La notion de coût total lors d’un rachat de crédit ne peut guider pleinement l’emprunteur dans le choix d’une offre ou de sa décision, car cette notion manque de signification économique et d’utilité pour l’emprunteur. Pour simplifier, on peut définir le coût total d’un rachat de crédit à la consommation comme la différence entre la somme non actualisée des remboursements et le montant du nouveau crédit. Cependant, il est obligatoire d’afficher le coût total du rachat de crédit dans l’offre de prêt. De nombreux frais de rachat de crédit entrent dans le calcul du coût total de l’opération.
La liste suivante est fournie à titre informatif et ne signifie pas qu’un emprunteur peut contracter autant de crédits à la consommation qu’il le souhaite. En réalité, les crédits à la consommation éligibles au regroupement comprennent :
Le regroupement de crédits à la consommation aboutit à un nouveau prêt étalé dans le temps, avec une durée de remboursement prolongée. Si l’emprunteur est propriétaire, il peut bénéficier d’un taux d’intérêt moyen plus bas, ce qui se traduit par des mensualités réduites et une diminution du taux d’endettement, un avantage considérable.
Les délais de remboursement varient en fonction de la nature des crédits à regrouper et de la situation personnelle de l’emprunteur. L’élément crucial dans un regroupement de crédits à la consommation est que l’emprunteur puisse tirer profit des avantages de l’opération bancaire, notamment :
Avant de s’engager dans un regroupement de crédits à la consommation, voire d’autres types de regroupements, il est essentiel de calculer le coût total de l’opération. L’emprunteur doit prendre en compte les frais obligatoires du regroupement ainsi que les frais annexes, souvent moins visibles dans les conditions de crédit, mais qui sont importants pour une comparaison approfondie des offres.
Les frais imposés par l’établissement bancaire comprennent, entre autres, les frais bancaires, les indemnités de remboursement anticipé, les frais de dossier, le coût de l’assurance, les frais d’hypothèque en cas de garantie hypothécaire pour le regroupement de crédits à la consommation. Les frais de dossier ne sont exigibles qu’une fois l’opération effectivement réalisée. Il ne faut pas non plus négliger les frais de souscription d’assurance décès-invalidité, qui peuvent être obligatoires dans certains cas, en fonction de l’âge de l’emprunteur, de son état de santé, de sa catégorie socioprofessionnelle, etc.
Lors des simulations en ligne, l’emprunteur a intérêt à fournir le maximum d’informations concernant sa situation financière et les crédits à regrouper. Les résultats afficheront des offres avec les différents coûts. Il est crucial de les comparer, en prenant en compte également les services annexes (assistance, accompagnement, etc.), car les différents frais sont négociables. Une dernière astuce à ne pas négliger est de comparer deux offres comparables, en tenant compte du coût total, mais pas uniquement.
Réduction des mensualités : un soulagement pour le budget
Pour de nombreux Français, le rachat de crédit à la consommation est une solution efficace pour réduire le montant de leurs mensualités ce qui soulage leur budget et leur permet de mieux anticiper leurs dépenses.
Amélioration du taux d’endettement avec le rachat de crédit
Ils considèrent que le rachat de crédit à la consommation leur offre l’opportunité d’améliorer leur taux d’endettement, ce qui peut avoir un impact positif sur leur capacité à emprunter à l’avenir pour d’autres projets.
Repartir sur de meilleures bases financières
Beaucoup de Français trouvent que le rachat de crédit à la consommation leur donne un sentiment de contrôle sur leurs finances, car cela leur permet de repartir sur de meilleures bases et de mieux planifier leur avenir financier.
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