les obsèques. Ceci dit, quand le revenu résiduel ne suffit pas pour subvenir aux dépenses obligatoires, l’individu peut être tenté de ne pas rembourser ses dettes pour assurer ses besoins vitaux. Survient donc le défaut de paiement qui conduit inéluctablement vers le surendettement si l’insuffisance de ressource devient répétitive.

Il est à noter qu’au départ, le ménage peut détenir un revenu résiduel suffisant malgré la souscription de plusieurs crédits. Mais dès que ces revenus viennent à baisser considérablement à cause de la perte d’emploi de l’un des conjoints, le reliquat disparaît laissant la famille sans ressources pour les besoins à venir. On peut donc énoncer le fait que constituer une épargne s’avère avisé, en matière de gestion budgétaire. En effet, cela permet de se prémunir en cas de coup dur ou de grosse dépense imprévue. L’épargne permet de faire face aux dépenses régulières pendant un certain laps de temps.

Sur quoi se base la recevabilité d’un dossier de surendettement ?

La commission de surendettement peut trouver un arrangement à l’amiable pour trouver un plan de remboursement adapté à la situation du débiteur. Elle peut aussi essayer de trouver le moyen de supprimer une partie ou la totalité des dettes de celui-ci. Mais avant cela, le dossier doit être recevable. Voici les conditions de recevabilité du dossier de surendettement.

L’effectivité du surendettement
Le surendettement doit être réel, c’est-à-dire que les preuves sont réunies que compte tenu de ses ressources. Le débiteur n’est plus en mesure de rembourser ses dettes et de payer ses charges.

Le débiteur est de bonne foi
Deux conditions sont exigibles pour un rachat de credit surendettement. Premièrement, les crédits ne doivent pas être souscrits dans le but de vivre au dessus de ses moyens. Il faut prouver en partant que les emprunts ont été nécessaires pour le ménage. Deuxièmement, il ne faut pas que l’emprunteur ait souscrit des prêts sachant pertinemment qu’il ne pouvait pas les rembourser. Il ne doit pas non plus se mettre volontairement dans une situation d’endettement dans le but de se soustraire à ses obligations.

Le dossier doit être complet et signé
La commission a besoin d’un dossier complet pour étudier chaque cas. De ce fait, le demandeur doit remplir dûment le formulaire de surendettement et fournir les pièces justificatives demandées. De plus, il doit approuver la demande avec sa signature.

Savoir budgétiser, la base d’une situation financière saine

Votre famille signifie probablement tout pour vous. Avec plus de bouches à nourrir et de corps à habiller, vous êtes toujours confronté à de grosses factures et votre budget peut sembler en constante augmentation. Si vous cherchez toujours plus d’argent chaque mois pour subvenir aux besoins de votre famille, vous n’êtes pas seul. Près de 80% des travailleurs vivent de chèque de paie à chèque de paie, ce qui rend difficile la gestion des dépenses imprévues qui surviennent. Vous pouvez prendre des mesures dès maintenant pour améliorer la situation financière de votre famille.

Comment améliorer les finances de votre famille à partir d’aujourd’hui ?
Juste au moment où vous pensiez que les finances personnelles ne pourraient pas être plus difficiles, il y a un imprévu auquel vous devez faire face. Cela peut devenir un peu compliqué aussi lorsque vous commencez à agrandir votre famille. Il peut être difficile de tout équilibrer et de garantir le bon état des finances de votre famille. Et ajouter que l’argent peut être un sujet difficile à discuter qui peut affecter vos relations familiales et votre mariage. Mais cela ne doit pas nécessairement être un processus long ou difficile, ni ne devrait l’être. Si vous avez besoin de faire des ajustements ou si vous ne faites que commencer, il y a quelques moyens simples d’améliorer les finances de votre famille.

Envisagez une assurance-vie
Si vous avez une famille qui s’agrandit ou si vous êtes actuellement marié, il est important d’être bien préparé financièrement. Et si quelque chose d’inattendu se produit (accident, décès, etc.), comment cela affecterait-il les finances et l’avenir de votre famille ? C’est une dure réalité à laquelle nous ne voulons pas penser, mais il vaut mieux être préparé et s’assurer que votre famille est financièrement sûre si quelque chose devait arriver. À mesure que votre famille s’agrandit et que vos responsabilités financières augmentent, ce pourrait être le bon moment pour souscrire une police d’assurance-vie.