Rachat de crédit simulation

• Le rachat de crédit à la consommation
• Durée maximale pour le rachat de crédit à la consommation
• Le regroupement de crédit hypothécaire et rachat de crédit Immobilier
• Durée maximale pour le rachat de crédit immobilier
• Le rachat de crédit entre particuliers
• Le rachat de crédit professionnel
• Points clés à retenir sur le rachat de crédit
• Cadre légal du rachat de crédit

Le rachat de crédit permet de regrouper plusieurs prêts en un seul, visant à réduire les mensualités et optimiser la gestion des finances personnelles. Il se divise en deux principales catégories : le rachat de crédit à la consommation et le rachat de crédit hypothécaire. Le premier concerne des dettes telles que les prêts personnels, les loyers impayés, et d’autres crédits non sécurisés. Le second inclut des prêts immobiliers et peut nécessiter une garantie sur un bien immobilier. Ces options offrent une flexibilité en termes de durée de remboursement et peuvent inclure divers types de dettes, avec des implications légales spécifiques pour protéger les emprunteurs.

Le rachat de crédit à la consommation

Le rachat de crédit à la consommation regroupe différentes créances. Ces créances peuvent inclure :

• prêts personnels,
• prêts à la consommation,
• dettes fiscales,
• loyers impayés,
• découverts bancaires, etc.

Cette option est accessible à la fois aux propriétaires sans crédit immobilier en cours et aux locataires ayant plusieurs prêts à la consommation. Elle permet de consolider tous les crédits à la consommation et les dettes en un seul prêt, sans nécessiter de garantie. Elle est ouverte à tous, à condition de ne pas être fiché à la Banque de France. Le rachat de crédit permet de regrouper divers crédits à la consommation, tels que le prêt personnel, les crédits auto, moto, travaux, renouvelable, et le leasing automobile ou location avec option d’achat (LOA). Il peut également inclure des dettes telles que :

• retards d’impôts,
• factures impayées,
• charges de copropriété,
• retards de loyers,
• dettes familiales,
• prêt employeur,
• dettes d’huissier.

Pour calculer le montant total nécessaire au rachat de crédit, il faut inclure les indemnités de remboursement anticipé (IRA) prévues dans le contrat de prêt initial. En général, les conditions sont plus favorables que pour les emprunts immobiliers. Le taux de l’IRA est souvent de 0,5% à 1% du capital restant dû au jour de l’opération. L’emprunteur peut, à sa propre initiative, rembourser par anticipation, partiellement ou totalement, son crédit à la consommation. Le prêteur ne peut refuser ce remboursement anticipé, car il s’agit du règlement du capital restant dû.

Durée maximale pour le rachat de crédit à la consommation

En pratique, la durée d’un rachat de crédit varie en fonction des besoins spécifiques de l’emprunteur. L’objectif principal est généralement de diminuer le poids des mensualités. Le profil de l’emprunteur joue également un rôle déterminant dans la durée du prêt accessible. Un rachat de crédit à la consommation peut s’étendre jusqu’à 12 ans pour un locataire et jusqu’à 15 ans pour un propriétaire. Cette durée plus longue pour les propriétaires est due à la meilleure garantie qu’ils peuvent offrir. Toutefois, les durées maximales de 12 et 15 ans dépendent de l’âge de l’emprunteur à la fin du prêt. Pour un rachat de crédits à la consommation, l’âge limite est généralement de :

• 75 ans pour un locataire,
• 85 ans pour un propriétaire.

Ces limites puissent varier selon les politiques des institutions financières.

Le regroupement de crédit hypothécaire et rachat de crédit Immobilier

Le rachat de crédit immobilier fonctionne de manière similaire au rachat de crédit à la consommation, mais il permet de regrouper un ou plusieurs crédits immobiliers en plus des crédits à la consommation. Lorsque des crédits à la consommation sont inclus, on parle de rachat de crédit hypothécaire. Dans ce cas, le bien immobilier est utilisé comme garantie du prêt. Ainsi, le rachat de crédit permet de regrouper à la fois les crédits à la consommation, les dettes, ainsi que des prêts immobiliers. Cependant, pour bénéficier d’un taux de regroupement de crédit hypothécaire inférieur à celui du rachat de crédit à la consommation, la part immobilière doit représenter au moins 60% de la somme totale à financer.

