Rachat de crédit simulation

• Préserver son prêt à taux zéro, mais pourquoi ?
• Le choix d’inclure ou d’exclure le PTZ dans le rachat crédit
• Un prêt à taux Zéro (PTZ) inclus dans le rachat de crédit
• Quelles difficultés faut-il affronter lors d’un rachat de crédit qui exclut le PTZ ?

Afin de pouvoir discuter en connaissance de cause d’un rachat de crédit sans PTZ, il est important de savoir pourquoi préserver son prêt à taux zéro. Il convient également de connaître le déroulement et l’impact d’un PTZ inclus dans le rachat de crédit.

Préserver son prêt à taux zéro, mais pourquoi ?

Le PTZ ou prêt à taux zéro est un crédit soutenu par l’État qui permet aux particuliers d’accéder à la propriété. Parfois, ce financement est ajouté au crédit immobilier pour compléter le montant nécessaire. Son avantage réside dans le fait qu’il repose sur un taux à zéro, c’est-à-dire un crédit gratuit où l’emprunteur ne rembourse que la somme empruntée, sans intérêt. Lors d’un rachat de crédit, la plupart des emprunteurs préfèrent préserver le prêt PTZ et ils ont leurs raisons.
Tout d’abord, de nombreux établissements bancaires sont favorables à la conservation du PTZ par l’emprunteur, dans le but d’assurer la pérennité financière de celui-ci. Par exemple, la banque peut proposer une mensualité réduite et ajustée suite à une évaluation de la situation de l’emprunteur titulaire d’un PTZ.

Le choix d’inclure ou d’exclure le PTZ dans le rachat crédit

Il faut comprendre que le PTZ n’est pas transférable, c’est-à-dire qu’une banque concurrente ne peut pas obliger la banque initiale à lui fournir le montant restant du PTZ du souscripteur, étant donné qu’il s’agit d’une aide de l’État. Par principe, il ne faut pas prendre en compte le montant global du PTZ dans une opération de rachat de crédits. L’emprunteur a intérêt à le conserver dans la banque initiale pour maintenir le taux à 0%. En tout cas, il est nécessaire de rappeler les avantages d’un rachat de crédit : bénéficier d’un nouveau crédit à taux unique sur une même durée, quel que soit le type de crédit regroupé, tout en profitant d’une réduction du taux d’endettement afin de pouvoir épargner ou investir dans un nouveau projet. Cependant, il est important de garder à part le PTZ qui a déjà été souscrit.

Un prêt à taux Zéro (PTZ) inclus dans le rachat de crédit

Qu’est-ce qui se passe si l’emprunteur décide d’inclure le PTZ dans le rachat de crédit ? Dans ce cas, la banque concurrente qui rachète le PTZ avec les autres crédits en cours transforme ce PTZ en crédit qui inclut des intérêts, tout comme les autres crédits regroupés. Avec un peu d’astuce, l’emprunteur peut renoncer à son Prêt à Taux Zéro, qui sera remplacé par un crédit avec des intérêts. Cependant, certains emprunteurs abandonnent leur PTZ et l’incluent dans le projet de rachat de crédit, en profitant des taux de crédit immobilier très bas actuellement. L’emprunteur choisit cette procédure s’il calcule un avantage conséquent. Par exemple : le taux d’intérêt proposé par l’établissement bancaire est plus intéressant que le taux initialement proposé. Ensuite, la durée du nouveau crédit et son coût total par rapport à la perte du PTZ valent la peine.

Quelles difficultés faut-il affronter lors d’un rachat de crédit qui exclut le PTZ ?

La banque qui a accordé à l’emprunteur un PTZ est souvent la même banque qui lui a accordé un crédit immobilier. Dans ce cas, la banque souhaite que le PTZ soit remboursé prioritairement, tandis que l’emprunteur souhaite rembourser en priorité le crédit immobilier principal, pour des raisons d’intérêt financier. Il y a alors un dilemme pour l’emprunteur, notamment concernant le remboursement anticipé entre le crédit principal et le PTZ.

Si le crédit immobilier fait partie des crédits regroupés et le PTZ non, il est important de demander à l’établissement bancaire que les sommes soient affectées au remboursement du crédit immobilier principal dans le but de réduire le coût de financement immobilier. Cependant, les procédures ne sont pas toujours simples à exécuter, d’où la nécessité de faire appel à l’aide d’un courtier spécialisé pour résoudre le dilemme.

Bien que l’emprunteur n’inclue pas le PTZ dans son rachat de crédit, il a intérêt à en faire une déclaration afin que le PTZ soit pris en compte dans l’évaluation du nouveau crédit. C’est un moyen de calculer le taux d’endettement suite à une opération de rachat de crédits.