Rachat de crédit simulation

• Le fonctionnement et les caractéristiques de l’hypothèque
• Crédit hypothèque : les risques
• Combien peut-on emprunter ?
• Quels sont les coûts de la mise en place d’un crédit hypothèque ?
• L’intérêt du prêt hypothécaire
• Les alternatives à l’hypothèque bancaire
• La trésorerie dans le cadre du rachat de crédit

Le crédit hypothécaire est un crédit qui garantit le créancier sans déposséder le propriétaire de son bien immobilier. En ce sens, celui qui fait l’emprunt hypothèque son patrimoine au profit de l’institution qui octroie le prêt. Cette procédure est bien plus courante dans les pays anglo-saxons que sur le territoire français. En France, le crédit dépend davantage des ressources financières mensuelles de l’emprunteur que de la valeur du bien engagé. L’hypothèque peut être affectée à d’autres projets que des biens immobiliers tels que :

• les dettes fiscales,
• les travaux de réhabilitation,
• les droits de mutation d’une succession,
• le fonds pour le financement des comptes courants,
• l’achat d’une propriété à l’étranger et bien d’autres encore.

Tour d’horizon sur cette alternative de financement.

Le fonctionnement et les caractéristiques de l’hypothèque

Soulignons d’abord que cette solution de financement s’adresse uniquement à un propriétaire d’un bien immobilier. Le propriétaire soumet à l’hypothèque sa terre ou sa maison et la banque ou l’institution de crédit lui prête de l’argent. Ce moyen lui permet d’améliorer son pouvoir d’achat, de solder ses dettes, de racheter ses crédits, de faire un nouveau prêt. Notons que toutes les institutions bancaires ne proposent pas ce genre de prestation. De plus, l’acceptation de l’hypothèque dépend aussi des revenus de l’emprunteur. Une personne en situation de chômage aurait ainsi des difficultés à obtenir un crédit hypothécaire auprès d’une banque. Dans cette opération financière, l’emprunteur paie les intérêts mensuellement ou trimestriellement et fait le remboursement de l’ensemble de l’emprunt à l’échéance du crédit.

La durée du prêt classique hypothécaire accordée varie généralement de 2 à 15 ans et le taux d’intérêt est sensiblement plus élevé que la moyenne des taux pratiqués par les financeurs de crédits. Le taux d’intérêt fixe le plus faible peut s’échelonner entre 2,40% sur 2 ans et 4,70% sur 15 à 25 ans, voire 30 ans. Cela peut même atteindre plus de 6,50% dans certains cas. Tandis que le taux variable approche 3%, toutefois, les prêteurs n’utilisent pas toujours ce type de taux. Le prêteur de crédit peut accepter les garanties telles qu’une maison, des murs commerciaux, des bureaux, un terrain etc. En faisant ce type d’engagement, l’emprunteur peut toujours vendre ou louer son bien. Mais si le remboursement total du prêt n’est pas accompli à terme, le bien hypothéqué sera alors mis aux enchères.

Crédit hypothécaire : les risques

Un crédit hypothécaire, bien que facilitant l’accès à un crédit, comporte des risques substantiels. En cas de défaut de remboursement, la banque peut saisir le bien immobilier mis en garantie pour récupérer ses fonds. De plus, un crédit hypothécaire peut être plus coûteux en raison de frais supplémentaires, tels que les frais d’hypothèque ou de mainlevée d’hypothèque.

Les risques liés à la capacité de remboursement de l’emprunteur

Les risques d’un crédit hypothécaire sont généralement liés à la capacité de remboursement de l’emprunteur. Si l’emprunteur respecte les remboursements mensuels, il y a peu de risques. Cependant, si l’emprunteur ne parvient pas à respecter ces paiements, le bien hypothéqué peut être saisi et vendu pour rembourser le prêt.

Saisie/vente

Si la valeur de la propriété saisie est inférieure au montant du prêt restant, l’emprunteur restera endetté auprès de la banque. Il est donc essentiel pour l’emprunteur de négocier les conditions de son crédit hypothécaire, y compris le taux d’intérêt et la durée de remboursement. En cas de difficultés financières, l’emprunteur peut également envisager un rachat de crédit.

Combien peut-on emprunter ?

En général, le montant que vous pouvez emprunter avec un crédit hypothécaire est généralement compris entre 50% et 80% de la valeur du bien immobilier. La valeur du bien est déterminée par une évaluation bancaire, qui peut être inférieure à sa valeur marchande. Il est également important de noter que la banque vérifie la solvabilité de l’emprunteur avant d’accorder un prêt, même dans le cadre d’un crédit hypothécaire.

Quels sont les coûts de la mise en place d’un crédit hypothèque ?

Les coûts d’un crédit hypothécaire comprennent le taux d’intérêt, qui varie en fonction de l’utilisation du prêt. Par exemple, si le prêt est principalement utilisé pour la rénovation immobilière, le taux d’intérêt sera généralement plus bas. Cependant, si le prêt est utilisé pour des dépenses non liées à l’immobilier, le taux d’intérêt peut être significativement plus élevé. D’autres frais peuvent inclure des frais de dossier, généralement environ 1% du montant du prêt, ainsi que des taxes foncières et des frais notariaux.

