Rachat de crédit simulation

• Qu’est-ce que la consolidation de dettes pour les seniors et retraités?
• Avantages et inconvénients du rachat de crédit pour les personnes du troisième ou quatrième âge
• Quels sont les types de regroupement de dettes pour les personnes âgées?
• Les contraintes d’une consolidation de crédit pour les retraités
• Comment monter un dossier de rachat de crédit pour un senior?

La retraite rime souvent avec une diminution des revenus. Les personnes âgées et les retraités peuvent faire face à des problèmes financiers à ce stade de la vie, surtout si elles ont contracté un prêt (immobilier, automobile, etc.) il n’y a pas si longtemps, ou si elles ont subi des revers financiers. Lorsque les dettes s’accumulent, le regroupement de crédits peut aider à équilibrer les finances. Focus sur les modalités du regroupement de crédits pour les seniors.

Qu’est-ce que la consolidation de dettes pour les seniors et retraités?

D’abord, il convient de définir le terme « senior » car il n’a pas tout à fait le même sens que « retraité ». En effet, dans la vie professionnelle, on peut être classé comme senior à partir de l’âge de 50 ans par exemple. Ces seniors peuvent encore contracter un crédit avant 69 ans avec un remboursement qui s’étend jusqu’à 85 ou 90 ans. Ainsi, malgré une situation financière parfois difficile pour certains préretraités, certains organismes de crédit acceptent toujours de financer et même de racheter leurs crédits le cas échéant. Par exemple, un couple de quinquagénaires ayant contracté un prêt immobilier sur 20 ans, un prêt travaux pour le réaménagement de la maison et un prêt à la consommation pour le séjour de leurs deux enfants à l’étranger, et qui doit encore rembourser pendant 5 ans alors qu’ils ont déjà pris leur retraite avec quelques soucis de santé. Le conjoint doit être hospitalisé et subir une opération chirurgicale. Or, même s’ils ont souscrit une mutuelle santé, il se trouve que les dépenses imprévues ont alourdi leur budget. Dans ce cas, ils peuvent regrouper leurs crédits en un seul. Cette opération consiste à allonger la durée des échéances tout en majorant le coût total des dettes. Le rachat de crédit propose aussi souvent un taux plus avantageux comparé aux taux de ses anciens prêts. Parfois, la banque ou la société qui rachète le crédit peut demander l’inscription de garanties hypothécaires.

Avantages et inconvénients du rachat de crédit pour les personnes du troisième ou quatrième âge

Pour les ménages de retraités endettés, le potentiel de cette opération réside dans sa capacité à protéger le débiteur. Elle permet de réduire ou d’augmenter les paiements mensuels tout en offrant un prêt unique à des taux d’intérêt si possible plus bas. Ainsi, cette solution de paiement dégressif réduit les dépenses tout en diminuant les frais mensuels. Cela compense la baisse constante de la pension de retraite (le taux de remplacement moyen est d’environ 75 % du dernier salaire). Cela augmentera le pouvoir d’achat des personnes âgées. Elles maintiennent un niveau de vie et peuvent même demander de l’argent supplémentaire si nécessaire. De plus, les banques sont désormais moins exposées aux incidents lors du remboursement des prêts. Les personnes âgées ont généralement moins d’enfants à charge et l’espérance de vie s’est grandement améliorée grâce aux progrès de la médecine. Pour cette raison, de nombreuses banques et sociétés de prêt se sont engagées à racheter des prêts aux personnes âgées et aux retraités. Cependant, il faut noter que les critères d’obtention d’une consolidation de dettes pour les seniors sont tout aussi stricts que pour les autres tranches d’âge. La société prêteuse vérifiera les informations personnelles du demandeur. Les nouveaux prêts doivent être remboursés avant que l’emprunteur n’atteigne 90 ans.

Il est également important de rappeler que l’allongement de la durée de remboursement a pour effet d’augmenter le coût global du prêt. En outre, le coût de l’assurance-décès-invalidité est souvent élevé pour les seniors. Évidemment, l’assurance associée au crédit d’une personne jeune de 30 ans n’est pas la même que celle d’un retraité. De plus, si la banque qui rachète le crédit est différente de celles auprès desquelles le débiteur a contracté ses autres dettes, la nouvelle banque effectuera alors le rachat en collaboration avec le notaire du débiteur. La procédure est un peu complexe et plus coûteuse, et avoir recours à un courtier peut être utile. Ce dernier est souvent en mesure de trouver un rapport qualité-prix abordable pour l’assurance. Il collabore aussi avec plusieurs organismes bancaires et peut également monter le dossier de rachat tout en cherchant un taux de crédit attractif. Enfin, le recours à un courtier permet aussi de bénéficier de critères d’approbation du crédit plus étendus.

