Rachat de crédit simulation

• Les principes du regroupement de crédit
• L’Indemnité de Remboursement Anticipé
• Le regroupement de crédit avec trésorerie

Le rachat de crédit est un service financier proposé par les banques qui offre la possibilité aux souscripteurs de mieux gérer leur endettement, d’augmenter leur pouvoir d’achat et de mieux équilibrer leurs finances mensuelles. Il permet également de réaliser des économies grâce à des taux d’intérêt plus favorables sur les nouveaux crédits. Le regroupement de crédit est particulièrement utile pour rassembler plusieurs crédits et dettes en un seul prêt, avec un plan d’amortissement adapté à la capacité financière du souscripteur.

Les principes du regroupement de crédit

Dans le cadre d’un regroupement de prêts, un organisme bancaire s’engage à régler les prêts et les dettes d’un emprunteur avec d’autres créanciers. Ensuite, il établit de nouveaux prêts avec des conditions de remboursement plus faciles, notamment des taux d’intérêt mensuels plus bas, des délais de paiement plus longs, de meilleurs taux d’intérêt et même une assurance unique.

Le regroupement de crédit offre la possibilité de rassembler différents types de crédits et d’obtenir un meilleur taux de regroupement de crédit, notamment : les crédits affectés, les crédits personnels, les crédits renouvelables et les crédits immobiliers. Il prend également en charge diverses dettes telles que les découverts bancaires, les dettes familiales, les impôts impayés, les retards de loyer, etc. Cependant, les dettes liées aux jeux et les prêts contractés dans le cadre d’une activité professionnelle sont exclus de l’opération de regroupement.

Le rachat de crédit permet au souscripteur de simplifier la gestion de son budget. Il ne rembourse plus mensuellement qu’une unique somme auprès d’un seul organisme créancier. À l’issue du regroupement de crédit, il bénéficie d’une nouvelle mensualité, dont le montant est adapté à son budget. Cela lui permet d’éviter le fichage FICP pour non-paiement, ainsi que l’enregistrement à la Banque de France.

L’Indemnité de Remboursement Anticipé

Il est possible de rembourser par anticipation une partie ou la totalité du capital restant dû lors d’un regroupement de crédit. L’article 311-22 du Code de la consommation stipule qu’aucun organisme financier ne peut refuser à l’emprunteur d’acquitter en avance ses dettes. Cependant, ce remboursement par anticipation, qu’il soit partiel ou complet, entraîne une pénalité, notamment le paiement de l’IRA ou Indemnité de Remboursement Anticipé. Cette compensation financière est due au manque à gagner de l’organisme prêteur qui ne percevra plus les intérêts prévus lors de la souscription du regroupement de crédit.
Le calcul du montant de l’IRA se base uniquement sur le capital restant dû, sans prendre en compte le montant initial du prêt. Les frais liés au remboursement anticipé dépendent de la nature du regroupement. Ainsi, s’il concerne un rachat de crédit à la consommation souscrit après le 1er mai 2011, et dont la somme déjà payée dépasse les 10 000 euros, le montant de l’IRA doit représenter :

• 0,5 % du montant de l’opération si l’échéance se termine dans moins d’un an.
• 1 % du coût du regroupement de prêts si cette échéance excède encore un an.
  Concernant le rachat de crédit immobilier, le montant de l’IRA ne peut pas dépasser 6 mois d’intérêts ou 3 % du capital restant dû.

Le regroupement de crédit avec trésorerie

Le regroupement de crédit donne la possibilité d’y inclure une trésorerie supplémentaire. Cette somme complémentaire peut être affectée à un projet précis. Ainsi, le souscripteur, qui désire en bénéficier, doit fournir des justificatifs tels qu’un devis ou une facture auprès de l’organisme prêteur. Il peut également demander l’ajout d’une enveloppe supplémentaire dans son regroupement de crédit pour un usage libre. Le montant de cette trésorerie complémentaire représente, en principe, 15 % du montant global de l’opération. Toutefois, si le souscripteur est en mesure d’offrir des garanties, il peut en obtenir davantage.