Rachat de crédit simulation

• Quelques notions sur le rachat de crédit pour mieux comprendre l’opération financière
• Les critères d’octroi à savoir pour une demande de rachat de crédit
• Les critères de comparaison d’offres de rachat de crédit immobilier

Face aux difficultés financières des fins de mois, l’emprunteur souhaite faire un rachat de crédit. Le rachat de crédit est une opération financière réalisée habituellement auprès d’un établissement bancaire concurrent. L’objectif premier est de permettre à un emprunteur de mieux supporter ses crédits. Pratiquement, l’ensemble des crédits en cours est regroupé en un crédit unique. La durée de remboursement est allongée et aménagée en rapport à la situation de l’emprunteur.

Quelques notions sur le rachat de crédit pour mieux comprendre l’opération financière

Au lieu de se soucier en permanence de plusieurs mensualités, l’emprunteur n’a plus qu’une seule mensualité à sa charge. Comme résultat, le crédit est rééchelonné et le montant pèse moins lourd en conséquence dans son budget. Autant que possible, l’emprunteur doit trouver une offre de rachat de crédit qui affichera un taux inférieur par rapport aux taux des anciens crédits cumulés.

L’emprunteur peut se trouver dans deux cas de figure, c’est-à-dire :

• le rachat de crédit immobilier (=crédits conso + crédit Immo)
• le rachat de conso (des crédits conso uniquement).

Les critères d’octroi à savoir pour une demande de rachat de crédit

Les établissements bancaires tranchent l’octroi d’un rachat de crédit sur un ensemble de critères, à savoir : la solvabilité de l’emprunteur, son comportement bancaire, son âge, les types de crédits à racheter, les garanties, le délai entre deux opérations.

Suite au calcul relatif au rachat de crédit, l’établissement bancaire continue l’analyse du dossier si le nouveau montant des mensualités représente moins de 33% des revenus de l’emprunteur. C’est un signe de solvabilité, sinon c’est tout de suite le refus. En passant au critère suivant, la banque observe l’historique du compte bancaire du prospect : notamment les relevés bancaires.

Puis, la banque se réfère à l’âge de l’emprunteur et fait le calcul qui doit donner 80 ans à la dernière échéance de remboursement, peut-être 90ans si l’emprunteur souhaite un rachat de crédit hypothécaire. A cet effet, la valeur de la garantie doit être largement supérieure au montant du nouveau crédit (rachat de crédit envisagé). La banque accepte le rachat si au moins l’emprunteur veut regrouper deux crédits en cours de remboursement.

En vue d’une analyse approfondie du dossier de rachat de crédit, la banque demande un certain nombre de documents justificatifs. L’emprunteur doit savoir que le délai acceptable entre deux opérations de rachat de crédit est d’un an minimum. De son côté, l’emprunteur doit connaître les critères de comparaison des offres de rachat de crédit pour trouver la meilleure offre.

Les critères de comparaison d’offres de rachat de crédit immobilier

Suite à l’utilisation d’un simulateur de rachat de crédit et/ou d’un comparateur, l’emprunteur reçoit certainement plusieurs offres qui doivent être étudiées en fonction de plusieurs critères. Tout de suite, il est à noter que l’emprunteur doit comparer les TAEG ou taux annuel effectif global proposés par les organismes de financement qui ont répondu à la demande de rachat de crédit. A noter que le TAEG est le principal critère à analyser. Cet indicateur prend en compte tous les frais relatifs au rachat de crédit. Par ailleurs, toute offre de rachat de crédit doit comporter un TAEG, en vertu des textes en vigueur.

Entre les différents TAEG, l’emprunteur doit comparer les offres ayant proposé la même durée de remboursement. C’est un bon critère pour trouver la meilleure offre car, à durée égale, les offres peuvent être différentes en termes de TAEG.

Par la suite, il faut observer le type de taux. Il est préférable de choisir un taux fixe, du fait qu’un taux variable ne permet pas de connaître à l’avance le TAEG ni le nouveau montant des mensualités. A noter aussi que les offres de rachat de crédit impliquent une assurance dont l’emprunteur n’est pas obligé d’accepter. Il faut trouver l’assurance la moins chère, même auprès d’un concurrent. Ayant maîtrisé ces critères de comparaison et les critères d’octroi, il est certain que l’emprunteur puisse choisir avec sérénité l’offre de rachat de crédit adapté à sa situation et ses besoins.