Maîtriser l’endettement est crucial pour éviter les crises financières. L’endettement excessif est souvent causé par une réduction des revenus, une augmentation des charges ou une accumulation de prêts. Il peut être exacerbé par des événements imprévus comme la perte d’emploi ou des problèmes familiaux. Pour éviter que ces dettes ne deviennent insurmontables, il est essentiel de comprendre les causes sous-jacentes, qu’elles soient dues à des facteurs externes ou à une mauvaise gestion financière personnelle. Adopter une approche proactive en ajustant les budgets, en augmentant les revenus et en évitant les dépenses non essentielles est recommandé pour réduire le risque d’endettement.
L’endettement résulte généralement de divers facteurs, tels qu’une diminution des revenus, une augmentation des charges du ménage ou une souscription excessive à des prêts. Derrière ces causes se cachent souvent des situations ayant provoqué des difficultés financières pour l’emprunteur.
Ce sont des raisons indépendantes de la volonté du débiteur endetté :
Les causes suivantes sont imputables à la personne endettée, qui porte une part de responsabilité dans l’endettement :
Le surendettement et l’endettement ne sont pas synonymes. Le surendettement survient lorsque l’on a du mal à gérer plusieurs dettes en même temps, incluant des emprunts et des dettes personnelles. Il s’agit d’un endettement excessif et mal géré entraînant des difficultés majeures et une instabilité financière extrême. Généralement, le surendettement survient lorsque vous avez plusieurs emprunts ou que vous éprouvez des difficultés à gérer vos mensualités et vos revenus. Il est important de noter que tant les entreprises que les particuliers peuvent être victimes de surendettement, et cela augmente le risque d’inscription au FICP.
Quelle que soit la situation financière de l’emprunteur, les prêts qu’il a contractés l’engagent, et il reste redevable des sommes convenues, à savoir le capital et les intérêts, jusqu’à ce qu’ils soient entièrement remboursés. Voici les solutions qui peuvent l’aider à sortir de cette situation.
L’objectif principal est de réduire les dépenses afin de disposer d’une marge permettant de rembourser les dettes. Pour ce faire, l’emprunteur doit dresser une liste de toutes les charges de son ménage. Il doit distinguer entre les charges incompressibles (celles qui ne peuvent être réduites, telles que les mensualités de crédit, le loyer, les impôts, etc.) et les dépenses compressibles. Ensuite, il faut envisager des solutions pour réduire les dépenses compressibles, le temps de sortir de cette impasse financière. Par exemple, il peut résilier son abonnement Internet ou limiter les sorties au restaurant.
Si le conjoint ne travaille pas, il pourrait être judicieux de chercher un emploi pour augmenter les revenus du ménage. Faire des heures supplémentaires ou trouver un travail à temps partiel peut également contribuer à augmenter les revenus disponibles.
Si l’on possède des biens de valeur à la maison qui représentent un investissement, il peut être utile de les vendre en cas d’endettement. C’est le moment opportun pour mettre en vente des biens tels qu’une montre de luxe ou des bijoux en or.
Le regroupement de prêts, également appelé rachat de prêt, constitue une alternative fortement recommandée en cas d’endettement excessif. Cette opération ne fait pas disparaître les dettes, mais elle aide l’emprunteur à les gérer en regroupant toutes les dettes en un seul prêt, avec des modalités de remboursement plus abordables et adaptées à sa situation, notamment des mensualités moins élevées et une échéance prolongée.
L’endettement n’est pas inévitable. Il est tout à fait possible de l’éviter en contractant un crédit seulement en dernier recours et uniquement pour des projets importants. Voici des conseils pour éviter les problèmes d’endettement.
La première étape consiste à équilibrer le budget du ménage, en veillant à ce que les dépenses n’excèdent pas les revenus. Il est essentiel de donner la priorité aux dépenses essentielles telles que la nourriture, le logement, le gaz, l’électricité, etc., avant de considérer les dépenses liées au confort, comme une voiture, puis les loisirs. Il est également important d’apprendre à épargner en prévision des moments difficiles ou pour financer des projets importants, comme l’achat d’une maison.
