Rachat de crédit simulation

• C’est quoi au juste la consolidation de dettes senior et retraités ?
  
• Les avantages et désavantages du rachat crédit pour les personnes de 3ème ou 4ème âge
• Quels sont les types de regroupement de dettes des personnes âgées ?
• Les contraintes d’une consolidation de crédit retraités
• Comment monter un dossier de rachat de crédit pour senior ?

Retraite rime souvent avec perte de revenus. Les personnes âgées et les retraités peuvent faire face à des problèmes financiers à ce stade de la vie. Surtout si vous avez contracté un prêt (immobilier, automobile, etc.) il n’y a pas si longtemps, ou si vous avez subi des revers de nature  financière. Lorsque les dettes s’accumulent, cette solution peut vous aider à équilibrer vos finances.. Zoom sur les modalités de regroupement de crédits seniors.

C’est quoi au juste la consolidation de dettes senior et retraités ?

D’abord, il convient de définir le mot « senior » car cela n’a pas tout à fait le même sens que retraité. En effet, dans la vie professionnelle, on peut être classé senior à partir l’âge de 50 ans par exemple. Ces seniors peuvent encore contracter un crédit avant 69 ans avec un remboursement qui s’étend jusqu’à 85 ou 90 ans. Ainsi, malgré la situation financière un peu difficile pour certains préretraités, certains organismes de crédit acceptent toujours de financer et même de racheter leurs crédits le cas échéant. Prenons un exemple, un couple de quinquagénaires a fait un prêt immobilier d’une durée de 20 ans, un prêt travaux pour le réaménagement de la maison et un prêt à la consommation pour le stage de leurs 2 enfants à l’étranger. Il leur reste encore 5 ans à rembourser les échéances alors qu’ils ont déjà pris leurs retraites avec quelques soucis de santé. Le conjoint doit être hospitalisé et subir une opération chirurgicale. Or, même s’ils ont souscrit une mutuelle santé, il se trouve que les dépenses imprévues ont alourdi leur budget. Dans ce cas, ils peuvent regrouper leurs crédits en un seul. Cette opération consiste à allonger la durée des échéances tout en majorant le coût total des dettes. Le rachat de crédit propose aussi souvent un taux plus avantageux comparés aux taux de ses anciens prêts. Quelquefois, la banque ou la société qui rachète le crédit peut demander l’inscription de garanties hypothécaires.

Les avantages et désavantages du rachat crédit pour les personnes de 3ème ou 4ème âge

Pour les ménages de retraités endettés, le potentiel de cette opération réside dans le fait qu’elle protège le débiteur. Cela se fait en réduisant ou en augmentant vos paiements mensuels tout en offrant des prêts uniques à des taux d’intérêt si possible  plus bas. Ainsi, cette solution de paiement dégressif réduit vos dépenses tout en réduisant vos frais mensuels. Cela compense la baisse constante de la pension de vieillesse (le taux de remplacement moyen est d’environ 75 % du dernier salaire). Cela augmentera le pouvoir d’achat des personnes âgées. Ils maintiennent un niveau de vie et peuvent même demander de l’argent supplémentaire si nécessaire. De plus, les banques sont désormais moins sujettes aux incidents lors du remboursement des prêts. Les personnes âgées ont été libérées des enfants et l’espérance de vie s’est grandement améliorée grâce aux progrès de la médecine. Pour cette raison, de nombreuses banques et sociétés de prêt se sont engagées à acheter des prêts aux personnes âgées et aux retraités. Cependant, il faut noter que les critères d’obtention d’une consolidation de dettes pour les seniors sont tout aussi stricts que pour les autres tranches d’âge. La société prêteuse vérifiera les informations personnelles du demandeur. Les nouveaux prêts doivent être remboursés avant que l’emprunteur n’atteigne 90 ans.

On rappelle également que l’allongement du remboursement a pour effet d’augmenter le coût global du prêt. En outre, le coût de l’assurance –décès invalidité est souvent onéreux pour les seniors. Évidemment, l’assurance adossée au crédit d’un jeune âgé de 30 ans n’a pas le même montant que l’assurance d’un retraité. Par ailleurs, si la banque qui rachète le crédit est différente des banques auprès desquelles le débiteur a contracté ses autres dettes, la nouvelle banque fera alors le rachat accompagné du notaire du débiteur. La procédure est un peu complexe et plus coûteuse et l’appel à un courtier peut être utile. Ce dernier est souvent en mesure de dénicher un rapport qualité-prix abordable d’assurance. Il collabore aussi avec plusieurs organismes bancaires et peut également monter le dossier de rachat tout en cherchant un taux de crédit attractif. Enfin, le recours à un courtier permet aussi de bénéficier des critères d’approbation du crédit plus étendu.

