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C’est quoi une réserve d’argent bancaire ?

La réserve d’argent bancaire, également connue sous les noms de « crédit renouvelable » ou « crédit revolving », est une somme mise à la disposition d’un emprunteur, qu’il peut utiliser à sa guise. Cependant, depuis la mise en vigueur de la loi du 1er septembre 2010, l’appellation « réserve d’argent bancaire » est interdite dans les documents publicitaires et les contrats.

Voici comment il fonctionne généralement :

Ouverture du crédit renouvelable :

Vous pouvez ouvrir un crédit renouvelable auprès d’une banque, d’un établissement financier ou d’une société de crédit spécialisée. Vous devez remplir une demande et fournir des informations sur vos revenus, vos dépenses et vos antécédents de crédit.

Montant et durée du crédit :

Une fois votre demande approuvée, vous obtenez une limite de crédit, qui représente le montant maximum que vous pouvez emprunter. La durée du crédit renouvelable est généralement indéterminée, mais il existe des limites de temps imposées par la loi pour éviter le surendettement.

Utilisation des fonds :

Vous pouvez utiliser les fonds disponibles dans votre crédit renouvelable à tout moment, jusqu’à concurrence de la limite de crédit autorisée. Vous pouvez effectuer des retraits en espèces, des paiements par carte, des virements bancaires, etc. Vous avez une certaine flexibilité dans l’utilisation des fonds.

Remboursement :

Chaque mois, vous devez rembourser une partie du montant utilisé. Le montant minimum à rembourser est généralement défini par contrat, mais il est recommandé de rembourser le montant total utilisé pour éviter des intérêts élevés. Si vous ne remboursez que le montant minimum, des intérêts seront calculés sur le reste du montant utilisé.

Renouvellement du crédit :

À mesure que vous remboursez le crédit, la somme remboursée est à nouveau disponible pour être utilisée. Cela signifie que vous pouvez continuer à utiliser le crédit renouvelable aussi longtemps que vous respectez la limite de crédit.

À noter :

Ce type de crédit est disponible dans de nombreux grands magasins et banques, souvent associé à une carte bancaire pour faciliter son utilisation. Il est important de comprendre le fonctionnement et la complexité de cette opération avant de s’engager, car le coût global est assez compliqué à calculer. Les prêts de crédit renouvelable n’exigent souvent pas de justificatifs. La durée de remboursement ne doit pas dépasser 3 ans pour un prêt inférieur à 3000 euros et 6 ans pour une réserve d’argent dépassant ce montant. De plus, les échéances doivent être supérieures à 15 €.

Bien que cette alternative de financement soit facile à utiliser, elle ne doit pas être utilisée systématiquement. Si vous avez besoin d’une somme d’argent pour un objectif précis, il est préférable d’opter pour un prêt personnel. Voici quelques cas où il peut être considéré comme avantageux :

Besoins de liquidités temporaires :

Si vous avez besoin d’une somme d’argent relativement faible pour faire face à des dépenses imprévues ou pour combler un manque de trésorerie temporaire, le crédit renouvelable peut être une solution pratique. Il vous permet d’emprunter rapidement et facilement sans avoir à passer par un processus de demande de prêt plus long et complexe.

Flexibilité des remboursements :

Le crédit renouvelable offre généralement une certaine flexibilité en ce qui concerne les remboursements. Vous pouvez choisir de rembourser le montant emprunté en une seule fois ou de manière échelonnée sur plusieurs mois. Cette flexibilité peut s’avérer utile si vous ne pouvez pas rembourser le montant total immédiatement.

Utilisation ponctuelle :

Si vous avez besoin d’emprunter de l’argent à plusieurs reprises sur une période prolongée, le crédit revolving peut être une option pratique. Plutôt que de devoir faire une nouvelle demande de prêt à chaque fois, vous disposez déjà d’une limite de crédit préapprouvée et pouvez utiliser les fonds disponibles en fonction de vos besoins.

Coût maîtrisé :

Dans certains cas, le crédit renouvelable peut être intéressant en termes de coût, surtout si vous remboursez rapidement le montant emprunté. Certaines offres promotionnelles proposent des taux d’intérêt avantageux pendant une période limitée, ce qui peut rendre le crédit renouvelable plus attractif.

Ce type de crédit comporte des pièges auxquels un emprunteur peu conscient ou un acheteur compulsif peut tomber, entraînant une spirale d’endettement. Plus l’emprunteur dépense sans se soucier de sa situation financière, plus la gestion de ses finances mensuelles devient perturbée.

Taux d’intérêt élevés :

Les crédits revolving sont généralement assortis de taux d’intérêt élevés, souvent plus élevés que ceux des autres types de crédit, tels que les prêts personnels ou les prêts hypothécaires. Cela signifie que vous paierez plus d’intérêts sur le montant que vous devez rembourser, ce qui peut augmenter considérablement le coût total du crédit.