Quels sont les types de regroupement de dettes pour les personnes âgées?

Différentes solutions sont proposées par les sociétés de crédit selon les besoins de l’intéressé. Citons entre autres : le regroupement de crédits pour propriétaires, la restructuration de crédits à la consommation (voiture, mariage des enfants, travaux d’aménagement etc), et le rachat de crédit hypothécaire (jusqu’à 99 ans) ou sans garantie hypothécaire (jusqu’à 78 ans). À noter, l’approbation d’un crédit à la consommation est plus facile à cet âge comparé à l’obtention d’un prêt immobilier.
Il est à souligner que pour un crédit immobilier, les établissements bancaires tiennent compte de l’âge du souscripteur à la fin du prêt, de son état de santé et de ses revenus stables (pensions de retraite etc). Quant au souscripteur, il doit porter une attention particulière au choix de l’organisme qui rachètera ses dettes avant l’interdiction bancaire. Pour dénicher le meilleur taux et les conditions les plus adaptées à sa situation, il peut également se rendre auprès des sociétés de crédit concurrentes, si le recours à un courtier ne lui convient pas.

Les contraintes d’une consolidation de crédit pour les retraités

La restructuration de dettes immobilières pour les préretraités et les retraités ne diffère pas des conditions d’octroi pour les emprunteurs plus jeunes. En effet, le souscripteur retraité ou préretraité doit s’acquitter des indemnités de remboursement anticipé. L’organisme qui rachète le crédit a le droit de réclamer ces frais. Les frais de dossiers doivent également être intégrés dans le calcul du montant total du crédit ainsi que le coût de l’assurance. Ce dernier peut être élevé si le débiteur a un passé médical chargé. Les assureurs peuvent également ajouter une surprime (montant à payer en supplément pour que les assurances prennent en charge le dossier). Il faut noter que ces frais complémentaires ainsi que les honoraires facturés peuvent gonfler le coût global du prêt. Et même si l’emprunteur a déjà payé des frais de dossier lorsqu’il a contracté son prêt immobilier, il ne peut pas y échapper étant donné que le rachat de crédit est une nouvelle opération.
De plus, en cas de décès du souscripteur, son conjoint ou ses héritiers seront tenus de rembourser le crédit (si durant sa vie, le débiteur n’a pas jugé utile de souscrire une assurance décès). Enfin, il est à noter que certains organismes de rachat n’acceptent pas de regrouper les prêts immobiliers des seniors au-delà d’un certain âge. C’est un fait à prendre en compte également.

Comment monter un dossier de rachat de crédit pour un senior?

Avant de souscrire à un prêt ou un réaménagement de crédit, il est essentiel de se renseigner sur les conditions d’emprunt proposées par l’établissement financier. Cela nécessite le plus souvent une revue du marché et des taux d’intérêt des banques et organismes financiers actifs dans ce créneau. Heureusement pour les seniors, ils n’ont pas besoin de se déplacer pour bénéficier de cette solution financière. En effet, grâce à l’outil de simulation de rachat présent en haut de ce site et sur la plupart des sites de courtiers, un senior peut faire racheter ses dettes sans avoir à se rendre chez les banques. Comme son nom l’indique, le simulateur gratuit permet de simuler le coût de ce refinancement pour évaluer la faisabilité de son projet.

Pour cela, il suffit de remplir consciencieusement le formulaire en haut de ce site avec des données comme le montant de l’encours de différents prêts, le montant du capital restant dû, les revenus et charges par mois, la trésorerie souhaitée, etc. La trésorerie est une sorte de prêt supplémentaire accordé dans le cadre de ce crédit. Ce montant ne doit pas dépasser 10 à 15 % du coût total du rachat. Ces données saisies permettent à notre analyste d’estimer le taux d’endettement du souscripteur et la solution la plus adéquate pour lui. Après cette étude, nous effectuons une analyse des données. Si la demande du souscripteur est faisable, nous lui enverrons une proposition de rachat parmi les plus intéressantes de nos banques partenaires. Cette offre de rachat a une durée de validité de 1 à 2 mois maximum. Le retraité devra renvoyer cette proposition de regroupement de dettes à la banque qui l’a émise pendant cette durée s’il la trouve adaptée à ses besoins. Le rachat de crédit sera ensuite effectif après le délai de renonciation de 10 ou 14 jours indiqué par la loi.