Rachat de crédit simulation

• Comprendre le rôle d’un co-emprunteur
• Les responsabilités d’un co-emprunteur
• Éligibilité pour devenir co-emprunteur
• Évaluation des co-emprunteurs par l’organisme prêteur
• Que se passera-t-il si le co-emprunteur refuse de payer ?
• Conséquences en cas de séparation ou de divorce des co-emprunteurs
• Situation des couples en concubinage
• Précautions à prendre avant d’accepter une co-signature de prêt
• Le rachat de crédit et le co-emprunteur

Souscrire à un crédit constitue un engagement sérieux qui ne doit pas être pris à la légère. Il est crucial de considérer le coût total de l’opération, ainsi que la véritable durée de remboursement. Il est envisageable d’obtenir un prêt individuel ou en tandem avec une personne de confiance, appelée co-emprunteur. Chaque partie assume une responsabilité égale. En cas d’insolvabilité de l’un des co-emprunteurs, l’institution de crédit peut se tourner vers l’autre emprunteur. Il est essentiel de clarifier ce statut d’emprunteur particulier.

Comprendre le rôle d’un co-emprunteur

Emprunter à deux peut accroître vos chances d’obtenir un crédit auprès de la banque. Le co-emprunteur, celui avec qui vous signez le contrat d’emprunt, joue un rôle crucial dans le processus.

Un engagement partagé

Le co-emprunteur s’engage avec vous à rembourser les mensualités. En signant le contrat de prêt, il assume la même responsabilité que vous pour sa part de la dette. De ce fait, il est également tenu solidairement avec vous au remboursement intégral du crédit.

Il est possible de personnaliser les termes du contrat de co-emprunt, allant d’une répartition équitable à d’autres configurations telles que 75/25 ou 60/40. En cas d’insolvabilité du co-emprunteur, vous serez alors chargé de régler la totalité de la dette. Celui-ci peut également fournir une garantie sous forme de bien ou de caution pour renforcer la demande de crédit et optimiser les chances d’obtention du capital requis auprès de la banque. Toutes les garanties proposées couvriront l’ensemble de l’emprunt.

Qui peut devenir co-emprunteur ?

Le co-emprunteur peut être n’importe qui, qu’il s’agisse d’un conjoint, d’un associé professionnel, d’un ami ou d’un membre de la famille. Toutefois, comme évoqué précédemment, en cas de défaillance dans le paiement des mensualités, la responsabilité vous revient. Il est donc essentiel de choisir judicieusement votre partenaire de crédit pour éviter tout risque de surendettement ultérieur. Optez pour une personne de confiance disposant d’une situation financière stable.

Les responsabilités d’un co-emprunteur

Il est fréquent qu’un ménage envisage l’achat d’une résidence principale ou secondaire à travers un prêt immobilier. Les institutions bancaires autorisent deux personnes ou plus à s’engager dans cette démarche. Ainsi, tous ceux qui ont apposé leur signature sur le contrat de prêt sont tenus de rembourser le crédit.

Chaque emprunteur est responsable de la dette à rembourser et doit honorer les mensualités. Ce partage des responsabilités offre davantage de garanties à la banque ou à l’établissement de prêt. Le co-emprunteur assume alors le rôle de caution solidaire.

Le propriétaire accédant au bien peut bénéficier de conditions plus avantageuses. La personne co-signataire du prêt avec l’emprunteur n’est pas nécessairement l’acquéreur du bien. Par exemple, Jean et Marie, qui sont mariés, envisagent d’acheter un logement ensemble. Ils souscrivent donc un prêt à deux et deviennent co-emprunteurs. Après la signature de l’acte authentique, ils sont solidaires dans ce prêt et doivent respecter chacun leur engagement. Il est à noter que ce statut peut également s’appliquer à un couple pacsé.

Éligibilité pour devenir co-emprunteur

Le co-emprunt est souvent réalisé entre conjoints, surtout lors de l’acquisition à crédit d’un bien immobilier. Cependant, toute personne peut potentiellement devenir co-emprunteur. Cela inclut un ami, un parent éloigné ou proche, voire même une simple connaissance. La seule exigence est que la personne accepte de partager la responsabilité du remboursement du prêt. Les seules conditions requises concernent l’âge du co-signataire, qui doit être majeur, et son historique avec les établissements bancaires – il ne doit pas être répertorié dans le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP).

Évaluation des co-emprunteurs par l’organisme prêteur

Lorsque deux personnes souhaitent contracter un prêt conséquent, la banque évalue les risques en se basant sur les revenus des deux candidats à l’emprunt. Pour ce faire, elle recourt à la technique du scoring bancaire, qui lui permet d’estimer le risque de défaut de paiement des emprunteurs. Dans cette démarche, elle prend en compte le taux d’endettement, la trésorerie personnelle et les ressources financières de chaque emprunteur.

Elle examine également le montant du « reste à vivre », c’est-à-dire les revenus pérennes restants après le paiement des charges. Ce montant est destiné à couvrir les dépenses courantes telles que les vêtements, la nourriture, les déplacements et le chauffage.

En règle générale, les organismes de prêt fixent un taux d’endettement maximum de 33 %. Cependant, certaines institutions peuvent accorder le crédit même si le taux d’endettement dépasse cette limite, à condition que le revenu total du couple soit suffisamment élevé.

Que se passera-t-il si le co-emprunteur refuse de payer ?

Les personnes qui signent conjointement un prêt sont légalement responsables du remboursement de la dette. Cependant, des circonstances imprévues peuvent survenir, telles que la perte d’emploi ou des problèmes de santé, qui rendent l’un des emprunteurs incapable de contribuer aux mensualités. Dans de telles situations, la charge du remboursement complet des mensualités pourrait incomber à l’autre emprunteur.

