Rachat de crédit

Comparatif des taux de crédit & Simulateur de regroupement de prêt

C’est quoi une réserve d’argent bancaire ?

La réserve d’argent bancaire est une somme mise à la disposition d’un emprunteur dont il peut utiliser comme bon lui semble. Cette trésorerie octroyée par la banque s’appelle également « crédit renouvelable » ou « crédit revolving ». Elle permet à un particulier de jouir d’un fond accessible à tout moment mais avec un taux d’intérêt assez élevé. Rappelons que depuis la mise en vigueur de la loi du 01 septembre 2010, l’appellation « réserve d’argent bancaire » est interdite dans un document publicitaire, ou dans un contrat.

Le mode de fonctionnement de cette opération bancaire est souple et s’adapte aux besoins de chacun. L’établissement bancaire accorde un certain fond au demandeur, dont le montant dépend de ses revenus et de ses capacités de remboursement. Le nombre des crédits qu’il a contractés entre également en jeu dans le calcul de la réserve d’argent à allouer à l’emprunteur. Quand le contrat est mis en place, l’argent est viré rapidement dans son compte. La personne qui fait l’emprunt peut faire un retrait d’argent dans la limite de la réserve avec sa carte de crédit. Cela le dispense de la demande d’autorisation de retrait à la banque. En plus, il n’est pas obligé de justifier les raisons de ses retraits. En revanche, il doit rembourser l’argent dans le mois suivant et la réserve se constitue au fur et à mesure de ses retraits et de ses remboursements. L’utilisateur peut prélever de l’argent jusqu’atteigne le plafond du découvert bancaire.
Ce type de crédit est disponible dans plusieurs grands magasins, et évidemment dans de nombreuses banques. Il est souvent lié à une carte bancaire pour faciliter l’utilisation de la réserve d’argent. D’un coût global assez compliqué à calculer, il est primordial de comprendre le fonctionnement et la complexité de cette opération avant de s’y engager.
Bon à savoir : Le dossier de prêt d’un crédit renouvelable n’exige pas souvent de justificatifs. La durée de remboursement ne doit pas dépasser 3 ans pour un prêt inférieur à 3000 euros et ne doit pas dépasser 6 ans pour une réserve d’argent au-delà de ce montant. En outre, l’échéance doit aussi être supérieure à 15 euros quel que soit le montant utilisé.

Quelquefois décriée, cette alternative de financement assez simple à utiliser ne doit pas aussi être utilisée systématiquement. Si on nécessite un fond pour un objectif précis, il serait prudent d’opter pour un prêt personnel. Les raisons avancées sont les suivantes :

  • le taux d’un crédit personnel est moins élevé que le crédit revolving.
  • -les sommes à verser chaque mois seront fixes, ce qui signifie une meilleure gestion de sa finance.

En revanche, la réserve d’argent bancaire est à préconiser dans les cas suivants :

  • On a un besoin urgent de financement dans un avenir prochain mais cela n’est pas encore très sûr. Dans ce cas, si le crédit est inutilisé, la personne ne paiera pas de taux d’intérêts et ne remboursera rien. Il ne paie que les frais de sa carte bancaire.
  • Si on doit aussi de temps en temps faire un retrait de sommes peu conséquents, cette alternative peut s’avérer bénéfique. Car contrairement au prêt personnel, elle ne demande pas la justification de l’argent utilisé.

-Ce type de crédit comporte assez de pièges qu’un emprunteur peu conscient, ou un acheteur compulsif peut sombrer lentement dans le gouffre d’endettement. Et ce en dépensant plus qu’il n’est en état de rembourser. Car plus il dépense sans se soucier de son bilan déjà arrêté, plus la gestion de sa finance mensuelle s’en trouvera bouleversé. Le risque d’augmenter ses dettes n’est donc pas à exclure. Les fins de mois difficiles, le non-paiement de dettes peuvent alors arriver.
-Par ailleurs, le crédit renouvelable a en général un taux élevé, frôlant le 20% voire plus selon le montant demandé. Les fluctuations de taux au cours du prêt entraînent la hausse de taux d’intérêt.

Ce type de financement fonctionne sous le principe d’un prêt permanent. Ce qui signifie que le crédit ne cesse qu’à l’arrêt de son utilisation et si l’utilisateur a fait la demande. Le crédit prendra fin également s’il n’est pas utilisé pendant plus d’une année après le remboursement du dernier emprunt. Cette inactivité de la réserve d’argent est une nouvelle mesure prise par le gouvernement.

Nous vous conseillons de n’emprunter qu’une somme s’échelonnant entre 1000 euros et au maximum 3000 euros. Pourquoi cette tranche de montant ? C’est parce qu’en dessous de 3000 euros, le taux d’intérêt est encore plus abordable sur un prêt revolving que sur un crédit amortissable. Au-delà de ce montant, le taux va monter vertigineusement.
Illustrons cela par cet exemple : pour un crédit de 4000 euros avec un taux en TAEG variable de 15% à rembourser pendant 3 ans et un crédit personnel du même montant avec un TAEG fixe, la différence se fait au profit du prêt personnel. L’emprunteur peut bénéficier de 500 euros en optant pour le prêt personnel.
Par ailleurs, si on veut absolument faire un prêt renouvelable, il est judicieux de faire une comparaison de meilleurs taux en ligne. Comme le taux d’intérêt est changeant pour cette alternative, il faut au moins comparer le taux de la première utilisation de la réserve d’argent.

Les cartes magasins sont toujours des moyens rapides pour obtenir une réserve d’argent. On retrouve la distribution de ces cartes de crédit en magasin tels que les magasins Darty, Ikéa, Castorama, Fnac etc. Grâce à ces cartes, on peut acheter des appareils électroménagers, des mobiliers, des montres, des matériels informatiques etc. avec la facilité de paiement du crédit revolving. Il est également possible de trouver de réserve d’argent auprès des établissements de crédit comme Cofidis, ou encore chez Sofinco etc.
En revanche, il est important de souligner que selon le taux d’intérêt, le prêt au-dessus de 1500 euros peut être désavantageux. Mais on peut quand même profiter de bon de réduction du magasin.

Dû au fait qu’elle est assez simple d’utilisation et qu’il n’existe pas beaucoup de justificatifs à fournir lors de l’ouverture, l’emprunteur peut oublier quelquefois de suivre le mouvement de ses dépenses. Or le découvert bancaire est à éviter absolument dans cette opération.
En outre, nous préconisons le recours à un prêt personnel si on veut une utilisation sur une longue période d’un certain fond. Ce type de réserve d’argent sera uniquement bénéfique avec un usage parcimonieux pendant une courte durée.

Il faut donc bien vérifier sa situation et ses revenus avant de s’engager dans une réserve d’argent auprès d’un magasin ou d’un grand supermarché. Le surendettement est surtout causé par l’utilisation abusive d’un crédit revolving mêlé avec d’autres crédits personnels.
Bon à savoir : selon l’article L312-19 du code de la consommation, le consommateur a le droit de rétracter l’achat qu’il a fait dans les 14 jours suivant l’acceptation de l’offre du crédit. Si ce jour tombe la fin de semaine, il sera reporté le lundi suivant. Enfin, s’il s’agit d’un financement de crédit à l’achat d’un bien, le magasin doit proposer au client un choix de souscription pour un crédit amortissable ou un crédit renouvelable.

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