Enfin, la renégociation d’un crédit immobilier peut entraîner divers coûts. Il est donc essentiel d’analyser chaque frais potentiel pour évaluer la rentabilité de l’opération. Le montant du nouveau prêt, qui inclut le capital restant dû de l’ancien prêt ainsi que les frais annexes, doit être soigneusement pris en compte.

Durée maximale pour le rachat de crédit immobilier

La durée maximale d’un crédit immobilier est généralement plus longue que celle d’un prêt à la consommation, s’étendant souvent jusqu’à 30 ans. Cependant, cette période dépend du dossier de rachat de prêt ainsi que de la situation financière de l’emprunteur. Il est également important de faire la distinction entre un crédit immobilier simple et un crédit immobilier avec hypothèque. En particulier, la durée maximale d’un rachat de crédits hypothécaire peut atteindre jusqu’à 35 ans. Ces durées maximales sont applicables sous réserve que l’emprunteur n’atteigne pas un âge spécifique à la fin du prêt, généralement compris entre 85 et 95 ans pour un rachat de crédit hypothécaire.

Lorsqu’ils reçoivent une somme d’argent imprévue, les emprunteurs peuvent choisir de rembourser anticipativement la totalité ou une partie de leur emprunt. Cependant, il est crucial de comprendre que les frais de remboursement anticipé peuvent être considérables. Habituellement, ces frais sont sujets à négociation lors de la souscription du prêt. Néanmoins, la situation financière de l’emprunteur peut se compliquer pendant le remboursement du rachat de crédit, en raison d’événements tels qu’un divorce, le décès du conjoint, un arrêt de travail, une naissance, une fluctuation des revenus, etc. Dans de telles circonstances, prolonger la durée du regroupement de dettes pourrait être la solution idéale, à condition que les taux d’intérêt actuels soient inférieurs à ceux de l’ancien crédit.

Le rachat de crédit entre particuliers

Le concept de rachat de crédit entre particuliers gagne en popularité en France, offrant une solution simple et efficace pour éviter le surendettement et bénéficier de mensualités plus abordables. Cependant, cette pratique comporte-t-elle uniquement des avantages ? Pas nécessairement.

Refinancer ou regrouper vos crédits sans recourir aux banques

Le rachat de crédit entre particuliers, aussi appelé crowdlending, permet de refinancer ou de regrouper des crédits sans avoir à passer par des établissements bancaires. Les emprunteurs peuvent se tourner vers des investisseurs privés.

Une opération bancaire pour tous les types de crédit

Cette démarche peut s’appliquer à tous les types de crédit, qu’il s’agisse de prêts à la consommation, de crédits affectés, de dettes ou d’anciens crédits entre particuliers. Comme pour un rachat de crédit classique, cela permet de réviser vos mensualités ainsi que les délais de vos emprunts. Contrairement aux banques, les prêteurs particuliers ne requièrent généralement pas que 60% du capital initial ait été remboursé avant de procéder au rachat.

Une opération à risque

Il est important de noter que se tourner vers des prêteurs particuliers peut présenter des risques. Il y a toujours le danger de tomber sur des profiteurs proposant des taux d’intérêt exorbitants, voire des arnaqueurs cherchant à prendre possession de vos biens. Pour garantir votre sécurité et celle de votre prêt, il est essentiel de mettre par écrit les termes du rachat de crédit et de signer un contrat détaillé pour éviter toute confusion.

Le rachat de crédit professionnel

Le rachat de crédit professionnel en France permet aux entreprises et professionnels de consolider leurs divers engagements financiers en une seule dette. Ce regroupement vise à alléger les charges mensuelles en renégociant les conditions du prêt, souvent avec un taux d’intérêt réduit et une durée de remboursement prolongée. Cette opération peut inclure différents types de crédits, qu’ils soient immobiliers, à la consommation, ou autres dettes professionnelles.

