Pour trouver un regroupement de crédits, l’emprunteur peut se tourner vers une banque concurrente ou un établissement financier spécialisé. Dans tous les cas, il est tenu de fournir un dossier complet tandis que la banque ou l’établissement obtient ses rémunérations grâce aux intérêts perçus et/ou aux frais de dossier.
Les banques spécialisées, en général des filiales des grandes banques nationales, proposent souvent des taux d’intérêt homogènes et sont considérées comme les meilleurs établissements bancaires spécifiques en matière de regroupement de crédit. Les organismes spécialisés, quant à eux, sont parfois plus flexibles en ce qui concerne les conditions d’éligibilité, notamment dans le cas des rachats de crédit liés à la consommation. Cependant, les taux d’intérêt y sont généralement plus élevés, de même que les frais associés à l’opération.
Il est important de rappeler que le regroupement de crédits vise à réduire les mensualités de l’emprunteur en adoptant un crédit unique et une seule assurance. En cas d’accumulation de dettes, l’emprunteur risque le surendettement, d’où l’importance de choisir l’établissement bancaire adéquat. On peut utiliser des simulateurs en ligneou consulter la liste des organismes de rachat de crédits pour prendre cette décision. Certains emprunteurs préfèrent faire appel à un courtier spécialisé en regroupement de crédits pour bénéficier de conseils et d’accompagnement. Le choix de l’établissement bancaire peut dépendre du statut de l’emprunteur, qu’il soit fonctionnaire, chômeur, retraité, voire fiché à la Banque de France.
À titre indicatif, voici quelques établissements réputés pour accorder plus facilement des regroupements de crédits :
Le processus de regroupement de crédit peut être résumé en six étapes :
Dans un premier temps, l’emprunteur doit répertorier tous ses crédits en cours, y compris les relevés de comptes, les tableaux d’amortissement, les assurances, etc. De plus, il doit lister toutes les dépenses avec les pièces justificatives (factures, avis d’imposition, etc.) ainsi que les revenus.
Il est important de noter que la demande de regroupement en ligne est gratuite et sans engagement. Les établissements sollicités doivent fournir au demandeur un accord de principe personnalisé basé sur les informations collectées. Une décision de pré-acceptation peut être envoyée à l’emprunteur, sinon une offre de regroupement de crédits. Dans ce cas, l’emprunteur doit examiner attentivement l’offre, remplir le formulaire et renvoyer le dossier accompagné des pièces justificatives.
La suite logique consiste en une étude approfondie du dossier, suivie de la confirmation de l’acceptation ou du refus de la demande de regroupement de crédits. L’emprunteur dispose d’un délai de rétractation pour exercer son droit. Une fois l’offre acceptée, elle est signée, marquant le début du nouveau crédit avec une seule mensualité, concrètement réduite. Les anciens créanciers sont remboursés par le nouvel établissement bancaire, qui devient l’unique interlocuteur de l’emprunteur.
La simulation permet d’établir le premier plan financier de l’emprunteur dans le cadre du regroupement de crédits. L’outil de simulation facilite cette estimation, et l’emprunteur peut également demander à un courtier de la réaliser à sa place. Pour cela, le courtier nécessite les documents suivants :
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