Rachat de crédit simulation

• Pourquoi le crédit a-t-il une grande importance dans l’économie?
• Quelles sont les mesures prises par la loi pour limiter l’endettement des ménages?
• Qu’est-ce que la consommation de masse?
• Comprendre le crédit à la consommation
• Comment déterminer le bon moment pour souscrire à un crédit à la consommation?

« Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager ». Tout consommateur a déjà rencontré cette mention, que ce soit dans des publicités pour des organismes de crédits ou lors de la signature d’un contrat de crédit. Son objectif est de rappeler aux demandeurs de crédit que leurs revenus seront affectés par le remboursement de la somme empruntée ainsi que par les coûts associés (intérêts et autres frais). Par ailleurs, la loi Lagarde interdit toute mention suggérant qu’un crédit pourrait améliorer la situation financière de l’emprunteur. De plus, le taux d’intérêt et le coût total du crédit doivent être clairement indiqués.

Pourquoi le crédit a-t-il une grande importance dans l’économie?

Les foyers ont recours au crédit, le plus souvent, pour augmenter leur pouvoir d’achat. Cette augmentation du pouvoir d’achat des consommateurs a une influence significative sur l’économie nationale. Prenons l’exemple de l’immobilier : le prêt est le principal moyen pour de nombreuses personnes d’acquérir un logement. Une hausse du nombre de primo-accédants et d’investisseurs locatifs se traduit par une augmentation des ventes de logements. De ce fait, tous les acteurs du secteur, qu’il s’agisse des constructeurs, des promoteurs, des agences immobilières, des magasins de matériaux de construction ou des ouvriers, bénéficient de ces revenus, qu’ils réinjecteront ensuite dans l’économie nationale. Quant aux emprunteurs, ils allouent une partie de leurs revenus au remboursement des mensualités en échange des avantages qu’ils tirent de leur prêt immobilier.

Ces avantages peuvent se traduire par la propriété d’un logement sans avoir à payer de loyer, ou encore par l’obtention de revenus supplémentaires en cas d’investissement locatif. Il en va de même pour d’autres secteurs, comme l’automobile ou l’électroménager, dans le cadre des prêts à la consommation. La seule distinction réside dans la nature des avantages : ceux-ci peuvent concerner le confort (comme posséder une voiture) ou le loisir (comme partir en vacances ou s’équiper d’un home cinéma). Le crédit a également l’avantage de dissuader les ménages de thésauriser leur argent. En effet, lorsque l’argent est thésaurisé, il ne circule pas et ne contribue pas à la production de richesse.

Quelles sont les mesures prises par la loi pour limiter l’endettement des ménages?

Pour limiter l’endettement des particuliers, l’État a instauré plusieurs dispositions à travers différentes réglementations concernant l’octroi de prêts et de crédits.

La transparence au niveau de l’offre de crédit
La loi stipule que les demandeurs de crédit doivent être informés que le remboursement du crédit est obligatoire, que celui-ci n’améliore pas nécessairement leur situation financière et qu’il engendrera des coûts additionnels. Ces coûts sont indiqués clairement grâce à l’affichage du TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Ces obligations sont détaillées dans la réglementation relative à la publicité pour les crédits.

L’obligation de vérification du taux d’endettement
Que ce soit pour une demande de nouveau prêt ou un regroupement de crédits, l’établissement financier doit vérifier le taux d’endettement de l’emprunteur. Cette vérification vise à s’assurer que l’emprunteur ne dépassera pas le seuil communément admis de 33 % de ses revenus pour le paiement de ses mensualités. Ce critère est fondamental pour l’octroi d’un prêt. Toutefois, cette règle n’est pas absolue, car l’essentiel est d’assurer que l’emprunteur dispose d’un reste à vivre convenable après avoir payé toutes ses charges.

Limitation de la durée du crédit renouvelable
Les crédits d’un montant inférieur ou égal à 3 000 € doivent être remboursés en moins de 3 ans. Pour les crédits supérieurs à 3 000 €, la durée de remboursement ne doit pas excéder 5 ans, soit 60 mois. Cette mesure vise à éviter que l’emprunteur ne s’acquitte indéfiniment d’intérêts sur un crédit renouvelable.