En somme, un crédit hypothécaire peut être coûteux, mais il peut être une option viable pour les personnes qui cherchent à regrouper plusieurs prêts en un seul paiement mensuel. Cependant, il est important de noter que les mensualités de remboursement ne devraient pas dépasser un tiers des revenus de l’emprunteur. En outre, la mise en place d’un crédit hypothécaire entraîne des frais de garantie, généralement de l’ordre de 1,5% du montant du prêt à l’ouverture et de 0,5% lors de la clôture du prêt.

L’intérêt du prêt hypothécaire

Ce prêt est une alternative au prêt traditionnel, surtout si la banque ne veut pas financer votre projet. Il est aussi avantageux, car il permet de se servir du montant obtenu pour le financement de l’achat d’un autre bien immobilier. Le bénéficiaire du prêt peut également utiliser le montant octroyé pour le financement de diverses dépenses personnelles, comme :

• la finition de ses études,
• l’achat d’un véhicule,
• le remboursement de crédits.

Il peut même en faire une trésorerie et cela lui permet en même temps de faire une restructuration de ses dettes. En outre, ce prêt n’exige pas l’ouverture d’un compte bancaire.

Les alternatives à l’hypothèque bancaire

Hypothèque privée

Si les institutions bancaires et les associations de crédit n’acceptent pas votre demande, vous pouvez vous tourner vers l’hypothèque privée. Cette dernière a l’avantage d’offrir des prêts à court terme. Cependant, le taux d’intérêt privé est généralement supérieur au taux hypothécaire traditionnel (de 10% à 18%), car le prêteur s’engage dans un risque plus élevé pour des clients qui peuvent être des fichés bancaires, ou des surendettés.

Gage immobilier

Pour obtenir rapidement de l’argent afin de payer une dette, vous pouvez également opter pour un « gage immobilier ». Le créancier peut alors exploiter l’immeuble ou l’habitation mise en gage jusqu’à ce que vous ayez fini de rembourser les dettes. Cette opération nécessite la rédaction d’un acte notarié.

Caution

Il existe également la caution qui permet à un organisme tiers de cautionner le prêt tout en remplissant les obligations financières du client. Son coût est d’environ 1,5% du montant du crédit. De plus, une partie de la cotisation sera reversée à l’emprunteur si tout se passe sans problème. Au final, le coût de cette opération est plus abordable comparé à l’hypothèque bancaire.

En résumé, l’hypothèque est une procédure permettant à un propriétaire d’un immeuble ou d’un bien meuble de bénéficier d’un fonds selon l’utilisation prévue de l’emprunt. En cas de non-paiement des mensualités, l’établissement de prêt peut mettre en vente l’hypothèque afin de récupérer son argent. Toutefois, cette solution peut être coûteuse et désavantageuse si la valeur estimée par la banque est très inférieure à la valeur réelle du patrimoine immobilier.

La trésorerie dans le cadre du rachat de crédit

Le rachat de crédit ou la consolidation de dettes permet aussi à un emprunteur d’obtenir de l’argent sans devoir hypothéquer son bien immobilier. Ce dispositif financier consiste à solliciter un établissement bancaire ou un organisme financier pour regrouper ses différents prêts en un seul et unique emprunt.

Objectif de cette opération bancaire

Les prêts à la consommation, crédit immobilier, prêt travaux, crédits renouvelables, etc. peuvent être regroupés en un seul dossier avec un taux unique renégocié et un seul interlocuteur bancaire. L’objectif de ce regroupement de dettes est de permettre à l’emprunteur de bénéficier d’une mensualité allégée pouvant atteindre jusqu’à 60 %. Pour permettre cet allègement du montant de l’unique prélèvement mensuel, la banque proposant le rachat étale la durée de vie du crédit.

Cas concret

Concrètement, si l’emprunteur devait rembourser des mensualités de prêts à la consommation de 1100 euros environ par mois pour une durée de 7 ans, avec ce dispositif, il peut rembourser 660 euros par mois sur une durée de 10 ans. Cette opération financière permet également à l’emprunteur de disposer d’une trésorerie. Il s’agit d’un montant ne dépassant pas 30 000 euros qu’il peut demander lors de ce regroupement de dettes. Cette demande ne requiert pas de paiement de frais de dossier supplémentaire ni d’assurance-emprunteur. Cette trésorerie sera d’ailleurs ajoutée dans le rachat. L’emprunteur peut solliciter ce montant pour :

• le financement des travaux à entreprendre dans sa maison ou son appartement,
• l’acquisition d’un véhicule,
• couvrir un découvert bancaire,
• se prémunir contre les imprévus.

Autres informations à connaître

Seuls les projets professionnels ne peuvent pas être financés par ce montant. S’il souhaite bénéficier de ce montant pour financer un projet spécifique,

Conclusion

En somme, qu’il s’agisse d’une hypothèque ou d’un rachat de crédit, ces solutions financières sont destinées à aider les emprunteurs à obtenir le financement qu’ils recherchent tout en réduisant leur endettement. Le choix entre l’hypothèque et le rachat de crédit dépendra en grande partie des besoins et des objectifs spécifiques de l’emprunteur, de sa situation financière actuelle et de sa capacité à rembourser ses dettes.