Rachat de crédit simulation

• Qu’est-ce que le scoring bancaire ?
• Quels sont les points forts et les inconvénients de cette formule ?
• Comment un emprunteur peut-il améliorer son scoring bancaire ?
• Quelles sont les conséquences d’un mauvais scoring bancaire ?
• Le rachat de crédit et le scoring bancaire : les informations à retenir
• Comment être un emprunteur solvable ?

Lorsque leur budget est insuffisant, certains particuliers font appel à des crédits pour l’achat d’un logement, d’un véhicule ou des travaux de rénovation. Cette requête est d’ailleurs plébiscitée par de nombreuses familles. L’analyse des risques représentés par le prêt constitue un élément primordial pour les établissements bancaires. Outre les garanties indispensables pour l’octroi du crédit, la banque dispose également d’un outil servant à statuer sur la fiabilité de l’emprunteur et sa solvabilité en fonction d’une certaine méthode statistique. Celle-ci est basée sur l’étude d’un échantillon de consommateurs selon chaque type de crédit, ainsi que sur l’historique bancaire des demandeurs. Explications.

Qu’est-ce que le scoring bancaire ?

Le scoring bancaire est une technique utilisée par les banques pour noter le profil emprunteur des clients. Elles tiennent compte de plusieurs détails afin d’évaluer les risques de déchéance de paiement. Ces détails incluent l’âge, la profession, les revenus, les dettes en cours, les anciens incidents de paiement, les découverts précédents, la gestion des comptes bancaires et les épargnes disponibles, entre autres. Sur la base de ces éléments et du score obtenu, la demande de prêt peut être acceptée ou non. Cette pratique de scoring a séduit les acteurs du marché du crédit depuis les années 1990.

Plusieurs facteurs entrent en jeu dans le calcul de cette méthode, à savoir :

• l’âge de demandeur du prêt
• sa situation maritale
• son statut de résidence (locataire, propriétaire)
• son ancienneté à son logement actuel
• sa situation professionnelle et celle de son conjoint ou de son concubin
• la nature de son contrat de travail et son ancienneté
• les ressources et la stabilité du revenu du ménage
• le nombre de personnes constituant le foyer
• le remboursement en cours du ménage etc.

Chaque facteur est attribué une notation, par exemple, le revenu a une note plus importante que la situation professionnelle. Les organismes de crédit favorisent cette évaluation pour les demandes de crédit. Ils utilisent des logiciels sophistiqués pour déterminer la capacité de remboursement du client. Les grandes banques disposent également d’un « fichier positif » qui regroupe les données sur les clients, et ces informations sont également disponibles pour les filiales du groupe bancaire. Le refus de certaines demandes se base sur ce scoring ou sur la consultation de ce fichier positif.

Quels sont les points forts et les inconvénients de cette formule ?

Il convient de noter que l’utilisation de cette méthode est plus fréquente pour les crédits peu importants, tels que le prêt revolving ou le prêt à la consommation, que pour les prêts immobiliers. En effet, pour les crédits de faible montant, l’automatisation du processus permet d’optimiser les activités bancaires.

Avantages

Un demandeur de crédit sans apport personnel et en situation professionnelle précaire peut obtenir un prêt revolving s’il a un scoring dans la norme. La rapidité de l’obtention de l’accord constitue également un avantage de cette méthode. Le demandeur doit simplement fournir ses données et l’octroi du crédit est plus facile. Pour les clients dont les demandes de financement sont refusées, ils peuvent demander une réévaluation de leur dossier en fournissant d’autres documents pertinents. Cette fois-ci, le crédit scoring ne sera plus automatisé, ce qui augmente leurs chances d’obtenir un accord.

Inconvénients

Même avec un score acceptable, la banque peut refuser le prêt si elle estime que le client n’est pas en mesure de rembourser les échéances. Par exemple, la situation d’une propriété hypothéquée située en pleine campagne peut avoir un impact sur l’octroi d’ une restructuration de dettes, car la banque considère que la revente du bien ne serait pas rentable en cas de défaillance de l’emprunteur.

En revanche, un locataire qui a régulièrement payé son loyer pendant des années est un critère positif pour la banque. Les différents critères sont évalués dans leur ensemble. Plus le score de l’emprunteur est élevé avec de bons points dans l’ensemble des critères, plus il peut bénéficier de taux favorables pour le prêt. Cela constitue une technique de marketing courante pour attirer les clients potentiels. L’établissement bancaire peut se contenter d’une caution mutuelle pour un bon score, mais peut exiger une hypothèque sur un bien immobilier pour les scores de crédit faibles.

Parmi les inconvénients de cette méthode automatisée, il est à noter qu’elle ne permet pas à l’emprunteur de convaincre le prêteur ou de défendre son projet. La décision est basée uniquement sur les données fournies.

Comment un emprunteur peut-il améliorer son scoring bancaire ?

Chaque établissement bancaire a sa propre méthode pour évaluer les scores des demandeurs de crédit. Comme ce système dépend de l’analyse des bases de données sur le client et de l’importance de chaque critère dans un scoring efficace, il est possible d’améliorer sa note.

Honorer ses dettes et ses factures à temps

Il suffit d’honorer les dettes et les factures à temps et avant l’échéance pour améliorer son score. En revanche, si les dettes et les factures s’accumulent, la note sera très faible. Il est donc conseillé d’éviter les découverts bancaires pendant les trois mois précédant la demande de financement. Si vous disposez de plusieurs mois avant la demande, constituer régulièrement une épargne améliorera également votre score.