Qu’est-ce que la consommation de masse ?

La consommation de masse désigne un niveau élevé de consommation où les dépenses ne sont plus limitées aux biens et services essentiels. Elles englobent également des biens superflus, ostentatoires, esthétiques ou redondants. La consommation de masse caractérise une situation où une grande partie de la population adopte des comportements d’achat excessifs ou d’hyperconsommation.

La consommation engendre davantage de consommation. En effet, grâce aux gains de productivité, les industries et entreprises peuvent réduire leurs prix. Face à des produits moins coûteux, la tendance est d’en acheter davantage. Si l’attrait pour un produit diminue, les stratégies marketing et les publicités sont utilisées pour stimuler la demande.

Dans une société de surconsommation, l’acte d’acheter devient une finalité en soi. Par exemple, un ménage peut posséder plusieurs voitures même si une seule est nécessaire pour les besoins quotidiens. Ou une personne pourrait posséder une multitude de vêtements non par nécessité, mais par désir de variété.

La société conditionne les individus à adopter un mode de vie basé sur la consommation. Cela est observable avec des phénomènes de mode dont les tendances changent chaque saison, incitant les passionnés de mode à renouveler fréquemment leur garde-robe. De même, une grande valeur est parfois attribuée à des objets qui ne répondent pas à des besoins primaires comme la faim ou la soif (par exemple, des œuvres d’art, des gemmes ou des bijoux). Lorsque la plupart de ces acquisitions sont financées par le crédit, cela peut conduire à une augmentation des dépenses pour l’individu.

Comprendre le crédit à la consommation

Le prêt à la consommation est une forme de crédit accordée aux particuliers pour financer des achats de biens et services qui dépassent leur budget immédiat.

Modalités du prêt à la consommation
Pour obtenir un crédit, le demandeur doit s’adresser à sa banque ou à un établissement de crédit. Il doit être majeur, percevoir un revenu stable, résider en France et ne pas être inscrit au fichier national des incidents de remboursement de crédit. L’emprunteur est responsable de fournir des preuves de sa solvabilité. Une fois le capital alloué, il doit le rembourser selon les mensualités convenues et comprendre ce qu’est un tableau d’amortissement.

Différence entre prêt à la consommation et prêt immobilier
Alors que le crédit immobilier est dédié au financement d’opérations immobilières (achat, construction), le crédit à la consommation est généralement de montant plus faible – entre 200 et 75 000 € – et a une durée de remboursement plus courte, allant de 3 mois à 7 ans.

Différents types de prêt à la consommation
Voici les principales formes de crédits à la consommation accordées aux particuliers :

• Prêt affecté : destiné à financer un achat spécifique, comme une voiture ou des études. La preuve de son utilisation est nécessaire.
• Prêt personnel : le bénéficiaire est libre d’utiliser les fonds comme il le souhaite.
• Crédit renouvelable : le montant emprunté peut être réutilisé à mesure qu’il est remboursé. Souvent associé à une carte de crédit.

Comment déterminer le bon moment pour souscrire à un crédit à la consommation?

Avant de déterminer le moment idéal pour souscrire un crédit à la consommation, il est essentiel de comprendre son fonctionnement. Généralement, la durée de remboursement pour un montant entre 200 et 3 000 € est de 3 mois à 3 ans. Depuis l’application de la Loi Lagarde en juillet 2010, le montant maximum autorisé pour un crédit à la consommation est de 75 000 €, remboursable sur 7 ans maximum. Avant cette loi, la limite était de 21 500 €.

Il est judicieux de consulter les taux actuels pour déterminer le coût d’un prêt. Par exemple, le TAEG minimum pour un prêt de 15 000 € sur 12 mois est de 0,99%. Cependant, ce taux varie en fonction de l’objet du crédit.

Opter pour un rachat de crédit à la consommation est pertinent lorsque votre situation financière est stable et que vous n’êtes pas en danger d’endettement excessif. Il convient notamment lorsque des dépenses imprévues se présentent. Toutefois, avant de vous engager, évaluez l’impact futur de ce prêt sur vos finances.