Quels sont les types de regroupement de dettes des personnes âgées ?

Différentes solutions sont proposées par les sociétés de crédit selon le besoin de l’intéressé. Citons entre autres : le regroupement crédit propriétaire, la restructuration de crédits à la consommation (voiture, mariage des enfants, travaux d’aménagement etc), et le rachat de crédit hypothécaire (jusqu’à 99 ans) ou sans garantie hypothécaire (jusqu’à 78 ans). Pour info, l’approbation d’un crédit conso est plus aisée à cet âge comparé à l’obtention d’un prêt immobilier.
Soulignons que pour un crédit immobilier, les établissements bancaires tiennent compte de l’âge du souscripteur à la fin du prêt, son état de santé et ses revenus stables (pensions de retraite etc). Quant au souscripteur, il devrait accorder une attention particulière sur le choix de l’organisme qui rachètera ses créances avant l’interdiction bancaire. Pour dénicher le meilleur taux et les conditions les plus adaptés à sa situation, il peut également se rendre auprès des sociétés de crédit concurrentes, si le recours à un courtier ne le séduit pas.

Les contraintes d’une consolidation de crédit retraités

La restructuration de dettes immobilières pour les préretraites et les retraités ne diffère pas des conditions d’octroi pour les emprunteurs plus jeunes. En effet, le souscripteur retraité ou préretraité doit payer les indemnités de remboursement anticipé. L’organisme qui rachète le crédit est dans le droit de réclamer ces frais. Les frais de dossiers doivent être aussi intégrés dans le calcul du montant total du crédit ainsi que le coût d’assurance. Ce dernier peut flamber si le débiteur a un passé médical bien rempli. Les assureurs peuvent ajouter aussi la surprime (argent à payer en supplément pour que les assurances prennent en main le dossier). A noter que ces frais complémentaires ainsi que les honoraires facturés peuvent gonfler le coût global du prêt. Et même si l’emprunteur a déjà payé des frais de dossier quand il a fait son prêt immobilier, il ne peut pas s’y soustraire étant donné que le rachat de crédit est une nouvelle opération.
En outre, dans le cas de la mort du souscripteur, son conjoint ou ses héritiers seront obligés de faire le remboursement du crédit (si lors de son vivant, le débiteur n’a pas jugé utile de faire une assurance décès). Notons enfin que certains organismes de rachat n’acceptent pas de regrouper les prêts immobiliers des seniors au-delà d’un certain âge. C’est un fait dont il faut tenir compte également.

Comment monter un dossier de rachat de crédit pour senior ?

Avant la souscription à un prêt ou un reamenagement credit, il est essentiel de se renseigner sur les conditions d’emprunt proposées par l’établissement financier. Cela nécessite le plus souvent un état de lieux du marché et des taux d’intérêt des banques et organismes financiers actifs dans ce créneau. Et heureusement pour les seniors qu’ils n’ont pas besoin de se déplacer pour prétendre à cette solution financière. En effet, grâce à l’outil de simulation de rachat présent en haut de ce site et sur la plupart des sites de courtiers, un senior pourrait se faire racheter ses dettes sans devoir se rendre chez les banques. Le simulateur gratuit permet comme son nom l’indique de simuler le coût de ce refinancement pour savoir la faisabilité de son projet.
Pour ce, il suffit de remplir consciencieusement le formulaire en haut de ce site avec les données comme le montant de l’encours de différents prêts, le montant du capital restant dû, ses revenus et charges par mois, la trésorerie qu’on souhaite obtenir etc. La trésorerie est une sorte de prêt supplémentaire octroyée dans le cadre de ce crédit. Ce montant ne doit pas dépasser 10 à 15 % du coût total du rachat. Ces données saisies permettent à notre analyste d’estimer le taux d’endettement du souscripteur et la solution la plus adéquate pour lui. Après cette étude, nous effectuons une analyse des données. Puis, si la demande du souscripteur est faisable, nous lui enverrons une proposition de rachat la plus intéressante de nos banques partenaire. Cette offre de rachat est d’une durée de validité de 1 à 2 mois au maximum. Le retraité aurait à renvoyer cette proposition de regroupement de dettes à la banque qui l’a émise pendant cette durée s’il la trouve répondant à ses besoins. Le rachat de crédit sera ensuite effectif après le délai de renonciation de 10 jours ou de 14 jours indiqué par la loi.