Rachat de crédit simulation

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Quels sont les différents types de rachat de crédit ?

Il existe deux types de rachat de crédit : le rachat de crédit à la consommation et le rachat de crédit hypothécaire, qui inclut un crédit immobilier. Le rachat de crédit à la consommation peut regrouper n’importe quel type de crédit à la consommation. Quant au rachat de crédit hypothécaire, il permet de regrouper un ou plusieurs crédits à la consommation en plus du prêt immobilier.

Le rachat de crédit à la consommation consiste à regrouper différentes créances. Ces créances peuvent être des :

  • prêts personnels,
  • prêts à la consommation,
  • dettes fiscales,
  • loyers impayés,
  • découverts bancaires, etc.

Il est accessible aussi bien à un propriétaire qui n’a plus de crédit immobilier en cours qu’à un locataire ayant souscrit plusieurs prêts à la consommation. Il regroupe tous les crédits à la consommation et les dettes en un seul prêt, sans nécessité d’apport de garantie. Il est ouvert à tout le monde, à condition de ne pas être fiché à la Banque de France. Le rachat de crédit est une opération bancaire qui permet à des personnes ayant contracté plusieurs crédits à la consommation de les regrouper en un seul pour réduire les mensualités. Le rachat concerne tout type de crédit à la consommation, dont le prêt personnel, les crédits auto, moto, travaux, renouvelable, et le leasing automobile ou location avec option d’achat (LOA). Il peut également inclure des dettes, telles que :

  • retards d’impôts,
  • factures impayées,
  • charges de copropriété,
  • retards de loyers,
  • dettes familiales,
  • prêt employeur,
  • dettes d’huissier.

Pour déterminer le montant total nécessaire au rachat de crédit, il faut inclure les indemnités de remboursement anticipé (IRA) prévues dans le contrat de prêt initial. Normalement, les conditions sont plus favorables que pour les emprunts immobiliers. Dans la plupart des cas, le taux de l’IRA est de l’ordre de 0,5% à 1% du capital restant dû au jour de l’opération. L’emprunteur peut, à son initiative, rembourser par anticipation, en partie ou en totalité, son crédit à la consommation. De son côté, le prêteur ne peut refuser le remboursement anticipé, car il correspond au règlement du capital restant dû.

Dans la pratique, la durée d’un rachat de crédit dépend des besoins de l’emprunteur. En général, l’objectif est de réduire le poids des mensualités de crédit. Le profil de l’emprunteur influence également la durée du prêt auquel il peut prétendre. Typiquement, un rachat de crédit à la consommation peut s’étendre jusqu’à 12 ans pour un emprunteur locataire et jusqu’à 15 ans pour un emprunteur propriétaire. Pour ce dernier, la durée est plus longue, car il peut fournir une meilleure garantie. Évidemment, les durées maximales de 12 et 15 ans dépendent de l’âge de l’emprunteur à la fin du prêt. Dans le cadre d’un rachat de crédits à la consommation, l’âge limite est généralement de 75 ans pour un emprunteur locataire et de 85 ans pour un emprunteur propriétaire, bien que ces limites peuvent varier en fonction des politiques des institutions financières.

Le rachat de crédit immobilier est très similaire au rachat de crédit à la consommation, à l’exception qu’il permet de regrouper un ou plusieurs crédits immobiliers en plus des crédits à la consommation. Si le rachat de crédits à la consommation est inclus, on parle de rachat de crédit hypothécaire. Dans le cas d’un rachat de crédit hypothécaire, c’est-à-dire un rachat de crédit à la consommation et de crédit immobilier, le bien immobilier est mis en garantie du prêt. Ainsi, le rachat de crédit permet de regrouper à la fois les crédits à la consommation, les dettes, ainsi qu’un ou plusieurs prêts immobiliers. Cependant, pour bénéficier d’un taux de regroupement de crédit hypothécaire plus bas que le taux de rachat de crédit à la consommation, la part immobilière doit représenter au moins 60% de la somme totale à financer.

Enfin, la renégociation d’un crédit immobilier peut entraîner une série de coûts. Par conséquent, chaque frais potentiel doit être analysé pour déterminer la rentabilité de l’opération. Le montant du nouveau prêt, qui correspond au capital restant dû de l’ancien prêt plus les frais annexes, ne doit pas être négligé.

La durée maximale d’un crédit immobilier est généralement plus longue qu’un prêt à la consommation. En effet, cette durée peut aller jusqu’à 30 ans. Cependant, cela dépend du dossier de rachat de prêt et de la situation de l’emprunteur. Il est également important de distinguer entre le crédit immobilier seul et le crédit immobilier avec hypothèque. Notamment, la durée maximale d’un rachat de crédits hypothécaire peut s’étendre jusqu’à 35 ans. Ces durées maximales sont applicables à condition que l’emprunteur n’atteigne pas un certain âge à la fin du prêt, généralement compris entre 85 et 95 ans pour un rachat de crédit hypothécaire.

