Rachat de crédit simulation

• Quand faut-il mettre en garantie son bien ?
• Les avantages d’un rachat de crédits hypothécaire
• Les inconvénients d’un rachat de crédits hypothécaire
• Comment fonctionne le rachat hypothécaire ?
• Conseils pour bien mettre en garantie son patrimoine immobilier
• Comment fonctionne le rachat de crédits classique ?
• Le rachat de crédits hypothécaire est-il une bonne alternative ?

La restructuration de dettes, communément appelée rachat de crédits, est une stratégie financière visant à regrouper l’ensemble des crédits contractés par un individu en un seul prêt, assorti de mensualités réduites. Ce nouveau financement est accordé par un unique créancier et s’étend sur une période de remboursement prolongée, entraînant ainsi une diminution du taux d’endettement du débiteur. Il existe deux types de rachat de crédits : le rachat de crédits à la consommation et le rachat de crédits hypothécaire. Le premier vise à fusionner les prêts personnels et les dettes fiscales, tandis que le second englobe l’ensemble des dettes du ménage, y compris les prêts immobiliers. Dans ce dernier cas, pour faciliter l’obtention du rachat de crédits, l’emprunteur accepte de mettre en hypothèque son bien immobilier. Mais dans quelles circonstances cette solution est-elle recommandée et comment fonctionne-t-elle ? Quels sont ses avantages et inconvénients ? Explications.

Quand faut-il mettre en garantie son bien ?

Dans le cas où votre demande de regroupement de dettes est rejetée par les banques et que vous ne parvenez pas à trouver une assurance professionnelle pour garantir votre crédit immobilier, le recours à cette solution de rachat de crédits hypothécaire peut constituer une alternative.

En cas de surendettement

Cette démarche s’adresse également aux individus surendettés et inscrits au FCC, FICP ou FNCI, mais disposant d’un bien immobilier. Avant de solliciter la commission de surendettement, ils peuvent envisager un rachat de crédits hypothécaire. Un certain nombre d’établissements financiers acceptent les demandes de regroupement de dettes via cette forme de garantie.

En cas de crédit immobilier en cours

Cette solution est également préconisée pour les propriétaires éprouvant des difficultés à rembourser l’ensemble de leurs dettes, y compris leur crédit immobilier. En effet, lors de la demande d’un prêt de consolidation de dettes, la banque ou l’organisme de rachat préfère obtenir des garanties afin de se prémunir contre l’insolvabilité de l’emprunteur. Ils peuvent ainsi accorder le prêt en toute confiance. C’est pourquoi ils privilégient une garantie réelle telle que l’hypothèque. À défaut, ils peuvent également accepter une assurance emprunteur pour sécuriser l’octroi du crédit.

Si la personne a déjà souscrit à une hypothèque conventionnelle ou au privilège de prêteurs de deniers pour l’acquisition de son logement, la nouvelle hypothèque de rachat de crédits remplacera l’hypothèque existante.

Les avantages d’un rachat de crédits hypothécaire

Sécurisez votre bien immobilier grâce à un rachat de crédits hypothécaire. Cette opération permet de négocier des taux plus avantageux et des mensualités plus faibles pour votre prêt, réduisant ainsi les risques de défaut de paiement. En vous tournant vers une autre banque, vous augmentez vos chances de négocier des TAEG et des échéanciers plus raisonnables, en phase avec les tendances actuelles du marché. Vous évitez ainsi le surendettement et ses conséquences néfastes. En effet, dans le cadre d’un crédit hypothécaire, en cas de défaut de paiement, votre bien immobilier peut être saisi et mis en vente aux enchères.

L’obtention de ce type de produit financier ne convient pas à tous les profils. Si la renégociation de vos divers crédits s’avère impossible sous la pression des huissiers, vous pouvez envisager d’hypothéquer votre bien immobilier.

