Rachat de crédit simulation

• Les conditions du prêt sur gage
• Avantages et points négatifs du prêt sur gage
• Prêt sur gage : qu’en dit la loi ?
• Quelles sont les alternatives au prêt sur gage ?
• La trésorerie du rachat de crédit

Avec la baisse du pouvoir d’achat, de plus en plus de Français recourent à l’option du prêt sur gage. Cette solution ancienne permet d’obtenir des liquidités sans pour autant se défaire de son bien. Plusieurs associations et particuliers proposent ce type de service. Le principe est simple : l’emprunteur dépose un objet de valeur – cela peut être des bijoux en or 18 et 14 carats, des vases anciens, des tableaux de valeur, un grand cru, etc. En retour, il reçoit une somme d’argent. Lorsqu’il a remboursé le prêt, il peut récupérer son bien. Examinons les avantages et les inconvénients de cette formule.

Les conditions du prêt sur gage

Le Crédit Municipal accorde des prêts sur gage. Une vingtaine de caisses de Crédit Municipal sont réparties sur l’Hexagone, avec celle de Paris comptant parmi les plus importantes. Le Crédit Municipal de Paris, autrefois appelé le Mont de Piété, a connu une augmentation du volume de prêt ces huit dernières années. De 2008 à 2013, le total des encours de prêt sur gage a presque doublé.

Prêt sur gage en quelques mots

Le prêt sur gage est une excellente alternative pour obtenir un petit crédit auprès d’un organisme de prêt. Il s’agit de demander un petit capital en échange d’un objet de valeur, qui sera déposé en gage. Les fonds demandés ne doivent généralement pas dépasser 80% de la valeur du bien mis en gage. Ce type de contrat de prêt est généralement de courte durée. Si après quelques mois, vous n’avez pas remboursé votre dette, l’établissement a l’autorisation de mettre l’objet mis en gage en vente aux enchères.

Comment ça marche ?

Pour obtenir un prêt de cette manière, il faut déposer un objet de valeur. Parmi les exemples on peut citer les vaisselles en argent, diamants certifiés sur un bijou, perles, instruments de musique de grande marque avec facture, mobilier antique, articles de maroquinerie ou accessoires de mode Hermès ou Chanel, etc. Un commissaire-priseur indépendant estime la valeur de l’objet. Le montant du prêt accordé est d’environ 50% à 70% de la valeur estimée de l’objet s’il est vendu aux enchères publiques. Les intérêts sont calculés en fonction de la valeur estimée.

Est-ce une transaction sécurisée ?

Pour éviter les fraudes, l’identité de la personne déposant l’objet est vérifiée. Les articles L 312-5 et suivants du Code de la consommation réglementent les conditions relatives au prêt sur gage et au taux d’usure. Pour illustrer cette procédure de prêt, prenons l’exemple d’une personne souhaitant obtenir un prêt pour trois tableaux de valeur estimée à 2500 euros. Le montant du prêt que le Crédit Municipal peut accorder est de 60% de cette somme, soit 1 500 euros, avec un taux annuel de 16%.

Comment reprendre son bien ?

Si la personne souhaite récupérer son bien avant l’expiration du contrat de 6 mois, elle doit payer la totalité de l’emprunt ainsi que tous les intérêts. Si après un an, elle n’a pas encore les moyens de récupérer son bien ou si elle ne le souhaite pas, la reconduction du contrat est possible d’année en année, à condition qu’elle ait payé les intérêts annuels. En revanche, si l’emprunteur ne se manifeste pas à la fin du contrat, le Crédit municipal lui envoie trois lettres pour le relancer. S’il ne donne toujours pas de nouvelles, l’objet est mis aux enchères. Les fonds de la vente sont utilisés pour couvrir le montant du prêt et des intérêts. S’il y a un excédent, celui-ci est reversé à l’ancien propriétaire de l’objet. Dans le cas contraire, l’établissement sera déficitaire.

Avantages et inconvénients du prêt sur gage

Cette formule présente de nombreux avantages. En premier lieu, elle est accessible à toute personne majeure. L’obtention du financement est simple et le prêt est débloqué en l’espace d’une heure. C’est pour cette raison que de nombreuses personnes interdites bancaires y ont recours. Le prêt sur gage est un véritable allié pour les personnes en difficulté financière ou confrontées à une situation imprévue, qui ont besoin de liquidités rapidement. À l’ère du numérique, il est possible de faire une demande en ligne, mais aussi de demander une prolongation si nécessaire. Bien sûr, il est également possible de remplir la demande sur place si l’on préfère se déplacer.

Au moment de l’obtention de l’argent, le client n’a rien à payer. Contrairement à un crédit bancaire, le montant du prêt sur gage n’inclut pas de frais de dossier. De plus, l’emprunteur peut apporter n’importe quel objet de valeur, allant des fusils de chasse 12 ou 16, des services en porcelaine de Bernardaud, Tharaud et autres, aux objets vintage des années 50 à 70. En revanche, les prêteurs sur gage n’acceptent pas les fourrures ni les tapis anciens.

L’un des principaux inconvénients de cette solution est qu’elle ne prend en charge que les petits objets. Si le client souhaite mettre en gage sa voiture ou sa maison, le Crédit Municipal ne peut intervenir. Dans ce cas, il faut recourir à un crédit hypothécaire bancaire, par exemple. De plus, il est important de noter que le Crédit Municipal est une institution dépendante de l’État.

Prêt sur gage : qu’en dit la loi ?

Le Crédit Municipal détient le monopole du prêt sur gage en France. Lorsqu’un particulier a besoin d’argent rapidement et sans trop de formalités, il peut apporter un objet de valeur et l’échanger contre une somme d’argent correspondant à environ 50% à 70% de la valeur de l’objet. L’emprunteur doit rembourser la somme dans un délai de 6 mois à un an. Si ce délai est dépassé et que l’emprunteur n’a pas remboursé le prêt, le prêteur sur gage a le droit de vendre l’objet aux enchères pour se faire rembourser. Si le prix de vente dépasse le montant du prêt, l’emprunteur peut encaisser la différence.

Légalement, un prêteur sur gage doit être localisé au niveau de la municipalité en France. Les expressions « chez Ma Tante », « au Clou » ou « au Mont-de-Piété » sont des termes familiers pour désigner le Crédit Municipal. Si un particulier souhaite devenir prêteur sur gage, il doit se joindre au Crédit Municipal. Ce dernier est administré par le Maire de la ville, à Paris comme dans les 50 autres agences régionales dont la liste est consultable sur Internet. Dans tous les cas, l’intéressé doit se référer aux textes de loi et références, à savoir :

• Le Code monétaire et financier : articles D514-1 à D514-9 : Principes du prêt sur gage
• Le Code monétaire et financier : articles D514-12 à D514-15 : Conservation de l’objet mis en gage
• Décret n°2016-1985 du 30 décembre 2016 relatif au plafonnement du paiement en espèces des opérations de prêts sur gages corporels et des paiements effectués au moyen de monnaie électronique

Quelles sont les alternatives au prêt sur gage ?

Les alternatives au prêt sur gage comprennent le crédit bancaire (prêt à la consommation, crédit revolving, prêt immobilier), qui permet aux emprunteurs d’obtenir des montants plus élevés pour des achats importants comme une voiture ou une maison.

La vente à réméré

Pour ceux qui ont un projet personnel à réaliser mais dont le prêt sur gage n’offre pas suffisamment de fonds, et si une banque refuse le financement, une option peut être la vente à réméré de leur véhicule. Cela signifie qu’ils vendent temporairement leur voiture pour obtenir de l’argent, puis peuvent la récupérer une fois que leur situation financière s’est améliorée. La vente à réméré est également une option pour ceux qui sont interdits bancaires.

Les cautions

Il est également possible de contracter un crédit hypothécaire en hypothéquant par exemple sa maison. Le cautionnement pour obtenir un prêt bancaire est une autre option. Cela implique de payer une cotisation à une mutuelle qui agit en tant que garant. Si l’emprunteur ne parvient pas à effectuer des paiements, ce garant rembourse la banque.

Globalement, les critères d’obtention d’un prêt sur gage sont plus faciles à satisfaire que ceux des autres institutions financières. Ces dernières peuvent exiger la caution d’un tiers, une certaine trésorerie ou d’autres conditions. Le processus est également plus rapide que les autres formes de financement mentionnées ci-dessus. Les fonds empruntés sont généralement disponibles une heure après l’accord. Les taux d’intérêt de ces prêts sont également généralement plus abordables, variant de 9% à 15%. Pour obtenir l’argent, l’emprunteur doit simplement fournir des justificatifs d’identité et de domicile et déposer un objet de valeur en gage. L’emprunteur peut récupérer l’objet en gage avant l’expiration du contrat de six mois.

La trésorerie du rachat de crédit

Le rachat de crédit, ou restructuration de prêt, est une opération financière qui permet aux emprunteurs en situation de surendettement de rééquilibrer leur budget. Il s’agit de regrouper en un seul prêt tous les crédits qu’un emprunteur a souscrits. L’idée est de proposer une mensualité unique adaptée à la capacité de remboursement de l’emprunteur. En contrepartie de la réduction de la mensualité, la durée de remboursement du prêt est allongée.

Obtenir une trésorerie en plus

Ce processus peut également permettre à l’emprunteur d’obtenir une somme d’argent disponible rapidement après l’approbation du rachat de prêt. Cette somme supplémentaire, ou « trésorerie », est un nouveau prêt dont le montant ne peut pas dépasser 15 % du total du rachat, soit environ 30 000 euros. Cette somme est intégrée dans le coût total de l’opération et n’entraîne pas de frais de dossier ni de paiement d’assurance-emprunteur. Elle bénéficie du même taux d’intérêt que le rachat. L’emprunteur peut utiliser cette trésorerie pour financer :

• des travaux de rénovation, d’embellissement ou d’agrandissement de sa maison,
• l’achat d’une voiture,
• ou des découverts bancaires.

L’emprunteur peut également utiliser cette trésorerie pour se prémunir contre des imprévus. Cette option est accessible à tous ceux qui rencontrent des difficultés financières et souhaitent obtenir un financement supplémentaire.

Les conditions pour en bénéficier

Pour être éligible à un rachat de crédit, il faut au minimum avoir deux crédits en cours. De plus, si le montant du prêt immobilier à regrouper dépasse 60 % du coût total du rachat, l’opération est alors considérée comme un rachat de crédit immobilier. Ce dernier permet de regrouper un montant allant jusqu’à 200 000 euros sans garantie. Au-delà de ce montant, une garantie immobilière ou une caution bancaire est nécessaire. Le rachat de crédit à la consommation, en revanche, permet de consolider des dettes de consommation allant jusqu’à 100 000 euros au maximum. L’emprunteur a la possibilité de demander une trésorerie supplémentaire lorsqu’il fait cette demande.