Exemple d’un rachat de crédits avec durée d’amortissement
- Caractéristiques et utilité d’un tableau d’amortissement
- Un exemple de rachat de crédits personnels
- Exemple de tableau d’amortissement
Un rachat de crédit, que ce soit à la consommation, immobilier ou personnel, permet à un emprunteur d’ajuster ses finances à une nouvelle situation, même en cas d’événements imprévus, comme un accident de la vie. L’objectif principal d’un rachat de crédit est de regrouper les crédits en cours et éventuellement de financer un nouveau projet tout en demandant une trésorerie complémentaire si nécessaire. L’emprunteur peut personnaliser la durée de remboursement, et les éléments tels que le montant des mensualités et les intérêts sont calculés en fonction de ce choix. Un tableau d’amortissement est essentiel pour justifier ces caractéristiques.
Caractéristiques et utilité d’un tableau d’amortissement
Un tableau d’amortissement, où figure normalement la durée de remboursement, est également appelé un plan de remboursement ou un échéancier. Le tableau de remboursement détaille le remboursement sur la durée du crédit. L’organisme prêteur est tenu de fournir ce tableau d’amortissement à l’emprunteur en vertu de l’article L 321-8 du Code de la Consommation.
Dans la pratique, le tableau d’amortissement est fourni avec l’offre de crédit lorsque l’organisme prêteur répond à la demande de l’emprunteur. Il permet à l’emprunteur de comparer différentes offres en consultant les détails du remboursement, notamment le montant dû à chaque échéance, les intérêts, la prime d’assurance le cas échéant, et le capital restant dû à chaque mensualité. Les crédits à taux variable ne sont pas soumis à cette règle du tableau d’amortissement.
Le tableau d’amortissement permet également à l’emprunteur de connaître le montant exact à rembourser en cas de remboursement anticipé. Si l’emprunteur égare son tableau d’amortissement, il peut gratuitement demander une copie à l’organisme prêteur.
Un exemple de rachat de crédits personnels
Un couple de retraités, âgés respectivement de 61 et 65 ans, et propriétaires d’un logement d’une valeur de 300 000 €, perçoit une pension de 1 750 € pour madame et 1 200 € pour monsieur chaque mois. Leur objectif était de regrouper trois prêts personnels en cours, d’un montant total de 65 000 €, tout en ajoutant une trésorerie supplémentaire de 4 000 €.
Détail des crédits personnels en cours :
- Prêt personnel 1 : 23 600 €
- Prêt personnel 2 : 21 300 €
- Prêt personnel 3 : 20 100 €
Situation avant l’opération de rachat de crédit :
- Capital restant dû : 65 000 €
- Revenu total mensuel : 2 950 €
Mensualités
Durée moyenne de remboursement : 45 mois
Montant total des mensualités : 1 450 € (hors assurance)
Taux d’endettement du foyer : 49,15%
Situation après l’opération de rachat de crédit :
Montant total des crédits à regrouper : 65 000 €
Trésorerie supplémentaire : 4 500 €
Montant du nouveau crédit (rachat de crédit) : 69 500 €
Taux d’intérêt annuel : 1,25%
Une seule mensualité
Durée de remboursement : 144 mois (12 ans)
Nouveau taux d’endettement : 17,62%
Montant des nouvelles mensualités : 519,99 € (hors assurance)
Exemple de tableau d’amortissement
Voici les instructions pour afficher le tableau d’amortissement Excel, relatif à l’exemple ci-dessus. Ces instructions indiquent les caractéristiques principales du rachat de crédit du couple.
- Montant du prêt : 69 500 €, incluant la trésorerie complémentaire
- Taux d’intérêt annuel : 1,25%
- Durée du prêt en années : 12 ans
- Nombre de versements par an : 12 versements
- Date de début du rachat de crédit : 01/02/2020
- Date de fin du rachat de crédit : 01/01/2032
La synthèse des éléments ainsi que leur tableau d’amortissement sont calculés automatiquement, et voici le résultat. Pour des raisons de présentation, certaines lignes du tableau ne sont pas affichées. Le rachat de crédit présente de nombreux avantages pour le couple, bien que la durée de remboursement soit relativement longue.
Avis des internautes sur le rachat de crédit propriétaire :
Prévention des saisies immobilières :
En évitant les retards de paiement et en stabilisant les mensualités, le rachat de crédit peut aider à prévenir les saisies immobilières.
Gestion de la dette :
Le rachat de crédit immobilier permet aux Français de mieux gérer leur dette, en la regroupant de manière plus cohérente.
Facilitation de l’accès à de nouveaux prêts :
En améliorant leur profil de crédit grâce au rachat de crédit, les Français peuvent avoir un accès plus facile à de nouveaux prêts pour d’autres projets.
Préparation de la retraite :
Le rachat de crédit peut contribuer à une meilleure préparation de la retraite en réduisant les charges financières à l’approche de cet âge.
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