Rachat de crédit simulation

• Quelles sont les situations critiques conduisant à un rachat de prêts ?
• Comment se déroule le rachat de crédit ?
• Rachat, restructuration, regroupement, refinancement : que choisir ?
• Le rachat de crédit est-il la bonne solution contre le surendettement ?
• Regroupement de crédit ou rachat de crédit : quand et comment ?
• Est-il possible de négocier le remboursement anticipé en cas de rachat de crédit immobilier ?
• Rachat de crédit : qu’en dit la loi ?

Un emprunteur qui se trouve accablé par plusieurs dettes, dont le montant total des mensualités est assez élevé par rapport à ses ressources, a la possibilité de regrouper tous ses prêts en un seul crédit. L’objectif est de réduire le montant des remboursements et de simplifier la gestion de son compte personnel. Cette opération est appelée rachat de crédit avec restructuration de dettes.

Quelles sont les situations critiques conduisant à un rachat de prêts ?

Voici les situations dans lesquelles le rachat de crédit est une solution à envisager :

Endettement dû à une accumulation de prêts

Pour mieux gérer le remboursement de ses dettes, l’emprunteur se tourne vers un établissement de crédit capable de racheter l’ensemble des prêts détenus auprès de différents créanciers. Si sa demande est acceptée, il n’aura plus qu’un seul prêt avec une seule échéance et une seule mensualité. Selon son profil, l’établissement de crédit peut lui proposer des conditions de crédit adaptées à sa situation. De plus, il aura une vision plus claire de ses revenus et de ses charges une fois le rachat de prêt effectué.

Difficulté de remboursement dû au cumul des mensualités

Chaque mensualité de chaque crédit doit être remboursée selon le montant qui lui est attribué. Par exemple, si l’emprunteur a une mensualité de prêt immobilier de 460 €, un crédit auto de 120 €, un prêt personnel de 72 € et un crédit renouvelable de 45 €, il doit absolument s’acquitter d’un total de 697 € chaque mois. Grâce au rachat de crédit, l’emprunteur peut obtenir un prêt unique dont la mensualité peut être réduite de moitié, voire plus.

Comment se déroule le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est le processus par lequel vous demandez à une autre institution financière de rembourser anticipativement les capitaux et les pénalités de remboursement de votre prêt précédent. En échange, vous vous engagez à régler les prochaines mensualités jusqu’à ce que le nouveau prêt soit entièrement remboursé. Cette démarche vous permet de négocier des taux d’intérêt plus avantageux et des mensualités moins lourdes que celles auxquelles vous étiez soumis jusqu’à présent. Également appelé  » refinancement de prêt « , le rachat de crédit implique les mêmes démarches que pour la souscription d’un nouveau prêt. Les banques peuvent exiger une assurance crédit.

Pour réaliser un rachat de crédit, l’emprunteur doit faire une demande auprès d’un établissement financier. Si le dossier est accepté, plusieurs étapes sont suivies. L’établissement négocie avec les banques détenant les créances de son client. Il rembourse tous les capitaux restants dus pour l’ensemble des crédits et éventuellement les indemnités de remboursement anticipé. Ces montants dus deviennent alors le capital du nouveau prêt, transformant ainsi les multiples dettes du débiteur en un seul prêt.

Rachat, restructuration, regroupement, refinancement : que choisir ?

Rachat, restructuration et regroupement de crédit, ces trois termes peuvent désigner un objectif similaire, mais leurs modalités diffèrent. En effet, les trois options visent à faciliter le remboursement des crédits en réduisant potentiellement les mensualités et les taux d’intérêt. Voici comment ils se distinguent :

Regroupement de crédit

Le regroupement de crédit consiste à fusionner tous les prêts en cours d’un emprunteur en un seul prêt unique. Les prêts pouvant être regroupés peuvent être de différentes natures, tels que :

• crédit immobilier,
• crédit auto,
• prêt à la consommation,
• crédit renouvelable, etc.

Le regroupement de crédit est réalisé à la demande de l’emprunteur, adressée à son banquier.

Rachat de crédit

Le rachat de crédit est similaire au regroupement de crédit, à la différence qu’un établissement financier, autre que le créancier initial, prend en charge le remboursement total de tous les capitaux restants dus par l’emprunteur. Une fois les dettes remboursées, l’emprunteur devra rembourser l’établissement financier selon de nouvelles conditions convenues entre eux. Le rachat de crédit peut également être utilisé pour rembourser par anticipation un prêt immobilier plus coûteux par un autre établissement financier.

Restructuration de crédit

La restructuration de crédit concerne une opération interne qui vise à modifier les modalités du prêt en fonction du changement de situation de l’emprunteur. La restructuration peut impliquer une prolongation de la durée du prêt pour obtenir des mensualités réduites, ce qui est utile en cas de baisse de revenus. À l’inverse, elle peut également servir à réduire la durée de remboursement, mais entraîne alors des mensualités plus élevées. Cela peut être avantageux pour se désendetter rapidement lorsque les revenus le permettent.

Le rachat de crédit est-il la bonne solution contre le surendettement ?

Lors d’un rachat de crédit, les dettes de l’emprunteur ne sont pas effacées, mais le créancier change. En effet, lors de cette démarche, un établissement financier rembourse tous les crédits de son client, et celui-ci doit ensuite rembourser les sommes dépensées pendant l’opération. Une question se pose : en quoi le rachat de crédit peut-il constituer une solution avantageuse contre le surendettement ?

Le rachat de crédit libère l’emprunteur de ses précédents engagements

En faisant racheter ses crédits, l’emprunteur se libère de ses obligations envers ses anciens créanciers. Quelle que soit la nature des crédits, le montant des mensualités, le solde restant dû et l’échéance de chaque emprunt, il ne doit plus rien aux titulaires de ces créances. C’est la première étape pour se protéger contre le surendettement, car toutes les dettes ont été remboursées.

