Rachat de crédit simulation

• Fonctionnement des sites de prêt entre particuliers
• Comment se fait la transaction via ce sites ?
• A qui s’adresse cette solution financière ?
• Quels sont les avantages et les inconvénients d’un crédit entre particulier ?
• Le rachat de crédit pour obtenir un fonds supplémentaire

Êtes-vous exclu des protocoles bancaires ? Cela peut être dû à un ancien incident de remboursement ou parce que vous n’avez pas un revenu suffisamment conséquent et stable pour rassurer les banques. Pour financer vos projets, vous pouvez toujours compter sur le prêt entre particuliers. En vous adressant à des investisseurs privés, vous évitez certaines complications. Notamment, les particuliers ne vérifient pas toujours vos antécédents. En outre, la libération des fonds peut se faire plus rapidement après la négociation des conditions de remboursement directement avec les prêteurs. En utilisant vos talents de négociateur, vous pouvez obtenir des taux plus intéressants que ceux pratiqués par les banques. Prêt entre particuliers est l’une des plateformes qui proposent ce type de service. Découvrez dans cet article les services et le fonctionnement de ce site, ainsi que les avantages et inconvénients de ce moyen de financement.

Fonctionnement des sites de prêt entre particuliers

Ces plateformes de crowdfunding s’adressent aux particuliers en difficulté financière qui ont besoin d’un prêt rapide. Ce type de crédit sans banque permet :

• d’acquérir une voiture ou une propriété immobilière,
• de faire des achats personnels (matériels informatiques, appareils électroménagers, etc.).

Il peut également servir à régler les factures. Les conditions d’obtention d’argent via ces plateformes sont souvent plus simplifiées que celles des établissements bancaires. Notez que l’emprunt privé ne nécessite pas toujours une enquête sur l’utilisation des sommes obtenues. Cependant, le prêteur a le droit de demander des justificatifs sur les ressources financières et l’identité de l’emprunteur.

Pièces à fournir

Les pièces à fournir incluent :

• la pièce d’identité de l’emprunteur (CIN ou passeport),
• le RIB et un justificatif de domicile,
• le dernier avis d’imposition,
• les bulletins de salaire des trois derniers mois,
• le contrat de travail (pour les co-emprunteurs),
• la pièce justificative d’allocations familiales et de logement,
• l’acte de divorce et le document justifiant la pension alimentaire, le cas échéant,
• le bulletin de versement de pension, le cas échéant,
• le reçu de loyer ou bail, etc.

Si vous contractez un prêt immobilier, le prêteur peut demander les relevés de compte des trois derniers mois, l’offre de prêt immobilier précédemment contracté par l’emprunteur, etc. Dans le cas d’un emprunt entre particuliers, l’emprunteur peut également demander les pièces d’identité et le justificatif de domicile du prêteur. Cette démarche plus encadrée permet d’éviter les arnaques.

Autres informations à retenir concernant l’inscription

Cependant, en tant que place d’échange entre les investisseurs et les emprunteurs, ces sites peuvent proposer un abonnement de 1,5 euro par mois sur 12 mois pour les candidats à l’emprunt. L’abonnement est résiliable à tout moment. L’inscription permet aux emprunteurs de :

• faire plusieurs demandes d’emprunts,
• simuler des crédits,
• gérer l’historique des commandes.

Les prêteurs, de leur côté, ne sont pas obligés de s’inscrire ou de posséder un compte. Ainsi, la plateforme, qui compte actuellement plus de 1000 personnes inscrites, se charge uniquement de mettre en relation les deux parties engagées dans la transaction. Elle ne se rémunère pas sur le montant du prêt réalisé, contrairement à d’autres plateformes de prêt.

Comment se fait la transaction via ces sites ?

Les étapes du processus de prêt entre particuliers, du dépôt de demande à la réception des fonds, sont expliquées en détail. Des mécanismes de sécurité et de garantie pour les deux parties garantissent une certaine protection. La gestion des remboursements et des intérêts est également un élément crucial de ces plateformes, assurant la clarté et la responsabilité.

Si le prêteur accepte d’octroyer un prêt à l’emprunteur, ce dernier doit signer un document de reconnaissance de dette envoyé par le prêteur. Après l’avoir dûment rempli et signé, il le renvoie par courrier électronique au financeur. Ensuite, le prêteur y appose sa signature et envoie le chèque à l’emprunteur par lettre recommandée avec accusé de réception. En général, l’approbation et l’envoi du chèque se font en quelques jours.

Le taux d’intérêt et la durée du prêt

Concernant le taux d’intérêt et la durée du prêt, ce sont les deux parties concernées qui fixent ensemble leurs propres termes et conditions ainsi que le montant engagé. Dans tous les cas, le crédit ne doit pas dépasser les limites suivantes :

• 19,27 % pour un crédit à la consommation supérieur à 1524 euros,
• 20,63 % pour une réserve d’argent,
• 21,59 % pour un crédit amortissable ne dépassant pas 1524 euros,
• 4,67 % pour un crédit immobilier.