Il est crucial de se rappeler que le crédit n’est pas un gain, mais une dette future. Par exemple, si vous souhaitez acheter un meuble coûtant 800 €, mais que vous n’avez pas l’argent nécessaire, en souscrivant un crédit, vous obtiendrez le meuble immédiatement. Cependant, avec les intérêts à payer, le coût total du meuble dépassera finalement 900 €.
Toute forme d’avance d’argent qui comporte un taux d’intérêt ou des frais d’utilisation constitue un crédit. Les découverts bancaires et les cartes de paiement des magasins en font partie. Il est important de les éviter autant que possible.
Dès qu’une difficulté de remboursement se présente, la première étape à entreprendre est de contacter son banquier pour chercher une solution à l’amiable. Si la difficulté est temporaire, un report d’échéance peut être envisagé. Si le problème financier est plus sérieux, une renégociation de la dette peut être une solution durable.
Le surendettement est un risque lorsque vous souscrivez à plusieurs crédits, y compris les prêts personnels et les prêts affectés. Si vous vous trouvez dans une situation financière difficile, voici quelques conseils pour vous en sortir.
La première étape pour résoudre vos problèmes financiers consiste à accepter la réalité de votre situation. Ignorer vos problèmes financiers ne les résoudra pas et peut les aggraver.
Prenez rendez-vous avec des experts financiers tels que des comptables, des courtiers ou des spécialistes de l’endettement. Ils peuvent effectuer une analyse objective de votre situation et vous proposer différentes solutions pour vous en sortir, y compris la possibilité de demander l’annulation de vos dettes auprès des autorités compétentes.
Faciliter la gestion de vos emprunts est une étape importante pour commencer à résoudre vos dettes. L’offre de rachat de crédit proposée par les banques peut être une bonne solution. Elle vous permettra de bénéficier de mensualités moins élevées, ce qui facilitera le remboursement de vos dettes.
Contrairement à ce que l’on pourrait penser, éviter de parler à votre banquier ne résoudra pas vos problèmes financiers. Au contraire, en communiquant avec lui, vous pouvez trouver des compromis, rééchelonner les paiements et éviter le fichage au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits et des Engagements) ainsi que la saisie des biens hypothéqués. Il est important de prendre rendez-vous dès que vous ressentez que la situation vous échappe.
Pour sortir de l’endettement, il est essentiel de minimiser les tentations. Par exemple, si vous avez plusieurs cartes de crédit ou de retrait, envisagez d’en résilier plusieurs pour réduire les frais de gestion de compte.
Les crédits personnels, qui sont des formules de crédit à la consommation, sont très populaires en France. Ils séduisent à la fois les emprunteurs et les prêteurs en raison de leur souplesse.
Le crédit personnel, dans la plupart des cas, exige moins de frais de gestion. Cependant, il comporte des pièges auxquels il faut être attentif. L’emprunteur n’est pas tenu de justifier l’utilisation finale des fonds, contrairement à un crédit affecté. Il est donc possible que les fonds soient utilisés de manière indifférente, en fonction des besoins de l’emprunteur.
L’emprunteur peut être tenté d’abuser du financement, par exemple, pour partir en vacances à l’étranger ou acheter une deuxième voiture. Si le conseiller bancaire pose des questions sur l’utilisation des fonds, l’emprunteur n’est pas obligé de répondre. Le risque est alors de perdre le contrôle sur son taux d’endettement, ce qui peut conduire au surendettement et à l’inscription au fichier FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers). Pour les personnes envisageant de contracter un prêt personnel, il est conseillé de le faire uniquement en cas de nécessité absolue ou pour réaliser un projet bien élaboré afin d’éviter de tomber dans une situation d’endettement grave.