Regroupement de prêt : comment ça marche ?
L’objectif d’un regroupement de crédits consiste à établir un nouveau contrat vous permettant de diminuer le montant de la mensualité unique que vous devrez désormais payer à la place des diverses autres échéances existantes antérieurement.
- Pourquoi regrouper les crédits ?
- Que doit-on faire pour obtenir un regroupement de prêts ?
- Quels sont les types de crédits restructurables ?
- Quel est le coût d’une restructuration de dettes ?
- Le régime du nouveau crédit obtenu
- Exemple de regroupement de crédit
- Comment fonctionne un regroupement de crédit en ligne ?
- Quels sont les éléments pris en compte pour l’acceptation d’une restructuration de crédits ?
- Les préjugés à éviter lors d’un rachat de crédit
Pourquoi regrouper les crédits ?
À un certain stade de sa vie, on pourrait avoir besoin de trésorerie pour ses projets, pourtant on ne veut pas affecter son épargne. Il pourrait s’agir des travaux de remise en état de son toit, de sa voiture, de son bateau ou de sa maison. Histoire de donner un coup de jeune autour de soi sans affecter son budget. Certains ont également recours à cette formule lorsqu’ils souhaitent partir en vacances, faire un mariage tout en payant ses crédits. Il y a également le cas de ceux qui souhaitent baisser le taux de leurs crédits car la différence de ce taux peut être conséquente pour le total de l’emprunt. Or, le rachat de crédit peut être avantageux si le débiteur a du mal à régler les différents crédits à la fin du mois. Ceci vise à simplifier la gestion de ses dettes car au lieu de payer 3 crédits en cours avec une échéance de 3 et de 5 ans, il peut les regrouper par un seul crédit avec une seule mensualité de 7 ans. D’un coup, son pouvoir d’achat est amélioré et il peut retrouver la sérénité financière. On le privilégie notamment dans le cas de surendettement. C’est-à-dire quand la personne est vraiment au bout du rouleau et qu’il ne sait plus à quelle société de financement se vouer. Mais dans ce cas, son taux d’endettement ne doit pas excéder le taux admissible sinon son dossier sera refusé. En revanche, il faut savoir que la nouvelle opération engendre des intérêts, des éventuels frais d’assurances, pénalités de remboursement… Tout cela entre dans le coût total de l’emprunt. Pour un crédit à la consommation, le débiteur peut rembourser son nouveau crédit dans l’espace de 12 ans, mais pour un rachat de crédit immobilier, celui-ci peut s’étaler jusqu’à 30 ans. La dette globale sera répartie durant cette période, mais elle n’en sera pas pour autant effacée. Celui-ci est en fait une manière de face faire à son marasme pour avoir un budget plus souple.Que doit-on faire pour obtenir un regroupement de prêts ?
Les établissements de crédit fleurissent sur le net . Ils fournissent les informations relatives aux crédits qu’on souhaite restructurer (taux, montant disponible, garanties, contrats, assurances…). Il est prudent de faire la comparaison de ces offres avant d’opter pour un organisme de prêt en particulier. La banque n’est pas censée d’accepter sa demande de rachat de crédit même si on a déjà fait un crédit chez elle. Elle vérifiera d’abord la solvabilité de la personne. Ce faisant, elle vérifie les revenus mensuels, les charges actuelles du demandeur du débiteur. Si elle trouve que ce dernier a des possibilités de payer ses créanciers, elle accepte de regrouper les prêts et les rachète pour un nouveau crédit. La prudence est de mise dans ce genre d’opération Il faut aussi se souvenir qu’au final, on se retrouve avec une dette beaucoup plus importante que celle qu’on a auparavant, puisque celle-ci bénéficie d’un allongement de durée du remboursement. L’engagement dans d’autres crédits est totalement déconseillé dans ce cas, car le débiteur entrera alors dans la spirale de surendettement.Quels sont les types de crédits restructurables ?
