Rachat de crédit simulation

• Fonctionnement d’un rachat de crédit
• Analyse du dossier de rachat de crédit et réponses de la banque
• Les cas possible de rachat de crédit sans garantie

Il est certainement possible pour un souscripteur de réaliser un rachat de crédit sans garantie, mais sous conditions. Une des conditions est le statut de l’emprunteur – propriétaire et qui ne fait que regrouper ses crédits conso. Pour analyser plus en profondeur le rachat de crédit sans garantie, il convient d’analyser le dossier de rachat de crédit et les réponses plausibles de la part de la banque.

Fonctionnement d’un rachat de crédit

Le principe du rachat de crédits est de regrouper les crédits en cours afin de récupérer les marges de manœuvre financière. Un rachat de crédits, autant appelé regroupement de crédits, consiste à réaliser un emprunt afin de racheter tous les crédits en cours mais aussi les autres types de dettes bancaires. Le fonctionnement du rachat de crédit permet d’adapter le montant des nouvelles mensualités. Ceci va de pair avec la détermination de la durée de remboursement : conserver la même durée, la diminuer ou l’allonger, selon la possibilité financière de l’emprunteur, à présent et dans le futur. Si l’emprunteur ne comprend pas le fonctionnement du rachat de crédit, il risque d’ignorer qu’il lui est possible de financer un nouveau projet. C’est une option en ajoutant une demande de trésorerie supplémentaire dans la demande rachat de crédit. En général, le fonctionnement du rachat de crédit apporte des avantages à l’emprunteur, mais il y a toujours une contrepartie, c’est-à-dire la durée du nouveau crédit est allongée. En sus, le règlement de différents frais fait partie du fonctionnement du rachat de crédit.

Analyse du dossier de rachat de crédit et réponses de la banque

L’analyse du dossier de rachat de crédit commence par l’étude des revenus de l’emprunteur. Il s’agit d’évaluer sa capacité d’emprunt. L’analyse du reste à vivre du ménage n’est pas du tout négligée et la banque va jusqu’à étudier le quotient familial et les dépenses futures afin de déterminer le taux d’endettement de l’emprunteur. Ce taux peut être accepté entre 30% et 35% selon le profil de l’emprunteur. La banque tient compte du niveau des revenus et retranche les charges fixes de l’emprunteur, par exemple : les mensualités, le loyer de sa résidence principale, les impôts locaux, les impôts sur les revenus, les pensions versées, etc. Le montant minimal acceptable du reste à vivre est en fonction de la région de résidence de l’emprunteur. La banque questionne l’emprunteur sur son projet lié à la demande de trésorerie supplémentaire, par exemple, achat d’une voiture ou réalisation de travaux afin de prévoir le montant des dépenses futures. La banque utilise un système de « scoring » pour compiler plusieurs critères qualitatifs qui se complètent à l’étude quantitative des revenus et des charges, dans le but de déterminer leurs exigences sur la prise des garanties.

Les cas possible de rachat de crédit sans garantie

Un cas possible d’un rachat de crédit sans garantie est le cas d’un emprunteur qui fait racheter uniquement ses crédits à la consommation, sans pour autant confirmer que c’est faisable à 100% des cas. A noter qu’un rachat de crédit immobilier n’est pas du tout envisageable sans prise de garantie. Sinon, il y a d’autres conditions plus assouplies pour obtenir un rachat de crédit immobilier sans garantie hypothécaire. Tel est le cas d’un cautionnement par une société spécialisée. Les conditions d’octroi d’un rachat de crédit sans garantie diffèrent d’un établissement à un autre. Pour un établissement bancaire, la situation financière de l’emprunteur, relativement élevée, lui permet d’obtenir un accord de financement. Un souscripteur accompagné par un courtier spécialisé a aussi plus de chances d’obtenir un rachat de crédit sans garantie, malgré les rudes conditions imposées par la banque. En outre, le souscripteur doit soupeser le montant des crédits à regrouper pour éviter l’exigence de garantie. Surtout, si le souscripteur ajoute une demande de trésorerie supplémentaire dans la demande de rachat de crédit, l’établissement bancaire peut être entraînée à demander une garantie dont le type dépend du montant demandé.