Simulation de rachat de crédit en ligne

• Données nécessaires pour calculer la mensualité d’un rachat de crédits
• Formule de calcul d’une mensualité de rachat de crédits
• Mensualité tous frais compris : assurance, courtage et garantie
• Exemple de calcul pour 35 000 € regroupés sur 120 mois

La formule de mensualité d’un rachat de crédits permet d’estimer l’échéance d’un nouveau prêt à taux fixe. Pour obtenir une estimation réaliste, il faut intégrer le capital refinancé, la durée, le taux débiteur, l’assurance et les frais financés, puis mesurer le coût total de l’opération.

Données nécessaires pour calculer la mensualité d’un rachat de crédits

Une mensualité de prêt amortissable comprend une part d’intérêts et une part de capital. Au début du remboursement, les intérêts pèsent davantage. Leur montant diminue ensuite, car ils sont calculés sur le capital restant dû. À taux fixe, l’échéance hors assurance reste généralement constante, tandis que la part de capital amorti augmente progressivement.

Le calcul ne doit pas partir uniquement de l’addition des anciennes mensualités. Il faut déterminer le capital exact du nouveau financement. Celui-ci peut réunir les capitaux restant dus, une trésorerie complémentaire et certains frais. Un crédit renouvelable à regrouper doit être évalué à partir du solde réellement utilisé, et non du montant total de la réserve disponible.

Avant d’appliquer la formule, rassemblez les éléments suivants :

• le capital restant dû de chaque prêt repris ;
• le montant de la trésorerie éventuellement demandée ;
• les frais ajoutés au nouveau capital ;
• le taux débiteur annuel fixe proposé ;
• la durée exprimée en nombre de mensualités ;
• le coût et le mode de calcul de l’assurance.

Le taux débiteur sert à calculer les intérêts. Le TAEG répond à un autre objectif : comparer le coût global des offres en intégrant les frais obligatoires connus.

Formule de calcul d’une mensualité de rachat de crédits

Pour un prêt amortissable à taux fixe et à échéances constantes, la formule est la suivante :

M = C × i / [1 − (1 + i)⁻ⁿ]

M représente la mensualité hors assurance, C le capital financé, i le taux mensuel et n le nombre total d’échéances. Avec un taux débiteur annuel nominal de 2,97 %, le taux mensuel utilisé dans cet exemple est égal à 2,97 % ÷ 12, soit 0,2475 % ou 0,002475 en écriture décimale.

Dans Excel en français, la fonction équivalente est VPM :

=VPM(taux_mensuel;nombre_de_mois;-capital)

Dans une version anglaise d’Excel, cette fonction se nomme PMT.

Une formule manuelle donne une première estimation. Des outils de simulation de regroupement de crédits permettent ensuite de tester plusieurs durées. Le résultat reste indicatif tant que l’établissement n’a pas arrêté le capital repris, les frais, le taux, l’assurance et la date de première échéance. La formule utilise uniquement le taux débiteur nominal du prêt. Le TAEG sert à apprécier le coût global de l’opération mais n’est pas utilisé directement dans cette formule de calcul de la mensualité.

Mensualité tous frais compris : assurance, courtage et garantie

La mensualité calculée avec la formule correspond au remboursement du capital financé et des intérêts. Elle n’inclut pas automatiquement l’assurance. Selon le contrat, l’assurance peut être calculée sur le capital initial ou sur le capital restant dû. Lorsque sa cotisation est fixe, elle peut être ajoutée simplement à la mensualité hors assurance ; dans les autres cas, son montant peut évoluer au fil de l’amortissement.

Les frais modifient aussi le résultat lorsqu’ils sont financés. Par exemple, 2 000 € de frais ajoutés à un regroupement de 35 000 € portent le capital utilisé dans la formule à 37 000 €. S’ils sont payés séparément, ils n’augmentent pas la mensualité du prêt, mais restent compris dans l’impact financier global.

Avant de comparer deux propositions, contrôlez séparément :

• la mensualité hors assurance et l’échéance réellement prélevée ;
• le TAEG, le montant total dû et le coût de l’assurance ;
• les indemnités de remboursement anticipé des anciens prêts ;
• les frais de dossier, de courtage et de garantie ;
• la nouvelle durée par rapport aux durées restantes ;
• l’existence d’une dernière échéance ajustée.

Une mensualité plus faible ne prouve pas que le regroupement est moins coûteux. L’analyse doit toujours porter simultanément sur la mensualité, la durée, le coût total du financement et les frais annexes effectivement supportés. Elle résulte souvent d’un allongement de durée. Pour comparer les organismes et leurs critères, consultez les solutions de rachat de crédit proposées en 2026 sans limiter l’analyse au seul taux annoncé.

Exemple de calcul pour 35 000 € regroupés sur 120 mois

Prenons une hypothèse pédagogique de 35 000 € sur 120 mois, au taux débiteur fixe annuel de 2,97 %, hors assurance et hors frais. Les valeurs présentées constituent uniquement un scénario pédagogique établi à partir d’hypothèses constantes et ne correspondent pas à une offre de financement. La formule donne une mensualité théorique de 337,48 €. Le total des échéances atteint environ 40 497,38 €, dont 5 497,38 € d’intérêts.

Les écarts de quelques centimes viennent des arrondis. Dans une offre réelle, la dernière échéance peut être ajustée.

Le tableau d’amortissement permet de vérifier la baisse progressive des intérêts, l’augmentation du capital amorti et le solde restant dû. Pour décider, il faut comparer cette nouvelle trajectoire aux anciens crédits. Le bon arbitrage combine mensualité soutenable, durée acceptable et coût total maîtrisé.

Avant toute décision, il est recommandé de comparer le coût global, le TAEG, la durée et les conditions contractuelles de plusieurs propositions plutôt que de retenir uniquement la mensualité affichée.