Rachat de crédit simulation

• Les étapes de la demande d’un rachat de crédit
• Analyse du dossier de rachat de crédit et avis du prêteur
• L’étude de l’offre de rachat de crédit proposée par un établissement de financement

L’analyse des offres proposées par plusieurs établissements de financement est l’étape cruciale de l’opération de rachat de crédit. En effet, la moindre inattention de la part de l’emprunteur peut lui causer des difficultés financières dans le futur.

Les étapes de la demande d’un rachat de crédit

Que ce soit pour regrouper des crédits conso et des crédits immo à la fois, ou uniquement des crédits conso ou uniquement des crédits immo, le rachat de crédit est une opération bancaire qui requiert plusieurs étapes, surtout par rapport à la constitution du dossier et en fonction de l’objectif final. En général, l’emprunteur doit passer par 6 étapes incontournables pour accéder avec succès au rachat de crédit, à savoir :

• l’analyse de sa propre situation financière,
• la simulation en ligne,
• la comparaison des offres de rachat de crédit,
• le dépôt de la demande,
• le montage du dossier de rachat de crédit,
• la signature de l’offre qui a été choisie parmi tant d’autres, avant le déblocage du fonds demandé.

Entre ces étapes, il y a des actions parfois nécessaires que l’emprunteur doit encore entreprendre. Par exemple, afin de pouvoir analyser sa propre situation financière, l’emprunteur doit d’abord collecter toutes les informations financières sur les crédits en cours, sur ses revenus, sur ses charges récurrentes, sur son reste à vivre, sur ses primes d’assurances, sur ses dettes personnelles et/ou familiales, etc.

Un autre exemple, avant le montage du dossier, l’établissement de financement réalise une analyse préalable. Ainsi, en cas de situation plus ou moins positive, l’établissement exige les documents justificatifs afin d’approfondir l’analyse.

Si tout est en bonne et due forme et que l’emprunteur est éligible pour le rachat de crédit après l’analyse du montant total demandé, du taux souhaité, du montant de mensualité et de la durée. Conjointement, l’établissement et l’emprunteur finalisent le montage du dossier de rachat de crédit en passant, par exemple, chez le notaire pour la mise en place d’une hypothèque, etc.

Analyse du dossier de rachat de crédit et avis du prêteur

L’analyse du dossier de rachat de crédit est entamée par l’étude des revenus de l’emprunteur. Il convient de faire un état des lieux du passif et de l’actif, d’évaluer sa capacité d’emprunt. L’analyse du reste à vivre n’est pas du tout négligée et la banque va jusqu’à étudier le quotient familial et les dépenses futures afin de déterminer le taux d’endettement de l’emprunteur. Ce taux peut être accepté entre 30% et 35% selon le profil de l’emprunteur.

La banque tient compte du niveau des revenus et retranche les charges fixes de l’emprunteur, à savoir les mensualités, le loyer de sa résidence principale, les impôts locaux, les impôts sur les revenus, les pensions versées, etc. Le montant minimal acceptable du reste à vivre est en fonction de la région de résidence de l’emprunteur pour satisfaire les besoins du ménage.

La banque n’hésite pas à questionner l’emprunteur sur son projet ou ses projets à venir : achat d’une voiture ou réalisation de travaux, afin de prévoir le montant des dépenses futures, étant donné que le rachat de crédit s’allonge dans le temps, pour quelques années de charge des échéances.

Sur le plan technique, la banque dispose d’un barème ou d’un système de « scoring » pour compiler plusieurs critères qualitatifs qui se complètent à l’étude quantitative des revenus et des charges. C’est surtout utilisé pour déterminer leurs exigences sur la prise des garanties.

L’étude de l’offre de rachat de crédit proposée par un établissement de financement

Une offre en bonne et due forme réglementaire de rachat de crédit proposée par un établissement de financement doit contenir un certain nombre d’informations que l’emprunteur va observer. Il s’agit généralement de :

• L’identité et l’adresse de l’emprunteur titulaire de la simulation,
• La durée de remboursement du rachat de crédit ;
• Le montant du rachat de crédit ;
• Le montant des mensualités, leur nombre et leur périodicité ;
• Le capital restant dû ;
• Le taux d’emprunt ;
• La prime d’assurance ;
• Les frais de courtage si c’est le cas, ou le frais de mandat ;
• Les indemnités en cas de retard de paiement ;
• Le délai de rétractation ;
• La durée de validité de l’offre qui varie d’une banque à une autre, mais normalement cette durée de 3 mois.

Si toutes ces informations correspondent à ce qui était convenu, l’emprunteur peut signer l’offre, en respectant les délais de rétractation nécessaires. En tout cas, la banque prêteuse attend l’expiration de ce délai pour débloquer les fonds et rembourser les créanciers. A noter que si le montant à racheter est particulièrement constitué des capitaux restants dus des crédits à la consommation, l’emprunteur peut signer tout de suite et renvoyer l’offre pour les procédures de déblocage de l’argent.