Tentation de l’endettement excessif :

Étant donné que le crédit revolving permet aux emprunteurs de retirer continuellement des fonds jusqu’à un certain plafond, il peut être tentant de dépenser plus que ce que vous pouvez vous permettre de rembourser. Cela peut entraîner un endettement excessif et des difficultés financières à long terme.

Remboursement minimum :

Les crédits revolving peuvent vous permettre de ne rembourser qu’un montant minimum chaque mois, généralement un pourcentage du solde dû. Bien que cela puisse sembler attrayant à court terme, cela signifie que vous prendrez plus de temps pour rembourser votre dette et paierez davantage d’intérêts au fil du temps.

Frais et frais cachés :

Certains crédits revolving peuvent comporter des frais de gestion, des frais de renouvellement ou des frais de résiliation anticipée. Il est essentiel de bien lire les termes et conditions du contrat afin de comprendre tous les frais associés au crédit.

Impact sur le score de crédit :

Si vous utilisez une grande partie de votre limite de crédit revolving ou si vous effectuez des paiements en retard, cela peut avoir un impact négatif sur votre score de crédit. Un mauvais score de crédit peut rendre plus difficile l’obtention d’autres formes de crédit à l’avenir.

Ce type de financement fonctionne selon le principe d’un prêt permanent. Cela signifie que le crédit ne prend fin que lorsque son utilisation est arrêtée et que l’utilisateur en fait la demande. Le crédit prend également fin s’il n’est pas utilisé pendant plus d’un an après le remboursement du dernier emprunt. Cette mesure d’inactivité de la réserve d’argent a été mise en place par le gouvernement.

Il est conseillé de n’emprunter qu’une somme comprise entre 1000 euros et 3000 euros. Pourquoi cette tranche de montant ? C’est parce que pour des prêts inférieurs à 3000 euros, le taux d’intérêt d’un crédit renouvelable est généralement plus avantageux que celui d’un crédit amortissable. Au-delà de ce montant, le taux augmente de manière considérable. Le crédit renouvelable peut être un outil utile si vous l’utilisez de manière responsable et judicieuse. Voici quelques conseils pour tirer profit du crédit renouvelable :

Planifiez votre utilisation :

Avant de contracter un crédit renouvelable, évaluez vos besoins réels et déterminez combien vous pouvez vous permettre d’emprunter. Établissez un plan pour rembourser le crédit dans un délai raisonnable.

Utilisez-le en cas d’urgence ou pour des dépenses planifiées :

Le crédit renouvelable peut être pratique pour faire face à des dépenses imprévues ou pour financer des projets spécifiques. Évitez de l’utiliser pour des achats impulsifs ou des dépenses non essentielles.

Gérez vos remboursements :

Assurez-vous de rembourser vos dettes dans les délais convenus. Faites des paiements réguliers et essayez de rembourser plus que le paiement minimum mensuel pour réduire le montant total dû et la durée de remboursement.

Comparez les offres :

Avant de souscrire un crédit renouvelable, comparez les différentes offres des établissements financiers. Recherchez des taux d’intérêt compétitifs, des frais peu élevés et des conditions de remboursement flexibles.

Restez vigilant quant aux frais :

Vérifiez les frais associés au crédit renouvelable, tels que les frais de dossier, les frais d’utilisation, les frais de renouvellement, etc. Évitez les prêts avec des frais excessifs qui pourraient annuler les avantages potentiels.

Évitez de l’utiliser comme un revenu supplémentaire :

Le crédit renouvelable ne devrait pas être considéré comme une source de revenu supplémentaire. Évitez de l’utiliser pour combler un déficit budgétaire ou pour compenser un manque de liquidités.

Surveillez votre historique de crédit :

Un bon historique de remboursement contribue à maintenir une bonne cote de crédit. Assurez-vous de faire vos paiements à temps et de respecter les conditions de remboursement convenues.

Soyez conscient des risques :

Le crédit renouvelable peut entraîner un endettement excessif si vous ne le gérez pas correctement. Avant de contracter un crédit, évaluez attentivement votre capacité à rembourser et réfléchissez aux conséquences financières à long terme.

Les cartes bancaires des magasins permettent d’obtenir rapidement une réserve d’argent. Voici quelques-unes des utilisations et des avantages associés aux cartes bancaires des magasins :

Facilité d’achat :

Les cartes bancaires des magasins permettent aux clients d’effectuer des achats dans le magasin émetteur ou chez les partenaires affiliés, sans avoir besoin d’argent liquide.

Programmes de fidélité :

Les cartes de crédit des magasins sont souvent associées à des programmes de fidélité qui récompensent les clients pour leurs achats. Ces programmes peuvent offrir des remises en argent, des bons d’achat, des réductions spéciales ou d’autres avantages exclusifs.

Financement à crédit :

Les cartes de crédit des magasins permettent souvent aux clients d’effectuer des achats à crédit, ce qui signifie qu’ils peuvent étaler le paiement sur une période donnée, généralement avec des intérêts. Cela peut être avantageux pour les clients qui préfèrent étaler les coûts de leurs achats importants.

