Rachat de crédit simulation

• Les garanties financières envisageables pour un rachat crédit
• Une demande de rachat de crédit soutenue par une caution : une certitude
• Procédures de mise en place d’une caution pour un rachat de crédit

Un rachat de crédit est en général soumis à la présentation d’une garantie pour se faire accepter par un établissement financier. La caution est une garantie parmi tant d’autres utilisables par l’emprunteur. Zoom sur les procédures de mise en place d’une caution pour un rachat de crédit.

Les garanties financières envisageables pour un rachat crédit

Dans les stratégies de recouvrement et de sécurité des crédits alloués aux emprunteurs, les établissements bancaires anticipent les risques de non remboursement des mensualités. Pour ce faire, ils exigent de la part des emprunteurs une garantie de remboursement. Il existe plusieurs formes de garanties envisageables pour rassurer la banque, entre autres une hypothèque sur les biens immobiliers de l’emprunteur, une assurance emprunteur ou une garantie sous forme de caution de la part d’un tiers. En général, la caution est reconnue moins chère qu’une prise de caution, quant aux frais de mise en place. Lorsque l’emprunteur met son bien immobilier en garantie pour l’établissement bancaire, il est conscient que l’établissement a le droit de saisir et de vendre ce bien immobilier pour se faire rembourser le capital restant dû en cas de défaillance. Les procédures et le contrat sont encadrés par le notaire pour que l’acte soit notarié. A noter que le montant total du rachat de crédit, c’est-à-dire le montant des crédits à regrouper, ne peut pas dépasser 70% de la valeur du bien hypothéqué, 80% max. Si l’emprunteur n’a pas de bien immobilier à mettre en hypothèque, il peut recourir à une garantie extérieure : une caution.

Une demande de rachat de crédit soutenue par une caution : une certitude

Bien que l’emprunteur ne dispose pas d’immobilier pour garantir son opération de rachat, il a toujours la chance d’obtenir son rachat de crédit en proposant une caution à l’établissement bancaire. A noter qu’avec un rachat de crédit avec caution, il est possible de rencontrer plusieurs modalités de remboursement, selon le type de crédit, selon le contrat et selon la politique commerciale de l’établissement de crédit. L’important à savoir est qu’une demande de rachat de crédit soutenu par une caution a une certitude d’être acceptée. Sur le plan pratique, l’engagement de la caution proposée par l’emprunteur doit couvrir le montant total du rachat de crédit, c’est-à-dire le montant des crédits regroupés et les intérêts qui en découlent, sans oublier les frais pour la mise en place du nouveau crédit. En d’autre terme, la personne qui se présente comme caution s’engage à régler le capital restant dû et les intérêts y afférents lorsque l’emprunteur s’avère défaillant. Si la caution est assurée par un organisme de cautionnement, celui-ci est rémunéré de l’ordre de 2 à 3% du montant du rachat de crédit.

Procédures de mise en place d’une caution pour un rachat de crédit

Selon les règles, la durée d’engagement de la caution est similaire à celle du rachat de crédit. Cette règle est valable pour les autres types de prêt. Il existe deux types de caution, à savoir la caution solidaire et la caution mutuelle. La caution solidaire n’est pas très pratiquée pour le rachat de crédit. Ce type de caution est représenté habituellement par un parent ou un proche qui s’engage à garantir le remboursement du crédit si l’emprunteur n’arrive pas à honorer les mensualités. Quant à la caution mutuelle ou la caution bancaire, un organisme de cautionnement ou un établissement financier ou une mutuelle assure la relève des remboursements en cas de non-paiement. En fin de contrat, l’emprunteur verse une somme à titre d’aution dont le montant varie selon l’organisme ou la mutuelle. Cette somme correspond en général à 2/3 du montant du rachat de crédit. A noter que la caution n’est pas réévaluée durant la période de remboursement du rachat de crédit. La caution est réputée moins chère que l’hypothèque. C’est logique car, il n’y a pas de frais de notaire à payer, ni de frais de main levée.