Rachat de crédit simulation

• Fonctionnalité et avantages d’un tableau d’amortissement
• Illustration d’un rachat de crédits personnels
• Exemple de tableau de simulation : rachat de crédit 69 500 euros en 2024

Un rachat de crédit, qu’il soit pour un prêt à la consommation, immobilier ou personnel, permet à un emprunteur d’ajuster ses finances selon sa nouvelle situation, y compris en cas d’événements imprévus comme un accident de la vie. L’objectif principal est de regrouper les crédits en cours et éventuellement de financer un nouveau projet tout en demandant une trésorerie complémentaire si nécessaire. L’emprunteur peut personnaliser la durée de remboursement, avec des mensualités et des intérêts calculés en fonction de ce choix. Un tableau d’amortissement est essentiel pour justifier ces caractéristiques.

Fonctionnalité et avantages d’un tableau d’amortissement

Un tableau d’amortissement, également connu sous le nom de plan de remboursement ou échéancier, inclut généralement la durée de remboursement. Ce tableau détaille les remboursements tout au long de la durée du crédit. Selon l’article L 321-8 du Code de la Consommation, l’organisme prêteur doit fournir ce tableau à l’emprunteur.

En pratique, le tableau d’amortissement est fourni avec l’offre de crédit lorsque l’organisme prêteur répond à la demande de l’emprunteur. Cela permet à l’emprunteur de comparer différentes offres en consultant les détails du remboursement, notamment le montant dû à chaque échéance, les intérêts, la prime d’assurance le cas échéant, et le capital restant dû à chaque mensualité. Les crédits à taux variable ne sont pas soumis à cette règle du tableau d’amortissement.

Le tableau d’amortissement permet aussi à l’emprunteur de connaître le montant exact à rembourser en cas de remboursement anticipé. Si l’emprunteur égare son tableau, il peut en demander une copie gratuitement à l’organisme prêteur.

Illustration d’un rachat de crédits personnels

Un couple de retraités, âgés de 61 et 65 ans, propriétaires d’un logement d’une valeur de 300 000 €, reçoit une pension mensuelle de 1 750 € pour madame et 1 200 € pour monsieur. Leur objectif est de regrouper trois prêts personnels en cours, totalisant 65 000 €, tout en ajoutant une trésorerie supplémentaire de 4 500 €.

Détail des crédits personnels en cours :

• Prêt personnel 1 : 23 600 €
• Prêt personnel 2 : 21 300 €
• Prêt personnel 3 : 20 100 €

Situation avant l’opération de rachat de crédit :

• Capital restant dû : 65 000 €
• Revenu total mensuel : 2 950 €

Mensualités

• Durée moyenne de remboursement : 45 mois
• Montant total des mensualités : 1 450 € (hors assurance)
• Taux d’endettement du foyer : 49,15%

Situation après l’opération de rachat de crédit :

• Montant total des crédits à regrouper : 65 000 €
• Trésorerie supplémentaire : 4 500 €
• Montant du nouveau crédit (rachat de crédit) : 69 500 €
• Taux d’intérêt annuel : 4,15 %
• Une seule mensualité
• Durée de remboursement : 144 mois (12 ans)
• Nouveau taux d’endettement : 17,62 %
• Montant des nouvelles mensualités : 643,53 € (hors assurance)

Exemple d’un tableau d’amortissement

Voici les instructions pour générer le tableau d’amortissement Excel en relation avec l’exemple précédent. Ces instructions fournissent les principales caractéristiques du rachat de crédit pour ce couple :

• Montant du prêt : 69 500 €, incluant la trésorerie supplémentaire
• Taux d’intérêt annuel : 4,15 %
• Durée du prêt : 12 ans
• Nombre de versements par an : 12
• Date de début du rachat de crédit : 01/07/2024
• Date de fin du rachat de crédit : 01/07/2036

 
La synthèse des éléments et le tableau d’amortissement correspondant sont calculés automatiquement. Pour des raisons de concision, certaines lignes ne sont pas affichées. Le rachat de crédit offre de nombreux avantages pour ce couple, même si la durée de remboursement est relativement longue.

Exemple de tableau de simulation : rachat de crédit 69 500 euros en 2024

Voici un exemple de calcul de tableau d’amortissement pour un rachat de crédit de 69 500 € emprunté sur une durée d’amortissement de 12 ans, soit 144 échéances, avec un TAEG de 4,15 % (mai 2024)

Rachat de crédit : optimiser vos remboursements avec un tableau d’amortissement
Un tableau d’amortissement est essentiel pour gérer efficacement un regroupement de crédits, permettant de suivre précisément la répartition des remboursements entre le principal et les intérêts. Il devient un outil stratégique lorsque vous cherchez à optimiser ou renégocier vos conditions de prêt. Grâce à ce document, vous pouvez identifier les périodes durant lesquelles les intérêts constituent la majorité de la mensualité, un détail crucial pour envisager un rachat de crédit.
Le rachat de crédit peut permettre de regrouper plusieurs emprunts en un seul à un taux potentiellement plus avantageux, réduisant ainsi le montant total des intérêts et des mensualités. Pour trouver un taux de prêt idéal, il est recommandé de comparer les offres avec minutie, en tenant compte du coût total du crédit et de la durée de remboursement ajustée. Utiliser votre tableau d’amortissement actuel comme base de comparaison est une méthode efficace pour évaluer les avantages d’une telle opération.