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Besoin d’argent rapidement : l’alternative du prêt sur gage

Dû à la baisse du pouvoir d’achat, le nombre de Français qui font appel à l’alternative du prêt sur gage ne cesse de s’accroître. Cette solution séculaire est en effet la plus courante pour avoir de liquidités sans se départir de son bien. Plusieurs associations et particuliers proposent ce genre de service. Le principe n’a rien de compliqué : l’emprunteur dépose un objet de valeur comme des bijoux en or 18 et 14 carats, des vases anciens, des tableaux de valeur, un grand cru etc. et il obtient de l’argent ensuite. Il peut récupérer son bien quand il aura fini le reversement du prêt. Tour d’horizon sur les avantages et des désavantages de cette formule.

Le Crédit Municipal accorde ce genre de prêt. On en trouve une vingtaine de caisses de Crédit Municipal sur l’Hexagone, dont la plus importante est celle de Paris. Le Crédit Municipal de Paris, autrefois baptisé le Mont de piété, a connu une amplification de volume de prêt pendant ces 8 dernières années. De 2008 à 2013 le total des encours de prêt sur gage atteint presque le double. Pour obtenir un prêt via ce moyen, il faut faire le dépôt d’un objet de valeur tels que les vaisselles en argent, diamant certifié sur un bijou, perles, instruments de musique de grande marque avec facture, mobilier antique, maroquinerie ou accessoires de mode Hermès ou Chanel etc. Un commissaire-priseur indépendant fait l’estimation de l’objet.Le montant du prêt accordé environne 50% à 70% de la valeur de l’objet s’il est mis en vente aux enchères publiques. Les intérêts se font par tranche de valeur. L’emprunteur peut faire un prêt de 30 euros jusqu’à 1 million d’euros. Il lui suffit seulement d’emporter sa pièce d’identité et sa facture de téléphone ou une pièce justificative de domicile de moins de 3 mois. Le montant prêté sera payé en espèces et par chèque au-delà de 1000 euros. La durée du prêt est accordée pour un semestre, mais l’objet peut lui être restitué s’il s’est acquitté des sommes dues avant le terme.
Pour empêcher les fraudes, la vérification de l’identité de la personne qui fait le dépôt est obligatoire. Les articles L 312-5 et suivantsde la Code de consommation entérinent d’ailleurs les conditions relatives au prêt sur gage et au taux d’usure.
Voici un exemple pour illustrer cette procédure de prêt. Une personne souhaite obtenir un prêt pour trois tableaux de valeur. Le commissaire-priseur les a estimés à 2500 euros. Le montant de l’emprunt que le Crédit Municipal peut donner s’élève à 60% de cette somme, soit 1 500 euros au taux annuel de 16%. Si l’éventuel emprunteur est consentant pour les conditions, il est amené à signer un contrat appelé récépissé de nantissement pour une durée de 6 mois puis il peut obtenir immédiatement l’argent. Il lui est possible de reprendre son bien à tout moment pourvu qu’il paie la totalité de l’argent et les intérêts. Jusque-là, les tableaux seront en sécurité dans une chambre forte. Si la personne souhaite récupérer son bien avant 6 mois, il est tenu de payer en même temps tous les intérêts et la somme de l’emprunt 1500 euros. Si après un an, il n’a pas encore le moyen de reprendre son bien ou il ne le souhaite pas, la reconduction est possible d’année en année, s’il a réglé les intérêts annuels.
En revanche, si l’emprunteur n’est pas présent à la fin du contrat, le Crédit municipal lui envoie 3 lettres pour le relancer. S’il ne fait pas encore signe de vie, l’objet passe aux ventes aux enchères. Le produit de la vente couvrira le montant du prêt et des intérêts, s’il y a un restant celui-ci sera reversé à l’ancien propriétaire de l’objet. Dans le cas contraire, l’établissement sera déficitaire

Cette solution présente un grand nombre d’avantages. En premier lieu, toute personne majeure peut y accéder. L’obtention du financement est simple et le prêt sera débloqué immédiatement dans le délai d’une heure. Ce qui fait que beaucoup de personnes fichées bancaires y ont recours. Il est alors un véritable allié pour les personnes en situation financière difficile ou dans un cas imprévu mais qui veulent obtenir rapidement de liquidités.
Vu que nous vivons dans l’heure du numérique, on peut faire la demande en ligne, mais aussi la prolongation si on le souhaite. Il est également possible de remplir la demande sur place si on souhaite se déplacer. Au moment de l’obtention de l’argent, le client n’aura rien à payer. A la différence d’un crédit bancaire, le montant n’inclut pas de frais de dossiers. En outre, l’emprunteur peut amener n’importe quel objet de valeur en allant jusqu’aux fusils de chasse 12 ou 16, des services en porcelaine de Bernardaud, Tharaud etc ou encore des objets vintage des années 50 à 70.
En revanche, le prêteur sur gage n’accepte pas les fourrures ni les tapis anciens.
Par contre, le principal point faible de cette solution, c’est qu’elle ne prend en charge que les petits objets. Si le client souhaite prêter sur gage sa voiture ou sa maison, le Crédit Municipal n’entre pas en jeu. Il faut faire appel à un crédit hypothécaire bancaire etc. En outre, l’Etat monopolise ce prêt sur gage via le Crédit Municipal.

Il y a évidemment le crédit bancaire, (prêt à la consommation, crédit revolving, prêt immobilier). Ceux-ci permettent aux souscripteurs de bénéficier de plus gros montants pour acheter une voiture ou la maison de son rêve. A part cela, si on a un projet personnel qu’on souhaite concrétiser, mais le prêt sur gage n’offre pas de gros montant, et la banque refuse le financement, on peut opter par exemple pour la vente à réméré de son véhicule. Ce qui signifie qu’on vend temporairement sa voiture pour disposer d’une certaine somme d’argent, après on peut la récupérer quand sa finance reprend son cours normal. La vente à réméré s’adresse également pour les fichées et les interdits bancaires. Il est également possible de contracter un crédit hypothécaire pour obtenir un financement, en hypothéquant par exemple sa maison. Il y a également le cautionnement pour obtenir un prêt bancaire. Celui-ci consiste à verser une certaine cotisation à une mutuelle qui se porte garant. En cas d’impayés, ce garant fait le remboursement à la banque.

Les critères d’obtention du prêt sur gage restent les plus faciles comparés à d’autres institutions de financement qui peuvent exiger la caution d’un tiers, ou une trésorerie ou d’autres conditions. La procédure est également la plus rapide parmi les financements cités ci-haut. Le déblocage du fonds emprunté se fera dans une heure après l’accord. Les taux de ces prêts sont aussi plus abordables. Ils varient de 9% à 15%. Pour obtenir l’argent, il suffit d’emporter les pièces justificatives d’identité et de domicile et de déposer un objet de valeur qui servira de gage. Le client est en mesure de récupérer l’objet sur gage avant les 6 mois de la fin du contrat. Il lui est également possible de reconduire le contrat pour un an en payant les intérêts de l’année encours.

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