Le rachat de crédit permet d’obtenir des conditions de remboursement plus adaptées

Après le rachat, l’emprunteur a un seul crédit, c’est-à-dire la somme qu’il doit à l’établissement qui a racheté ses dettes. Les deux parties fixent de nouvelles conditions de remboursement pour cette nouvelle dette. L’un des avantages du rachat de crédit réside dans le fait qu’il permet d’obtenir une mensualité considérablement inférieure à la somme totale des mensualités des anciens crédits. Ainsi, il est plus facile à rembourser pour l’emprunteur. Il est essentiel de négocier habilement :

• le taux de remboursement du crédit,
• le montant des mensualités,
• la durée de remboursement.

Regroupement de crédit ou rachat de crédit : quand et comment ?

Le rachat et le regroupement de crédits sont effectivement des solutions pour faire face à des difficultés de remboursement dues à l’accumulation de prêts, à la baisse du pouvoir d’achat ou à la baisse des revenus de l’emprunteur.

Le regroupement de crédit, pour mettre de l’ordre dans le budget du ménage

Le regroupement de crédits est nécessaire lorsque l’emprunteur doit rembourser plusieurs crédits différents. Cette opération consiste à combiner les montants restants de tous les crédits et à les convertir en un seul crédit avec de nouvelles conditions de paiement. L’emprunteur bénéficie ainsi d’une nouvelle échéance avec une mensualité unique à payer. Le regroupement permet aux débiteurs de gérer plus facilement leurs charges et d’obtenir de meilleures conditions de remboursement.

Le rachat de crédit, pour obtenir un taux moins cher ou réduire les mensualités

Il existe deux types de rachat de crédit. Le premier est le rachat de crédit immobilier, qui intervient lorsque les taux de prêt immobilier sur le marché baissent de manière significative. L’établissement qui rachète/rembourse par anticipation le crédit devient titulaire de la créance, et le débiteur rembourse alors avec un taux d’intérêt et des coûts moins élevés que chez l’ancienne banque. Le deuxième type de rachat est similaire au regroupement, sauf qu’il se fait également par un autre établissement qui offre des conditions de remboursement plus adaptées à la situation de l’emprunteur.

Est-il possible de négocier le remboursement anticipé en cas de rachat de crédit immobilier ?

Le remboursement anticipé d’un prêt est un droit que l’emprunteur peut exercer à tout moment. Avant de demander à la banque un remboursement anticipé, l’emprunteur doit s’assurer que le contrat ne l’interdit pas en dessous d’un certain pourcentage du montant initial du prêt. Dans tous les cas, ce pourcentage ne doit pas dépasser les 10 % du crédit d’origine, sauf indication contraire dans le contrat.
Il est important de noter que les pénalités de remboursement anticipé peuvent être élevées et atteindre jusqu’à 3 % du capital restant dû. Dans la mesure du possible, l’emprunteur doit essayer de négocier la suppression de ces frais. Cependant, il est rare d’obtenir la suppression intégrale des indemnités de remboursement anticipé, surtout si le rachat de prêt est effectué auprès d’une autre banque concurrente.

Dans la pratique, il est préférable de limiter le champ d’application des indemnités de remboursement anticipé, par exemple en les supprimant après une certaine durée ou en cas de remboursement intégral consécutif à une vente. Lorsque les taux d’intérêt sont très bas, les emprunteurs ne négocient généralement pas systématiquement l’exonération des indemnités de remboursement anticipé.

Rachat de crédit : qu’en dit la loi ?

Il est vrai que le rachat de crédit est souvent considéré comme la meilleure solution pour sortir de difficultés financières, notamment en cas d’accumulation excessive de dettes. Le rachat de crédit permet de :

• Réduire le montant des mensualités
• Bénéficier d’un taux de crédit plus bas
• Pour certains emprunteurs, modifier volontairement la durée des remboursements en l’augmentant (plus longue) ou en la diminuant (plus courte)

Il convient de noter que le rachat de crédit est une opération bancaire strictement encadrée par la législation. Tant les emprunteurs que les établissements bancaires sont protégés par des lois visant à limiter les éventuels abus. Parmi ces lois, on peut citer la loi Lagarde, la loi Scrivener, la loi Neiertz et la loi Murcef.

Loi Lagarde

La loi Lagarde, votée en 2010 et appliquée depuis 2011, concerne principalement les crédits à la consommation. Elle vise à garantir une plus grande transparence et à limiter la durée des crédits à moins de 3 ans pour un montant inférieur à 3 000 €, et à une durée maximale de 5 ans pour tout autre montant. Le délai de rétractation pour un rachat de crédit est ainsi porté à 14 jours au lieu de 7 jours.

Loi Scrivener & loi Neiertz

La loi Scrivener, en vigueur depuis 1978, exige que le prêteur informe obligatoirement l’emprunteur de tous les paramètres de l’offre de rachat de crédit. La loi Neiertz, en vigueur depuis 1990, encadre le surendettement en mettant en place des commissions de surendettement au sein de la Banque de France. Depuis 2011, la procédure de rétablissement personnel a également été mise en place.

Loi Murcef

La loi Murcef a pour objectif d’améliorer les relations entre les souscripteurs de rachat de crédit et les établissements bancaires et de financement. Elle a rendu obligatoire l’inscription de la mention  » carte de crédit  » sur toutes les cartes bancaires. Les articles de ces lois sont nombreux et méritent d’être pris en compte avant de s’engager dans un rachat de crédit.