Rachat de crédit simulation

• Quand faut-il mettre en garantie son bien ?
• Les avantages d’un rachat de crédit hypothécaire
• Les inconvénients d’un rachat de crédit hypothécaire
• Conseils pour bien mettre en garantie son patrimoine immobilier
• Comment fonctionne le rachat hypothécaire ?
• Comment fonctionne le rachat de crédit classique ?
• Quelle alternative au rachat de crédit hypothécaire ?

La restructuration de dettes, aussi appelée rachat de crédits, est une méthode financière qui consiste à rassembler tous les crédits contractés par une personne en un seul crédit avec des mensualités réduites. Le nouveau financement a un seul créancier et une durée de remboursement plus longue. Ainsi, le taux d’endettement du débiteur est réduit. Il existe deux types de rachat de crédit : le rachat de crédit à la consommation et le rachat de crédit hypothécaire. Le premier consiste à regrouper tous les prêts personnels et les dettes fiscales. Le second regroupe toutes les dettes du ménage, y compris les prêts immobiliers. Dans ce dernier cas, pour faciliter l’obtention du rachat de crédit, l’emprunteur accepte de mettre en hypothèque son bien immobilier. Mais quand doit-on recourir à cette solution et comment fonctionne-t-elle ? Quels en sont les avantages et les inconvénients ? Explications.

Quand faut-il mettre en garantie son bien ?

D’abord, si votre demande de regroupement de dettes est refusée par les banques et que vous ne trouvez pas d’assurance professionnelle qui accepte de cautionner votre crédit immobilier, la mise en place de cette solution de rachat de crédit hypothécaire constitue une alternative.

En cas de surendettement

Cette opération est également destinée aux personnes surendettées et fichées au FCC, FICP ou FNCI, mais qui possèdent un bien immobilier. Avant de recourir à la commission de surendettement, elles peuvent opter pour un rachat de crédit hypothécaire. Un certain nombre d’institutions financières acceptent les demandes de regroupement de dettes via ce type de garantie.

En cas de crédit immobilier en cours

Cette solution est aussi recommandée pour un propriétaire qui a du mal à rembourser toutes ses dettes, y compris son crédit immobilier. En effet, lors de la demande d’un prêt de consolidation de dettes, la banque ou l’organisme de rachat préfère prendre des garanties pour se protéger contre l’insolvabilité de l’emprunteur. Ils peuvent ainsi prêter en toute confiance. C’est pourquoi ils privilégient une garantie réelle telle que l’hypothèque. À défaut, ils peuvent également accepter l’assurance emprunteur pour garantir l’octroi du crédit.

Si la personne a déjà contracté une hypothèque conventionnelle ou le privilège de prêteurs de deniers pour l’achat de son logement, la nouvelle hypothèque de rachat de crédits remplacera l’hypothèque en cours.

Les avantages d’un rachat de crédit hypothécaire

Sécurisez votre bien immobilier avec un rachat de crédit hypothécaire. Cette opération permet de négocier de meilleurs taux et des mensualités plus faibles pour votre prêt, réduisant ainsi les risques de défaillance. En vous adressant à une autre banque, vous avez plus de chances de négocier des TAEG et des échéanciers plus raisonnables, correspondant mieux à la tendance actuelle du marché. Vous évitez ainsi le surendettement et toutes les conséquences qui peuvent en découler. Dans le cadre d’un crédit hypothécaire, en effet, en cas de défaut de paiement, votre bien immobilier peut être saisi et vendu aux enchères.

L’obtention de ce type de produit financier ne convient pas à tous les profils. Si la renégociation de ses divers crédits s’avère impossible sous la pression des huissiers, l’emprunteur peut hypothéquer son bien immobilier.

Ce type de crédit permet également de réduire les mensualités, allégeant ainsi le taux d’endettement. Avec une bonne gestion, il est même possible d’en dégager des fonds pour réaliser d’autres projets. De plus, les taux de rachat hypothécaire sont généralement moins élevés que ceux d’une restructuration de dettes à la consommation. Le souscripteur peut également demander un taux révisable, ou renégocier son taux avec cette solution. Il est indéniable que les prêteurs favorisent les profils qui disposent d’un patrimoine, même s’ils sont surendettés. La durée de remboursement d’un rachat de crédit hypothécaire peut aller jusqu’à 40 ans.

Les inconvénients d’un rachat de crédit hypothécaire

C’est un fait ! Cette opération bancaire comporte un risque significatif. Si l’emprunteur est incapable de rembourser ses dettes, l’établissement de crédit a le droit de vendre sa propriété pour récupérer le montant prêté. De plus, cette opération est assez coûteuse. La notarisation est essentielle lors de la conclusion d’un contrat et même après. Si le souscripteur souhaite vendre son logement avant la fin de la durée du prêt, il doit prendre en compte les frais de radiation lors de la mainlevée de l’hypothèque. Cet acte notarié représente environ 0,75 % du montant initial du prêt. Les frais de notarisation lors de l’ouverture du dossier peuvent atteindre jusqu’à 1,5 % du montant du rachat.

Comment fonctionne le rachat hypothécaire ?

Le bien immobilier que l’emprunteur met en garantie est d’abord évalué. Cela permet au prêteur d’estimer la valeur de la propriété et de déterminer le montant qu’il peut prêter. En général, ils fixent un pourcentage du montant du prêt basé sur la valeur du bien, par exemple, 70% de la valeur du bien. Cependant, ce quota peut varier entre 50 à 100% selon l’organisme de crédit. Pour illustrer, si la valeur d’une maison est estimée à 120 000 euros, avec un taux de 70%, l’organisme financier peut prêter jusqu’à 84 000 euros.

