Rachat de crédit simulation

• Qu’est-ce qu’un risque aggravé de santé ?
• Comment procéder à un rachat de crédit avec un risque aggravé de santé ?
• Être correctement assuré malgré un risque aggravé de santé
• Exemple tableau simulation rachat de crédit 125 000 euros en 2024

Le risque aggravé de santé survient lorsque le risque d’invalidité ou de décès d’un emprunteur est statistiquement plus élevé que celui d’une population de référence. Les résultats des examens médicaux effectués par des experts confirment ce risque. Pour un rachat de crédit avec un risque aggravé de santé, l’emprunteur peut envisager plusieurs options. Qu’est-ce que le risque aggravé de santé ? Comment faire un rachat de crédit avec un risque aggravé de santé ?

Qu’est-ce qu’un risque aggravé de santé ?

Il existe au moins quatre caractéristiques considérées par les compagnies d’assurance comme présentant un risque aggravé de santé, à savoir :

• les maladies chroniques ;
• les affections de longue durée (ALD) ;
• certaines maladies spécifiques ;
• tout antécédent médical ou chirurgical.

Lorsqu’un emprunteur envisage un rachat de crédit et souhaite souscrire une assurance emprunteur, la compagnie d’assurance lui demande une attestation médicale. Si l’emprunteur présente un risque aggravé de santé, c’est-à-dire l’une de ces caractéristiques, la compagnie d’assurance refuse généralement la souscription. Sinon, elle propose un contrat avec un tarif plus élevé ou avec le même prix, mais avec des exclusions sur les garanties.

Il est crucial de ne pas attendre que l’assureur demande à l’emprunteur de subir des examens médicaux pour évaluer son état de santé. Il est préférable d’anticiper ces exigences en consultant un professionnel assermenté pour une évaluation approfondie de l’état de santé. Bien que la compagnie d’assurance puisse réclamer des informations complémentaires pour évaluer le risque, anticiper ces demandes est essentiel.

Comment procéder à un rachat de crédit avec un risque aggravé de santé ?

La réalisation d’un rachat de crédit peut être complexe pour un emprunteur confronté à un risque aggravé de santé. Heureusement, les récentes évolutions législatives peuvent aider ces emprunteurs à obtenir un rachat de crédit.

La convention AERAS, entrée en vigueur, plafonne les tarifs appliqués par les compagnies d’assurance en cas de maladie de longue durée. En pratique, le montant des surprimes doit être inférieur d’un quart de point au taux du financement, notamment le TAEG. Ainsi, l’emprunteur peut souscrire une assurance emprunteur comme n’importe quel autre emprunteur, en référence à la convention AERAS. Par conséquent, il peut obtenir son rachat de crédit car l’assurance peut garantir le remboursement en cas d’incapacité due à une maladie invalidante dans le temps.

La convention AERAS permet à l’emprunteur de ne plus mentionner dans le questionnaire santé les cancers guéris ou d’autres risques aggravés de santé dans certaines conditions, telles que la date de fin de protocole thérapeutique, désormais fixée à 15 ans.

De plus, si l’assureur refuse catégoriquement la couverture de l’emprunteur présentant un risque aggravé de santé, l’établissement bancaire, à qui l’emprunteur adresse sa demande de rachat de crédit, doit lui proposer d’autres solutions telles qu’une hypothèque ou une caution.

Être correctement assuré malgré un risque aggravé de santé

Un emprunteur confronté à un risque aggravé de santé peut toujours tenter de négocier en se basant sur la convention AERAS. Si le rachat de crédit est la dernière option pour sortir d’une difficulté financière risquant d’aggraver la situation, l’emprunteur doit accepter le coût des surprimes. En général, le coût est calculé en fonction de la gravité de la maladie et des risques pris par l’assureur, oscillant entre 25 et 300 % du montant normal de la prime d’assurance emprunteur. Un comparateur d’assurance peut fournir davantage d’informations à l’emprunteur si l’offre d’une compagnie d’assurance ne lui convient pas. L’essentiel est d’être correctement assuré et d’obtenir le rachat de crédit envisagé.

Il est important de mentionner ici les conditions d’admission dans la convention AERAS :
(i) L’emprunteur doit être âgé de moins de 70 ans à la dernière échéance du rachat de crédit.
(ii) Le montant du rachat de crédit doit être inférieur ou égal à 320 000 €.

Exemple tableau simulation rachat de crédit 125 000 euros en 2024

Voici un exemple de calcul de tableau d’amortissement pour un rachat de crédit de 125 000 € emprunté sur une durée d’amortissement de 14 ans, soit 168 échéances, avec un TAEG de 4,8 % ( février 2024 ).

Le tableau d’amortissement dans le rachat de crédit : un aperçu nécessaire
Lorsque vous envisagez un rachat de crédit, comprendre le tableau d’amortissement est essentiel. Ce document, fourni par la banque lors de la souscription d’un prêt immobilier, d’un crédit à la consommation ou d’un regroupement de crédits, offre une vue détaillée de vos engagements financiers. Chaque mois, il détaille les intérêts bancaires, le montant de l’assurance emprunteur, le capital amorti à chaque échéance et le capital restant dû. Mais avant d’en arriver là, choisir une bonne banque est primordial.

Lors de votre recherche de la meilleure option pour votre rachat de crédit, prenez en compte plusieurs critères. Assurez-vous que la banque propose des taux d’intérêt compétitifs et des conditions de remboursement flexibles. Vérifiez également la réputation et la solidité financière de l’institution, ainsi que la qualité de son service clientèle. Une banque fiable et bien établie saura vous guider à travers les étapes du rachat de crédit et vous offrir les meilleures solutions pour votre situation financière.