Rachat de crédit simulation

• Transfert et rachat PTZ : tout savoir
• Qu’en est-il d’une restructuration de dettes avec un taux zéro ?
• La banque peut-elle obliger un endetté à inclure son prêt à taux zéro dans le rachat de crédit ?
• Existe-t-il une autre solution pour équilibrer ses finances sans inclure son crédit à taux zéro ?
• Les objectifs d’une simulation de rachat de crédit

De nombreux emprunteurs ont bénéficié d’un Prêt à Taux Zéro (PTZ) pour l’acquisition de leur première résidence principale. Ce prêt, accordé par l’État, offre un avantage considérable : il ne porte pas d’intérêt, hors assurance. Néanmoins, il ne constitue qu’une partie du financement nécessaire pour l’acquisition d’un bien immobilier. Les employés du secteur public, les retraités, les étudiants font partie des centaines de milliers de personnes ayant obtenu ce prêt.

Cependant, lorsqu’un débiteur a contracté plusieurs emprunts et que cela entraîne des complications au niveau de son budget, le rachat de crédit peut être une solution. Cette opération permet d’étaler les mensualités à payer tout en réduisant leur montant. Ainsi, l’endetté pourrait gérer plus efficacement sa situation financière. De nombreux types de crédits peuvent être consolidés, des prêts renouvelables à taux élevé aux prêts immobiliers à long terme, mais cela dépend toujours des conditions imposées par l’organisme de rachat.

Transfert et rachat PTZ : tout savoir

Vous avez choisi un PTZ pour financer l’achat de votre première résidence principale dans une zone éligible ? C’est un prêt sans intérêt conçu pour aider les nouveaux propriétaires. Cependant, certains ont du mal à rembourser leurs mensualités jusqu’à la fin. Alors, quelle est la solution ? Le transfert ou le rachat du PTZ. Comment cela fonctionne-t-il ?

Les conditions pour un transfert de PTZ

Il est possible de transférer votre PTZ sous certaines conditions :

• Vous devez prévoir un nouvel investissement immobilier. Cela peut être la construction ou l’achat d’une nouvelle résidence, toujours dans les zones éligibles.
• Vous devez avoir une capacité de remboursement suffisante pour rassurer les banques. Faites une simulation pour vous en assurer.
• Votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 33%. Sinon, les banques peuvent refuser le transfert.

Un rachat de PTZ : comment ça marche ?

Votre crédit PTZ peut être racheté. Cela signifie que vous pouvez combiner ce prêt sans intérêt avec d’autres emprunts qui portent des intérêts. Ce peut être une opération intéressante si cela vous permet d’économiser 1% sur le taux de vos anciens prêts ou si vous en êtes encore au début de votre emprunt immobilier. Vous pouvez vous adresser à des banques spécialisées dans les rachats de crédits comme Crédit Agricole, la Banque Postale ou la Société Générale. Il est conseillé de faire des comparaisons en ligne pour être sûr de faire le meilleur choix.

Qu’en est-il d’une restructuration de dettes avec un taux zéro ?

Lorsqu’une personne bénéficie d’un prêt à taux zéro (PTZ), il est généralement recommandé de le laisser dans l’établissement bancaire d’origine. La raison principale est que la banque qui a octroyé le prêt a reçu de l’État une subvention correspondant aux intérêts qui auraient normalement été payés par l’emprunteur. Si vous décidez d’intégrer votre PTZ parmi les crédits à racheter, le nouvel établissement bancaire appliquera probablement des intérêts à ce prêt qui était initialement sans intérêts.

Si vous souhaitez absolument inclure ce prêt parmi les crédits à restructurer, il y a certaines conditions à considérer :

• Le nouveau taux d’intérêt proposé par l’établissement de rachat est-il avantageux par rapport à vos autres crédits ?
• Qu’en est-il du coût total et de la durée du crédit, ainsi que de l’augmentation du montant emprunté due à la perte du PTZ ?
• Que dit la clause de remboursement anticipé de votre contrat ? S’applique-t-elle à ce prêt conventionné par l’État ?

Il est important de noter que le nouvel établissement bancaire n’est pas obligé de maintenir le taux zéro de votre prêt. Cependant, la banque d’origine n’a pas à reverser à la nouvelle banque les intérêts qu’elle a reçus de l’État.

La seule façon de renoncer à un PTZ est de le transformer en un prêt immobilier traditionnel. Dans ce cas, vous devrez payer des intérêts. Cependant, très peu de banques acceptent de réaliser une telle opération. Si vous trouvez une banque proposant un taux d’intérêt intéressant, cela pourrait être une solution à une situation financière difficile. Même si aucun établissement financier de restructuration de dettes ne proposera un taux à zéro pour cent, le taux d’intérêt des prêts immobiliers a tendance à baisser. Actuellement, la moyenne du marché est d’environ 1,70%. Ainsi, la perte de l’avantage du taux zéro pourrait être moins conséquente si vous êtes obligé de racheter votre prêt.