Avantages du rachat de crédit professionnel

Les principaux avantages du rachat de crédit professionnel sont la simplification de la gestion des dettes et la réduction des charges mensuelles. Cela permet aux professionnels de mieux organiser leur trésorerie et de libérer des fonds pour de nouveaux investissements ou pour le fonctionnement quotidien de l’entreprise. De plus, la consolidation des dettes peut aider à éviter les pénalités liées aux retards de paiement et réduire les risques de surendettement​.

Inconvénients et coûts associés

Cependant, cette opération financière n’est pas sans inconvénients. Le prolongement de la durée de remboursement peut entraîner une augmentation du coût total du crédit. Les frais liés au rachat de crédit incluent les frais de dossier, les indemnités de remboursement anticipé, et parfois les frais de courtage si l’opération est facilitée par un intermédiaire. Il est essentiel pour les professionnels de prendre en compte tous ces coûts pour évaluer l’efficacité du rachat de crédit par rapport à leur situation financière spécifique.

Choix et simulation

Pour choisir la meilleure option de rachat de crédit, les professionnels doivent comparer attentivement les offres disponibles. Utiliser des comparateurs en ligne et réaliser des simulations de rachat de crédit peut aider à identifier les propositions les plus avantageuses. Ces outils permettent d’évaluer l’impact de différentes configurations de remboursement sur les finances de l’entreprise et de sélectionner l’option qui optimise les avantages tout en minimisant les coûts​.

Points clés à retenir sur le rachat de crédit

La possibilité d’allonger la durée d’un crédit existe, mais les conditions varient d’un établissement bancaire à l’autre. En règle générale, l’emprunteur ne peut pas dépasser la durée initiale du prêt, à moins d’avoir un bon historique financier. L’extension de la durée est souvent autorisée une fois par an et est généralement limitée à 3 ans maximum. La première demande de réaménagement du crédit immobilier n’est possible qu’après la deuxième année suivant la date anniversaire du contrat.

Il est crucial de justifier la demande d’allongement de la durée du prêt. Par exemple, un prolongement peut être envisagé si l’emprunteur souhaite contracter un second prêt pour des travaux. Cependant, il est impératif de respecter la période minimale imposée par les banques entre deux réaménagements. Il est à noter que le taux du nouveau prêt peut être supérieur à celui de l’ancien.

Cadre légal du rachat de crédit

Le rachat de crédit est une opération bancaire réglementée par plusieurs lois visant à assurer la protection des organismes prêteurs et des emprunteurs. Voici un aperçu des principales lois relatives au rachat de crédit, présentées dans l’ordre chronologique de leur promulgation et de leur homologation.

La Loi Scrivener

La Loi Scrivener n°78-22 du 10 janvier 1978 et la Loi n°79-596 du 13 juillet 1979 encadrent les crédits à la consommation et immobiliers. Parmi ses dispositions notables, elle stipule qu’une offre de crédit ne peut être acceptée par le client qu’après un délai de réflexion de 10 jours à compter de sa réception, et la garantie souscrite doit être précisée en cas de rachat de crédit hypothécaire.

La Loi MURCEF

La Loi MURCEF du 11 décembre 2001, et non 1989, réglemente les relations entre les organismes prêteurs et les emprunteurs pour garantir davantage de transparence dans leurs pratiques. Conformément à l’article L-312-5 du code de la consommation, aucune rémunération ne peut être réclamée à l’emprunteur par la banque ou l’intermédiaire en opérations bancaires avant la signature définitive du contrat de rachat de crédit.

La Loi Lagarde

La Loi Lagarde, promulguée en 2010 et non en 2008, encadre le crédit en France. Elle autorise l’emprunteur à souscrire une assurance autre que celle proposée par la banque, et étend le délai de rétractation à 14 jours. Cette loi renforce la protection des emprunteurs dans le domaine du rachat de crédit ainsi que dans le crédit à la consommation, notamment le crédit renouvelable.

En 2010, la loi de régulation bancaire et financière a également introduit une exigence de formation pour les courtiers et intermédiaires en opérations bancaires afin de garantir la qualité de leurs services. En 2014, la loi Hamon n° 2014-344 du 17 mars 2014 a introduit plusieurs mesures pour protéger les consommateurs, notamment en réduisant la durée des plans de désendettement à 7 ans.