Offres et promotions exclusives :

Les détenteurs de cartes de crédit des magasins peuvent bénéficier d’offres et de promotions spéciales réservées aux titulaires de carte. Cela peut inclure des réductions supplémentaires, des ventes privées, des événements spéciaux ou des avant-premières de produits.

Possibilité de renforcer le crédit :

L’utilisation responsable et régulière d’une carte de crédit des magasins peut contribuer à renforcer l’historique de crédit du titulaire de la carte. Cela peut être bénéfique pour obtenir des prêts ou d’autres formes de crédit à l’avenir.

Il est important de noter que les cartes de crédit des magasins sont généralement valables uniquement dans le réseau des magasins émetteurs ou chez leurs partenaires affiliés. Par conséquent, elles peuvent avoir une utilité limitée en dehors de ce réseau spécifique. On les trouve dans de nombreux magasins tels que Darty, Ikea, Castorama, Fnac, etc. Grâce à ces cartes, il est possible d’acheter des appareils électroménagers, des meubles, des montres, du matériel informatique, etc., avec la facilité de paiement du crédit revolving. Il est également possible d’obtenir une réserve d’argent auprès d’établissements de crédit tels que Cofidis, Sofinco, etc. Cependant, il est important de noter que selon le taux d’intérêt, les prêts supérieurs à 1500 euros peuvent être désavantageux. Malgré cela, il est possible de bénéficier de bons de réduction dans le magasin.

En optant pour cette solution facile d’accès, l’emprunteur peut parfois oublier de suivre ses dépenses, ce qui peut entraîner des découverts bancaires. Il est donc important d’éviter absolument le découvert bancaire lors de cette opération. De plus, il est recommandé de recourir à un prêt personnel pour une utilisation à long terme d’une certaine somme d’argent. La réserve d’argent bancaire n’est bénéfique que si elle est utilisée de manière parcimonieuse et sur une courte durée. Il est donc essentiel de vérifier sa situation financière et ses revenus avant de s’engager dans une réserve d’argent auprès d’un magasin ou d’une grande surface. Le surendettement est souvent causé par une utilisation abusive du crédit revolving combiné à d’autres crédits personnels.

À noter : Selon l’article L312-19 du code de la consommation, le consommateur a le droit de se rétracter dans les 14 jours suivant l’acceptation de l’offre de crédit. Si cette période se termine un jour férié ou un week-end, elle est reportée au lundi suivant. De plus, dans le cas d’un financement lié à l’achat d’un bien, le magasin doit proposer au client le choix entre un crédit amortissable ou un crédit renouvelable.

Si vous avez accumulé plusieurs cartes de crédit et vous vous retrouvez régulièrement avec des découverts bancaires, il est préférable de prendre des mesures appropriées pour éviter l’inscription au fichier FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) ou de recourir à la commission de surendettement. L’une des solutions pour se débarrasser de ces cartes de crédit à taux réajustable élevé est le rachat de crédit.

Le rachat de crédit consiste en une banque qui rachète les prêts en cours d’un emprunteur auprès de ses anciens créanciers. Cette opération comprend le paiement des pénalités de remboursement anticipé. L’objectif du rachat de crédit est de regrouper tous les prêts en un seul crédit, avec un taux fixe. Ce seul prêt aura des mensualités correspondant aux revenus de l’emprunteur, simplifiant ainsi la gestion de son budget et réduisant son taux d’endettement. Par exemple, si l’emprunteur devait rembourser 1250 euros par mois avec les mensualités de ses différentes cartes bancaires et prêts à la consommation, avec le rachat de crédit, il pourrait ne payer que 750 euros avec une seule mensualité de crédit.

Il convient de noter qu’il existe des découverts bancaires autorisés et des découverts bancaires non autorisés. Un découvert bancaire autorisé correspond à une facilité de trésorerie accordée à un titulaire de compte sans provision suffisante pour honorer certains paiements par chèque, prélèvements ou paiements par carte bancaire. Le découvert bancaire autorisé met à disposition une somme d’argent supplémentaire basée sur les revenus du titulaire de compte. Cependant, l’accumulation de découverts bancaires peut être considérée comme un signe de mauvais profil d’emprunteur, même s’il est autorisé jusqu’à 70% des revenus.

Un découvert bancaire non autorisé signifie que la banque refuse d’honorer les opérations de paiement présentées par le titulaire du compte en raison d’une provision insuffisante. Cette situation indique que le titulaire du compte éprouve des difficultés financières et doit chercher une solution pour éviter le surendettement et l’inscription au fichier de la Banque de France. Le rachat de crédit est l’une des solutions qui peuvent aider dans cette situation.

Le rachat de crédit permet de regrouper à la fois les découverts bancaires autorisés et non autorisés, ainsi que d’autres dettes et crédits. En outre, le rachat de crédit plus trésorerie offre la possibilité d’obtenir un montant supplémentaire, généralement autour de 10 à 15% du montant total, qui peut être utilisé pour des travaux ou des achats nécessaires. Avant de vous engager, vous pouvez utiliser l’outil de simulation disponible sur notre site pour évaluer votre éligibilité à cette option.

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