Rachat de crédit simulation

Simulateur de regroupement de prêt en ligne avec réponse immediate

Refaire un crédit après un surendettement

Après avoir surmonté un plan de surendettement et retrouvé une situation financière stable, beaucoup de personnes cherchent à obtenir un nouveau crédit. Cependant, des questions se posent quant à la possibilité de contracter un crédit après avoir été fiché à la Banque de France. Dans cet article, nous tenterons d’apporter des réponses à ces interrogations.

Quand un emprunteur, ayant souscrit plusieurs crédits, ne parvient plus à équilibrer son budget en raison d’une multitude de créances, il peut faire appel à la commission de surendettement. Cet organisme reçoit et examine son dossier, et le déclare recevable s’il est effectivement dans une situation d’insolvabilité. La commission recherche ensuite des solutions pour rééchelonner ou étaler le remboursement des dettes (réduction de taux d’intérêt, gel des échéances, etc.). Dans certains cas spécifiques, une liquidation judiciaire du patrimoine de l’emprunteur peut être envisagée, ou même un effacement partiel ou total des dettes si ce dernier ne possède aucun bien.

Si le dossier est recevable

Dès la recevabilité du dossier par la commission de surendettement, l’emprunteur est inscrit au Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP). Ce fichier enregistre les incidents de paiement (rejets de prélèvements, découverts bancaires non résolus) ainsi que les demandes de dossier de surendettement. La durée légale d’inscription au FICP lors de la mise en place des mesures de remboursement des crédits est de 7 ans, et de 5 ans dans le cas d’une procédure d’effacement des créances. L’inscription au FICP commence à partir de la date du jugement.

Si l’emprunteur est en mesure de rembourser ses dettes

Si le débiteur dispose d’assez de ressources pour rembourser ses créanciers, l’inscription au FICP n’a pas lieu. Si le débiteur parvient à rembourser ses créanciers par anticipation, la radiation de son inscription au FICP sera effective une fois qu’il pourra justifier auprès de la Banque de France le remboursement intégral de ses dettes. Cette démarche nécessite l’obtention d’une attestation de ses créanciers. Il est à noter que les banques et les établissements de crédit consultent fréquemment ce fichier avant d’octroyer un crédit, afin d’éviter qu’une personne ayant déjà un antécédent d’insolvabilité ne puisse contracter un autre crédit.

Pour répondre à cette question, il est important d’étudier comment le débiteur a été fiché, ainsi que les mesures appliquées par la Commission de surendettement pour l’aider à surmonter sa situation difficile. Il faut également prendre en compte le scoring bancaire du futur emprunteur, qui inclut :

  • le montant du prêt souhaité,
  • son apport personnel,
  • ses revenus mensuels,
  • sa situation professionnelle et familiale, etc.

Il convient de souligner que la situation diffère pour les emprunteurs qui ont remboursé leurs dettes par un échelonnement ou une baisse des taux, et pour ceux dont les dettes ont été totalement ou partiellement effacées. Les institutions financières voient la première catégorie d’emprunteurs comme plus crédible. Par exemple, si un emprunteur a réussi à rembourser ses dettes sans vendre ses actifs, ou s’il a remboursé ses dettes après une liquidation judiciaire. En revanche, lorsqu’une dette a été totalement ou partiellement effacée, la banque ou l’établissement de crédit peut garder en mémoire les clients ayant occasionné des pertes importantes.

Cependant, il est possible que la banque décide d’accorder des prêts à ce type de clientèle. Il est important de rappeler que les emprunteurs bénéficiant du plan de surendettement sont automatiquement radiés du FICP après 5 ou 7 ans. Bien que ce fichier soit mis à jour en temps réel, il est préférable d’attendre au moins 2 mois avant de déposer une demande de crédit. Pendant ce temps, vous pouvez préparer un bon dossier en démontrant une bonne gestion financière.

Si l’établissement bancaire refuse d’accorder un crédit après cette période de surendettement, il est conseillé de vérifier si l’on a bien été retiré du Fichier des incidents de remboursement. On peut vérifier son statut en envoyant une demande à la Banque de France, accompagnée d’une photocopie de sa carte d’identité, ou en se rendant à une succursale de la Banque de France.

Des erreurs peuvent survenir dans les fichiers d’incidents, bien que cela soit rare. Par exemple, si les créanciers n’ont pas informé les banques du remboursement intégral des dettes, ou s’il y a des erreurs dans la transmission des dates en raison de problèmes techniques. Si le remboursement a été correctement effectué, il est judicieux de contacter par courrier le créancier ou l’établissement à l’origine du fichage, pour qu’il informe la Banque de France. Si on est toujours inscrit dans ce fichier, le recours à la CNIL est recommandé.

Il est important de noter que les établissements bancaires et les organismes de crédit ne sont pas tenus d’accorder un crédit. De plus, ils ne sont pas obligés d’expliquer leurs motifs de refus. Cependant, l’emprunteur peut demander l’accès aux informations le concernant dans leur fichier interne. L’établissement bancaire dispose de deux mois pour fournir ces données. Si ces informations ne sont pas fournies au bout de ce délai, l’emprunteur peut faire appel à la CNIL. L’accès à ce fichier interne permet de consulter la note de scoring bancaire, les annotations du conseiller, etc., et éventuellement de rectifier ces informations. Si, malgré le défichage, le refus est dû à un fichage interne, le candidat au crédit doit vérifier qu’il a un bon score.

Il est également possible de tenter sa chance auprès d’un autre établissement bancaire. Quoi qu’il en soit, il convient de rappeler que la banque n’est en aucun cas obligée d’accorder un prêt à un client. L’octroi d’un crédit dépend principalement de :

  • ses revenus,
  • son apport personnel,
  • sa capacité de remboursement.

La possession d’une caution ou d’un bien à hypothéquer peut aussi augmenter les chances d’obtenir un crédit. Il est donc nécessaire de vérifier sa situation financière actuelle avant de demander un financement pour son projet. En résumé, il est tout à fait possible d’obtenir un prêt immobilier ou à la consommation après la fin de son plan de surendettement et le défichage du FICP.

La décision de l’établissement financier dépend principalement de la capacité du client à rembourser le nouveau crédit. Faire appel à un courtier peut également aider à obtenir de bons conseils et à trouver le prêt le plus adapté.

Les emprunteurs qui souhaitent regrouper leurs prêts sont souvent motivés par le désir d’obtenir de meilleures conditions de refinancement, comme :

  • un taux d’intérêt plus bas,
  • un montant de mensualité plus abordable,
  • une durée de remboursement plus longue, etc.

Certains souhaitent également bénéficier d’une trésorerie supplémentaire dans le cadre de cette opération. Afin que ce regroupement de crédits ne pèse pas trop lourdement sur leur budget, ils doivent comparer les différentes offres disponibles sur le marché. C’est important car le taux d’intérêt et les frais associés à l’opération peuvent varier d’un établissement financier à un autre. Ces frais peuvent inclure :

  • les frais de dossier,
  • l’assurance-crédit,
  • les indemnités de remboursement anticipé, etc.

Si ces éléments ne sont pas bien maîtrisés, le rachat de crédit peut au final aggraver l’endettement de l’emprunteur au lieu de l’alléger. Les outils de simulation de rachat de crédits en ligne disponibles sur les sites des courtiers et des banques peuvent aider à obtenir une estimation plus précise du coût de cette opération. L’utilisation d’un simulateur de rachat, comme l’outil en haut de ce site, est donc recommandée. Cette démarche gratuite permet d’avoir une idée du montage financier et d’obtenir une proposition de rachat adaptée à sa situation financière.

Avez-vous été victime de surendettement ? Si ce dossier est désormais clos, vous vous demandez peut-être si vous pouvez encore faire une demande de crédit. Voyons cela en détail.

Vous avez le droit de faire une nouvelle demande de crédit

Malgré un passé de surendettement, rien ne vous empêche de solliciter un nouvel emprunt. Cependant, soyez conscient que votre profil est désormais répertorié dans les incidents bancaires, ce qui pourrait compliquer les choses. En effet, les banques ont le droit de refuser votre demande de crédit sans donner de raison. Si vous avez déjà été en situation de surendettement, vous ne présentez pas le profil idéal qui rassurerait les banques. Par conséquent, vous n’êtes pas un investissement attrayant à leurs yeux.

Comment augmenter vos chances de réussite ?

Pour augmenter vos chances, peaufinez votre demande. Par exemple, en plus de votre assurance, présentez davantage de garanties : une caution, un apport personnel, des biens en gage, une hypothèque, etc. De plus, n’ayez pas des ambitions trop élevées. Choisissez un capital modeste avec des versements mensuels faibles que vous pourrez gérer sans difficulté.

Ainsi, les banques auront davantage confiance en vous. Un conseil : ne faites une demande de prêt que si vous pouvez justifier d’une bonne situation professionnelle et d’une capacité d’endettement raisonnable. Pour vous aider à préparer votre demande et à convaincre plus facilement les banques, il peut être utile de vous faire accompagner par un courtier. En tant qu’intermédiaire des banques, il peut servir de recommandation auprès des prêteurs, ce qui augmentera vos chances.

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