Rachat de crédit simulation

• La simulation avant de contracter un prêt à la consommation
• Quel est le principe du calcul de taux d’un crédit ?
• Mensualité et reste à vivre
• Pourquoi est-il nécessaire de calculer la mensualité d’un prêt à la consommation ?
• Que faire si les mensualités de son crédit à la consommation sont trop élevées ?

Nous vivons dans une société de consommation. Pour assurer les dépenses liées à la vie quotidienne ou aux loisirs, de nombreux foyers ont recours à des crédits à la consommation. Le montant de ces crédits varie généralement entre 200 et 75 000 euros. Ils incluent les prêts renouvelables et les services financiers fournis par des individus ou des entreprises moyennant rémunération. Par exemple, les services proposés par les magasins, les supermarchés, etc. Les prêts destinés à la rénovation de sa maison font également partie de cette catégorie.

Lors de la demande d’un crédit à la consommation, il est essentiel de calculer le montant des mensualités à rembourser. En effet, une grande liberté de remboursement peut signifier un coût total plus élevé du crédit. Par ailleurs, un crédit avec des mensualités trop élevées peut menacer l’équilibre de votre budget. Dans ce guide, nous allons examiner les moyens de calculer la mensualité adaptée à votre situation financière.

La simulation avant de contracter un prêt à la consommation

Une personne peut recourir à un prêt à la consommation pour :

• acquérir une voiture,
• réaliser des travaux d’entretien,
• acheter de l’équipement électroménager ou informatique,
• organiser un voyage, etc.

Déterminer le coût approximatif de l’endettement par mois

Pour mieux équilibrer votre budget, vous devriez calculer le coût approximatif de l’endettement. Pourquoi ? Tout simplement parce que des mensualités trop élevées peuvent affecter votre santé financière. Il existe des outils de simulation en ligne qui peuvent vous aider à estimer vos mensualités. Pour connaître la mensualité de votre prêt personnel, recherchez simplement « calculateur de mensualité » dans votre moteur de recherche. Une requête sera envoyée au site qui fournit cet outil.

Lors de la simulation d’un crédit personnel, vous devez généralement remplir les champs suivants :

• type de projet,
• montant du prêt,
• durée du crédit,
• TAEG fixe (hors assurance).

Cliquez ensuite sur le bouton « calculer » et le logiciel de simulation vous fournira les données de mensualités recherchées. Certains outils de simulation demandent également le type de projet (achat d’une voiture, réalisation de travaux, voyage, etc.), puis vous devez saisir le montant du crédit et la durée souhaitée, et la calculatrice fournira une estimation du montant à payer par mois. L’utilisation de ces outils est simple et gratuite. Notez qu’il existe également des calculateurs qui vous aideront à évaluer votre capacité d’emprunt et votre taux d’endettement pour une analyse approfondie de votre projet.

Un exemple concret

Prenons l’exemple d’un crédit à la consommation de 45 000 euros à rembourser sur 40 mois avec un taux effectif global fixe de 3,55 %. Il est toujours recommandé de chercher un taux d’intérêt peu élevé avant de contracter un prêt à la consommation. Dans ce scénario, l’emprunteur aurait à payer environ 1193,43 euros par mois et le coût total du crédit serait de 47 734 euros. L’intérêt à payer sur les 40 mois serait donc de 2 734 euros.

L’outil de simulation précise que les frais de dossier ne sont pas inclus dans le calcul et que le coût mensuel de l’assurance facultative est à partir de 10 euros. Dans d’autres simulateurs de mensualités en ligne, l’emprunteur peut renseigner les frais de dossier, le taux d’assurance en plus du montant du capital emprunté, de la durée de l’endettement et du taux d’intérêt débiteur. Cette première estimation du montant à payer à l’organisme prêteur chaque mois permet de mieux évaluer sa capacité d’emprunt. Une fois que vous avez calculé une mensualité adaptée à votre budget, il vous reste à comparer les offres de plusieurs banques et établissements de prêt en ligne.

Quel est le principe du calcul de taux d’un crédit ?

Il existe une formule mathématique qui permet de calculer les intérêts et les montants du remboursement chaque mois. Cela nécessite de calculer d’abord le taux périodique. Le principe est le suivant : le taux périodique est obtenu en divisant le taux annuel par le nombre d’échéances par an (12 pour des échéances mensuelles).

Le taux périodique est utilisé pour le calcul des intérêts de dettes. Il est à multiplier par le capital restant dû pour obtenir les intérêts à payer. Prenons un exemple avec un taux périodique de 20 % pour un capital de 200 euros et un montant d’échéance de 80 euros.

• Pour la première échéance, l’intérêt à payer est obtenu en multipliant le capital par le taux périodique. Soit 200 euros x 20% = 40 euros. Le capital remboursé est le montant d’échéance moins les intérêts, soit 80 – 40 = 40 euros. Le capital restant à rembourser est donc 200 – 40 euros = 160 euros.
• Pour le deuxième mois, on calcule les intérêts en multipliant 160 x 20% et on obtient 32 euros. Le capital remboursé est de 80 – 32 euros = 48 euros. Le capital restant à rembourser est donc 160 – 48 euros = 112 euros.
• Pour le troisième mois, l’intérêt est de 112 x 20 % = 22, 4 euros. Le capital remboursé est de 80 – 22, 4 euros = 57,6 euros. Le capital restant à rembourser est de 112 euros – 57,6 euros soit 54,4 euros et ainsi de suite.

