Rachat de crédit simulation

• L’endettement des ménages : dettes financières et dettes non bancaires
• Évaluer l’intérêt de racheter ses dettes et ses crédits
• Les types de crédits et dettes à intégrer dans le regroupement de crédit
• Plusieurs avantages du regroupement des dettes

Le regroupement de prêts, également désigné sous le terme de rachat de crédits, optimise la gestion des dettes en consolidant divers engagements financiers en une seule obligation. Cette stratégie améliore la gestion des finances personnelles en réduisant la complexité des remboursements et peut potentiellement diminuer le taux d’intérêt global. Environ la moitié des ménages en France s’engagent dans cette consolidation de prêts pour mieux gérer leurs dettes, y compris les crédits immobiliers, à la consommation, et autres dettes non bancaires. Toutefois, le succès de cette méthode repose sur une analyse minutieuse des coûts et des avantages à long terme pour garantir sa rentabilité.

L’endettement des ménages : dettes financières et dettes non bancaires

Les dettes représentent l’ensemble des engagements de paiement envers un ou plusieurs créanciers, y compris les intérêts, à différentes échéances futures. Les particuliers et les ménages peuvent avoir différents types de dettes, notamment :

• Les dettes financières, comprenant les crédits immobiliers et à la consommation.
• Les dettes liées à des charges récurrentes, telles que les loyers (pour les locataires), les factures d’énergie impayées, les factures de téléphone ou d’internet, les dettes fiscales et les dettes sociales.
• Les dettes familiales, entre autres.

Selon une enquête par sondage, près de 50% des ménages français possèdent au moins un crédit, certains en ont même plusieurs. Lorsqu’un ménage cumule plusieurs dettes, il peut devenir difficile de gérer les différentes échéances et conditions de chaque contrat. Le regroupement de prêts est souvent considéré comme la solution la plus appropriée pour remédier à l’endettement du ménage. Cependant, cela nécessite de suivre certaines procédures.

Évaluer l’intérêt de racheter ses dettes et ses crédits

La première étape pour un ménage emprunteur souhaitant regrouper ses prêts consiste à calculer le solde restant dû de chaque crédit à regrouper, y compris les intérêts. Cette procédure peut être simplifiée en utilisant les tableaux d’amortissement et les contrats de prêt. Il faut multiplier le montant de la mensualité actuelle par le nombre de mois restants, puis soustraire ce montant du capital restant dû pour l’opération de rachat de crédit envisagée. Il convient de répéter cette étape pour chaque crédit et d’additionner les coûts. Le résultat sera noté (X).

La deuxième étape consiste à calculer le coût total de l’opération de rachat de crédit. Il s’agit de multiplier le montant de la nouvelle mensualité proposée pour le nouveau crédit par le nombre de mois de ce nouveau crédit, puis de soustraire le capital prêté, en n’oubliant pas de prendre en compte les frais de dossier. Le ménage emprunteur obtiendra ainsi le coût du nouveau crédit, noté (Y).

La troisième étape consiste à comparer le coût total des anciens crédits à regrouper (X) avec le coût du nouveau crédit unique (Y). Si Y est inférieur à X, le ménage peut conclure que le regroupement de prêts envisagé est financièrement avantageux. Cependant, il faut noter que cela peut entraîner un allongement de la durée de remboursement.

Les types de crédits et dettes à intégrer dans le regroupement de crédit

Lorsqu’un ménage constate que le montant total des mensualités représente une part importante de ses revenus actuels (plus de 50%), il peut être tenté de regrouper ces crédits afin de n’avoir qu’un seul crédit avec un taux unique et aussi bas que possible. Pour cela, il recherche une banque concurrente proposant des conditions de rachat acceptables, ce qui permet de réduire significativement les charges de remboursement.

En général, tous les types de crédits et de dettes peuvent être intégrés dans le regroupement de prêts, en plus des différentes factures et dettes familiales. Cependant, pour obtenir un taux le plus bas possible, il est souvent nécessaire que les crédits immobiliers représentent au moins 60% du montant total des crédits à regrouper.

Plusieurs avantages du regroupement des dettes

Le regroupement de prêts présente plusieurs avantages, notamment :

• Une gestion simplifiée du budget, avec une seule dette à rembourser et une seule date de prélèvement.
• Une réduction du taux d’endettement du ménage, parfois à moins de 30%, ce qui permet d’avoir plus de fonds disponibles.
• Une diminution du montant des intérêts à payer, à condition que la nouvelle banque accorde un taux plus bas, ce qui peut être un objectif financier important pour le ménage.