Options en cas de difficultés financières

Si l’un des co-emprunteurs rencontre des difficultés financières, il peut envisager de renégocier les modalités du prêt avec la banque. Cependant, si les signataires du contrat refusent de payer, la banque peut prendre des mesures telles que le gel des comptes bancaires, la saisie sur salaire ou la saisie des biens. De plus, elle peut déclarer les défaillants à des agences de crédit comme la Banque de France.

Conséquences particulières pour les prêts hypothécaires

Lorsqu’il s’agit d’un prêt hypothécaire, les deux emprunteurs contractent généralement le prêt auprès du même établissement financier. Bien qu’il soit possible en théorie de souscrire des prêts auprès de différentes institutions, cette pratique est rare en raison de ses coûts élevés. De plus, le co-emprunteur n’est pas nécessairement un copropriétaire. Par exemple, s’il s’agit d’un parent de l’emprunteur, ce dernier pourrait avoir été sollicité pour garantir le prêt après avoir été refusé à l’emprunteur principal. Dans ce cas, les parents assureraient la sécurité du prêt mais n’auraient aucun droit sur la propriété. Cependant, ils resteraient responsables du paiement des mensualités.

Conséquences en cas de séparation ou de divorce des co-emprunteurs

Lorsqu’un couple ayant souscrit à un prêt immobilier entame une procédure de séparation ou de divorce, deux scénarios peuvent se présenter. Dans le premier scénario, ils peuvent décider de vendre le bien immobilier concerné par le prêt. Le produit de la vente serait alors utilisé pour rembourser la dette restante.

Dans le second cas, si l’un des co-emprunteurs souhaite conserver le bien, une demande peut être faite à l’établissement de prêt pour transférer le reste de la dette sur la personne qui souhaite conserver le bien. Ainsi, la garantie de l’autre emprunteur serait annulée. La banque peut proposer deux options :

• la désolidarisation du couple. Le co-emprunteur peut alors renoncer à sa garantie.
• la demande une autre garantie supplémentaire, telle qu’une hypothèque ou un autre garant. Le garant introduit par l’emprunteur servirait alors de caution.

Situation des couples en concubinage

Contrairement aux couples mariés ou liés par un Pacte Civil de Solidarité (PACS), qui ont une obligation légale d’assistance mutuelle, cette solidarité ne s’applique pas dans le cas des concubins. Ainsi, si l’un d’eux souscrit à un prêt, l’autre n’est pas légalement tenu de rembourser le prêt en cas de défaut de paiement. Cependant, les partenaires liés par un PACS sont conjointement responsables des dettes contractées pendant la durée du pacte. Si l’un d’eux ne parvient pas à rembourser, l’autre est tenu de prendre le relais, même s’il n’est pas co-emprunteur.

Précautions à prendre avant d’accepter une co-signature de prêt

La co-signature d’un prêt est une décision sérieuse qui nécessite une réflexion approfondie. Le co-signataire est légalement tenu de rembourser le prêt en cas de défaut de paiement de l’emprunteur, ce qui exige une situation financière solide et stable. Sans cela, les deux parties pourraient se retrouver en situation de surendettement. Le co-emprunteur doit obtenir et comprendre toutes les conditions du prêt avant de s’engager, car un mauvais calcul ou un engagement irréfléchi pourrait entraîner des difficultés financières.

Pour l’emprunteur, il est également conseillé d’évaluer soigneusement la capacité de l’autre partie à respecter ses obligations financières. S’il peut épargner pendant un certain temps, cela pourrait lui permettre de se passer d’un co-signataire. Cependant, s’il a besoin d’un co-signataire, il devrait chercher quelqu’un capable de respecter ses obligations financières jusqu’à la fin du prêt.

Le rachat de crédit et le co-emprunteur

Profil du co-emprunteur

Le regroupement de dettes avec un co-emprunteur peut être une solution utile si le taux d’endettement dépasse 35 %. Cependant, si le co-emprunteur est inscrit au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP), cette option ne sera pas d’une grande aide. Lors de la demande de restructuration de prêt, le co-emprunteur bénéficie du nouveau plan de remboursement, tout comme l’emprunteur principal. Le remboursement est effectué à partir d’un des comptes bancaires, mais les revenus du couple sont pris en compte dans le calcul de la mensualité et de leur capacité de remboursement.

Avantages

Le rachat de crédit offre la possibilité de rétablir sa situation financière en regroupant toutes les dettes en cours, en révisant le taux d’intérêt, en établissant une mensualité unique plus faible et en rééchelonnant la durée du remboursement. Cette solution est particulièrement intéressante pour les co-emprunteurs ayant souscrit un prêt immobilier à un moment où les taux étaient élevés ou pour les ménages confrontés à des difficultés financières imprévues.

Profiter d’une trésorerie supplémentaire

Le rachat de prêt peut également offrir une trésorerie supplémentaire, sous réserve de répondre aux critères d’éligibilité des banques. Ce montant complémentaire et optionnel ne dépasse pas généralement 15 % du total du rachat et est inclus dans l’opération. L’obtention de cette liquidité supplémentaire dépend du taux d’endettement, du reste à vivre et des garanties que les co-emprunteurs peuvent fournir.

Pour estimer le coût approximatif et le bénéfice financier potentiel de cette solution, les intéressés peuvent effectuer une simulation gratuite de leur projet. Après avoir rempli le formulaire, ils peuvent recevoir une ou plusieurs propositions de rachat si leur projet est viable.