Après le calcul des intérêts, on peut calculer le montant d’échéance constant. La formule mathématique est obtenue en multipliant le capital par le taux périodique, puis en le divisant par 1 – (1+ le taux périodique) à la puissance négative du nombre total d’échéances. Ces formules de calcul de crédit non variable permettent de calculer son crédit, le montant d’échéance et le reste du capital à rembourser. Les établissements bancaires appliquent ces formules.

Mensualité et reste à vivre

« Mensualité » et « reste à vivre » sont des termes souvent utilisés par les courtiers lors de la préparation de votre demande de crédit. Mais qu’est-ce que c’est ? Quels sont les rapports entre ces deux termes ? En quoi ces derniers impactent sur votre demande d’emprunt ?

Mensualité et reste à vivre : définition

La mensualité est le montant que vous devez payer chaque mois à votre créancier après avoir souscrit à un crédit. Elle est calculée en fonction du capital emprunté, de la durée du prêt et du taux d’intérêt en vigueur au moment de la souscription. Le « reste à vivre » représente le montant dont vous disposez pour vivre une fois toutes vos charges, y compris la mensualité de votre prêt, déduites de vos revenus.

Le rapport entre mensualité et reste à vivre

Il y a un rapport direct entre la mensualité et le reste à vivre. En effet, le reste à vivre est calculé en déduisant vos charges, y compris vos mensualités, de vos revenus. Pour estimer votre reste à vivre, il suffit donc de soustraire vos charges et votre mensualité de vos revenus. Des outils en ligne gratuits peuvent vous aider à effectuer ce calcul. Si, une fois vos charges et mensualités déduites, vous ne disposez pas d’un montant suffisant pour couvrir vos dépenses quotidiennes, vous devrez peut-être revoir à la baisse le montant de votre prêt. Sinon, votre demande de crédit risque d’être refusée.

Pourquoi est-il nécessaire de calculer la mensualité d’un prêt à la consommation ?

La souscription à ce type de prêt, tel qu’un prêt à la consommation, ne doit pas être prise à la légère, même si le demandeur du prêt n’aurait pas à justifier son projet lorsqu’il demande du financement pour son prêt perso. Les dépenses dans un foyer ne sont pas fixes et des imprévus peuvent survenir. Les maladies, un voyage non prévu, un décès peuvent perturber le remboursement d’une mensualité de crédit à la consommation. Ces dépenses imprévues peuvent mettre le budget dans le rouge. Si on a des remboursements importants, il est possible qu’on arrive juste à boucler son budget par mois. En cas d’imprévu, les découverts bancaires pourraient survenir.

Pourtant, il est bon de savoir que les emprunteurs qui ont des crédits impayés ou sont fichés FCC ou FICP n’ont plus la possibilité de recourir à la demande d’un autre crédit, par exemple un crédit immobilier. Ils devront d’abord régulariser leur situation et payer les mensualités dues à l’établissement prêteur. La restructuration de dettes n’échappe pas à cette règle. Dans tous les cas, la vérification de son taux d’endettement et la bonne estimation de ses mensualités sont indispensables lorsqu’on effectue une demande de prêt à la consommation. Pour conclure, le calcul des mensualités d’un prêt à la consommation via les calculatrices en ligne est simple.

Que faire si les mensualités de son crédit à la consommation sont trop élevées ?

Des charges mensuelles trop lourdes peuvent affecter la capacité de remboursement et le pouvoir d’achat d’un emprunteur, surtout si ses revenus affichent une baisse. En cas de défaillance de remboursement, les créanciers sont en mesure d’entamer une action en justice contre lui ou de l’inscrire au fichier FICP.

Chercher rapidement un moyen de réduire sa mensualité

Pour éviter une telle aggravation de sa situation, il devrait chercher rapidement un moyen de réduire sa mensualité tout en intervenant sur le taux réajustable de ses prêts affectés ou renouvelables. Le rachat de crédit à la consommation répond justement à ces attentes car ce montage permet de faire baisser jusqu’à 60 % la charge mensuelle du rachat. Pour ce faire, l’établissement financier tiers rachète les prêts à la consommation en cours et les diverses dettes de l’emprunteur et les regroupe en un seul prêt. Ce financement unique aura un taux fixe renégocié et un étalement de la durée du prêt sur au moins 3 ans.

Profiter d’une enveloppe de trésorerie

La banque proposant ce montage pourrait également octroyer un prêt appelé « trésorerie » à l’emprunteur dont le montant n’excède pas 15 % de la valeur du rachat. Grâce à ce plan de remboursement dans des conditions optimales, le souscripteur à cette opération peut retrouver sa sérénité budgétaire tout en dégageant de la trésorerie s’il est éligible.

Pour évaluer la faisabilité de cette opération, la mensualité réduite et le gain financier que l’emprunteur pourrait obtenir, il devrait utiliser un outil de simulation comme le simulateur en haut de ce site. Ce service gratuit l’aide à avoir un aperçu du coût de cette opération ainsi qu’une offre de regroupement de dettes à la consommation si son projet est réalisable. Si son projet est réalisable, il peut obtenir aussi par la suite une ou plusieurs offres de crédit à la consommation abordables en fonction de sa situation financière. Ces offres sont entièrement sans engagement.