- Il y a d’abord le regroupement des crédits immobiliers, ou hypothécaires. Par ce moyen, l’emprunteur aurait la chance de racheter ses crédits en hypothéquant sa maison. Cependant, cette formule est onéreuse car les commissions du courtier, la prise de l’hypothèque et les frais éventuels du dossier sont compris dans le coût global du prêt. En guise d’exemple, une personne a 4 crédits à la consommation d’une valeur de 20000 euros et aurait à trouver 50 000 euros pour s’acquitter de ses dettes de prêt immobilier : La banque va faire une proposition de rachat de tous ces crédits pour la somme de 70 000 euros en y rajoutant les frais des actes du notaire et les frais du dossier, disons de 5000 euros environ. Le coût du rachat avoisine donc 75 000 euros qu’il aurait à rembourser dans une durée plus longue avec une mensualité moins élevée. Même si la personne est fichée au FICP, ce prêt lui est possible s’il est propriétaire d’un bien immobilier. Il faut compter 2 mois pour mettre en place ce dossier. -Il y a également le regroupement prêt consommation. Celui-ci s’adresse aux locataires ou aux propriétaires. Dans cette formule, il est possible de regrouper l’ensemble de ses prêts personnels hormis le prêt immobilier et le prêt professionnel. Le taux n’est pas aussi important que celui du premier type de crédit car les frais de dossiers ne sont pas fréquents. Pour ce, le prêteur doit remplir certaines conditions comme avoir une source d’argent régulière (salaire, retraite…), ne pas se trouver fiché négativement au FICP. Pour ce genre de démarche, il est prudent d’opter pour le délai de remboursement le plus court. Étant donné que l’intérêt augmente au fur et à mesure que le crédit s’allonge. Pour s’assurer d’avoir fait le bon choix de l’établissement financier, la comparaison de diverses propositions est impérative. Il faut mettre en concurrence le montant et la durée de rachat de deux crédits semblables. On doit aussi vérifier le TEG, les mensualités et le coût total de l’emprunt. - Il y a enfin la restructuration de crédits et d’une créance non bancaire.Quel est le coût d’une restructuration de dettes ?
En allongeant le remboursement d’un crédit, on doit s’attendre à une hausse des intérêts à payer aussi. Pour connaître le coût de cette opération, il existe les sites de simulateurs de rachat en ligne. Mais vous devez également savoir les choses qui entrent dans cette démarche : Les intérêts supplémentaires Les pénalités de remboursement anticipé (pour l’immobilier) Les frais pour l’établissement du crédit et la mise à disposition du service, les frais de mainlevée d’hypothèques et du notaire. (pour l’immobilier) Les frais d’assurances (en payant des cotisations, ceux-ci servent à garantir l’assuré lors d’un événement survenant à sa personne ou à ses biens).Le régime du nouveau crédit obtenu
La nature du crédit dépend de la proportion du crédit immobilier. Si celui-ci dépasse 60% du montant global de l’opération de rachat, on parle alors d’un crédit immobilier. Celui-ci peut être remboursé jusqu’à une période 30 ans. Dans le montant total à rembourser par l’emprunteur figure les intérêts, le coût, les termes de la commission, les pénalités… En deçà de ce taux, les règles du crédit à la consommation sont à vigueur. Soulignons que le regroupement de crédit est encadré par la loi Lagarde selon le code de consommation R.312-12 à14 révisée le 17 février 2012. Les offres de prêt après janvier 2013 sont concernées par ce dispositif. Les créances antérieures et les dettes en cours peuvent être remplacées par le nouveau crédit unique y compris les dettes de loyer, les factures d’électricité, de téléphone... Dans cette opération, le prêteur aurait à établir à la suite de l’entretien avec l’éventuel emprunteur, un dossier d’information qui doit lui être donné au moment de l’offre de prêt. Ce document vise à expliquer à l’emprunteur la convenance du rachat. Il aurait à donner des informations sur les conditions et modalités avant le regroupement. S’il s’agit de dettes, le document doit stipuler le montant et la date à laquelle ces dettes doivent être payées. La prise de l’effet de l’opération ainsi que les modalités de mise en place doivent également être indiqués dans le document ainsi qu’un tableau comparant les antécédents financiers de dettes avec les caractéristiques de restructuration proposée. Dans le cas d’un crédit avec une durée plus longue et une hausse de son coût total, l’organisme de prêt doit l’informer à l’emprunteur. Le particulier ne peut demander aucun versement de quelque nature que ce soit avant le consentement de l’organisme prêteur d’accorder le prêt.Exemple de regroupement de crédit.