Bien tenir ses comptes

Pour éviter les difficultés, il est préférable de bien gérer ses comptes. Idéalement, les banques apprécient une utilisation maximale de la moitié du montant disponible sur sa carte de crédit lorsqu’elles accordent un prêt. De plus, souscrire à d’autres produits bancaires auprès du prêteur peut également être un avantage pour votre note. Cela est possible si le prêteur est une institution bancaire.

Si vous remplissez également des informations auprès des banques en vue d’un prêt, ces établissements bancaires effectueront une enquête de crédit sur vous. Le demandeur de prêt perdra alors des points car ces nombreuses demandes représentent un risque pour le prêteur potentiel.

Quelles sont les conséquences d’un mauvais scoring bancaire ?

Lorsque le score est trop faible, les banques peuvent refuser divers services à leurs clients. Si le score est nul, la banque peut également fermer le compte du client car il n’est pas rentable pour elle. En ce qui concerne les demandes de financement, un mauvais dossier reflète non seulement une fiabilité financière médiocre, mais entraîne également le refus du crédit.

Ce système de calcul, inspiré du système bancaire américain, note une personne physique ou une entreprise en fonction de son risque de défaut de paiement. Ce calcul est pris en compte dans la décision finale d’acceptation ou de rejet de la demande de prêt. En règle générale, une personne ayant un mauvais score est considérée comme étant défaillante. Avant de demander un crédit, il est donc important de régler les problèmes de remboursement et de recouvrir toutes ses créances. Il convient également de noter que pour ceux qui disposent d’une garantie réelle telle qu’un bien immobilier, le scoring bancaire n’est pas le critère décisif pour l’octroi du crédit.

Le rachat de crédit et le scoring bancaire : les informations à retenir

Le regroupement de dettes ou le rachat de prêt est une technique bancaire visant à aider un emprunteur à sortir d’une impasse financière. Il consiste à regrouper une partie ou la totalité des prêts en cours d’un emprunteur en un seul. L’objectif est de réduire le montant de la charge mensuelle. Grâce à la consolidation du paiement mensuel unique, il est possible de retrouver une situation financière sereine. Il est même possible de dégager une trésorerie supplémentaire. En contrepartie de la réduction de la mensualité et de la négociation du taux d’intérêt, l’institution financière propose un crédit. Ce crédit, avec une durée de remboursement plus longue, peut s’étaler sur 3 à 5 ans dans le cadre d’un rachat de crédit classique.

Faire appel à un courtier ou demander une garantie hypothécaire

Il convient de souligner que l’obtention d’un rachat de crédit n’est pas facile. C’est pourquoi de nombreux candidats au rachat font appel à un courtier. Celui-ci les accompagne dans leur recherche de refinancement. En effet, les banques examinent également attentivement le dossier de l’emprunteur à travers le processus de scoring bancaire. Si cette évaluation n’obtient pas une note positive, l’institution financière peut demander une garantie hypothécaire pour les propriétaires accédants. L’hypothèque est une garantie prise sur un bien immobilier qui n’est pas encore hypothéqué. L’inscription hypothécaire pourra être levée après le remboursement total du rachat de crédit. Elle prendra fin automatiquement un an après l’échéance initiale du crédit.

Bénéficier d’un montant de trésorerie

Cette solution financière permet également de bénéficier d’un montant de trésorerie plus élevé que le seuil de 10 % ou de 15 % généralement accordé par les banques dans le cadre de ce refinancement. Pour obtenir un rachat de crédit avantageux, il est recommandé d’utiliser un simulateur de rachat. Cet outil gratuit, disponible en haut de cette page, permet d’avoir une idée du coût de cette opération de refinancement. Il permet également d’obtenir une proposition de rachat de crédit avantageuse si le projet peut être réalisé.

Comment être un emprunteur solvable ?

En principe, l’établissement de financement a le droit et le devoir de vérifier la solvabilité de l’emprunteur lorsqu’il présente une demande de crédit ou de rachat de crédit. L’établissement de crédit évalue la capacité du demandeur à rembourser ses dettes. Pour cela, il examine notamment le ratio crédit/dette. Par conséquent, l’évaluation du reste à vivre de l’emprunteur est essentielle et doit être suffisante lors de l’octroi du crédit ou du rachat de crédit.

Taux d’endettement raisonnable et revenus stables

Pour devenir un emprunteur solvable aux yeux du prêteur, il est important de justifier d’un taux d’endettement ne dépassant pas le taux normal, généralement autour de 30 à 33 %. Un taux d’endettement élevé, pouvant atteindre 45 %, peut être accepté en cas de revenus élevés et d’un reste à vivre jugé suffisant par l’établissement de crédit.

De plus, l’emprunteur doit démontrer que ses revenus sont réguliers et stables. Il doit présenter des perspectives d’évolution professionnelle, notamment une augmentation potentielle de ses revenus. Par exemple, un contrat à durée indéterminée pour les salariés ou un chiffre d’affaires relativement stable au cours des trois dernières années d’exercice pour les travailleurs indépendants. Il convient de noter que les établissements de crédit sont attentifs à ces aspects et peuvent refuser une demande de crédit ou de rachat de crédit si les critères ne sont pas remplis.

Justificatifs complets

Avant de soumettre une demande de crédit, il est important de préparer les documents justificatifs de sa situation personnelle, professionnelle et financière. L’emprunteur doit disposer des relevés d’imposition sur le revenu. Ces documents sont importants car l’établissement de crédit évalue la solvabilité nette et claire de l’emprunteur à partir de ces informations. Si possible, l’emprunteur doit également fournir des justificatifs d’épargne et des titres de propriété s’il envisage un crédit hypothécaire ou un rachat hypothécaire. En effet, la solvabilité de l’emprunteur est justifiée par l’absence d’ inscription au Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP).