Simuler mon regroupement de prêt
Lorsque les dettes deviennent difficiles à supporter, les réponses possibles vont de l’aménagement amiable du budget à la procédure légale de surendettement. Ces démarches ne présentent ni les mêmes conditions ni les mêmes conséquences. Lorsque les échéances deviennent difficiles à supporter mais qu’une capacité de remboursement subsiste, un aménagement amiable ou un regroupement de crédits peut parfois être étudié. Lorsque la personne ne peut plus régler ses dettes actuelles ou à venir, le dépôt d’un dossier de surendettement auprès de la Banque de France peut devenir la démarche adaptée. Certains ménages tentent d’abord de réorganiser leurs crédits en s’appuyant sur des méthodes expliquées dans ce guide sur la restructuration des dettes. Chaque option dépend du niveau d’endettement, des revenus et de la situation personnelle. Pour découvrir l’ensemble des démarches possibles face à une situation financière fragile, consultez également ce guide complet consacré aux solutions contre le surendettement. Cette page présente les alternatives possibles lorsque le budget devient difficile à maîtriser.
Le regroupement de crédits et la procédure de surendettement ne répondent pas au même niveau de difficulté. Le premier reste un financement soumis à l’accord d’un prêteur et suppose une capacité de remboursement suffisante. La seconde constitue une procédure légale destinée aux personnes qui ne peuvent plus faire face à leurs dettes. Le rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs emprunts en un seul financement comme expliqué dans ce guide complet sur le rachat de crédit. Cette opération peut réduire les échéances en allongeant la durée de remboursement. Cet allongement augmente généralement le coût des intérêts et peut majorer le montant total dû après intégration des frais, de l’assurance et des garanties éventuelles.
Le dépôt d’un dossier de surendettement permet à la commission d’examiner la situation financière du ménage. Selon la capacité de remboursement et le patrimoine du demandeur, la commission peut rechercher un accord amiable, imposer certaines mesures de rééchelonnement ou d’effacement partiel, ou orienter le dossier vers un rétablissement personnel lorsque la situation est irrémédiablement compromise.
Avant toute décision, il faut établir un budget complet comprenant les revenus, les charges courantes, les mensualités, les impayés et le patrimoine. Si le budget permet encore de supporter une nouvelle échéance durable, une solution bancaire peut être comparée. Si les dettes ne peuvent plus être réglées, le dépôt gratuit d’un dossier doit être envisagé sans attendre leur aggravation.
Le choix entre ces deux démarches dépend du niveau d’endettement et de la capacité de remboursement. Pour comprendre les différences entre ces solutions, consultez ce dossier sur le choix entre rachat de crédit et dépôt d’un dossier de surendettement.
Avant les premiers impayés, il peut être utile de rechercher un aménagement amiable avec les créanciers et de vérifier les aides disponibles. En revanche, lorsque le paiement des dettes est devenu manifestement impossible, retarder le dépôt d’un dossier de surendettement peut aggraver les impayés et les procédures de recouvrement. Une restructuration de dettes peut parfois être étudiée lorsqu’une capacité de remboursement subsiste. D’autres personnes choisissent de négocier directement avec leurs créanciers. Selon le contrat et l’accord du créancier, les demandes peuvent porter sur un report d’échéance, un rééchelonnement, une réduction temporaire de mensualité ou la suppression de certains frais. Toute modification doit être obtenue par écrit et son incidence sur la durée et le coût total doit être vérifiée.
Un réaménagement des remboursements peut alors être envisagé. Cette solution consiste à adapter les échéances afin de préserver l’équilibre du budget, mais elle peut augmenter la durée et le coût total des dettes. Un Point conseil budget, un centre communal d’action sociale ou un travailleur social peut aider à dresser l’état des dettes, à vérifier les droits sociaux et à constituer un dossier de surendettement si cette démarche devient nécessaire.
Pour découvrir les différentes alternatives possibles avant une procédure de surendettement, consultez ce guide consacré aux solutions pour sortir d’une situation de surendettement.
Les difficultés financières ne concernent pas uniquement les crédits. Certaines charges du quotidien peuvent également peser lourd dans un budget fragile. Dans ce contexte, plusieurs aides sociales peuvent soutenir les ménages en difficulté.
La CAF verse des prestations nationales soumises à conditions et peut, selon la caisse locale et la situation familiale, proposer un accompagnement social ou certaines aides financières individuelles. Ces aides peuvent prendre la forme d’une subvention ou d’un prêt et concernent généralement une difficulté ponctuelle, le logement, les enfants ou un événement de vie.
Ces dispositifs peuvent alléger certaines dépenses ou répondre à une urgence, mais ils n’ont pas pour objet général de rembourser les crédits ni d’effacer les dettes. Leur attribution ne remplace donc pas l’analyse globale du budget et, le cas échéant, la procédure de surendettement.
Le ménage doit également vérifier l’ensemble de ses droits : aides au logement, prestations familiales, complément de revenus, aides du département, fonds de solidarité pour le logement ou soutien du centre communal d’action sociale.
Pour comprendre le rôle des aides sociales dans ces situations, consultez ce dossier consacré aux aides de la CAF en cas de surendettement.
Plusieurs refus successifs peuvent révéler une capacité de remboursement insuffisante, des incidents bancaires, un fichage, des revenus trop irréguliers, un reste à vivre insuffisant ou un montant de dettes incompatible avec un nouveau financement. Lorsque plusieurs refus apparaissent, il reste important de ne pas rester sans solution.
Il est préférable de ne pas multiplier immédiatement les demandes identiques. Toute offre promettant un accord garanti, un défichage rapide ou le versement de fonds avant une étude complète doit être considérée avec prudence. Aucun intermédiaire ne peut garantir l’acceptation d’un crédit par un prêteur.
Après plusieurs refus, il convient de refaire un diagnostic complet du budget, de contacter les créanciers en cas d’impayé prévisible et de solliciter un Point conseil budget ou un travailleur social. Si la personne ne peut plus faire face à ses dettes, elle peut déposer gratuitement un dossier auprès de la Banque de France, en ligne, par courrier ou dans un guichet.
Un refus de crédit ne constitue pas, à lui seul, un litige : un établissement reste libre de refuser une demande après analyse. Les recours juridiques deviennent pertinents en présence d’une pratique irrégulière, d’une erreur, d’un défaut d’information ou d’un différend contractuel. Il est alors possible de s’informer grâce à ce guide sur les recours en cas de difficulté bancaire.
Pour comprendre quelles solutions existent après plusieurs refus de financement, consultez ce guide consacré aux solutions lorsque le rachat de crédit est refusé partout.
Les réponses à une situation d’endettement dépendent de la capacité de remboursement, du montant et de la nature des dettes, des revenus et du patrimoine. Un aménagement amiable ou un regroupement peut être étudié avant la rupture du budget, tandis que la procédure de surendettement offre un cadre légal lorsque les dettes ne peuvent plus être réglées. Toute offre de regroupement doit être comparée à la situation actuelle en examinant le TAEG, la durée, le montant total dû, les frais, l’assurance et les garanties, et non la seule diminution de mensualité. Pour explorer l’ensemble des dispositifs disponibles et les solutions adaptées à chaque situation, consultez ce guide global du rachat de crédit.