Rachat de crédit simulation

• Rachat de crédit : Propriétaires
• Rachat de crédit : Locataires
• Rachat de crédit : Fonctionnaires
• Rachat de crédit : Retraités
• Rachat de crédit : Professionnels indépendants
• Rachat de crédit : Artisans et commerçants
• Rachat de crédit : Autoentrepreneurs
• Rachat de crédit : Employés intérimaires
• Rachat de crédit : Hébergés
• Rachat de crédit : Chômeur et personne sans emploi
• Rachat de crédit : pourquoi les banques classifient les offres par profil ?

Dans la pratique, le rachat de crédit, également appelé restructuration, consolidation ou regroupement de crédit, est une solution financière qui répond à une situation d’endettement excessif. L’objectif est de diminuer le montant total des remboursements mensuels. Cependant, il faut noter que la durée de remboursement va augmenter en contrepartie. Le rachat de crédit est accessible indépendamment du statut ou de la situation professionnelle des emprunteurs. Explorons ensemble quelques profils types.

Rachat de crédit : Propriétaires

Le rachat de crédits est accessible aux personnes pleinement propriétaires de leur habitation. Cela inclut également celles en accession à la propriété et en cours de remboursement d’un prêt immobilier. Ces dernières peuvent utiliser leur bien pour constituer une hypothèque en garantie d’un prêt immobilier. Les accédants à la propriété peuvent aussi bénéficier du rachat. Il en est de même pour les personnes qui ont des proches acceptant de mettre un bien immobilier en garantie sous forme de caution hypothécaire.

De plus, un organisme de cautionnement rémunéré peut également être utilisé. Plusieurs formules de regroupement de crédits sont disponibles pour ces profils, dont le rachat de prêt immobilier, le rachat de prêts à la consommation excluant tous les encours immobiliers, et le rachat mixte qui inclut tous les crédits sans distinction, qu’ils soient immobiliers ou crédits à court terme.

Rachat de crédit : Locataires

Les locataires peuvent également recourir à la restructuration de crédit. Grâce aux prêts à la consommation qui leur sont accordés, ils ont la possibilité de regrouper tous leurs crédits en cours à court terme. Selon leur situation, ils peuvent bénéficier de conditions avantageuses en termes :

• De durée du crédit
• De taux d’intérêt
• De montant de la mensualité

En plus des charges de location mensuelles, les locataires doivent souvent faire face à de nombreux autres engagements financiers. S’ils cumulent plusieurs « petits » crédits, ils risquent de se retrouver dans une situation de surendettement. Ainsi, le rachat de crédit devient une solution privilégiée pour gérer leurs dettes. Toutefois, l’obtention de cette facilité est conditionnée par plusieurs critères. Avant tout, il ne faut pas être fiché par la Banque de France pour incidents bancaires. Il est donc nécessaire de présenter une situation financière saine, sans aucun incident majeur. Pour constituer un dossier solide, le recours à un courtier peut être bénéfique.

Rachat de crédit : Fonctionnaires

Tous les fonctionnaires peuvent accéder au rachat de crédit. Cela concerne les fonctionnaires d’État, territoriaux ou hospitaliers, ainsi que les assimilés fonctionnaires, stagiaires ou ceux sous contrat. Malgré la stabilité de leur revenu, les fonctionnaires peuvent aussi être exposés au risque de surendettement, d’où l’intérêt de la consolidation de leurs crédits. Il s’agit de regrouper tous leurs engagements, comme le prêt personnel, le crédit immobilier, etc. Grâce à la stabilité de l’emploi, ils bénéficient le plus souvent d’une réponse favorable de la part des banques. Pour un fonctionnaire souhaitant réaliser un rachat de crédit, trois options s’offrent à lui.

Il y a d’abord le rachat de crédit à la consommation. L’établissement repreneur s’engage à rembourser tous ces engagements par anticipation avant de proposer un nouveau contrat. Souvent, le fonctionnaire bénéficie d’un délai de remboursement plus long que celui de ses précédents engagements. Ensuite, le rachat peut concerner les prêts immobiliers avec une révision du taux d’intérêt. Dans un tel cas, le fonctionnaire a la possibilité d’utiliser sa mutuelle professionnelle comme garantie du crédit. Enfin, il y a le rachat mixte qui inclut les prêts immobiliers et ceux à la consommation.

