Rachat de crédit simulation

• Principes du regroupement de crédits à la consommation
• Types de crédits éligibles au regroupement
• Optimiser la réduction des mensualités par le regroupement de crédits
• Exemple de tableau de simulation : rachat de crédit 45 000 euros en 2024

Le regroupement de crédits à la consommation est une stratégie financière permettant à un individu d’unifier plusieurs emprunts en une seule dette, pour diminuer les versements mensuels. Il est à souligner que ce regroupement peut exclure un prêt immobilier existant.

Principes du regroupement de crédits à la consommation

Lorsqu’une banque accepte une demande de consolidation de dettes, elle rembourse les prêts existants des différents créanciers et fournit un nouveau prêt à l’emprunteur. Ce processus offre divers bénéfices, bien qu’il nécessite des démarches spécifiques, surtout si l’emprunteur désire obtenir des fonds supplémentaires.

La consolidation de crédits vise à fusionner tous les emprunts en cours en un unique prêt. Selon le jargon financier, cette opération peut être désignée sous différents termes tels que la restructuration de dettes, le refinancement de prêts ou le rachat de crédits. L’objectif principal est de réduire les paiements mensuels, le taux d’endettement et le taux d’intérêt. L’issue espérée est une augmentation du budget disponible et une simplification de la gestion financière, permettant ainsi de concrétiser de nouveaux projets.

Actuellement, le marché propose des regroupements incluant des prêts immobiliers ainsi que des crédits à la consommation. On distingue principalement deux configurations :
1. La consolidation d’un ou deux prêts immobiliers avec des crédits à la consommation (crédit pour travaux, crédit personnel, crédit automobile, etc.), où l’emprunteur intègre une garantie hypothécaire dans l’opération.
2. La consolidation de plusieurs prêts à la consommation sous une garantie hypothécaire, à condition que le bien hypothéqué soit libre de tout prêt en première ou en deuxième position, si un crédit immobilier est conservé.

Types de crédits éligibles au regroupement

Les divers prêts à la consommation susceptibles d’être inclus dans un regroupement sont :

• les prêts personnels, y compris ceux destinés à des projets spécifiques comme des rénovations.
• les financements automobiles.
• les crédits renouvelables, également connus sous le nom de crédits revolving.
• la location avec option d’achat (LOA), sauf pendant la première année durant laquelle le rachat du bien à la valeur contractuelle peut être proposé.
• les découverts, traités comme des crédits à la consommation.
• les fonds supplémentaires intégrés au rachat pour financer des projets tels que l’acquisition d’un véhicule ou la rénovation d’un bien immobilier.
• les dettes personnelles, incluant arriérés fiscaux, charges de copropriété, loyers en retard, prêts entre membres de la famille, dettes envers des prêteurs privés, pensions alimentaires, prêts de l’employeur, créances d’huissier, et factures impayées (électricité, internet, eau, gaz).

Optimiser la réduction des mensualités par le regroupement de crédits

Pour minimiser ses mensualités via un regroupement de prêts, l’emprunteur peut renégocier le taux d’intérêt. Cela inclut l’union de plusieurs crédits en un seul afin de réduire les mensualités. Il est aussi conseillé de négocier les frais de dossier, qui peuvent parfois être diminués de moitié ou même annulés, et d’opter pour une assurance de prêt moins coûteuse, qui représente souvent un quart du coût total du crédit.

Même avec un prêt à taux fixe, il est possible de bénéficier de conditions plus favorables en demandant à sa banque de renégocier les termes du prêt. Il est essentiel de comparer les offres entre différentes institutions financières, car les taux et conditions varient significativement.

Exemple de tableau de simulation : rachat de crédit 45 000 euros en 2024

Voici un exemple de calcul de tableau d’amortissement pour un rachat de crédit de 45 000 € emprunté sur une durée d’amortissement de 12 ans, soit 144 échéances, avec un TAEG de 5,20 % (juillet 2024).

Rachat de crédit réussi : comprendre le tableau d’amortissement
Le tableau d’amortissement est un outil essentiel pour réussir votre rachat de crédit. Il détaille chaque mensualité, les intérêts payés et le capital remboursé. Suivre ce tableau vous aide à visualiser l’évolution de votre dette.

Chaque ligne montre le capital restant dû, les intérêts et le montant amorti. Les intérêts diminuent progressivement à mesure que le capital est remboursé. Cette structure facilite la gestion de votre budget. Pour chercher une offre bancaire, il est crucial de comparer plusieurs propositions de rachat de crédit. Le tableau d’amortissement permet de voir l’impact des différents taux sur le coût total du crédit.

Utiliser ce tableau donne une vision claire de votre situation financière. Vous pouvez anticiper les variations de mensualités et mieux planifier votre budget. Un bon tableau d’amortissement est indispensable pour une gestion efficace du rachat de crédit. Il vous aide à faire des choix financiers éclairés et à optimiser votre rachat.