Comme mentionné précédemment, un emprunteur ayant un prêt à la consommation et un crédit immobilier peut également opter pour un rachat de crédit en hypothéquant son bien. Il conclut alors un nouveau contrat avec le débiteur qui rachète/regroupe ses dettes en cours ou son crédit immobilier. Parmi les établissements financiers qui acceptent le regroupement de crédits immobiliers, on peut citer Cetelem, une filiale de BNP Paribas.

Conseils pour bien mettre en garantie son patrimoine immobilier

Pour une personne qui a des difficultés à faire face à ses nombreuses dettes ou à obtenir une trésorerie pour investir dans un nouvel achat immobilier, cet accord constitue une voie de secours. En mettant en garantie son bien immobilier, elle peut alléger les charges des remboursements des différents crédits qu’elle a contractés. A chaque fin de mois, elle aurait alors moins de soucis. Mais le revers de la médaille, c’est évidemment les frais de notaire et d’autres frais supplémentaires.

Pour mener à bien sa restructuration de crédits hypothécaires, le demandeur doit faire une bonne estimation de sa capacité de remboursement, car les frais liés à l’opération sont assez élevés. En recourant à cette solution, il ne doit plus contracter d’autres crédits sinon les risques de perdre son bien immobilier seront importants. En revanche, la vente d’une maison servant de garantie à une restructuration de dettes hypothéquées doit être faite avec prudence. Si l’emprunteur a fait une mauvaise évaluation et le prix de son bien n’arrive pas à couvrir ses dettes, il se retrouverait sans abri. Enfin, la personne en état de surendettement peut également chercher un particulier qui puisse racheter ses crédits s’il ne désire pas hypothéquer son logement.

Comment fonctionne le rachat de crédit classique ?

Les banques proposant cette technique répartissent cette solution financière en rachat de crédit à la consommation et rachat de prêt immobilier. La première catégorie concerne uniquement les prêts à la consommation d’un montant ne dépassant pas 100 000 euros tandis que le regroupement de dettes immobilières concerne les dettes d’un montant supérieur à 200 000 euros incluant le prêt immobilier. Ce dernier doit constituer au moins 60 % des dettes à regrouper.

Le principe de cette solution financière est simple. Un emprunteur sollicite une banque ou un établissement financier qui rachète ses crédits auprès de ses anciens créanciers. Peuvent être regroupés en un seul les :

• découverts bancaires,
• taxes foncières,
• factures de loyers.

Le prêt racheté aura alors une mensualité réduite adaptée à la capacité de remboursement de l’emprunteur.

La réduction de la charge mensuelle peut aller jusqu’à 60 %. En contrepartie de cette baisse significative de la mensualité, le rachat de crédit aura une durée de remboursement plus longue. Grâce à cet aménagement du crédit, l’emprunteur peut réduire de manière significative son endettement et retrouver son pouvoir d’achat. Il bénéficie aussi d’une gestion plus simple de son budget. Au lieu d’effectuer le remboursement de plusieurs mensualités, il n’en rembourse qu’une seule. De plus, ses prêts renouvelables octroyés à un taux réajustable seront transformés en un seul et unique taux fixe.

Ce montage bancaire permet aussi à l’emprunteur de solliciter un prêt supplémentaire appelé « trésorerie ». C’est une enveloppe optionnelle qui sera intégrée dans le montant total de l’opération. Son montant ne dépassera pas 10 % ou 20 % de l’opération. L’établissement financier tient compte du taux d’endettement, du reste à vivre et du scoring bancaire de l’emprunteur avant d’octroyer cette demande.

Le rachat de crédit hypothécaire est-il une bonne alternative ?

Le rachat de crédit hypothécaire est une alternative aux autres types de crédits qui risquent de mettre l’emprunteur dans une situation difficile. Il peut, par exemple, s’engager dans un crédit renouvelable, contracter un crédit conso sans justificatif, etc. Par voie de conséquence, le surendettement se profile.

Destiné exclusivement aux propriétaires

Le rachat de crédit hypothécaire est destiné exclusivement aux propriétaires de biens immobiliers à mettre en hypothèque. Il permet à un établissement de crédit concurrent de racheter les crédits en cours d’un emprunteur, en lui accordant une durée de remboursement plus longue. Cette durée peut aller jusqu’à 25 ans ou plus, selon la teneur du contrat, et selon le profil de l’emprunteur.

Pour un emprunteur qui se trouve accidentellement dans une situation financière critique ou qui souhaite réaliser un nouveau projet, le rachat de crédit présente plusieurs avantages. C’est une alternative concrète à d’autres types de prêts plus coûteux et plus difficiles à obtenir. Par ailleurs, les établissements de crédit accordent plus facilement aux propriétaires de biens immobiliers un rachat de crédit hypothécaire. Cela s’explique par le fait que l’opération représente une sécurité de remboursement, au cas où ils pourraient récupérer le montant restant dû en saisissant le bien hypothéqué et le vendant aux enchères.

Réduire les mensualités

Pour l’emprunteur, le rachat de crédit hypothécaire lui permet de réduire le montant de ses mensualités, et donc le taux d’endettement diminue parallèlement. Pour certaines catégories de personnes, ce type d’offre bancaire permet de créer une nouvelle capacité de financement. C’est surtout le cas lorsque la souscription à des prêts classiques devient de plus en plus difficile. Le rachat de crédit hypothécaire est une bonne alternative.