Rachat de crédit simulation

• Les essentiels à savoir sur la restructuration de prêts
• Zoom sur les motifs pour un deuxième ou ultérieure restructuration de prêts
• À quel moment l’emprunteur doit se décider de faire un deuxième ou une autre restructuration de prêts ?
• Réflexion sur le rejet d’une demande de 2ème restructuration de prêts par la banque
• Exemple de tableau de simulation : restructuration de prêts 60 000 euros en 2024

Des facteurs déterminants jouent un rôle crucial dans la prise de décision concernant une seconde ou ultérieure restructuration de prêts. Ces éléments incluent l’analyse des conditions financières actuelles de l’emprunteur, l’évaluation des taux d’intérêt du marché, et la nécessité de répondre à de nouveaux besoins financiers ou à des urgences imprévues. Comprendre ces aspects est essentiel pour optimiser les bénéfices d’une nouvelle restructuration, en s’assurant que les avantages à long terme surpassent les coûts immédiats. Cette démarche vise à consolider les dettes existantes tout en maintenant une stabilité financière durable.

Les essentiels à savoir sur la restructuration de prêts

Le restructuration de prêts, également connu sous le nom de regroupement de crédit ou de restructuration de crédit, est une opération financière qui permet à l’emprunteur de fusionner ses divers crédits existants en un seul prêt avec un taux d’intérêt et une mensualité uniques. Ce nouveau crédit peut englober les :

• prêts à la consommation,
• prêts immobiliers,
• crédits renouvelables,
• prêts personnels,
• dettes familiales et d’autres obligations résultant de retards de paiement, etc.

À la suite de la demande de l’emprunteur et après une comparaison des offres disponibles, l’organisme prêteur procède au rachat des crédits existants et propose un nouveau prêt permettant de rembourser les prêts précédents. L’offre inclut généralement un taux d’intérêt légèrement supérieur aux taux précédents, compensé par une période de remboursement prolongée. Il convient de noter que l’emprunteur peut également demander des liquidités supplémentaires dans le cadre de la restructuration de prêts, à condition d’avoir la capacité financière nécessaire pour faire face aux nouvelles mensualités qui en découlent.

Pour information, il existe actuellement quatre principales formes de la restructuration de prêts :

• • La restructuration de prêts locataire.
  • La restructuration de prêts immobilier.
  • La restructuration de prêts professionnel.
  • La restructuration de prêts à vente à réméré ou vente à faculté de rachat.

Zoom sur les motifs pour une deuxième ou ultérieure restructuration de prêts

Il est courant que l’emprunteur ait déjà opté pour une restructuration de prêts et envisage désormais un deuxième ou plusieurs rachats de crédit. Notamment, plus de la moitié des demandes de restructuration de prêts enregistrées actuellement sont des demandes de rachat de restructuration de prêts. Les raisons qui poussent les emprunteurs à considérer une deuxième restructuration de prêts sont variées, notamment :

• • • Le besoin immédiat de liquidités, ou le montant obtenu lors du premier rachat n’a pas suffi pour leur projet.
    • La possibilité d’inclure des crédits qui n’ont pas été regroupés lors du premier rachat.
    • Les impératifs financiers actuels tels que des rénovations, le remplacement d’un véhicule, le financement des études supérieures des enfants, ou le renouvellement de certains équipements ménagers, entre autres.
    • La perte d’emploi ou le chômage partiel, qui peut inciter l’emprunteur à envisager une deuxième restructuration de prêts en raison d’un revenu insuffisant pour couvrir les différentes mensualités.

Dans certains cas, la demande de deuxième restructuration de prêts peut rencontrer des délais d’approbation prolongés, voire être rejetée.

A quel moment l’emprunteur doit se décider de faire une deuxième ou un autre restructuration de prêts ?

L’emprunteur doit d’abord reconsidérer sa situation financière. Si des changements significatifs, comme une augmentation de revenu ou une amélioration de la stabilité professionnelle, ont eu lieu, cela pourrait justifier une nouvelle restructuration de prêts. Analyser les améliorations du dossier de crédit est également essentiel pour déterminer si de meilleures conditions de prêt pourraient être obtenues.

Changements des conditions du marché

Un moment opportun pour un rachat supplémentaire est lorsque les taux d’intérêt ont considérablement baissé. Si le marché offre des taux plus bas, cela peut permettre de réduire le montant total des remboursements en intérêts, rendant ainsi le rachat financièrement attractif.

Nouveaux besoins financiers

Si l’emprunteur a accumulé de nouvelles dettes ou si des besoins financiers inattendus sont apparus, un rachat supplémentaire peut aider à consolider ces nouvelles dettes et à maintenir un niveau de vie soutenable sans compromettre la stabilité financière globale.

Analyse coût-bénéfice

Il est impératif de réaliser une analyse coût-bénéfice avant de prendre une décision. Cette analyse doit prendre en compte tous les frais associés a la restructuration de prêts, y compris les frais de dossier et les pénalités éventuelles pour remboursement anticipé. L’emprunteur doit s’assurer que les avantages financiers à long terme surpassent les coûts immédiats du rachat.

Réflexion sur le rejet d’une demande de 2ème restructuration de prêts par la banque

Les établissements prêteurs sont ouverts à l’examen des demandes de restructuration de prêts afin d’accroître leur part de marché. Toutefois, ils doivent se conformer à des conditions de financement largement tributaires de la situation financière de l’emprunteur. Pour solliciter un deuxième restructuration de prêts, l’emprunteur doit maintenir un niveau de solvabilité optimal, témoignant d’une gestion bancaire irréprochable, exempte de retard de paiement ou de dépenses inutiles. De plus, il doit prouver une stabilité financière pour éviter tout endettement excessif.

Malgré une bonne santé financière, le refus d’une demande de deuxième restructuration de prêts peut survenir si la situation professionnelle de l’emprunteur est précaire, comme en cas de risque de perte d’emploi pour un salarié ou de déclin d’activité pour un travailleur indépendant. Par ailleurs, les motifs sous-jacents de la demande sont également examinés attentivement par l’organisme prêteur.

Pour anticiper un rejet de demande de deuxième restructuration de prêts, l’emprunteur peut envisager une délégation d’assurance emprunteur, celle-ci étant l’un des critères pouvant influencer la décision de la banque. En cas de refus, l’emprunteur devra patienter un certain temps avant de soumettre une nouvelle demande.

Voici un exemple de calcul de tableau d’amortissement pour un rachat de crédit de 60 000 € emprunté sur une durée d’amortissement de 13 ans, soit 156 échéances, avec un TAEG de 4,2% (mai 2024)

Conseils pour ajuster votre tableau d’amortissement lors d’un rachat de crédit
Ajuster votre tableau d’amortissement lors d’un rachat de crédit est une étape cruciale pour optimiser vos finances. Voici quelques conseils professionnels pour y parvenir efficacement. Le premier et le plus important conseil est de trouver le meilleur taux. Un taux d’intérêt compétitif peut significativement réduire vos paiements mensuels et le coût total du crédit. Pour cela, comparez les offres de différentes banques et prêteurs, et utilisez des simulateurs en ligne pour visualiser l’impact des divers taux sur votre tableau d’amortissement. Ensuite, tenez compte de tous les frais associés au rachat de crédit, tels que les frais de dossier, les pénalités de remboursement anticipé et les frais de notaire. Intégrez ces coûts dans votre tableau d’amortissement pour obtenir une image réaliste de votre situation financière.