Rachat de crédit simulation

• Le prêt immobilier et le prêt travaux
• Le PTZ dans l’ancien
• Le prêt épargne logement
• Le prêt de la Caf
• L’Eco-Ptz
• Le prêt travaux amélioration d’action logement
• Le rachat de crédit de rénovation logement
• La trésorerie complémentaire pour travaux par le rachat de crédit

Lorsque l’on souhaite acheter une maison nécessitant des travaux de rénovation tels que la toiture, la véranda, le sol, etc., il peut être difficile de trouver le financement nécessaire et de savoir comment obtenir un crédit. Dans cet article, nous présentons les différentes solutions de financement possibles ainsi que les conditions à respecter pour accéder à ces prêts.

Le prêt immobilier et le prêt travaux

Pour un propriétaire qui cherche à acquérir une maison à rénover, il est possible d’inclure dans la demande de financement du crédit immobilier un « prêt travaux » destiné à la rénovation du bien. Cette solution lui permet de bénéficier du même taux que celui du prêt immobilier. Pour cela, il devra présenter un devis d’un entrepreneur qui effectuera les travaux, ainsi que le coût total des réparations ou de la rénovation. Les personnes souhaitant réaliser elles-mêmes les travaux de leur maison auront donc plus de difficulté à obtenir ce crédit travaux combiné à l’emprunt immobilier. Il est à noter que l’emprunteur devra rembourser le montant octroyé pour l’achat de la maison et les travaux en une seule mensualité. L’inconvénient de cette solution est qu’elle réduit la capacité d’emprunt du candidat au prêt immobilier.

Dans le cas d’une personne qui vit déjà dans son logement depuis plusieurs années et qui souhaite apporter un coup de jeune à son bien, elle peut également opter pour un prêt travaux. Ce type de prêt nécessite également un justificatif tel qu’une facture ou un devis fourni par l’entrepreneur. Ce document permet à l’établissement financier de s’assurer que les fonds alloués seront effectivement utilisés pour les travaux de rénovation. Le montant minimum et maximum ainsi que la durée de remboursement dépendent de chaque banque. En général, le montant à rembourser, sur une période allant de 6 mois à 10 ans, varie de 1 250 euros à 100 000 euros dans certains établissements bancaires. Les conditions d’octroi du prêt travaux combiné au prêt immobilier ou au prêt travaux seul sont presque les mêmes. L’établissement financier examine différents critères tels que :

• le comportement bancaire de l’emprunteur (découverts, incidents de prélèvement…),
• ses revenus,
• sa stabilité professionnelle,
• son taux d’endettement, etc.

Dans tous les cas, le fait de justifier d’une épargne régulière ou d’un apport personnel constitue un atout pour l’obtention du crédit.

Le propriétaire d’une maison peut également opter pour un prêt à la consommation pour financer la rénovation de son bien. Le montant de ce crédit varie entre 200 et 75 000 euros. Avec cette solution, il est important de calculer sa capacité de remboursement en fonction de son budget et de la durée de remboursement souhaitée. Il est également essentiel de comparer différentes offres bancaires, en particulier le taux annuel effectif global (TAEG) et les frais de dossier.
Dans le cas d’un prêt personnel, le souscripteur n’est pas obligé de fournir un justificatif. Cependant, il est tenu de rembourser le prêt même s’il n’a pas effectué les travaux de rénovation de sa maison. Il convient de noter que certaines banques peuvent exiger un apport personnel minimum pour l’obtention de ce type de crédit. En revanche, dans le cas d’un crédit affecté, le financement est spécifiquement alloué à une dépense précise. Si la personne n’a pas effectué les travaux de rénovation de son logement comme prévu, le prêt ne sera pas accordé. Cependant, ce type de produit nécessite également la présentation d’un devis ou d’une facture du prestataire qui effectuera les travaux.

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) dans l’ancien

Ce dispositif concerne les personnes qui achètent leur résidence principale pour la première fois et dont les revenus ne dépassent pas un certain seuil. Certaines conditions, telles que l’importance des travaux à effectuer, doivent également être respectées pour obtenir ce prêt. Le PTZ était initialement accessible dans toutes les régions de France, mais le projet de loi de finances pour 2018 a modifié cette situation. Désormais, ce prêt est ciblé sur les régions où la rénovation doit être encouragée.

Le prêt épargne logement

Pour ceux qui détiennent un compte épargne logement (CEL) ou un plan épargne logement (PEL), il est également possible de demander un prêt épargne logement pour financer les travaux de rénovation de leur résidence principale. Les détenteurs d’un CEL ouvert depuis plus de 18 mois et ayant reçu un montant minimum d’intérêts peuvent prétendre à ce prêt. Le montant du crédit accordé s’élève à 23 000 euros, à rembourser sur une période allant de 24 mois à 180 mois. Le taux d’intérêt de ce prêt est de 2% hors assurance.