Les outils de calcul de mensualité d’emprunt et de taux en ligne proposent des exemples de regroupement de crédit. Les mensualités peuvent être réduites jusqu’à moins de 60%. Mais dans ce cas, la baisse du montant de mensualités entraîne la durée de remboursement plus longue et la majoration du coût total de l’emprunt. Prenons un exemple d’un ménage où la femme est ménagère et son mari est comptable. Le total de leurs crédits est 80 000 euros et ils ont besoin en plus de 3000 euros. Pour un taux effectif de 3,24% (TAEG), remboursable pendant 300 mois, le nouveau montant à rembourser sera alors 111 600 euros en payant 372 euros par mois. Si le couple veut payer une mensualité plus élevée avec une durée de remboursement moins longue de 84 mois, il aurait un taux effectif global fixe de 4,22% et la nouvelle mensualité serait alors 1078 euros. Le montant total à rembourser devient 90 522 euros. Pour faire cette simulation simple, tapez seulement outil de simulation regroupement de crédit sur la barre de navigateur et on fera son choix parmi les résultats. L’estimation approximative ne tient pas compte des frais d’assurances. Le frais de dossier est dans les environs de 4% du montant total du prêt. Il est également possible de simuler son taux d’endettement sur ce site. Il suffit de saisir son revenu mensuel emprunteur et co emprunteur, le revenu foncier par mois, la pension alimentaire, le loyer ou le prêt immobilier qu’on a fait, la mensualité de crédit et le site renvoie le taux d’endettement. Rappelons qu’en application de la loi n°78-17 du 6 janvier 1978 relative à l’informatique, le simulateur en ligne n’a pas le droit de divulguer les informations recueillies dans les fiches de renseignements. Il ne les utilisera que dans le but de communiquer avec le particulier sur les offres et propositions correspondant à ses attentes. Cela n’engage en rien le particulier qui a recours au site.Comment fonctionne un regroupement de crédit en ligne ?
À la suite d’un accident de vie (divorce, décès du conjoint…) provoquant l’accumulation de dettes, la restructuration de dettes pourrait s’avérer une solution financière adéquate. Concernant les outils simulations en ligne, ils ne constituent pas une recommandation de faire un rachat ou ne pas le faire. Pour ce, le principe consiste à remplir le formulaire selon les indications demandées. Après validation, un conseiller prend en charge la demande et fait une analyse de la situation. Il établit ensuite un bilan de la situation du particulier dans les 24 heures suivant la demande. Le site peut par la suite proposer une ou plusieurs offres de financement. Le particulier aurait ensuite temps à envoyer les demandes de pièces complémentaires nécessaires à l’étude de son dossier. Celui-ci est mis en attente jusqu’à ce que l’emprunteur ait envoyé les documents complémentaires. Quand le dossier est accepté par la banque, l’emprunteur a le droit de rétracter l’offre préalable dans les 14 jours (délais légaux) suivant l’acceptation de la demande. Notons que l’âge minimum pour emprunter dans le cas d’un locataire est 84 ans à la fin du prêt, et dans le cas d’un propriétaire 95 ans à la fin du prêt.Quels sont les éléments pris en compte pour l’acceptation d’une restructuration de crédits ?