Lorsqu’ils reçoivent une somme d’argent imprévue, les emprunteurs peuvent opter pour le remboursement anticipé de la totalité de l’emprunt ou seulement d’une partie. Cependant, il est essentiel d’être conscient que les frais de remboursement anticipé peuvent être considérables. Ces frais sont généralement négociables au moment de la souscription de l’emprunt. Néanmoins, la situation financière de l’emprunteur peut se compliquer pendant le remboursement du rachat de crédit, en raison d’un divorce, du décès du conjoint, d’un arrêt de travail, d’une naissance, d’un changement de revenus, etc. Dans de telles situations, l’extension de la durée du regroupement de dettes pourrait être la solution idéale. Cependant, cette option n’est viable que si les taux d’intérêt actuels sont inférieurs à ceux de l’ancien crédit.

L’allongement de la durée d’un crédit est possible, mais les conditions varient d’un établissement bancaire à un autre. En général, l’emprunteur ne peut pas dépasser la durée du prêt initial, sauf s’il présente un bon profil bancaire. L’allongement est généralement offert à l’emprunteur une fois par an et est limité à 3 ans au maximum. La première demande de réaménagement du crédit immobilier ne peut être faite qu’après la deuxième année suivant la date d’anniversaire du contrat.

La motivation pour l’allongement de la durée du prêt doit être justifiée. Par exemple, un prêt peut être prolongé si l’emprunteur a besoin de contracter un second prêt pour des travaux. Cependant, l’emprunteur doit respecter la durée imposée par les banques entre deux réaménagements. Il convient de noter que le taux du nouveau prêt peut être plus élevé que celui de l’ancien.

Le rachat de crédit est une opération bancaire encadrée par de nombreuses lois visant à protéger les organismes prêteurs et les emprunteurs. Voici quelques-unes des principales lois relatives au rachat de crédit, présentées par ordre chronologique de leur publication et homologation.

La Loi Scrivener

La Loi Scrivener n°78-22 du 10 janvier 1978 et la Loi n°79-596 du 13 juillet 1979 encadrent les crédits à la consommation et les crédits immobiliers. Parmi les dispositions notables, l’offre de crédit envoyée au client ne peut être acceptée avant un délai de 10 jours à compter de sa réception, et la garantie souscrite doit être mentionnée s’il s’agit d’un rachat de crédit hypothécaire.

La Loi MURCEF

La Loi MURCEF du 11 décembre 2001, et non pas 1989, encadre les relations entre les organismes prêteurs et les emprunteurs pour garantir plus de transparence dans leurs pratiques. Selon l’article L-312-5 du code de la consommation, la banque et/ou l’intermédiaire en opérations bancaires ne doit pas réclamer de rémunération de l’emprunteur avant la signature finale du contrat de rachat de crédit.

La Loi Lagarde

La Loi Lagarde, promulguée en 2010 et non en 2008, encadre le crédit en France. L’emprunteur peut souscrire une assurance autre que celle proposée par la banque, le délai de rétractation est étendu à 14 jours. Cette loi offre aux emprunteurs une plus grande protection dans le domaine du rachat de crédit, ainsi qu’en matière de crédit à la consommation, notamment le crédit renouvelable.

En 2010, la loi de régulation bancaire et financière a également introduit une exigence de formation pour les courtiers et intermédiaires en opérations bancaires afin de garantir la qualité de leurs services. En 2014, la loi Hamon n° 2014-344 du 17 mars 2014 a introduit plusieurs mesures pour protéger les consommateurs, notamment en réduisant la durée des plans de désendettement à 7 ans.

Le concept de rachat de crédit entre particuliers gagne en popularité en France. Il offre une solution simple et efficace pour éviter le surendettement et bénéficier de mensualités plus abordables. Cependant, cette pratique présente-t-elle uniquement des avantages ? Pas nécessairement.

Refinancer ou regrouper vos crédits sans faire appel aux banques

Le rachat de crédit entre particuliers permet de refinancer ou de regrouper des crédits sans passer par des établissements bancaires. Les emprunteurs peuvent se tourner vers des investisseurs privés.

Une opération bancaire pour tous les types de crédit

Cette opération peut s’appliquer à tous les types de crédit, qu’il s’agisse de prêts à la consommation, de crédits affectés, de dettes ou d’anciens crédits entre particuliers. Comme pour un rachat de crédit classique, cela permet de réviser vos mensualités ainsi que les délais de vos emprunts. Contrairement aux banques, les prêteurs particuliers ne requièrent généralement pas que 60% du capital initial ait été remboursé avant de procéder au rachat.

Une opération à risque

Il est important de noter que se tourner vers des prêteurs particuliers peut présenter des risques. Il y a toujours le danger de tomber sur des profiteurs qui proposent des taux d’intérêt exorbitants, ou même des arnaqueurs qui pourraient chercher à prendre possession de vos biens. Pour garantir votre sécurité et celle de votre prêt, il est essentiel de mettre par écrit les termes du rachat de crédit et de signer un contrat détaillé pour éviter toute confusion.

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