Pour les détenteurs d’un PEL ouvert depuis au moins 3 ans, il est également possible d’obtenir un financement pour les travaux de leur logement. Le taux d’intérêt varie de 2,20% à 3,20% selon la date d’ouverture du plan. Il convient de noter que le prêt épargne logement ne finance pas tous les types de travaux de rénovation. Par exemple, si le propriétaire souhaite simplement peindre ou changer les revêtements de sol de son logement, il ne pourra pas bénéficier de ce prêt. En revanche, les travaux de réparation, d’assainissement, d’extension et d’isolation thermique sont inclus dans le CEL et le PEL.

Le prêt de la Caf

La Caisse d’Allocations Familiales (Caf) accorde également une aide financière aux propriétaires ou locataires bénéficiaires d’une prestation familiale de la Caf qui souhaitent rénover leur logement. Le montant de ce prêt ne dépasse pas 80% des dépenses, dans la limite de 1 067 euros. Cette aide est proposée à un taux de 1% et doit être remboursée dans un délai de 3 ans.

L’Eco-PTZ

L’Eco-Prêt à Taux Zéro (Eco-PTZ) est valable jusqu’à la fin de l’année 2018. Il est destiné aux ménages qui souhaitent améliorer la performance énergétique de leur logement. Il s’agit d’un prêt bancaire sans taux d’intérêt et sans condition de ressources. Le montant maximum offert est de 30 000 euros.

Le prêt travaux amélioration d’action logement

Ce prêt, proposé à un taux d’intérêt de 1% hors assurance, s’adresse aux salariés des entreprises privées comptant plus de 10 employés et qui sont propriétaires de leur logement. Ils peuvent bénéficier d’un prêt travaux pouvant aller jusqu’à 10 000 euros, à rembourser sur 10 ans. L’accord de l’entreprise et le devis de l’entreprise chargée des travaux sont nécessaires pour obtenir ce crédit.

Le rachat de crédit de rénovation logement

Le regroupement de dettes, également appelé rachat de crédit, permet d’obtenir des fonds supplémentaires pouvant être utilisés pour la rénovation d’un logement. Lors de la souscription à cette opération, il est possible d’indiquer le montant nécessaire pour les travaux de réhabilitation dans le montant de trésorerie souhaité. Ce montage financier consiste à regrouper tous les crédits en cours (prêt à la consommation, crédit immobilier, crédit auto, découverts bancaires, etc.) en un seul prêt.

Le nouveau crédit bénéficie d’une mensualité réduite, ce qui permet de libérer le budget de l’emprunteur et de réduire son taux d’endettement. En revanche, la durée de remboursement adaptée à la capacité de remboursement de l’emprunteur est plus longue. Cette opération intéresse notamment les emprunteurs ayant des crédits en cours à rembourser et souhaitant réaliser des travaux de rénovation dans leur maison, car elle leur permet également d’obtenir une trésorerie supplémentaire.

La trésorerie complémentaire pour travaux par le rachat de crédit

Ce montant supplétif est en fait un prêt limité à 30 000 euros au maximum dans le cadre d’un rachat de prêt immobilier pour travaux et à 15 000 euros dans le cadre d’un rachat de prêt à la consommation, soit au maximum 15% de la valeur totale de l’opération. Il n’entraîne pas de frais de dossier ni d’assurance-emprunteur, car il est inclus dans le rachat. Cette trésorerie peut financer les travaux de rénovation du bien immobilier sans augmenter l’endettement de l’emprunteur, car celui-ci bénéficie d’une mensualité unique réduite grâce à l’opération et d’une prolongation de la durée du crédit. Pour obtenir ce prêt affecté à un projet, il est généralement nécessaire de fournir un justificatif tel qu’un devis des travaux. Ce document permet aux établissements bancaires de s’assurer que les fonds seront utilisés à bon escient.

Si le demandeur souhaite obtenir un montant supérieur au seuil de 15%, il peut fournir une garantie hypothécaire pour assurer la solvabilité du prêteur. Cette solution financière lui permet également de regrouper des dettes plus importantes que le montant empruntable dans le cadre du rachat.

Pour savoir si l’on est éligible à cette opération et à la trésorerie complémentaire, il suffit de réaliser une simulation de rachat. Cette démarche est gratuite et n’engage en rien le souscripteur. Aucun déplacement en agence bancaire n’est nécessaire.

La simulation du coût de cette opération est également indispensable pour un emprunteur souhaitant évaluer les économies qu’il peut réaliser grâce à la consolidation de ses dettes. L’utilisation de cet outil gratuit est particulièrement intéressante, car elle permet d’éviter les déplacements et les rendez-vous avec des conseillers bancaires pour évaluer la faisabilité de l’opération. L’utilisation de cet outil est également très simple. Pour déterminer si votre profil emprunteur est éligible, il suffit de réaliser une simulation de rachat de crédit en ligne en fonction du montant dont vous avez besoin. Cela permet d’avoir une idée des mensualités à rembourser.