La banque peut-elle obliger un endetté à inclure son prêt à taux zéro dans le rachat de crédit ?

Conformément à l’article R.317-6 du Code de la construction et de l’habitation, les personnes en situation de surendettement ne sont pas obligées de restructurer leur PTZ+. Cet article stipule en effet que le remboursement intégral du capital restant dû n’est légalement justifié que dans le cas d’une vente. Toutefois, en pratique, certaines banques peuvent exiger le rachat du PTZ, notamment lorsqu’une hypothèque est nécessaire.

En résumé, inclure un PTZ dans une opération de rachat de crédit peut ne pas être avantageux, car le taux initial de ce crédit est de zéro. Il est possible de le laisser en place ou de le solder. Dans le premier cas, cela peut être utile pour obtenir la levée de l’hypothèque. Dans le second cas, l’emprunteur sera obligé de racheter son logement ou sa résidence principale à la banque qui détient une partie de son bien immobilier.

Existe-t-il une autre solution pour équilibrer ses finances sans inclure son crédit à taux zéro ?

Quand le taux d’endettement devient critique, le regroupement de dettes est souvent envisagé comme une solution pour alléger la charge financière mensuelle. C’est effectivement une solution viable. Cependant, avant de prendre une telle décision, une réflexion approfondie est nécessaire pour ne pas aggraver sa situation financière. Un mauvais choix pourrait avoir des conséquences sérieuses sur le budget et le niveau d’endettement. Si l’on souhaite conserver l’avantage du PTZ, une autre option pourrait être de renégocier son crédit.

Bien que le taux offert par l’organisme de financement puisse être supérieur à celui de ses concurrents, il est possible de conserver son prêt à taux zéro. En outre, dans une situation financière difficile, il est toujours préférable de se faire accompagner par un spécialiste dans ce domaine. Le courtier de rachat, en tant qu’intermédiaire financier, peut conseiller sur la solution la plus rentable pour l’investissement. Il peut également trouver un établissement financier qui accepte de restructurer les dettes dans des conditions plus favorables. De plus, ce professionnel défend également les droits de son client, car il connaît les lois et les obligations dans ce domaine.

Les objectifs d’une simulation de rachat de crédit

L’emprunteur peut choisir le nombre de crédits qu’il souhaite regrouper. Cependant, il peut être difficile de décider quel crédit inclure ou exclure de l’opération, à l’exception du prêt à taux zéro. Afin d’évaluer le coût de l’opération et l’impact sur le niveau d’endettement en regroupant certains crédits, il est conseillé d’utiliser un simulateur de rachat de crédit. Cet outil, accessible en haut de ce site, est totalement sans engagement et peut être utilisé autant de fois que l’emprunteur le souhaite.

L’utilisation de cet outil est très simple. Il suffit de saisir les informations demandées, telles que le nombre de prêts en cours, leur montant, le montant des dettes restant à rembourser, le revenu et les charges mensuelles, la trésorerie souhaitée, etc. Il sera également nécessaire de fournir le montant de la mensualité souhaitée et éventuellement ses coordonnées afin que nous puissions lui envoyer une ou plusieurs offres de prêt en fonction de son éligibilité à cette opération.

Pour connaître le montant de sa future mensualité réduite, la durée du remboursement du nouveau rachat, le taux d’intérêt que la banque peut octroyer en fonction de sa situation, il est recommandé d’utiliser un simulateur de rachat de crédit. Ce simulateur de regroupement de dettes est accessible en haut de ce site. En utilisant cet outil, l’emprunteur pourrait obtenir en quelques minutes une ou plusieurs offres de regroupement de dettes sans engagement adaptées à sa situation. Il lui appartient ensuite de sélectionner l’offre qu’il juge la plus intéressante. Après la simulation, le candidat à ce montage saura également s’il peut obtenir la liquidité complémentaire demandée.

En réalité, remplir ce formulaire de simulation de rachat est similaire à une demande de devis gratuit lorsqu’on souhaite connaître le coût d’un service. Si le projet du souscripteur est réalisable, il peut recevoir après la simulation une ou plusieurs propositions de rachat qu’il est libre d’accepter ou de refuser. Ces offres sont généralement valables pendant une à deux mois. S’il trouve une offre qui répond à ses attentes, il n’a qu’à renvoyer à la banque qui l’a émise cette offre signée pour finaliser le rachat de crédit.