Rachat de crédit : Retraités

Le rachat de crédit est également possible pour les retraités. Il est même plus accessible, car la question de la stabilité de l’emploi ne se pose plus. Sur le plan technique, la banque accepte de rembourser toutes les dettes du retraité, y compris les crédits renouvelables à taux variable. Ensuite, elle propose un nouveau contrat avec une seule mensualité et un taux d’intérêt unique. Ce contrat propose un taux fixe, ce qui permet aux retraités de ne pas subir les aléas du marché financier. Cependant, il y a une différence entre les retraités-propriétaires et ceux qui sont locataires. Les propriétaires peuvent bénéficier d’un regroupement de crédits à la consommation et immobilier, donc ils peuvent souscrire à un rachat mixte. Cependant, le rachat de prêt immobilier peut nécessiter la constitution d’une hypothèque pour garantir le nouveau crédit. Quant aux locataires, seul le rachat de prêt à la consommation est possible.

Rachat de crédit : Professionnels indépendants

Les professionnels indépendants non-salariés concernent les chefs de TPE et PME, les gérants majoritaires ou minoritaires d’une SARL, d’une SCI, les professionnels libéraux et assimilés, ainsi que les exploitants agricoles. Presque toutes ces professions dépendent de la clientèle. Si celle-ci baisse, il en est de même des revenus, tandis que les charges restent les mêmes. Il s’agit par exemple des avocats, médecins ou dentistes. Les établissements de crédit imposent quelques conditions pour le rachat de crédit aux professions libérales. Ainsi, l’intéressé doit prouver qu’il dispose d’une gestion financière saine et équilibrée. C’est l’une des raisons pour lesquelles il lui est demandé d’insérer dans son dossier les trois dernières déclarations 2035 pour ceux sous le régime de l’impôt sur le revenu. Les trois derniers avis d’imposition peuvent également être demandés.

Rachat de crédit : Artisans et commerçants

Les artisans et les commerçants, en tant que travailleurs indépendants, sont souvent amenés à contracter des dettes. Avec le temps et face à de nombreuses situations, ces dernières peuvent finir par s’alourdir. Le problème est que, souvent, leur patrimoine professionnel et leur patrimoine personnel se confondent. Ainsi, l’artisan et le commerçant s’exposent à un risque majeur de surendettement. Pour ces deux groupes, le regroupement concerne principalement les dettes et prêts à usage personnel, excluant donc les dettes professionnelles. Il s’agit notamment de prêt pour l’achat d’un véhicule à usage privé, pour des travaux d’amélioration de la résidence, etc. Toutefois, les dettes fiscales peuvent également être incluses dans le rachat.

Rachat de crédit : Autoentrepreneurs

La situation d’un autoentrepreneur est souvent difficile. Il doit faire face à son activité sans oublier sa situation personnelle. Les offres de consolidation s’adressent aux personnes ayant le statut d’autoentrepreneur, que ce soit dans le domaine artisanal ou commercial. Les dettes concernées sont en premier lieu les dettes personnelles. Ici, il s’agit de regrouper les emprunts de toute nature. Par exemple, cela peut concerner le prêt à la consommation, crédit immobilier, achat de véhicule. Les dettes destinées aux besoins personnels de l’autoentrepreneur et de sa famille sont également comprises. Quant aux dettes dites professionnelles, le rachat peut être envisagé selon la politique des établissements sollicités.

Rachat de crédit : Employés intérimaires

Le rachat de crédit est ouvert aux salariés du secteur privé en CDI ou CDD, travaillant à temps plein ou partiel. Les employés en intérim ont un statut particulier. En effet, ils ne sont rémunérés que lorsqu’ils sont en mission. C’est une situation précaire qui n’ouvre pas toujours droit à un rachat de prêt auprès des établissements de crédit. Pour l’obtenir, il faut accepter certaines conditions.

Les banques exigent une situation professionnelle stable afin d’accepter une demande de rachat de crédit. Pour les intérimaires et les intermittents du spectacle, qui ne peuvent pas établir de revenus fixes, l’intéressé doit présenter au moins 50 heures de missions effectuées par mois pour que le revenu soit considéré comme suffisamment stable. Certains établissements peuvent exiger un critère d’ancienneté pour accepter les dossiers. Certaines banques acceptent également de traiter les dossiers des personnes endettées, etc.