Ce type de crédit permet également de réduire les mensualités, réduisant ainsi le taux d’endettement. Avec une gestion rigoureuse, il est même possible d’en extraire des fonds pour concrétiser d’autres projets. De plus, les taux de rachat hypothécaire sont généralement plus avantageux que ceux d’une restructuration de dettes à la consommation. Le souscripteur peut également opter pour un taux révisable ou renégocier son taux avec cette solution. Il est indéniable que les prêteurs accordent une importance particulière aux profils disposant d’un patrimoine, même en situation de surendettement. La durée de remboursement d’un rachat de crédits hypothécaire peut s’étendre jusqu’à 40 ans.

Les inconvénients d’un rachat de crédits hypothécaire

Il est important de reconnaître que cette opération bancaire comporte un risque significatif. En cas d’incapacité de remboursement de l’emprunteur, l’établissement de crédit est en droit de vendre sa propriété afin de recouvrer le montant prêté. De plus, cette opération s’avère assez coûteuse. La formalité notariale est essentielle lors de la conclusion du contrat et même par la suite. Si vous envisagez de vendre votre logement avant l’échéance du prêt, vous devez prendre en compte les frais de mainlevée de l’hypothèque. Cette démarche notariée représente environ 0,75 % du montant initial du prêt. Les frais de notaire lors de l’ouverture du dossier peuvent s’élever jusqu’à 1
,5 % du montant du rachat.

Comment fonctionne le rachat hypothécaire ?

Le bien immobilier que l’emprunteur met en garantie est évalué en premier lieu. Cela permet au prêteur d’estimer la valeur de la propriété et de déterminer le montant qu’il peut accorder en prêt. Généralement, un pourcentage de la valeur du bien est fixé pour déterminer le montant du prêt, par exemple, 70% de la valeur du bien. Cependant, ce pourcentage peut varier de 50 à 100% selon l’organisme de crédit. Par exemple, si la valeur d’une maison est estimée à 120 000 euros, avec un taux de 70%, l’organisme financier peut accorder un prêt allant jusqu’à 84 000 euros.

Comme mentionné précédemment, un emprunteur ayant à la fois un prêt à la consommation et un crédit immobilier peut également opter pour un rachat de crédits en hypothéquant son bien. Il conclut alors un nouveau contrat avec le créancier qui rachète ou regroupe ses dettes en cours ou son crédit immobilier. Parmi les établissements financiers qui acceptent le regroupement de crédits immobiliers, on peut citer Cetelem, une filiale de BNP Paribas.

Conseils pour bien mettre en garantie son patrimoine immobilier

Pour une personne confrontée à des difficultés pour honorer ses nombreuses dettes ou pour obtenir des liquidités afin d’investir dans un nouvel achat immobilier, cet accord constitue une bouée de sauvetage. En mettant en garantie son bien immobilier, elle peut alléger le fardeau des remboursements des différents crédits qu’elle a contractés. Chaque fin de mois, elle aura ainsi moins de soucis financiers. Cependant, les frais de notaire et autres frais supplémentaires représentent le revers de la médaille.

Pour mener à bien sa restructuration de crédits hypothécaires, le demandeur doit estimer correctement sa capacité de remboursement, car les frais liés à l’opération sont assez élevés. En optant pour cette solution, il ne doit pas contracter d’autres crédits, sous peine de risquer de perdre son bien immobilier. En revanche, la vente d’une maison servant de garantie à une restructuration de dettes hypothéquées doit être entreprise avec prudence. Si l’emprunteur a mal évalué sa propriété et que le produit de la vente ne suffit pas à couvrir ses dettes, il se retrouvera sans domicile. Enfin, la personne en situation de surendettement peut également chercher un particulier disposé à racheter ses crédits s’il ne souhaite pas hypothéquer son logement.

Comment fonctionne le rachat de crédits classique ?

