Rachat de crédit simulation

• Revenus pris en compte lors du regroupement de crédits bancaires
• Revenus considérés pour les employés du secteur privé
• Le cas des fonctionnaires
• Le cas des travailleurs non salariés (TNS)
• Le cas des travailleurs en CDD ou intérim
• Le cas des retraités et des personnes en situation d’invalidité
• Rachat de crédits : l’avantage d’un CDI
• Un bref rappel de l’opération de rachat de prêts
• Pourquoi réaliser une simulation de rachat de crédit ?

L’éligibilité à une opération de regroupement de prêts est conditionnée par plusieurs facteurs clés, notamment :

• La possession d’une source de revenus réguliers,
• Un ratio d’endettement modéré,
• Une conduite bancaire exemplaire,
• Une marge financière adéquate,
• Des réserves financières ou un apport personnel, parmi d’autres critères.

Pour apprécier la capacité de remboursement d’un candidat à l’emprunt, les banques exigent une variété de données sur sa situation économique, incluant notamment les revenus mensuels et le profil bancaire de l’individu. Concernant les revenus pris en compte, les institutions de crédit considèrent généralement les revenus réguliers et vérifiables tels que les salaires, les pensions et parfois les revenus issus de locations ou d’investissements, en fonction des politiques spécifiques de chaque banque.

Revenus pris en compte lors du regroupement de crédits bancaires

Les institutions financières évaluent divers éléments pour déterminer la capacité de remboursement d’un souscripteur lors d’un regroupement de crédits. Les revenus irréguliers comme les heures supplémentaires, les primes, les pourboires et les indemnités de déplacement sont souvent exclus du calcul en raison de leur nature non constante. Voici une énumération des revenus habituellement intégrés par les banques dans ce processus.

Revenus considérés pour les employés du secteur privé

La banque évalue la capacité d’emprunt d’un salarié sur la base de revenus stables et assurés, tels que :

• Le salaire : Premier critère examiné via la fiche de paie pour déterminer le salaire net. Pour les crédits immobiliers à long terme, la durée de l’emploi et la stabilité, particulièrement en CDI, sont cruciales.
• Les commissions : Pour les employés avec ancienneté, les commissions sont prises en compte après calcul de la moyenne sur une période déterminée.
• Le treizième mois : Ce revenu supplémentaire est inclus si son versement est prévu par le contrat de travail. Autrement, une attestation employeur peut être requise.
• Les revenus locatifs : Considérés dans l’évaluation, ces revenus n’ont cependant pas la même importance que le salaire.
• L’APL et les allocations : L’APL est comptée principalement pour les prêts à l’accession sociale, tandis que les allocations sont incluses si leur versement est prévu sur toute la durée du crédit.
• Les pensions alimentaires : Intégrées dans le calcul si elles sont perçues régulièrement sur la majeure partie du crédit.

Ces détails permettent une compréhension approfondie de chaque type de revenu pris en compte par les banques dans le cadre d’un regroupement de dettes.

Le cas des fonctionnaires

Les fonctionnaires bénéficient souvent d’un avantage significatif pour l’obtention d’un rachat de crédit grâce à la stabilité de leur emploi. Les revenus considérés pour calculer le taux d’endettement sont en grande partie identiques à ceux des salariés du secteur privé.

Le cas des travailleurs non salariés (TNS)

Pour les travailleurs indépendants, tels que les commerçants et les professionnels libéraux, l’accès au rachat de crédit nécessite la fourniture de documents attestant de leurs revenus. Ces documents incluent habituellement les trois derniers bilans comptables et les relevés bancaires des trois mois précédant la demande. La banque évaluera favorablement les dossiers montrant une croissance stable des revenus. Toutefois, les travailleurs de secteurs volatiles ou ceux avec des revenus irréguliers pourraient voir leurs chances réduites, à moins qu’ils ne proposent une garantie hypothécaire.

Le cas des travailleurs en CDD ou intérim

Pour ces travailleurs, les sources de revenus pris en compte restent les mêmes que pour les employés du secteur privé. Cependant, la stabilité de l’emploi est un critère déterminant. Les personnes en CDD ou intérim rencontrent souvent des obstacles dans l’obtention d’un rachat de crédit en raison de leur situation professionnelle précaire. Néanmoins, si d’autres indicateurs tels que le score bancaire, l’apport personnel, le taux d’endettement et le total des revenus sont positifs, la banque pourrait accorder le crédit.

