Rachat de crédit simulation

• Le fonctionnement du rachat de crédit
• Les banques qui pratiquent le rachat de crédit 
• Les organismes spécialisés dans le rachat de crédit

Si la banque habituelle d’un emprunteur lui propose le rachat de crédit, il ne doit pas se contenter de l’offre. Il a intérêt à comparer plusieurs offres sur le marché, à comparer plusieurs établissements de financement, car certainement, il y a des différences entre les sociétés, organismes et banques. Un organisme de rachat de crédit peut être une banque ou une société spécialisée. Il n’est pas toujours évident de savoir vers quel organisme se tourner. En tout cas, il est nécessaire d’avoir une notion sur le rachat de crédit et ce que proposent ces organismes.

Le fonctionnement du rachat de crédit

Le rachat de crédit est une opération financière qui permet de diminuer le montant des mensualités. Pour ce faire, il convient de regrouper tous les crédits sous un emprunt unique et avec une seule assurance. Lorsque les dettes s’accumulent, se tourner vers un organisme de rachat de crédit permet de résoudre les problèmes et d’éviter une procédure de surendettement à la Banque de France.

Lors du dépôt du dossier de regroupement de crédit, des documents sont exigés pour évaluer la situation de l’emprunteur :

• le détail des revenus et du patrimoine immobilier ;
• la situation professionnelle ;
• l’analyse des charges récurrentes et non récurrentes ;
• la présence d’un apport personnel, garantie bancaire ou hypothèque ;
• le niveau d’endettement avant le regroupement des prêts et le détail des dettes.

Si les crédits immobiliers de l’emprunteur représentent plus de 60 % de la dette totale, alors le rachat de crédit est soumis à un taux immobilier. Dans le cas contraire, il s’agit d’un rachat de crédit à la consommation. Que l’emprunteur décide de se tourner vers une banque ou un établissement de crédit, le meilleur organisme de rachat de crédit est avant tout celui qui convient à ses besoins.

Les banques qui pratiquent le rachat de crédit

Contrairement aux autres organismes de rachat de crédit, presque toutes les banques pratiquent plus ou moins les mêmes taux. Ces banques ont souvent une meilleure réputation que les organismes de crédit purs, car elles pratiquent des taux de remboursement moins élevés. Ces banques sont généralement des filiales des grandes banques nationales (BNP Paribas, La Banque Postale, etc.). Ces banques qui pratiquent le rachat de crédit ont l’avantage de proposer des taux d’intérêt homogènes et sont considérées comme les meilleures sociétés de regroupement de crédits.

Depuis quelques années, certaines banques pour fonctionnaires ou affiliées proposent le rachat de crédit fonctionnaire, en offrant les avantages possibles. Ce sont, entre autres : le Crédit Social des Fonctionnaires (CSF), la Banque Française Mutualiste (BFM), la Garantie Mutuelle des fonctionnaires (GMF), la Banque Postale. Il existe également des banques mutualistes spécialisées dans les prêts ou les rachats de crédits aux fonctionnaires et plus récemment aux agents des collectivités locales.

À noter, par ailleurs, que la plupart des banques françaises généralistes proposent des offres de rachat de crédit.

Les organismes spécialisés dans le rachat de crédit

Il existe des organismes de crédit spécialisés. Les organismes spécialisés en crédit et rachat de crédit à la consommation (Cetelem, Sofinco) proposent des conditions d’éligibilité souvent plus souples, mais les taux d’intérêt et les frais sont plus élevés. Certains se concentrent principalement sur les rachats avec garantie hypothécaire, c’est-à-dire les rachats de crédits immobiliers qui nécessitent une garantie hypothécaire sur le bien. D’autres organismes spécialisés dans le rachat de crédits à la consommation ne demandent pas de garantie ou de caution.

Des acteurs du crédit tels que Cofidis, Cetelem ou encore Sofinco proposent des solutions de rachat de crédit. La plupart de ces organismes sont des filiales de groupes bancaires généralistes qui souhaitent être présents sur le marché du rachat de crédit en proposant des solutions personnalisées.

Les chômeurs peuvent se tourner vers des organismes spécialisés dans les prêts à la consommation ou des prêts entre particuliers, tandis que les bénéficiaires du Crédit logement peuvent chercher un organisme spécialisé partenaire du Crédit logement proposant une garantie moins coûteuse que l’assurance prêt.

Certaines banques en ligne, telles que BoursoBank ou Fortuneo, proposent également de racheter les crédits des emprunteurs en situation financière difficile. Ces banques en ligne offrent parfois des tarifs très attractifs.