Les banques proposant cette méthode divisent cette solution financière en rachat de crédits à la consommation et rachat de prêt immobilier. La première catégorie concerne uniquement les prêts à la consommation d’un montant n’excédant pas 100 000 euros, tandis que le regroupement de dettes immobilières concerne les dettes d’un montant supérieur à 200 000 euros, incluant le prêt immobilier. Ce dernier doit représenter au moins 60 % des dettes à regrouper.

Le principe de cette solution financière est simple. Un emprunteur sollicite une banque ou un établissement financier qui rachète ses crédits auprès de ses anciens créanciers. Peuvent être regroupés en un seul les :

• découverts bancaires,
• taxes foncières,
• factures de loyers.

Le prêt consolidé aura alors une mensualité réduite adaptée à la capacité de remboursement de l’emprunteur.

La réduction de la charge mensuelle peut aller jusqu’à 60 %. En contrepartie de cette baisse significative de la mensualité, le rachat de crédits aura une durée de remboursement plus longue. Grâce à cette restructuration de crédit, l’emprunteur peut réduire de manière significative son endettement et retrouver son pouvoir d’achat. Il bénéficie également d’une gestion simplifiée de son budget. Au lieu de rembourser plusieurs mensualités, il n’en rembourse qu’une seule. De plus, ses prêts renouvelables à taux réajustable seront transformés en un seul et unique taux fixe.

Ce montage bancaire permet également à l’emprunteur de solliciter un prêt supplémentaire appelé « trésorerie ». C’est une enveloppe optionnelle intégrée dans le montant total de l’opération. Son montant ne dépassera pas 10 % ou 20 % de l’opération. L’établissement financier prend en compte le taux d’endettement, le reste à vivre et le scoring bancaire de l’emprunteur avant d’accorder cette demande.

Le rachat de crédits hypothécaire est-il une bonne alternative ?

Le rachat de crédits hypothécaire représente une alternative aux autres types de crédits susceptibles de placer l’emprunteur dans une situation délicate. Celui-ci pourrait, par exemple, opter pour un crédit renouvelable, contracter un prêt à la consommation sans justificatif, etc., ce qui le conduirait inévitablement vers le surendettement.

Destiné exclusivement aux propriétaires

Le rachat de crédits hypothécaire s’adresse exclusivement aux propriétaires de biens immobiliers à hypothéquer. Il permet à un établissement de crédit concurrent de racheter les crédits en cours d’un emprunteur, en lui accordant une durée de remboursement prolongée. Cette durée peut s’étendre jusqu’à 25 ans ou plus, en fonction des termes du contrat et du profil de l’emprunteur.

Pour un emprunteur se retrouvant accidentellement en difficulté financière ou souhaitant concrétiser un nouveau projet, le rachat de crédits présente plusieurs avantages. Il constitue une alternative concrète à d’autres types de prêts plus coûteux et plus difficiles à obtenir. De plus, les établissements de crédit accordent plus facilement aux propriétaires de biens immobiliers un rachat de crédits hypothécaire. Cette préférence s’explique par le fait que cette opération représente une garantie de remboursement, l’établissement pouvant récupérer le montant restant dû en saisissant le bien hypothéqué et en le mettant en vente aux enchères.

Réduire les mensualités

Le rachat de crédits hypothécaire permet à l’emprunteur de réduire le montant de ses mensualités, ce qui entraîne parallèlement une diminution du taux d’endettement. Pour certaines catégories de personnes, ce type d’offre bancaire ouvre la possibilité de disposer d’une nouvelle capacité de financement, surtout lorsque la souscription à des prêts classiques devient de plus en plus difficile. Le rachat de crédits hypothécaire s’avère ainsi être une bonne alternative.

Ces modifications et ces conseils vous offriront une meilleure compréhension de la restructuration de dettes et du rachat de crédits, ainsi que des différentes alternatives et leurs implications. Si vous avez d’autres questions ou besoin de plus d’informations, n’hésitez pas à demander !