Rachat de crédit : Hébergés

Les hébergés regroupent toutes les personnes qui ne sont ni locataires, ni propriétaires. Elles sont donc logées gratuitement, soit par un membre de la famille, soit par l’employeur. Il leur est possible de recourir au rachat de crédit. La première condition d’obtention est évidemment d’être hébergé, y compris par des amis. Le demandeur hébergé doit également avoir une situation stable, donc un revenu fixe. La demande sera mieux acceptée s’il a un contrat à durée indéterminée (CDI). Également, les antécédents financiers doivent être irréprochables.

Rachat de crédit : Chômeur et personne sans emploi

Avant de parler du rachat de crédit, il est nécessaire de survoler les options pour obtenir un crédit pour chômeur et personne sans emploi. En effet, il est possible de faire une demande de crédit auprès de l’Association pour le Droit à l’Initiative Economique (ADIE) qui propose aux personnes, en situation de difficulté financière et sans emploi, des microcrédits jusqu’à 3.000€ maximum. De nombreuses personnes ne sont pas à l’abri des périodes d’inactivité au cours de la vie. Avec plusieurs emprunts en cours de remboursement, l’entrée en situation de chômage peut être très préoccupante. Il faut trouver une solution qui puisse fournir une meilleure visibilité financière pour affronter une telle situation.

Une solution possible est l’opération de rachat de crédits. La perte d’emploi est une situation financièrement difficile, alors que les échéances des crédits en cours se poursuivent. En général, le montant des indemnités de chômage ne dépasse pas 2/3 du salaire précédent. Il est donc temps de moduler les mensualités à la baisse. Les avantages du rachat de crédit, en cas de chômage, peuvent être :

• Une seule mensualité avec un montant plus faible, en contrepartie d’une durée de remboursement plus longue
• Un meilleur taux pour le nouveau et unique crédit
• Un seul créancier
• Un équilibre financier, du moins jusqu’à la fin de la période de chômage

Pour les crédits immobiliers, il est possible de les moduler chaque année pour ajuster la mensualité à la baisse, en fonction de la modification des revenus.

Rachat de crédit : pourquoi les banques classifient les offres par profil ?

Même avec toute sa motivation, l’emprunteur ne peut pas obtenir un rachat de crédit s’il ne dispose pas du profil qui répond aux exigences des établissements de financement. Ces derniers étudient en détail le dossier avant de statuer sur la faisabilité du rachat de crédit. En effet, les banques classifient les offres par profil pour s’assurer que l’emprunteur peut respecter les échéances des mensualités. Un emprunteur défaillant entraîne des actions supplémentaires et des formalités coûteuses, pouvant aller jusqu’à la saisie et la vente des biens mis en hypothèque.

Quel est le bon profil pour une banque ?

Pour les banques, le bon profil n’est pas seulement celui qui a un revenu élevé. Il sera plutôt celui qui a un CDI, car il présente moins de risque d’insolvabilité sur le long terme. Elles accordent également plus de confiance à ceux qui ont un taux d’endettement de moins de 35% pour un premier emprunt, avec un apport personnel de préférence. Vous augmentez vos chances d’obtenir un emprunt auprès de la banque si vous présentez le bon profil. Les prêteurs tiennent en effet compte de votre situation professionnelle, personnelle et financière pour prendre leur décision.

Le système de scoring en quelques mots

Pour éviter ces procédures laborieuses, l’établissement de financement impose un barème. Ainsi, chaque emprunteur est évalué selon le système de scoring, lequel comprend des critères qualitatifs qui complètent l’étude des revenus plus quantitatifs. La classification des offres par profil permet aux banques d’affiner leurs appréciations du niveau de risque. Il est important de noter que chaque établissement de financement a ses propres grilles de classification et de lecture. Il existe toutefois des points communs d’appréciation, tels que :

• L’âge de l’emprunteur
• La stabilité des revenus et de la situation professionnelle
• La stabilité de la situation familiale
• La durée de l’emprunt

L’importance du profil emprunteur

Le profil de l’emprunteur peut s’améliorer s’il peut présenter lors de la demande de rachat de crédit un apport personnel, par exemple, le paiement des frais de dossier, des frais de notaire, etc. Son profil est également valorisé s’il offre une garantie hypothécaire dont la valeur dépasse largement le montant total des crédits à regrouper. Cependant, l’emprunteur qui souhaite avoir un profil parfait devant les établissements de financement de rachat de crédit doit tenir compte de son reste à vivre par rapport au nombre de personnes à charge dans le ménage. Il doit également choisir judicieusement le nombre et les types de crédits à regrouper.