Rachat de crédit simulation

• Le rachat de crédit : un petit rappel
• Les différentes garanties pour un rachat de crédit
• Avantages et inconvénients du rachat de crédit garanti par une caution
• Un rachat de crédit garanti avec une caution

Le souscripteur s’acquitte d’une somme proportionnelle au rachat de crédit placé en garantie. En échange, l’organisme de cautionnement s’engage à payer les créances en cas de défaillance. Ce recours coûte en moyenne entre 2 % et 3 % du montant du rachat de crédit.

Le rachat de crédit : un rappel

Un rachat de crédit est un nouveau prêt qui remplace plusieurs prêts en cours d’un emprunteur, qu’ils soient liés à la consommation ou à l’immobilier. Si la proportion des crédits immobiliers représente plus de 60 % du montant total des crédits regroupés, on parle de rachat de crédit immobilier. Les objectifs d’un rachat de crédit peuvent être variés, notamment :

• Alléger les charges mensuelles.
• Diminuer le taux d’endettement.
• Obtenir une trésorerie supplémentaire pour financer un nouveau projet, etc.

Un rachat de crédit permet également de bénéficier d’un taux d’intérêt unique, au lieu de supporter plusieurs taux différents en fonction du nombre de crédits en cours. Cela peut générer des économies significatives sur le long terme. Cependant, il faut prendre en compte l’allongement de la durée du crédit, ce qui entraîne un montant total du crédit plus élevé ainsi que des indemnités de remboursement anticipé (IRA).

Les garanties pour un rachat de crédit

Lorsqu’un organisme prêteur propose un rachat de crédit (qu’il soit immobilier ou à la consommation), il demande généralement des garanties pour se protéger en cas de défaut de paiement. Plusieurs types de garanties peuvent être utilisés pour financer un rachat de crédit, qu’il soit immobilier, personnel ou à la consommation. Parmi les principales garanties, on retrouve :

• Les garanties hypothécaires, comprenant l’hypothèque et le privilège du prêteur de deniers.
• Le réméré.
• Le nantissement de contrats d’épargne (assurance-vie, compte à terme…).
• La cession volontaire sur salaire.
• La caution solidaire d’une personne physique.
• La caution d’une société de cautionnement, etc.

Avantages et inconvénients du rachat de crédit garanti par une caution

Le rachat de crédit garanti par une caution présente divers avantages et inconvénients à prendre en compte. Du côté des avantages, cette option permet d’éviter la nécessité de souscrire une garantie hypothécaire, ce qui peut être particulièrement avantageux pour les emprunteurs qui ne souhaitent pas mettre leur bien immobilier en jeu. De plus, le recours à une caution peut faciliter l’obtention d’un rachat de crédit pour des emprunteurs ayant des montants de crédits relativement faibles ou pour des crédits de nature spécifique, tels que les prêts étudiants ou les crédits à la consommation.

Cependant, il est important de noter les inconvénients potentiels. En optant pour une caution, les emprunteurs doivent payer une somme proportionnelle au montant du rachat de crédit placée en garantie, ce qui peut entraîner des coûts supplémentaires. De plus, en cas de défaillance dans le remboursement, la caution solidaire peut être mise à contribution, ce qui peut engendrer des tensions financières pour la personne qui se porte garant. Par conséquent, il est essentiel de bien comprendre les implications financières et les responsabilités associées au choix d’une caution pour garantir un rachat de crédit.

Le rachat de crédit garanti par une caution

Le recours à une caution n’est pas la seule option pour garantir un rachat de crédit lorsque l’emprunteur est propriétaire. Un propriétaire peut également recourir à une caution. Si le garant est une personne physique, on parle alors de caution solidaire pour un rachat de crédit. Cette personne est solidaire en cas de défaillance dans le remboursement, et l’établissement de financement peut exiger de la caution de payer une échéance, comme si elle avait souscrit l’emprunt. Ce type de garantie est principalement utilisé pour des rachats de crédits de faibles montants ou des petits crédits tels que des prêts étudiants ou des crédits à la consommation.

En général, pour un rachat de crédit, la garantie est assurée par une personne morale sous la forme d’une société de cautionnement mutuel, qui mutualise les risques. L’emprunteur s’acquitte d’une somme proportionnelle au montant du rachat de crédit placée en garantie. En échange, l’organisme de cautionnement s’engage à payer les créances en cas de défaillance. Ce recours coûte en moyenne entre 2 % et 3 % du montant du rachat de crédit.

La caution est avantageuse dans deux situations pour un rachat de crédit :

• Elle évite la nécessité de souscrire une garantie hypothécaire.
• Elle permet de trouver un tiers susceptible de mettre son bien en complément de garantie (par exemple, le bien des ascendants directs).

En outre, la caution Crédit Logement peut être accordée après étude du dossier de l’emprunteur. La société de cautionnement vérifie la solvabilité, le niveau des revenus, la capacité d’épargne et la gestion du budget de l’emprunteur. Ces éléments sont analysés pour déterminer l’éligibilité de l’emprunteur à la garantie par caution. En cas de non-paiement, c’est le Fonds Mutuel de Garantie qui est désigné pour rembourser les échéances dues à la banque. Crédit Logement entame ensuite une démarche de recouvrement auprès de l’emprunteur, en tentant une solution amiable telle qu’un plan d’apurement pour échelonner la dette. À noter que la saisie et la vente du bien ne sont effectuées qu’en dernier recours.