Le cas des retraités et des personnes en situation d’invalidité

Les retraités, disposant généralement de pensions de retraite ou de rentes viagères, ont la possibilité de bénéficier d’un rachat de crédit. Toutefois, si l’emprunteur présente une mobilité réduite ou des problèmes de santé graves, cela peut inciter la banque à réévaluer les risques liés au financement. Les pensions d’invalidité sont prises en compte, et la capacité de travail résiduelle peut rassurer l’établissement prêteur. Pour les emprunts à long terme, une assurance emprunteur est souvent requise.

Les individus recevant un minimum social rencontrent fréquemment des obstacles pour obtenir un rachat de crédit immobilier en raison de la précarité de leurs revenus.

Rachat de crédits : l’avantage d’un CDI

Envisager un rachat de crédit peut être opportun, même face à des variations de votre situation financière. Être en CDI augmente généralement vos chances d’approbation.

Un CDI offre plus de sécurité à la banque

Un emploi stable en CDI rend votre profil plus séduisant pour les banques, offrant plus de garanties et facilitant l’approbation des demandes de rachat de crédit. Les banques cherchent à minimiser les risques, et un CDI réduit les chances de chômage et de défaut de paiement.

Un CDI pour négocier un meilleur taux

Votre capacité à négocier un meilleur taux pour votre rachat de crédit dépend également de votre stabilité professionnelle. Un contrat en CDI peut permettre d’obtenir des conditions de prêt plus favorables, les banques étant plus enclines à offrir de meilleurs taux à un client offrant de solides garanties de remboursement.

Il est important de souligner que même sans CDI, il reste possible de postuler à un rachat de crédit, bien que les démarches puissent être plus complexes. Un CDI n’est pas indispensable mais constitue un atout significatif dans le processus.

Un bref rappel de l’opération de rachat de prêts

Le rachat de crédit, aussi connu sous le nom de regroupement de crédits, est une solution financière destinée à ceux qui éprouvent des difficultés à gérer plusieurs emprunts simultanément. Cette option permet de consolider plusieurs crédits en un seul avec, souvent, un taux d’intérêt plus bas. Pour évaluer les options disponibles, il est possible de réaliser une simulation de rachat de crédit en ligne, aidant à identifier les économies potentielles.

Pour réduire ses mensualités

Le principal avantage du rachat de crédit est la simplification du remboursement : l’emprunteur paie désormais une seule mensualité réduite. Toutefois, cette facilité s’accompagne généralement d’une extension de la durée du prêt, ce qui peut augmenter le coût total dû aux intérêts. Il est crucial de trouver une offre avec :

• Un taux d’intérêt compétitif,
• Des frais de remboursement anticipé faibles ou inexistants,
• Une assurance emprunteur négociable.

Les personnes ayant besoin de financer des projets supplémentaires, comme des rénovations, peuvent également inclure ces besoins dans leur nouveau prêt consolidé.

Pour vivre plus sereinement

La consolidation de dettes offre une tranquillité d’esprit notable, particulièrement pour ceux en situation de surendettement. Elle permet de réduire le taux d’endettement global et, sous certaines conditions, d’accéder à des fonds supplémentaires pour réaliser des projets.

Pourquoi réaliser une simulation de rachat de crédit ?

Bien que le but principal de la consolidation de dettes soit de réduire l’endettement et d’améliorer la gestion du budget personnel, il est possible que cela n’atteigne pas ces objectifs si les conditions du nouveau prêt ne sont pas optimales. Pour cette raison, il est conseillé de effectuer une simulation avant de s’engager. Cette étape aide à évaluer :

• Le montant et la durée de regroupement des dettes,
• La nouvelle mensualité réduite,
• Le taux d’intérêt appliqué.

La simulation permet de préparer adéquatement le budget et d’évaluer l’impact financier du rachat de crédit. Le simulateur, disponible en ligne à tout moment, offre la possibilité de planifier sans nécessiter de rendez-vous avec un conseiller, facilitant ainsi l’accès et la prise de décision pour l’emprunteur.