Si le taux d’intérêt dépasse significativement ces taux d’usure, le candidat à l’emprunt peut refuser la proposition. Il peut également refuser un prêt conditionné par des frais de dossier. Par ailleurs, le prêteur a intérêt à formaliser une reconnaissance de dette par écrit. Ce document stipule le montant de l’argent en lettres et en chiffres, les conditions du prêt, les modalités de remboursement, etc. Il est préférable d’enregistrer l’acte auprès du fisc si la somme empruntée est importante. Cela aide également à récupérer l’argent. Le prêteur peut également faire un prêt hypothécaire notarié, ce qui lui permet de bénéficier d’une garantie d’hypothèque. En cas de non-remboursement, il a le droit d’exiger la vente du bien grevé d’hypothèque.

D’autres informations à retenir

Dans tous les cas, tout prêt supérieur à 760 euros, même s’il n’y a pas de reconnaissance de dette, doit être déclaré par l’une ou l’autre des parties contractantes à l’administration avant le 15 février de l’année suivant l’obtention du prêt. De plus, l’établissement d’une reconnaissance de dette est obligatoire pour un montant prêté supérieur à 1500 euros. Celle-ci doit être établie en trois exemplaires, un pour chaque partie et un pour l’enregistrement.
De son côté, le prêteur doit également indiquer les intérêts perçus sur sa déclaration de revenus, dans la section des revenus de capitaux mobiliers.

À qui s’adresse cette solution financière ?

Cette forme de financement est la solution idéale pour les particuliers qui souhaitent obtenir une somme d’argent à rembourser progressivement sans passer par les banques. La personne peut être en interdiction bancaire, fichée FICP ou FCC, chômeuse ou intérimaire dont la demande de crédit est rejetée par les banques en raison de l’instabilité de son statut professionnel. Certains prêteurs acceptent de prêter une certaine somme d’argent à ces personnes, si les deux parties s’accordent sur les modalités de remboursement et sur l’hypothèque ou le gage.

Pour les personnes fichées bancaires et en situation de surendettement, elles peuvent également solliciter des particuliers qui peuvent leur accorder un prêt ou racheter leurs crédits. Le site permet également de contacter une agence de courtiers et des conseillers en courtage.

Pour les particuliers n’ayant pas accès au crédit, recourir au crédit entre particuliers est une alternative très intéressante. Les taux de remboursement sont généralement moins élevés que ceux proposés par les établissements de prêt.

Quels sont les avantages et les inconvénients d’un crédit entre particuliers ?

Ce type de plateforme permet aux investisseurs de faire fructifier leur argent à un taux plus intéressant que l’épargne. Pour les emprunteurs en situation d’endettement, cela leur donne accès à une réserve d’argent. De leur côté, les personnes demandant un emprunt pourraient bénéficier d’un taux d’intérêt moins élevé que celui des établissements bancaires et d’une durée de remboursement plus flexible. De plus, les exigences concernant la santé financière ne sont pas très strictes et le déblocage des fonds est généralement rapide. En revanche, les arnaques ne sont pas à exclure dans ce marché peu régulé.

L’investisseur ne devrait pas prêter à une personne dont il ne connaît que l’adresse e-mail. C’est pourquoi le site recommande l’envoi de documents justificatifs d’identité, de domiciliation et de revenus. Ainsi, pour garantir un minimum de sécurité, les deux parties devront se résoudre à établir une reconnaissance de dettes et une déclaration à l’administration fiscale du prêt. Afin de limiter les risques de non-remboursement, les organismes de prêt ont mis en place des assurances de prêt. Ces dispositifs garantissent les remboursements en cas de décès, de perte d’emploi ou de maladie, par exemple.

Le rachat de crédit pour obtenir des fonds supplémentaires

S’il est possible d’emprunter de l’argent entre particuliers ou entre proches pour sortir d’une difficulté financière, le meilleur moyen de rétablir son budget est d’opter pour le rachat de prêt. Cette solution s’adresse à tous ceux qui ont au moins deux crédits en cours de remboursement. Il consiste à regrouper les prêts en cours en un seul et unique emprunt, avec un taux d’intérêt revu à la baisse et une mensualité adaptée à la capacité de remboursement du souscripteur. De plus, la durée de remboursement de l’opération est prolongée afin de permettre à l’emprunteur de bénéficier d’une charge mensuelle réduite.

15 % de la valeur totale du rachat

La banque tierce qui met en place ce montage peut aussi octroyer à l’emprunteur une trésorerie supplémentaire. C’est un montant supplémentaire limité à 15 % de la valeur totale du rachat, mais qui a l’avantage de ne pas exiger de frais de dossier ni de prime d’assurance. De plus, il aura un taux d’intérêt plus intéressant qu’un prêt affecté et il n’augmente pas l’endettement de l’emprunteur, du fait qu’il sera intégré dans la mensualité allégée et la durée étendue du remboursement de l’opération.

Comment estimer le coût ?

Pour estimer le coût, les intérêts de cette opération ainsi que ses implications, il suffit de recourir à un simulateur de rachat. Cet outil permet au souscripteur d’évaluer le montant des économies qu’il peut réaliser avec cette opération, ainsi que le montant de la mensualité allégée, le taux d’endettement, la durée du rachat et surtout la trésorerie que la banque peut octroyer en fonction de son endettement.