L’organisme financier ou le prêteur calcule les charges et les revenus afin de déterminer le taux de l’endettement de l’emprunteur. Certains éléments servent aussi à apprécier les dossiers tels que la stabilité professionnelle de l’emprunteur (CDD ou CDI ou intérimaire…), le montant de son reste à vivre, l’ancienneté professionnelle. Tous ces détails sont considérés dans sa globalité. En fait, si la situation du candidat au rachat correspond avec les normes de la banque ou de ses partenaires, obtenir un rachat est facile. Mais si elle n’est pas compatible avec les normes de l’établissement de crédit, le conseiller pourrait alors proposer une autre solution de financement à l’emprunteur. La rapidité de l’obtention d’une restructuration de dettes dépend de l’envoi des justificatifs demandés par l’organisme prêteur. Si l’emprunteur souhaite accélérer la démarche, il aurait à compléter au plus vite son dossier.Les préjugés à éviter lors d’un rachat de crédit.
Beaucoup de fausses idées sans fondement statistique circulent dans le cadre de cette opération. En premier lieu, l’on assume qu’on doit nécessairement changer de banque lors de cette opération. Ce qui est faux car la renégociation de son prêt est possible sans changer de banque. Dans ce cas, le taux est revu à la baisse. Un écart de 0,5 point contre 1 est déjà favorable. Cependant si elle refuse le rachat, le débiteur aurait à payer les frais de remboursement anticipé, les frais de dossier en changeant de banque. L’idée se répand également que le rachat s’adresse seulement à personnes surendettées. Ce qui n’est pas entièrement avéré vu qu’il propose aussi un nouveau niveau d’endettement. Il en est de même pour certains avis des gens sur le taux fixe et le taux variable. Ce taux dépend du projet de l’emprunteur et de la proposition du prêt mais n’est pas nécessairement variable ou fixe. En revanche, un regroupement de dettes a toujours pour conséquence un allongement de la durée de remboursement. Mais l’emprunteur peut choisir cette durée selon ses possibilités de remboursement. Enfin, certaines personnes pensent que la restructuration de dettes entraîne le fichage à la banque de France. Au contraire, en choisissant cette formule, l’endetté pourrait éviter ce cas de fichage car ses dettes seront alors rachetées. Et il peut retrouver une certaine liberté au niveau de son budget tout en payant des mensualités peu élevées pendant une durée plus ou moins longue. En bref, le regroupement de crédit n’est ni plus ni moins qu’une solution financière permettant de restructurer ses dettes tout en ayant la possibilité d’avoir une trésorerie.
Lexique et guide du rachat de crédit – 6
Le rachat de prêt permet de réduire le capital restant dû d’un emprunt en aligner son taux à un nouveau taux largement moins cher (1 point et plus) sur le marché. Le regroupement de prêt à la consommation peut permettre également à l’emprunteur d’obtenir un crédit immobilier.
Lexique et guide du rachat de crédit – 5
Parfois il est intéressant de renégocier son prêt immobilier pour pouvoir faire d’autres emprunts ou tout simplement pour alléger le montant de ses échéances , sans pour autant penser changer de banque. Sachez qu’il est toujours possible de prendre ce genre d’initiative.
Lexique et guide du rachat de crédit – 4
Certains organismes de crédit proposent de racheter vos prêts immobiliers à des taux préférentiels et de traiter votre dossier assez rapidement. La meilleure des précautions est de toujours s’informer, et de prendre l’avis des personnes qui ont déjà fait ce genre de démarche.
Lexique et guide du rachat de crédit – 3
L’association française des sociétés financières ou ASF représente les sociétés financières, les banques spécialisées et les entreprises d’investissement vis-à-vis du pouvoir public, de l’autorité de contrôle, des organismes de concertation et des organisations syndicales.
Lexique et guide du rachat de crédit – 2
L’assurance emprunteur est une garantie qui couvre le défaut de remboursement d’un crédit en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité ou de perte d’emploi de l’emprunteur.
Lexique et guide du rachat de crédit – 1
L’AFIB ou Association Française des Intermédiaires Bancaires regroupe les courtiers en crédit individuels (mandant du client), les salariés d’une agence de courtages ainsi que les mandataires exclusifs et non exclusifs des établissements bancaires.
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